"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 7-8

ПРИНЦИПЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре, и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. В настоящее время наиболее перспективными направлениями являются развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину - Интернет. Одно из интернет-ориентированных направлений - электронные (цифровые) деньги.

К истории понятия "электронные деньги"

Достаточно трудно дать однозначное определение электронным деньгам ввиду новизны явления и неустоявшихся определений и технологий, и все же приведем несколько определений, которые характеризуют их наиболее полно.

Цифровые деньги (Electronic Money (E-money)) - электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> http://www.glossary.ru.

Электронная наличность (Digital Cash) - электронный аналог наличных денег (денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов, в том числе через сеть Интернет, и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту) <2>.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> http://www.e-commerce.ru.

Но наиболее удачным можно считать следующее: "Некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оф-лайн" <3>.

     
   ————————————————————————————————
   

<3> Генкин А.С. Планета Web-денег. - М.: Альпина, 2003.

Термин "электронные деньги" зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием "электронные деньги" ошибочно понимают традиционные банковские карты (как микропроцессорные, так и с магнитной полосой) либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о стоимости "предварительно оплаченных товаров, услуг", к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия "электронные деньги", раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к электронным деньгам.

Далее мы приведем более точное определение вышеуказанного инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения электронных денег, в число которых входили доклады и другие аналитические материалы, подготовленные под эгидой управляющих центральных банков стран Группы-10, в частности материалы Комитета по платежным и расчетным системам, Европейского валютного института, Европейского центрального банка, Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и др., а также доклады по данной проблематике ведущих банкиров и экономистов развитых стран <4>. Также будут проанализированы исследования, которые проводились российскими учеными по вышеуказанной теме.

     
   ————————————————————————————————
   

<4> В июле 2000 г. в Вашингтоне состоялась конференция "Будущее денежной политики и банковского дела" под эгидой департамента по финансовому сектору Мирового банка, департамента исследований Международного валютного фонда и журнала International Finance. Большинство докладов, прозвучавших на ней, было посвящено проблематике влияния феномена электронных денег на эффективность денежной политики, осуществляемой центральными банками. Наиболее заметные доклады по данной тематике были сделаны Чарльзом Фридмэном, заместителем управляющего Банка Канады, Чарльзом Гудхартом, профессором Лондонской школы экономики, и Майклом Вудфордом, профессором отделения экономики Принстонского университета. Подробнее см.: Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции, 2000, 19 декабря (N 10).

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе "Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег", подготовленном Банком международных расчетов, под термином "электронные деньги" понимается "денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карты с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карта вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету". Раскрывая данное понятие, в докладе приводятся отличительные особенности совершения платежей посредством электронных денег от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. Особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, то есть через банки, а в случае применения "электронных денег" расчеты осуществляются, минуя банковскую систему (здесь можно провести аналогию с наличными деньгами).

В Докладе об электронных деньгах, опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение электронных денег: "электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения транзакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя". Позднее была принята Директива <5> Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 N 2000/46/EC "О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью", в которой уточнено определение электронных денег - "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

- хранится на электронном устройстве;

- эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;

- принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами".

     
   ————————————————————————————————
   

<5> Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 "On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions" (OJL 275, 27.10.2000). - See. Article 1.

Данное определение представляется корректным, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии электронных денег (т.е. объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающего возможность эмиссии необеспеченных электронных денег.

Следует отметить, что в рамках Европейского союза выпуск электронных денег традиционными кредитными учреждениями и новым классом кредитных институтов, называемых учреждениями в сфере электронных денег (УЭД), регламентирован двумя директивами Европейского союза: Директивой 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета о занятии, осуществлении и пруденциальном надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений - эмитентов электронных денег и Директивой 2000/28/ЕС Европейского парламента и Совета, вносящей поправки в Директиву 2000/12/ЕС о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учреждений.

Большинство центральных банков стран - членов ЕС предусматривают внесение соответствующих изменений в существующее законодательство или принятие новых законов, чтобы соответствовать указанным директивам. В некоторых странах, например во Франции, Гонконге, Корее и Малайзии, считают, что существующие правовые рамки вполне позволяют решать проблемы, относящиеся к электронным деньгам <6>. В Корее, Таиланде и Венесуэле придерживаются иного мнения, считая необходимым принятие специальных законов с целью регулирования выпуска электронных денег. В Республике Беларусь, единственной из стран бывшего Советского Союза, уже такой нормативный документ существует - Постановление Национального банка Республики Беларусь от 27.06.2001 N 146 "О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег", в котором понятие "электронные деньги" определено исходя из норм, содержащихся в вышеназванных Директивах.

     
   ————————————————————————————————
   

<6> Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements, November 2001, p. 3.

Согласно терминологии, представленной в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, подготовленном Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов <7>, под термином "электронные деньги" понимается стоимость, которая хранится в электронной форме на таких устройствах, как чиповая карта или жесткий диск персонального компьютера. Следует отметить, что подобная трактовка ограниченна и не раскрывает сущности и особенности предмета исследования. И уже в более позднем документе, подготовленном данным Комитетом, - в докладе "Обзор развития электронных денег", опубликованном в ноябре 2001 г., электронные деньги определяются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт (prepaid product), который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт-карту (продукты, основанные на картах, или электронные кошельки), или через компьютерные сети, такие как Интернет (схемы, основанные на сетях или программном обеспечении).

     
   ————————————————————————————————
   

<7> A glossary of terms used in payments and settlements systems // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements, November 2001, p. 16.

