Главная страница перейти на главную страницу Buhi.ru Поиск на сайте поиск документов Добавить в избранное добавить сайт Buhi.ru в избранное


goБухгалтерская пресса и публикации


goВопросы бухгалтеров - ответы специалистов


goБухгалтерские статьи и публикации

Вопросы на тему ЕНВД

Вопросы на тему налоги

Вопросы на тему НДС

Вопросы на тему УСН


goВопросы бухгалтеров, ответы специалистов по налогам и финансам

Вопросы на тему налоги

Вопросы на тему НДС

Вопросы на тему УСН


goПубликации из бухгалтерских изданий


goВопросы бухгалтеров - ответы специалистов по финансам 2006


goПубликации из бухгалтерских изданий

Публикации на тему сборы ЕНВД

Публикации на тему сборы

Публикации на тему налоги

Публикации на тему НДС

Публикации на тему УСН


goВопросы бухгалтеров - Ответы специалистов

Вопросы на тему ЕНВД

Вопросы на тему сборы

Вопросы на тему налоги

Вопросы на тему НДС

Вопросы на тему УСН




Интервью: Страхи сильно преувеличены ("Банки и деловой мир", 2007, N 11) Источник публикации "Банки и деловой мир", 2007, N 11



"Банки и деловой мир", 2007, N 11

СТРАХИ СИЛЬНО ПРЕУВЕЛИЧЕНЫ

Своим мнением о нынешнем состоянии "пластикового" рынка в России, о его влиянии на экономическую безопасность страны и о перспективах создания национальной платежной системы мы попросили поделиться Владимира Комлева - руководителя одного из крупнейших процессинговых центров России, имеющего богатый опыт работы на рынке.

- Владимир Валерьевич, как вы оцениваете нынешнее состояние российского рынка пластиковых карт и чего нам ждать в будущем?

- Сегодня на нашем рынке выделяются два явных лидера: Visa и MasterCard. Эти международные платежные системы на протяжении нескольких последних лет показывают очень хорошую динамику. Причем заметно постоянное увеличение доли карт российских эмитентов. Важно отметить, что растет не просто рынок - увеличиваются темпы роста, что полностью соответствует тенденциям развития российской экономики в целом. И наибольший рост сейчас демонстрирует как раз розничный сектор: и банковский, и торговый и т.д. Полагаю, такая ситуация сохранится и в течение ближайших лет, ибо российский рынок, в том числе карточный, пока весьма далек от насыщения.

- Сегодня много говорят о том, что приоритетное положение на нашем рынке международных платежных систем может представлять потенциальную угрозу ее экономической безопасности. Вы разделяете эти опасения?

- Я смогу ответить на этот вопрос, если вы поясните, в чем, к примеру, может выражаться такая опасность и чего конкретно следует опасаться?

- Ну, например, нельзя исключить вариант, когда иностранная платежная система, получив соответствующий запрос от спецслужбы своей страны, может передать ей самые обширные данные, связанные и с операциями по картам, и с их пользователями...

- Теоретически, конечно, все возможно, и полностью исключать этот вариант нельзя. Хотя маловероятно, что у платежных систем есть реальный доступ к информации по каждому конкретному держателю карточки: сколько и где он тратит и чья это вообще карта. Эти сведения относятся к банковской тайне. В любом случае, думаю, подобный механизм слежки за российскими гражданами будет малоэффективен.

Прежде всего, это - достаточно дорогое занятие. Через платежную систему проходят миллиарды транзакций. Конечно, если знать номер карты человека, который представляет интерес для "разработки", можно поставить специальный фильтр и отслеживать все его платежи. Но что это даст? Допустим, узнаете, что гражданин покупает и сколько денег тратит. Что дальше? К тому же, уверен, что люди, которым нужно прятаться, расплачиваются в основном наличными деньгами и нигде не "светятся". Или используют карты местных банков, просто чтобы снимать наличные в собственных терминалах банка. Такие транзакции за пределы банка вообще не выходят.

- Но ведь возможен и более "радикальный" вариант - скажем, в какой-то ситуации платежная система может, согласно политическому решению руководства своей страны, вообще остановить платежи?

- Опять-таки, в теории, наверное, возможно. Хотя, думаю, это может произойти лишь в случае крайнего обострения международных отношений. К каким экономическим последствиям это приведет? Может остановиться лишь та небольшая часть платежей, которые российские банки-эквайеры получают с карт иностранных эмитентов. Национальный сегмент по российским карточкам и так замкнут внутри страны. Расчеты проводятся в рублях. Все наши эмитенты имеют счета по Visa, открытые во Внешторгбанке, а по MasterCard - в Сбербанке. Именно по этим счетам и производится расчет, и никакие международные системы на это, что называется, "лапу наложить" не в силах.

Да и вообще, сложно себе представить, что должно случиться, чтобы в рамках целой страны были остановлены платежи на российских эквайеров от иностранных эмитентов.

- Давайте рассмотрим крайний вариант - экономическое эмбарго.

