"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 4

РАСЧЕТНЫЕ СИСТЕМЫ США:

ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ ДЛЯ ЭФФЕКТИВНОЙ РАБОТЫ

Предлагаем вниманию читателей цикл статей, посвященных зарубежным расчетным системам, которые часто используются при осуществлении международных расчетов. С одной стороны, российские коммерческие банки не имеют непосредственного доступа к этим системам, и, казалось бы, детали их работы не должны быть предметом нашего интереса. Вместе с тем практика показывает, что учет отдельных особенностей работы этих систем, в первую очередь тех, которые не вполне вписываются в привычные правила, устанавливаемые стандартами SWIFT, позволяет несколько повысить качество работы банка и снять некоторые возникающие вопросы. В этом номере автор знакомит читателей с американскими расчетными системами Fedwire и АСН; в следующем выпуске журнала будет рассказано об американской системе CHIPS. А завершит цикл обзор современных европейских расчетных систем - TARGET и EUR01/STEP1/STEP2.

1. Введение

Fedwire и АСН (Automated Clearing House) являются расчетными системами Федеральной резервной системы США и, как любая национальная расчетная система, предназначены для осуществления платежей в долларах США на территории страны. Особенностью организации этих расчетов в США является существование отдельной расчетной системы, АСН, для проведения основной массы типовых платежей между американскими фирмами и частными лицами <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Общую информацию об этих системах можно найти на официальном сайте ФРС www.frbservices.org.

2. FEDWIRE

Fedwire - электронная платежная система Федеральной резервной системы США (ФРС). В организационном отношении эта система отчасти подобна расчетной сети РКЦ Банка России. ФРС состоит из 12 федеральных резервных банков, расположенных в различных регионах страны. Банки подключаются к Fedwire через свои региональные федеральные резервные банки и проводят через них свои расчеты как внутри региона, так и с другими регионами. Расчеты в Fedwire осуществляются на валовой основе.

Переводы через Fedwire считаются окончательными и безотзывными, средства, переданные с их помощью, становятся немедленно доступными получателю.

Каждый банк, подключенный к Fedwire, имеет 9-значный идентификационный номер, так называемый ABA Routing Number. Большинство американских банков подключены к Fedwire с помощью электронных средств, однако часть из них получает информацию о переводах по телефону или по почте (offline banks). Общее число счетов в Fedwire, то есть число подключенных к этой системе банков, их филиалов и некоторых других учреждений, в настоящее время составляет около 10 000.

В целом Fedwire представляет собой простую и эффективную систему для переводов средств получателям по всей территории США. Адресация с помощью банковского идентификационного кода и счета получателя аналогична российской. Такая система проста и понятна не только сотрудникам банков, но и клиентам, поэтому ошибки в реквизитах переводов, отправляемых через Fedwire, очень редки.

Операционный день в Fedwire открывается в настоящее время в 21:00 по Восточному побережью для расчетов следующим днем и заканчивается для приема переводов в 18:00 текущего дня (с 5 утра до 2 часов ночи по московскому времени). С практической точки зрения это можно считать круглосуточной работой.

2.1. Информация о банках, подключенных к Fedwire

Коды ABA можно найти на официальном сайте ФРС <1>. Помимо поиска банка в интерактивном режиме сайт обеспечивает возможность скачивания действующей в данный момент базы данных в виде текстового файла, который можно преобразовать для использования в своей АБС. Обновление данных происходит ежедневно, однако, как и в любой другой банковской системе, ежедневные изменения незначительны.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> www.fedwiredirectory.frb.org.

2.2. Формат платежных поручений в Fedwire

Формат платежных поручений в Fedwire представляет вполне практический интерес, несмотря на то, что зарубежным банкам, не имеющим непосредственного доступа к этой системе, и не приходится готовить переводы в этом формате. Для эффективной подготовки перевода, предназначенного для пересылки на одном из этапов через Fedwire, необходимо иметь хотя бы общее представление о сообщениях в этой системе и соответственно о возможных результатах преобразования отправляемых в американский банк сообщений SWIFT в такие платежные поручения.