Данные о "денежных средствах", или стоимости, доступной потребителю, предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, находящемся в собственности пользователя. В том случае, если электронные деньги представляют собой продукт, основанный на картах, стоимость, как правило, хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту - смарт-карту. Другой вид электронных денег представляет собой так называемый сетевой продукт, использующий специализированное программное обеспечение, инсталлированное на стандартном персональном компьютере, для хранения стоимости. Перевод (загрузка) стоимости на устройство по своей сути аналогичен получению наличных денег через банкомат, и последующее использование данного устройства - для приобретения товаров, оплата которых происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг) <8>. Подобная характеристика электронных денег не является полной, то есть не раскрывает сущности данного феномена в розничных платежах, поскольку содержит только технический аспект функционирования систем электронных денег и не раскрывает их экономическую и юридическую сущность.

     
   ————————————————————————————————
   

<8> См.: Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements, November 2001, р. 1.

В российском законодательстве отсутствуют не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, но и само это понятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. Учитывая это, Банком России было принято решение, что электронные деньги до вступления в силу указанных норм будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой по своему юридическому содержанию денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующие договоры <9>. Такой же позиции придерживается Федеральная корпорация по страхованию депозитов (США), считая, что информация, хранящаяся в специальных устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег <10>.

     
   ————————————————————————————————
   

<9> Решение было принято на заседании Совета директоров Банка России (протокол N 11), состоявшемся 20 марта 1998 г., на котором был сформирован подход в части регулирования Банком России инновационных систем расчетов в сфере розничных банковских услуг, классифицируемых в специальной литературе как "электронные деньги". Во исполнение вышеуказанного решения Совета директоров Банком России было разработано Указание от 03.07.1998 N 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов", устанавливающее уведомительный порядок регистрации кредитных организаций - резидентов с выдачей им регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов.

<10> Кочергин Д.А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования. - СПб.: СПбГУ, 1999, с. 41.

Такой подход к определению правовой природы электронных денег, который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию на территории Российской Федерации информационных систем, базирующихся на технологии электронных денег.

В научной экономической литературе термин "электронные деньги" встречается уже довольно давно, с середины 1970-х гг. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, некоторые авторы (В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин, Ю.П. Савинский, А.А. Ратновский и др.) понимают под этим термином схему безналичных расчетов с использованием "денег в банковском компьютере", пересылаемых по банковским сетям <11>. Многие же (например, А.А. Хандруев, Ю.А. Тихомирова, Б.А. Райзберг, М.П. Березина) используют указанный термин в качестве синонима термина "электронные денежные переводы". Также отметим, что группа авторов (А.Н. Шаров, Ю.В. Пашкус, М.Г. Назаров, Г.С. Панова, А.В. Спесивцев и др.) связывает термин "электронные деньги" только с банковскими картами <12>. С применением такого подхода трудно согласиться. Представляется неправомерным и использование данного термина в качестве синонима электронных денежных переводов.

     
   ————————————————————————————————
   

<11> Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. - М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 1999, с. 29.

<12> Егизарян Ш.П. Указ. соч., с. 33.

Убедительная аргументация в отношении неправомерности вышеуказанного подхода к определению и использованию рассматриваемого термина приведена в диссертационной работе Ш.П. Егизаряна "Электронные деньги в современной системе денежного оборота" <13>. Там термин "электронные деньги" рассматривается и используется с точки зрения концепции аналога наличных денег: "электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всем основным свойствам наличных денег: обращаемости, отсутствия прямой связи с банковским счетом, отсутствия клиринга, универсальности в использовании, расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны" <14>.

     
   ————————————————————————————————
   

<13> Егизарян Ш.П. Указ. соч., с. 31, 34.

<14> Егизарян Ш.П. Указ. соч., с. 37.

С экономической точки зрения электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя, иными словами - новый вид наличных кредитных денег <15>. Представляется, что позиция автора в отношении электронных денег как аналога наличных денег и признания их платежным средством (новым видом кредитных денег) находится вне сферы норм действующего российского законодательства. В этом случае реализация кредитными организациями инновационных систем в сфере розничных платежей, отличных от традиционных, будет представлять собой эмиссию данными кредитными организациями "частных денег", только не имеющих наличной формы. С точки зрения российского законодательства такая деятельность кредитных организаций подпадает под запрет нормы ст. 27 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", которая прямо запрещает введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов.

     
   ————————————————————————————————
   

<15> Егизарян Ш.П. Указ. соч., с. 37.

В западной научной литературе идея так называемых электронных денег или электронной наличности была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х гг. на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным <16>, и в настоящее время в отношении указанной дефиниции нет разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция электронных денег была предложена О. Иссингом - членом правления Европейского центрального банка: "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников" <17>. Но это определение не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

     
   ————————————————————————————————
   

<16> Егизарян Ш.П. Указ. соч., с. 36.

<17> Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции. 2000. N 10 (19 декабря), с. 43.

Особенности расчетов электронными деньгами

Критерии отличия информационных систем, базирующихся на технологии электронных денег, от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей содержат правовую оценку, регулятивную норму, технический аспект реализации системы и экономический аспект.

Правовая оценка

Электронные деньги - денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например микропроцессорной карте или жестком диске персонального компьютера ("сетевые деньги", "цифровая наличность" или "цифровые деньги").

В данном случае исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием электронных денег, несет их эмитент, в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт.