- В этом случае на следующий же день все российские эквайеры наложат запрет на операции по картам, выпущенным иностранными банками. И ударит это прежде всего - и в основном - по иностранцам: ведь в подобной ситуации ни один американец или гражданин другого государства, объявившего эмбарго нашей стране, не сможет расплатиться в России ни через Visa, ни через MasterCard или American Express. Зато карточки российских банков будут приниматься, как и прежде, так как расчеты по ним происходят внутри страны. Да, возникнет некоторая технологическая проблема, связанная с тем, что файлы, которые сегодня отправляются на Visa и МС, должны будут обрабатываться внутри России. Но если учесть, что все форматы нашим специалистам известны, на решение этой задачи потребуется, что называется, пара дней.

- То есть ни по одному из потенциальных вариантов неблагоприятного развития ситуации реальной угрозы нет?

- Угроза есть, но она виртуальная и состоит лишь в потере одного - двух дней оборота по картам иностранных банков и в дальнейшей невозможности принимать платежи по картам зарубежных держателей. Других опасностей я не вижу.

- Вы меня убедили, но не окончательно. Не подозревайте меня в "шпиономании", но всем известно, что "зарплатные проекты" внедрены и в системе Министерства обороны, и во многих спецслужбах. При желании легко можно узнать если не всю "подноготную", то много сведений, которые пригодятся зарубежным коллегам, разве не так?

- Возможно, и так. Только давайте не забывать, что 92% оборота по карточкам у нас до сих пор - оборот банкоматный, причем в 90% случаев речь идет о банкоматах и терминалах банка, выпустившего карты. А такие транзакции не попадают не только в платежные системы - они вообще не выходят из банка: он делает у себя внутреннюю проводку по карте, списывает средства со счета ее держателя и, наконец, делает проводку по счету своего банкомата. И все!

Конечно, можно предположить, что если россиянин, военный или штатский, выезжает за границу и повсюду расплачивается карточкой, при желании его транзакции проследить можно, только зачем?

А если говорить в целом, то платежи по российским картам Visa и MasterCard на сегодняшний день уже и так по большей части замкнуты в России. Но сама по себе идея создать собственную платежную систему со своими правилами и ставками по взаиморасчетам, разумеется, имеет право на жизнь.

- Но здесь уже встает вопрос целесообразности. Чего мы хотим: создать и гордиться - или принести выгоду национальной экономике?

- Я не уверен, что воплощение этой идеи заметно повлияет на экономику. Процессирование карточных операций - достаточно сложный технический проект, который потребует немалых затрат. Чтобы идея стала экономически целесообразной, должен быть создан бизнес-кейс. Например, у одних банков выпущено много карт, но мало банкоматов, и им выгодно договориться о более привлекательных тарифах на снятие наличных с коллегами из структур, где наоборот - избыток банкоматов при недостаточной эмиссии карточек. Так, чтобы экономически более интересно было эксплуатировать чужую банкоматную сеть, а не строить свою. Такой более тонкий подбор тарифов интересен и владельцу банкоматной сети, который сможет существенно повысить обороты, пусть даже с чуть более низкой доходностью.

Если вы помните, попытки создать единую платежную систему в прошлом у нас предпринимались. Весь вопрос в том, насколько такая система будет выгодна и эквайеру, и эмитенту, потому что их интересы при распределении доходов от карточной транзакции не совпадают. В качестве разумного компромисса банки-эмитенты и эквайеры международных платежных систем продолжают в основном работать на условиях, регламентированных самими Visa и MasterCard.

- Другими словами, в ближайшее время ждать создания национальной платежной системы не стоит?

- Если говорить именно о глобальной системе, думаю, не стоит. Возможно, впрочем, появление неких центров локального клиринга и взаимных расчетов по внутренним правилам, которые удовлетворяли бы частному интересу той или иной группы банков и торговых предприятий. Такие объединения могут иметь в своей основе что угодно: систему лояльности, вовлечение в эквайринг новых, пока не охваченных этой услугой, торговых сетей, дополнительные технологические разработки и ноу-хау, оптимизацию крупных банкоматных сетей за счет настройки тарифов и проведения внутренних расчетов. Подобные частные проекты уже появляются, так что их уже можно рассматривать как данность. Смогут ли они привести к более глубокой интеграции на уровне всего рынка в целом? Поживем - увидим...

Беседу вел А.Башлыков

Подписано в печать

15.11.2007

————






Прокомментировать
Ваше имя (не обязательно)
E-Mail (не обязательно)
Текст сообщения:



еще:
Статья: А как у них? ("Банки и деловой мир", 2007, N 11) Источник публикации "Банки и деловой мир", 2007, N 11
Статья: Из последних документов Банка России (сентябрь - октябрь 2007 г.) ("Банки и деловой мир", 2007, N 11) Источник публикации "Банки и деловой мир", 2007, N 11



(C) Buhi.ru. Некоторые материалы этого сайта могут предназначаться только для совершеннолетних.