Краткое описание полей сообщений Fedwire можно в настоящее время получить на сайте ФРС <2>. Основные фрагменты этого документа приводятся на рисунках 1, 2, 3.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> www.frbservices.org/Wholesale/pdf/FedwireRefCard.pdf.

     
   —————————————————————————————————————————————————————————————————¬
   |Basic Transfer information                                      |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |Field Tag    Elements                 Edit Requirements         |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(1510)       Type Code, Subtype Code  — Mandatory               |
   |             (4 characters)                                     |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(1520)       IMAD                     — Mandatory, but commonly |
   |             Input Cycle Date         appended by originator's  |
   |             (YYYYMMDD)               software, e.g., FedLine.  |
   |             Input Source                                       |
   |             (8 characters)                                     |
   |             Input Sequence Number                              |
   |             (6 characters)                                     |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(2000)       Amount (up to            Mandatory                 |
   |             9,999,999,999.99 долл.                             |
   |             США)                                               |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(3000)       Adjustment               Mandatory, if (1510) is   |
   |             As—of Effective Date     XX20.                     |
   |             (YYYYMMDD)                                         |
   |             Reason Code (contact                               |
   |             local Reserve Bank for                             |
   |             code)                                              |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(3100)       Sender FI                Mandatory                 |
   |             ABA (9 characters)                                 |
   |             Short Name (appended by                            |
   |             Fedwire if left blank)                             |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(3320)       Sender Reference Number                            |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(3400)       Receiver FI              Mandatory                 |
   |             ABA (9 characters)                                 |
   |             Short Name (appended by                            |
   |             Fedwire if left blank)                             |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(3500)       Previous Message IMAD    — Mandatory if (1510) is  |
   |             (22 characters, see      XX02 or XX08.             |
   |             (1520) for elements)                               |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(3600)       Business Function Code   — First element is        |
   |             Business Function Code   Mandatory                 |
   |             (BTR, CTR, FFR, FFS,     — Optional element valid  |
   |             CKS, DEP, DRW, DRB, DRC, only if Business Function |
   |             IRS, SVC) Optional       Code is CTR.              |
   |             Element (3 characters)                             |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(3700)       Charges                  — (3600) must be CTR      |
   |             Details of Charges                                 |
   |             (B, S) Currency Code                               |
   |             (3 characters) Sender's                            |
   |             Charges (12 characters)                            |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(3710)       Instructed Amount        — Mandatory if (3720) is  |
   |             Currency Code            present. (3600) must be   |
   |             (3 characters)           CTR                       |
   |             Instructed Amount                                  |
   |             (15 characters)                                    |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(3720)       Exchange Rate            (3600) must be CTR        |
   |             (12 characters)                                    |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |BUSINESS FUNCTION CODE VALUES                                   |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |"BTR" Bank Transfer (Beneficiary is   "DRW" Drawdown Payment    |
   |a bank.)                              "ORB" Bank—to—Bank        |
   |"CTR" Customer Transfer (Beneficiary  Drawdown Request          |
   |is not a bank.)                       "DRC" Customer or         |
   |"FFR" Fed Funds Returned              Corporate Drawdown Request|
   |"FFS" Fed Funds Sold                  "IRS" IRS Tax Payment     |
   |"CKS" Check Same Day Settlement       "SVC" Service Message     |
   |"DEP" Deposit to Sender's Account                               |
   L—————————————————————————————————————————————————————————————————
   