Регулятивная норма

Эмиссия электронных денег (выпуск денежных обязательств) должна осуществляться эмитентом после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых эмитентом на себя обязательств (эмитируемой денежной стоимости).

Технический аспект реализации системы

Обращение электронных денег (денежных обязательств) может происходить, минуя банковскую систему (по аналогии с наличными деньгами), то есть в данном случае перенос электронных денег (информации о денежных обязательствах эмитента) осуществляется непосредственно с устройства (компьютер или карта с микропроцессором) одного держателя (плательщика) на устройство другого (получателя).

В данном случае технология обращения денежных обязательств эмитента подразумевает сохранение принципа анонимности при совершении сделок с использованием электронных денег (т.е. плательщик не может быть идентифицирован).

С юридической точки зрения предприятие торговли (услуг) не только приобретает обязательства эмитента у их владельцев и соответственно право требования к эмитенту по исполнению данных обязательств, но и вправе уступить их (если такое право предоставлено на законодательном уровне) другим юридическим лицам. В данном случае обращение электронных денег происходит как между юридическими, так и физическими лицами, минуя банковскую систему; они здесь выступают в качестве "платежного средства", эквивалентного наличным деньгам <18>.

     
   ————————————————————————————————
   

<18> Важный признак электронных денег - их признание в качестве средства платежа третьими лицами (не эмитентом). Такое признание осуществляется не в силу закона, как в случае с законными средствами платежа в виде купюр и монет, а в силу договора с эмитентом. Однако, учитывая особенности нашего законодательства (очередность платежей, картотека), уступка предприятием приобретенных обязательств, составленных в электронной форме, будет непосредственно осуществляться их эмитенту, который в безналичном порядке перечислит денежные средства предприятию в сумме, равной их эквиваленту.

Инновационные технологии в сфере розничных платежей, идеология которых построена на переносе электронных денег с устройства одного держателя на устройство другого (purse to purse - прим. авт.) без централизованной обработки каждой операции, по мнению ведущих экономистов и ученых Исследовательского института ХИТАЧИ (HITACHI Research Institute), можно считать технологиями электронных денег <19>. Такого же мнения придерживается российский ученый Ш.П. Егизарян. В противном случае, по мнению указанных ученых, это всевозможные карточные программы с предварительной оплатой товаров (работ, услуг) вне зависимости от их технической реализации (карты с магнитной полосой, с микропроцессором и т.д.), технологии которых, как правило, базируются на технологии с централизованной обработкой каждой транзакции, которая имеет все необходимые уникальные признаки для определения носителя стоимости (специального устройства) предварительно оплаченных товаров (работ, услуг), используемого при совершении розничных сделок <20>. Однако ряд авторов (А.В. Шамраев, А. Демидов и др.) придерживаются другого мнения, считая, что к электронным деньгам следует относить не только те технологии, в которых могут осуществляться расчеты между участниками сделки, минуя банковскую систему, но и технологии (Quick, Visa Cash и др.), механизм функционирования которых предполагает наличие завершающих расчетов между участниками сделки через банковскую систему.

     
   ————————————————————————————————
   

<19> Электронные деньги. Общество открытой сети / Пер. с англ. М. Гладкова. - Исследовательский институт ХИТАЧИ, 1996, с. 26.

<20> Подобного рода системы являются с точки зрения безопасности более защищенными, поскольку фиксируется каждая транзакция и, как следствие, в распоряжении системы оказываются реальные объективные данные, позволяющие в короткие сроки определить момент начала и объемы несанкционированной эмиссии данного продукта. При этом необходимо отметить высокую себестоимость обработки этих операций, размер которой такого же порядка, что и себестоимость операции с обычными банковскими картами, а средняя сумма сделки, осуществляемой с использованием подобного рода инструментов, может быть на несколько порядков ниже средней стоимости сделки с помощью банковских карт.

Точка зрения, согласно которой к системам электронных денег следует относить системы, реализующие технологию перевода с устройства на устройство информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента, подразумевая, таким образом, систему оплаты, которая происходит, минуя банковскую систему, не только сужает предмет исследования, ставя его в зависимость от уровня технической реализации той или иной инновационной системы, но и является ошибочной с юридической точки зрения. В данном случае происходит не оплата (платеж) товаров (работ, услуг) посредством электронных денег, а уступка кредитора (так называемого покупателя) предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. Следует уточнить, что приобретение товаров (работ, услуг) происходит путем уступки покупателем предприятию торговли (услуг) права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств. В конечном итоге исполнение эмитентом своих денежных обязательств будет происходить в одной из форм законного платежного средства: наличными деньгами или в безналичном порядке - путем перевода денежных средств через банковские счета.

Экономический аспект

Электронные деньги с экономической точки зрения являются многоцелевым платежным средством, то есть принимаются в качестве средства платежа не только их эмитентом, но и другими предприятиями торговли (услуг).

В качестве примера можно привести предоплаченные микропроцессорные карты телекоммуникационных, транспортных, топливных компаний и т.д., если при совершении сделок с их использованием можно приобрести товары (работы, услуги), реализуемые другими (непрофильными - прим. авт.) организациями (Telstra Phonecards (Австралия), PayCard (Германия), Modeus (Франция) и т.д.) <21>.

     
   ————————————————————————————————
   

<21> Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements, November 2001, с. 104.

