"Финансовая газета", 2006, N 45

СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ: СПЕЦИФИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ПРАВОВАЯ ОСНОВА

В условиях динамично развивающегося рынка страхования вопросы правового регулирования деятельности страховых посредников в Российской Федерации, в частности страховых агентов, представляют все больший интерес.

Нормы, определяющие специфику агентской деятельности применительно к страхованию, установлены Федеральным законом от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 21.07.2005) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 4.1 которого установлено, что страховые агенты являются участниками отношений, регулируемых данным Законом. Законодательное определение понятия "страховой агент" дано в ст. 8 Закона N 4015-1, согласно которому в Российской Федерации страховыми агентами могут быть только постоянно проживающие на территории России и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Указанная статья не только содержит требования, которым должно отвечать лицо, занимающееся на территории Российской Федерации деятельностью в качестве страхового агента, но также дает определение правовой природы отношений, возникающих при осуществлении деятельности в качестве страхового агента, и, кроме того, устанавливает критерии для деятельности по оказанию в качестве страхового агента, позволяющие отличить ее от иных услуг по агентированию.

Законом установлено, что деятельность в качестве страхового агента возможна только на основании гражданско-правового договора. По своей правовой природе гражданско-правовые и трудовые договоры отличаются. Следовательно, работа по трудовому договору (т.е. в штате организации) не является деятельностью в качестве страхового агента. Отсюда следует, что в штате российской организации не должно быть должности, именуемой "страховой агент". В то же время Постановлением Минтруда России от 21.08.1998 N 37 (с изм. и доп. на 25.07.2005) утвержден Квалификационный справочник должностей руководителей, специалистов и других служащих (далее - Квалификационный справочник). В Квалификационном справочнике указано, что он призван обеспечить рациональное разделение труда, создать действенный механизм разграничений функций, полномочий и ответственности на основе четкой регламентации трудовой деятельности работников в современных условиях и содержит новые квалификационные характеристики должностей служащих, связанные с развитием рыночных отношений. Последние изменения в Квалификационный справочник вносились Приказом Минздравсоцразвития России от 25.07.2005, т.е. совсем недавно. В п. 3 "Должности других служащих" Квалификационного справочника указана должность "агент страховой". Далее в этом пункте подробно описаны должностные обязанности работника, занимающего должность "агент страховой". Квалификационный справочник, как в нем определено, является нормативным документом, который рекомендован для применения на предприятиях, в учреждениях и организациях различных отраслей экономики независимо от форм собственности и организационно-правовых форм в целях обеспечения правильного подбора, расстановки и использования кадров. Таким образом, можно говорить о несоответствии Квалификационного справочника требованиям Закона N 4015-1 или, по крайней мере, о том, что создается терминологическая путаница. При этом от перемены слов местами "страховой агент - агент страховой" суть понятия не меняется. Чтобы устранить указанное противоречие, необходимо, на наш взгляд, изменить название данной должности в Квалификационном справочнике. Очевидно, эту работу целесообразно выполнить совместно со страховщиками, ориентируясь на их мнение, с тем чтобы название должности давало возможность (например, при переходе в другую компанию) понять, чем занималось конкретное лицо в страховой компании на данной должности, выяснить наличие опыта по конкретному направлению работы и облегчить тем самым работу по подбору персонала страховщиков. При этом становится более явным наличие опыта работы на определенном направлении. Заметим, что в целом Квалификационный справочник играет важную роль в условиях обилия неологизмов и иностранных заимствований, в том числе и при названии должностей. Порой из названия должности невозможно понять, какая работа предлагается работодателем (как это бывает в рекламных объявлениях) или чем лицо занималось ранее (при приеме на работу). Стремление к унификации в этом аспекте представляется разумным.

Остановимся на гражданско-правовых отношениях, через которые может быть реализована деятельность в качестве страхового агента. Гражданско-правовые нормы общего характера, регулирующие агентские отношения, содержатся прежде всего в гл. 52 ГК РФ. Ряд статей этой главы носят отсылочный характер. В частности, ст. 1011 ГК РФ предусматривает, что к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила, предусмотренные гл. 49 или гл. 51 ГК РФ, в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени, если эти правила не противоречат положениям гл. 52 ГК РФ или существу агентского договора. Статья 8 Закона N 4015-1 императивно устанавливает, что страховой агент действует только от имени и по поручению страховщика, из чего следует, что к отношениям, вытекающим из договора со страховым агентом, применяются правила, предусмотренные гл. 49 ГК РФ, т.е. нормы, касающиеся договора поручения. Договор, заключенный лицом на оказание услуг от своего имени, даже если он будет называться договором со страховым агентом, договором на оказание услуг страхового агента являться не будет.

Действуя от имени и по поручению страховщика, страховой агент должен соблюдать помимо прочего требования ст. 182 ГК РФ, которая предусматривает, что представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично. Соответственно, страховой агент не вправе заключать сделки от имени страховщика в отношении себя. Это не лишает его возможности заключать со страховщиком сделки, не выступая в них в качестве страхового агента. Например, страховой агент не вправе застраховать свое имущество и получить у страховщика-принципала за это агентское вознаграждение. Но застраховать свое имущество у принципала как любое иное лицо, не выступая в качестве страхового агента, он может.

При выдаче страховому агенту доверенности желательно давать в ней ссылку на агентский договор. Если в целях исполнения агентского договора доверенность от имени страховщика выдается сотруднику организации - страхового агента, то полезно указать в ней также помимо ссылки на агентский договор должность, которую занимает лицо в организации-агенте. Таким образом, из доверенности должно быть понятно, что данное лицо действует не от себя лично, а как сотрудник организации - страхового агента. То же касается и лиц, работающих у индивидуальных предпринимателей - страховых агентов. В доверенности могут, но не обязаны быть указаны конкретные пределы полномочий страхового агента. При этом можно указать только отдельные виды страхования, по которым дается поручение, лимиты страховых сумм по одной сделке и т.д. исходя из объема предоставляемых полномочий. Представляется, что при превышении полномочий страховым агентом - физическим лицом такая сделка должна быть признана на основании ст. 168 ГК РФ ничтожной как не соответствующая закону, поскольку физическое лицо не может быть в Российской Федерации страховщиком. Причем потерпевший вправе потребовать от данного лица возмещения причиненных убытков. Что касается превышения полномочий страховым агентом - юридическим лицом, то, очевидно, в данном случае наступают последствия, указанные в ст. 173 ГК РФ, предусматривающей, что сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными в его учредительных документах, либо юридическим лицом, не имеющим лицензию на занятие соответствующей деятельностью, может быть признана судом недействительной по иску этого юридического лица, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за деятельностью юридического лица, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.

В.Казанцева

Советник юстиции

I класса

А.Соловьев

Юрист

Подписано в печать

08.11.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——