Что касается одноцелевых карт (синоним данного понятия - предоплаченные карты), примером которых могут служить таксофонные карты, скрэтч-карты, карточки для проезда на метро, транспортные билеты и т.п., то тут следует пояснить, почему их нельзя относить к электронным деньгам. Одноцелевые карты - это средство для фиксирования в электронном виде дебиторской задолженности их эмитента перед держателем данного средства по предварительно оплаченным товарам (работам, услугам), то есть средство для фиксирования информации о товарах, проданных до того, как их действительно приобрели, или услугах (работах), оплаченных до того, как их действительно оказали (совершили). В данном случае учет предварительно оплаченной стоимости товаров и (или) услуг, предоставляемых клиенту, осуществляется на специальном устройстве, находящемся во владении клиента. Как правило, это пластиковая карта со встроенным в нее микропроцессором. Также учет стоимости товаров и (или) услуг возможен и в централизованной базе данных эмитента указанного продукта, доступ к которой может осуществляться, например, посредством пластиковой карты с магнитной полосой. "Использование карты (одноцелевой - прим. авт.) не будет представлять новой информации денежной природы, а, скорее, будет свидетельствовать о простом обмене информацией, о числе покупок, которые агент А имеет право сделать", - так считает Д.А. Кочергин, и с ним можно согласиться <22>.

     
   ————————————————————————————————
   

<22> Кочергин Д.А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования. - СПб.: СПбГУ, 1999, с. 50.

Если спроецировать сформулированные нами критерии понятия "электронные деньги" на существующие продукты рынка розничных услуг, то из их многообразия можно исключить:

- банковские и кредитные карты торгово-сервисных компаний вне зависимости от их технической реализации и функциональных возможностей (карты с магнитной полосой, карты с микропроцессором и т.д.), поскольку обязательства по сделкам, совершенным с их использованием, исполняются согласно условиям заключенных сторонами договоров держателями данных продуктов, а не их эмитентами;

- предоплаченные продукты, технология реализации которых в сфере розничных платежей исключает возможность с их использованием оплачивать товары (работы, услуги), реализуемые непрофильными организациями, не являющимися их эмитентами (так называемые одноцелевые продукты).

Таким образом, несмотря на большое количество технологических решений и финансовых схем, использующихся в настоящее время на мировом рынке и претендующих на название электронных денег, а их насчитывается более пятидесяти <23>, к электронным деньгам, отвечающим в полной мере тем критериям, которые были сформулированы, можно отнести не более десяти. Наиболее распространенными (по объему выпущенных в обращение электронных денег и географии их распространения) являются схемы:

а) в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.

     
   ————————————————————————————————
   

<23> Survey of electronic money developments // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements, November 2001, с. 104.

К ним относятся Mondex (разработка фирмы Mondex International, принадлежащая на 51% компании MasterCard и на 49% крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продукт e-cash фирмы Digicash. В России к таким продуктам можно отнести PayCash - совместный проект, разработанный банком "Таврический" (Санкт-Петербург) и группой компаний "Алкор-Холдинг" (учет электронной предоплаченной стоимости товаров (работ, услуг), осуществляется на специальном программном обеспечении, установленном на жестком диске персонального компьютера (так называемые цифровая наличность или цифровые деньги)) <24>;

б) в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого.

     
   ————————————————————————————————
   

<24> В соответствии с Указанием N 277-У банк "Таврический" представил в Банк России пакет документов на получение регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов PayCash.

К ним относятся Visa Cash (разработчик - компания Visa International), Quick (разработчик - Austriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria), CyberCoin (разработчик - компания CyberCash).

Обобщая и анализируя материалы международных организаций, а также публикаций и исследований по проблематике электронных денег, дадим свое определение электронных денег.

С юридической точки зрения электронные деньги - бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, так и в форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последнего по исполнению денежных обязательств в размере предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.

С точки зрения материальной формы электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

В экономическом смысле электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий в зависимости от схемы реализации свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т.д.): с наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов, минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами - возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Виды и классификация электронных денег

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае традиционных денег, платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с вашего электронного кошелька и отправлены получателю.

Рассмотрим классификацию электронных денег по их потребительским качествам (см. рисунок), не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги по носителю разделяют на два вида: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В свою очередь, и первая, и вторая группы подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя (данные системы близки, по сути, к традиционному понятию наличных денег), и неанонимные, которые требуют обязательной идентификации участников системы (данные системы схожи с безналичными деньгами).

     
                           ———————————————————¬
                           |Электронные деньги|
                           L—————————T—————————
   

-----------------+----------------¬

     
             ———————+—————¬                    ———————+——————¬
             |На базе карт|                    |На базе сетей|
             L——————T——————                    L——————T———————
   

------------+----------¬ ---------+--------¬

     
   —————+————¬          ———————+————¬  ——————+———¬      ———————+————¬
   |Анонимные|          |Неанонимные|  |Анонимные|      |Неанонимные|
   L——————————          L————————————  L——————————      L————————————
   

Рисунок. Классификация электронных денег

Из наиболее известных систем на базе карт можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести: WebMoney, Яндекс.Деньги, Paypal, E-Gold, RuPay, e-port, Rapida. Большинство систем являются неанонимными. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторые из описанных далее систем к платежным шлюзам и интернет-банкам.

Остановимся на наиболее известных и распространенных системах <25>.

     
   ————————————————————————————————
   

<25> Полный список систем интернет-платежей, как российских, так и зарубежных, и их описания можно найти на сайте "Виртуальные финансы" (www.wfin.ru).

WebMoney Transfer

Эта система действует с 26 ноября 1998 г. и является крупнейшей и самой распространенной в отечественном сегменте Интернета электронной платежной системой, построенной на основе электронных кошельков. Имеет трехъязычный интерфейс: русский, английский и французский, что положительно сказывается на распространении.

Системой избрана достаточно интересная правовая форма деятельности. Владельцем и администратором, обеспечивающим организационную и технологическую целостность, является компания CERMEX GROUP LLC. Разработка программного обеспечения и техническая поддержка находятся в ведении компании ЗАО "Вычислительные Силы". Де-юре WebMoney Transfer не является платежной системой или кредитной организацией, то есть операции в ней не подпадают под банковское законодательство и ограничения. Для начала работы с WebMoney не требуется личного присутствия пользователя, все необходимые действия производятся с веб-сайта. WebMoney Transfer - это учетная система имущественных прав участников. Имущественными правами выступают чеки, выпущенные гарантом, которым по операциям с эквивалентом рублей выступает ООО "ВМР". Гарант операций с эквивалентами долларов США и евро - Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по операциям с эквивалентами украинских гривен выступает компания ООО "Украинское гарантийное агентство". Данная схема деятельности обусловлена тем, что функционирование электронных денег в России практически не регламентировано законодательством и приходится подстраиваться под существующие нормы права.

WebMoney является не более чем технологической компанией, обеспечивающей механизм передачи титульных знаков между пользователями и получающей за это комиссионное вознаграждение в размере 0,8% от суммы каждой операции. Компания не выдает кредиты, не играет на рынке ценных бумаг, а выполняет только расчетные и технологические функции. Проведя аналогию с коммерческими банками, можно отметить, что наиболее надежными являются расчетные банки, имеющие почти 100%-ную ликвидность в виде "живых" денег клиентов. При этом WebMoney не распоряжается деньгами клиентов, так как все средства зарезервированы для обеспечения мгновенной ликвидности обращающихся в системе титульных знаков. Компания могла бы пойти по пути инвестирования средств, размещенных клиентами в какие-либо финансовые инструменты, увеличив тем самым как собственные доходы, так и риск своей деятельности, однако она не считает целесообразным идти на подобные риски и ограничивается доходами от расчетов и оказания дополнительных сервисов.

Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:

WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках) <26>;

WME (эквивалент евро на E-кошельках);

WMZ (эквивалент долларов США на Z-кошельках);

WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках);

WMY (эквивалент узбекского сома на Y-кошельках).

     
   ————————————————————————————————
   

<26> WM-кошелек - электронный счет для проведения операций с титульными знаками WebMoney. Номер кошелька, состоящий из 12 цифр с префиксом, служит платежными реквизитами владельца WM-идентификатора.

Кроме того, используются еще два специализированных знака, WM-C и WM-D, для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.

Привязка к соответствующим валютам гарантирует пользователю курсовую стоимость его титульных знаков. Он имеет возможность выбирать валюту для хранения своих накоплений. WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту, то есть нельзя перевести средства с R-кошелька, например, на Z-кошелек. При этом в Интернете существует огромное количество обменных пунктов, осуществляющих обмен как разных видов титульных знаков друг на друга, так и на расчетные единицы других систем.

Рассмотрим потребительские качества WebMoney, так как именно они позволяют системе развиваться и добиваться впечатляющих результатов за достаточно короткое время. В чем же преимущество WebMoney Transfer перед другими подобными системами и традиционными банковскими услугами?

Простота регистрации и работы в системе

Это основное преимущество. Система не связана с банковскими счетами, поэтому регистрация производится не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. Ими являются договоры публичной оферты, с которыми нужно ознакомиться при регистрации и акцептовать их путем нажатия кнопки "согласен" или "отказаться", в случае если что-то не устраивает, однако при этом нельзя будет работать в системе. Регистрация бесплатная, что также является преимуществом по сравнению с системами интернет-банкинга. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существуют две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией и не занимает много времени (на первичное ознакомление, регистрацию и установку программы уйдет не более 15 минут).

Мгновенность платежей

Мгновенность расчетов - это также очень важное конкурентное преимущество по сравнению с традиционными банковскими услугами. Попробуйте вспомнить такую систему переводов, которая позволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из дома и нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы интернет-банкинга завязаны на времени работы банков и выполнения ими межбанковских платежей, поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни не получится, а в рабочие дни время выполнения такой операции все равно не ограничивается несколькими секундами. Денежные переводы без открытия счета (Western Union, Contact и т.п.) также менее конкурентоспособны в связи с необходимостью посещения банка и заполнения документов, при этом они значительно дороже перевода по системе WebMoney.

Низкие тарифы

Стоимость перевода с WM-кошелька на WM-кошелек составляет всего 0,8% от суммы операции и не зависит от расстояний. Стоимость перевода одинакова как для отправки денег вашему соседу по дому, так и в Соединенные Штаты Америки. При этом регистрация бесплатная и нет какой-либо периодической абонентской платы за пользование сервисом.

Безопасность

Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте Интернета, самым популярным способом оплаты в интернет-магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером, которые передаются ему. Однако ситуация меняется, и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в офлайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, введением ПИН-кода, то в Интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые, мошенники могут инициировать оплату по ним. Хотя владелец карты потом может и опротестовать данные операции, потери все равно будут присутствовать, но уже у продавца.

Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость интернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интернет-магазинах не ниже, чем у их офлайновых собратьев, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для интернет-среды и поэтому имеют наилучшие характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что "спасение утопающих - дело рук самих утопающих", и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая совеременная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход до регистрации ip-адреса <27> компьютера и блокировки входа с других адресов.

     
   ————————————————————————————————
   

<27> Уникальный идентификатор компьютера, подключенного к сети Интернет.

Сервисы и дополнительные услуги

WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов: сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена Exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, система цифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов "Телепат", геоинформационный сервис и др. Очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги.

Взаимодействие с банковской системой

В отличие от многих аналогичных систем WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид. Что интересно, для запуска программы от банка не требуется практически никаких капиталовложений и создания дополнительных функциональных подразделений, так как эмиссия производится полностью в электронной форме и может обслуживаться текущим карточным центром или бэк-офисом банка.

Помощь в отражении в бухгалтерском учете

и правовая поддержка

В отличие от многих подобных систем WebMoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.

Накопленный опыт работы

WebMoney - старейшая система на российском рынке, и за годы функционирования она успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти на рынки стран ближнего и дальнего зарубежья.

* * *

Подводя итоги, можно отметить, что WebMoney на сегодняшний день является лидирующей компанией на рынке электронных платежей, с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.

Яндекс.Деньги

Это второй по распространенности и популярности после WebMoney Transfer проект выпуска электронных денег. В основе системы лежат технологии платежной системы PayCash. Первоначально становлением PayCash занималась компания "Алкор Пэйкэш", которая завершила ее разработку в 1997 г., а уже в январе 1998 г. стартовал первый пилотный проект с использованием тестовых денег. При этом они не имели реального хождения, а данный пилотный проект позволял всем желающим опробовать работу системы и получить о ней представление. В 2000 г. лицензия на использование системы PayCash была передана Cyphermint Inc., зарегистрированной в США. Основным клиентом этой компании по настоящее время является сеть супермаркетов 7-Eleven Inc, использующая разработки PayCash в своих интернет-киосках. В том же году банк "Таврический" получил от Банка России первое и пока единственное в России Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash, в 2004 г. этот же банк получил от Банка России новое, но опять единственное в России бессрочное Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта N 17 С/2. Следующим шагом стало соглашение с компанией "Яндекс" о запуске системы интернет-денег Яндекс.Деньги.

В настоящее время основными акционерами компании являются: АКБ "Таврический", ОАО "Авиаприборостроительный консорциум" и компания 7-Eleven.

PayCash работает и имеет представительства, развивающие интернет-деньги, в четырех регионах:

Россия - проект Яндекс.Деньги;

США - проект Cyphermint PayCash System;

Украина - проект Интернет.Деньги;

Армения - проект DramCash.

В основе данной системы использована модель цифровых наличных (digital cash), разработанная Дэвидом Чаумом, ученым-криптографом из Нидерландов, создавшим в 1994 г. компанию Digicash и платежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разработки, а может, и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог развить свой бизнес, и в 1999 г. компания обанкротилась. Однако базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума вместо электронных монет PayCash использует свою разработку - "платежную книжку", номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом "слепой" подписи (Blind signature) <28>.

     
   ————————————————————————————————
   

<28> Схема "слепой" подписи позволяет организовать подписание некоторой стороной сообщения, не разглашая этой стороне никакой содержащейся в сообщении информации (или предоставляя минимум информации).

Подобный метод означает, что генерация самих "платежных книжек" осуществляется "кошельком" держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства "платежной книжки" - электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше. Если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными.

PayCash позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами.

PayCash уделяет также очень много времени и тратит много ресурсов на разработку ядра программного комплекса и построение системы защиты своей системы. Это привело к тому, что в промышленную эксплуатацию система вышла только в 2001 г. К тому времени рынок был уже занят другими системами, и Яндекс.Деньги начал свое развитие в жесткой конкурентной среде. При этом в работе компании сохранился акцент на технологическую и юридическую сторону в ущерб развитию функционала системы, хотя соглашение о сотрудничестве с одним из самых крупных порталов Яндекс является очень удачным маркетинговым шагом, привлекшим в систему огромную аудиторию этого портала и обеспечившим значительную рекламную поддержку в Интернете.

Рассмотрим преимущества системы Яндекс.Деньги.

Безопасность расчетов

Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие как платежные карты. Чтобы оценить уровень безопасности, достаточно сказать, что в качестве средств защиты используется RSA <29> с длиной ключа 1024 бита и алгоритм "слепой" подписи.

     
   ————————————————————————————————
   

<29> SA Keys - ключи шифрования (открытый и частный) в асимметричной кроптосистеме RSA. Rivest-Shamir-Adlemanencryption (RSA) - метод шифрования, разработанный Ривестом, Шамиром и Адлеманом, при котором ключ, используемый для шифрования, не совпадает с ключом, необходимым для расшифрования, другое название - шифрование с публичным ключом.

Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких как "Покупайте в известных магазинах", "Старайтесь оценить добропорядочность продавца", "Оценивайте реалистичность предложения" и др.

Полная анонимность

Система обеспечивает анонимность платежей. Анонимность достигается использованием алгоритма "слепой" подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведение анализа действий держателя денег в системе.

Юридическая проработка

В отличие от многих систем, подобных Яндекс.Деньги (PayCash), последняя имеет наиболее прозрачную организационно-правовую структуру как самой системы, так и используемой юридической модели ее функционирования. Достаточно упомянуть, что один из акционеров системы - АКБ "Таврический" сейчас имеет единственное в России регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта. Эмиссия предоплаченного финансового продукта регламентируется Указанием Банка России N 277-У. Кроме электронных денег PayCash под определение предоплаченных финансовых продуктов попадают предоплаченные карты и дорожные чеки. Даже несмотря на получение уникального свидетельства Банка России, система не отрицает легитимности и других форм функционирования электронных денег, что дает ей широту для маневра и возможность подстроиться под любое изменение в законодательстве без ущерба для работы системы и проведения операций с электронными деньгами пользователями. Это означает, что компания в любой момент может мгновенно изменить юридическую форму своих электронных денег и трактовать их или как предоплаченный финансовый продукт, эмитируемый банком, или как форму расчетов хозяйствующего субъекта. Такой серьезной юридической проработки нет больше ни у одной системы в России.

Устойчивость к обрывам связи

Данное преимущество особенно актуально для региональных пользователей, в большинстве своем до сих пор использующих Dial-up соединение с сетью Интернет посредством модема и обычной телефонной линии, которое, как известно, кроме низкой скорости передачи информации имеет наименее надежное соединение и высокий риск потери протокола связи. В случае обрыва связи в момент совершения операции ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги.

Взаимодействие с банковской системой

Яндекс.Деньги имеет вторую по величине систему способов ввода и вывода денежных средств, которая хотя и уступает в настоящее время WebMoney Transfer, но активно развивается и уже в настоящее время предоставляет пользователям множество вариантов выбора.

* * *

Яндекс.Деньги - наиболее серьезный конкурент, по крайней мере на российском рынке, для системы WebMoney Transfer. Система обладает своими уникальными преимуществами и, как любая другая система, имеет свои особенности. Пользователи данных систем только выигрывают от существующей конкуренции, которая заставляет искать новые методы привлечения клиентов, снижать тарифы, улучшать уровень клиентского сервиса, количество и качество услуг.

RuPay

Достаточно молодая платежная система. Она была создана группой российских и украинских экономистов и программистов в 2002 г. Первоначально система позиционировалась как система переводов между Россией и Украиной, что было отражено в названии системы: R - Russian, U - Ukraine, pay - плата. В процессе развития RuPay география работы расширилась. В настоящее время она обслуживает несколько стран мира, используя множество традиционных способов ввода-вывода средств. Часто данную систему называют интернет-банком, но это не так, RuPay не имеет банковской лицензии и не может совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система RuPay не является кредитной организацией и не оказывает банковские услуги, а оказывает услуги по учету операций с денежными средствами своим клиентам через сеть и с использованием банков-партнеров.

Активному развитию RuPay способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными офлайновыми системами денежных переводов (например, Contact и Анелик), так и популярная в западных системах, но слабо представленная на отечественном рынке партнерская (или рефферальная) программа. Пользователь имеет возможность привлекать в RuPay других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании привлеченного клиента. Это своего рода сетевой маркетинг MLM (multilevel marketing), используемый для продвижения услуг системы.

Данная система позволяет также производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. Работа в RuPay производится без использования специального программного обеспечения напрямую с интернет-сайта системы, имеющего несколько уровней защиты, через соединение, защищенное SSL-протоколом с кодовым ключом 128 bit. Secure Socket Layer (SSL) - протокол безопасных соединений: спецификация протокола для передачи через Интернет зашифрованных, аутентифицированных сообщений, разработанная фирмой Netscape Communications <30>.

     
   ————————————————————————————————
   

<30> Англо-русский толковый словарь терминов международной банковской практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / Под общ. ред. А.И. Гризова. - М.: АОЗТ "Рекон", 2001.

Перейдем к преимуществам и особенностям системы RuPay.

Простота регистрации и начала работы

Преимущество, ставшее уже традиционным для всех систем электронных денег, описанных нами выше, в RuPay получает продолжение в том, что пользователю не требуется скачивать с сайта и устанавливать на свой компьютер интернет-кошельки и разбираться в их работе. Конечно, это незначительное преимущество в настоящее время, так как установка кошелька - тривиальная и полностью автоматизированная задача. Однако при дальнейшем распространении среди пользователей и такое преимущество не станет лишним. После регистрации в системе все возможные действия пользователя имеют дружественное расположение в интерфейсе, и перепутать что-либо при совершении операции практически невозможно, тем более что для быстроты все действия сопровождаются подсказками и готовыми формами.

Большой выбор способов ввода и вывода средств из системы

В данном разделе нельзя не остановиться на очень важном для активных пользователей Интернета преимуществе. RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную западную систему электронных денег PayPal, которая принципиально не работает с клиентами из стран Восточной Европы и России. Используя это преимущество, через RuPay можно оплатить покупки на аукционе eBay.com, который не работает с отечественными платежными системами, а большинство участников которого принимают оплату только чеками или платежами на счет PayPal.

Анонимность и аттестация пользователей

RuPay по аналогии с WebMoney Transfer имеет систему аттестации пользователей, которая позволяет быть полностью анонимным для системы и в то же время предоставляет все документы для идентификации пользователя. Поддерживаются четыре вида аттестации:

1) неаттестованный счет;

2) аттестат на ввод;

3) аттестат проверенного клиента;

4) аттестованный счет.

Неаттестованный счет открывается пользователю при регистрации и вводе своих данных на сайте системы, которые не проверяются и позволяют при желании сохранить анонимность. Для владельцев такого счета разрешается пополнять его в RuPay, с другого счета RuPay или через другие системы электронных денег, иные способы пополнения владельцу неаттестованного счета недоступны, однако выводить средства можно любым способом.

Аттестат на ввод предоставляется пользователю в случае, если для подтверждения личности пользователем будут отправлены по электронной почте в систему RuPay сканированное изображение паспорта с фотографией и пропиской и сканированное изображение второго документа, удостоверяющего личность. Владельцам такого аттестата в дополнение ко всем способам пополнения и вывода средств, доступным для неаттестованного счета, разрешаются и все остальные способы пополнения, кроме пополнения счета третьими лицами (не считая систем электронных денег).

Аттестат, равносильный аттестованному счету, доступный пользователям, открывшим счет в системе до 1 ноября 2004 г., получившим за это время более 10 платежей и не имеющим претензий от других участников. По мнению авторов, такое ограничение по дате регистрации введено системой для того, чтобы не противоречить Постановлению Правительства Российской Федерации от 25.10.2004 N 578, расширяющему список организаций, обязанных в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" представить в Федеральную службу по финансовому мониторингу определенную информацию по операциям с денежными средствами или иным имуществом. Скорее всего, система определяет себя в рамках этих нормативных актов как организация, оказывающая посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества.

Самый высший аттестат - аттестованный счет. Для получения по своему счету такого аттестата пользователь должен заполнить заявление на получение аттестата с сайта системы, нотариально заверить его и отправить по почте вместе с копией своего паспорта. На сайте присутствует список нотариусов, готовых заверить подобное заявление, обращаться лучше к ним. По нашему опыту, в большинстве случаев другие нотариусы отказываются производить заверение подписи на заявлении. Аттестованный счет позволяет использовать весь спектр услуг, представляемых RuPay, в том числе все способы ввода-вывода средств, включая платежи от третьих лиц, прием платежей по картам Visa и MasterCard, прием платежей на сайте и возможность организации собственного обменного пункта.

Прием платежей для интернет-магазинов

Современная и своевременная идея, предложенная создателями RuPay, позволяет владельцам интернет-ресурсов, занимающимся продажей товаров или оказанием услуг, заключить договор только с одной этой компанией и принимать платежи множеством различных способов с зачислением средств на счет в RuPay, а потом переводить их, например, на свой банковский счет. В зависимости от аттестации счета количество способов приема платежей доходит до двадцати: прием платежей из нескольких видов систем электронных денег, безналичные пополнения через банки, наличными через системы денежных переводов без открытия счета и через некоторые банки и т.д.

Кроме данных преимуществ есть и некоторые особенности системы, главными, на наш взгляд, являются недостаточно прозрачная юридическая форма и структура системы. Посвятив достаточно много времени изучению сайта RuPay, трудно понять, кто же является владельцем системы, где хранятся деньги клиентов, на основании каких документов ведется деятельность. В разделе "Контакты" есть только юридические и почтовые адреса и телефоны офиса без названия компании, а из логотипа на сайте и заявления на аттестацию мы узнаем, что существует компания RuPay Financials Corp, но она ли расположена по указанным адресам или нет, неизвестно. Тем более что в качестве почтового адреса указан абонентский ящик, а домен сайта зарегистрирован на другую компанию. Такая скрытность отрицательно сказывается на имидже компании, так как далеко не каждый потенциальный клиент доверит свои средства компании, не имея о ней исчерпывающей информации, что особенно важно в таком тонком деле, как личные средства людей.

E-port

Группа e-port была создана в 1999 г. компанией "Автокард-холдинг", специализирующейся на выпуске карт для расчетов на АЗС и контролировавшей 80% расчетов с топливными картами в Москве. В качестве дальнейшего развития данного направления компания обратила внимание на Интернет, запустив систему e-port, вышедшую на промышленную эксплуатацию в 2000 г. Работа системы основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой скрэтч-карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через тех же агентов системы. Оплату по единой карте e-port на 2004 г. принимали более 250 организаций - продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и других услуг. Такие успехи компании вполне объяснимы, учитывая большой накопленный опыт "Автокард-холдинг" в области организации и развития систем платежей на автозаправочных станциях.

Кроме самой системы платежей через Интернет от частных лиц e-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Для этого компанией было разработано программное обеспечение "e-port дилер", эксплуатирующееся сейчас в более чем 5000 точках продаж в 60 регионах России. Когда вы оплачиваете свой телефон в салоне мобильной связи, видеопрокате или другом предприятии, возможно, оно тоже использует ПО "e-port дилер". Группе e-port принадлежит интернет-магазин momentalno.ru, выполняющий прием моментальных платежей за услуги доступа в Интернет, услуги мобильных операторов, страховых полисов, игровых депозитов и т.п.

Несмотря на все преимущества, система e-port значительно уступает по функциональности другим описанным выше системам, а также по способам ввода средств. Вывести средства можно только в кассе организатора системы. Значительным минусом системы стал запрет с 1 сентября 2004 г. перевода средств между картами разных участников e-port. Учитывая данное обстоятельство, можно предположить, что система решила направить основное усилие на развитие сети агентов, принимающих платежи в адрес организаций клиентов e-port в ущерб развитию компании в сфере интернет-платежей и созданию полноценной системы электронных денег.

* * *

Кроме описанных выше российских электронных платежных систем на рынке действует еще множество разнообразных систем, в основном аффилированных к банкам, и потому мы причисляем их, скорее, к системам интернет-банкинга или интернет-шлюзов, выполняющих прием платежных карт в интернет-магазинах, - это уже карточный бизнес.

(Продолжение следует)

Н.В.Калистратов

КБ "Спецсетьстройбанк"

В.А.Кузнецов

Банк России

А.В.Пухов

КБ "Спецсетьстройбанк"

Подписано в печать

03.08.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——