Рис. 1

     
   —————————————————————————————————————————————————————————————————¬
   |Beneficiary Information               Edit Requirements         |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |Field Tag    Elements                 — (4100)                  |
   |(4000)       Intermediary FI          — If Identifier is        |
   |             ID—code (B, C, D, F, U)  provided, ID—code must be |
   |             Identifier, Name,        present.                  |
   |             Address                                            |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(4100)       Beneficiary's FI         — (4200)                  |
   |             ID—code (B, C, D, F, U)  — If Identifier is        |
   |             Identifier, Name,        provided, ID—code must be |
   |             Address                  present.                  |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(4200)       Beneficiary              — Mandatory when (3400) is|
   |             D—code (B, C, D, F, T,   U.S. Treasury. <1>        |
   |             U, 1, 2, 3,4,5, 9)       — If Identifier is        |
   |             Identifier, Name,        provided, ID—code must be |
   |             Address                  present.                  |
   |                                      — If ID—code is "В", "F"  |
   |                                      or "U", Identifier will be|
   |                                      edited for proper         |
   |                                      structure.                |
   |                                      — If ID—code is "T",      |
   |                                      (3600) must be CTR,       |
   |                                      Identifier contains       |
   |                                      account number and Name   |
   |                                      contains SWIFT BIG or BEI |
   |                                      and will be edited for    |
   |                                      proper structure.         |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(4320)       Reference for                                      |
   |             Beneficiary                                        |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(4400)       Account Debited in       — ID—code, Identifier and |
   |             Drawdown (DDA) ID—code   Name must be present.     |
   |             (D) Identifier, Name,                              |
   |             Address                                            |
   L—————————————————————————————————————————————————————————————————
   

     
   ————————————————————————————————
   

<1> ID-code is "D" and Identifier is the Treasury Area Location Code (ALC).

     
   —————————————————————————————————————————————————————————————————¬
   |Originator information                                          |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |Field Tag    Elements                 Edit Requirements         |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(5000)       Originator               — If Identifier is        |
   |             ID—Code (B, C, D, F, T,  provided, ID—code must be |
   |             U, 1, 2, 3, 4, 5, 9)     present.                  |
   |             Identifier, Name,        — If ID—code is "В", "F"  |
   |             Address                  or "U", Identifier will be|
   |                                      edited for proper         |
   |                                      structure.                |
   |                                      — If ID—code is "T",      |
   |                                      (3600) must be CTR,       |
   |                                      Identifier contains       |
   |                                      account number and Name   |
   |                                      contains SWIFT BIG or BEI |
   |                                      and will be edited for    |
   |                                      proper structure.         |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(5100)       Originator's FI          — (5000)                  |
   |             ID—Code (B, C, D, F, U)  — If Identifier is        |
   |             Identifier, Name,        provided, ID—code must be |
   |             Address                  present.                  |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(5200)       Instructing FI           — (5100)                  |
   |             ID—Code (B, C, D, F, U)  — If Identifier is        |
   |             Identifier, Name,        provided, ID—code must be |
   |             Address                  present.                  |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(5400)       Account Credited in      — (4200), (5000)          |
   |             Drawdown                                           |
   |             ABA (9 characters)                                 |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6000)       Originator to                                      |
   |             Beneficiary Information                            |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |ID—CODE VALUES                                                  |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |"B" SWIFT Bank Identifier Code (BIC)  "1" Passport Number       |
   |"C" CHIPS Participant                 "2" Tax Identification    |
   |                                      Number                    |
   |"D" Demand Deposit Account (DDA)      "3" Driver License Number |
   |Number                                "4" Alien Registration    |
   |"F" Fed Routing Number                Number                    |
   |"T" Account Number and SWIFT BIC or   "5" Corporate             |
   |Business Entity Identifier            Identification            |
   |"U" CHIPS Identifier                  "9" Other Identification  |
   L—————————————————————————————————————————————————————————————————
   

Рис. 2

     
   —————————————————————————————————————————————————————————————————¬
   |FI—to—FI Information                                            |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |Field Tag    Elements                 Edit Requirements         |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6100)       Receiver FI Information                            |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6110)       Drawdown Debit Account                             |
   |             Advice Information                                 |
   |             Advice Code (LTR, PHN,                             |
   |             TLX, WRE) Advice                                   |
   |             Information                                        |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6200)       Intermediary FI          — (4000)                  |
   |             Information                                        |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6210)       Intermediary FI Advice   — (4000)                  |
   |             Information                                        |
   |             Advice Code (LTR, PHN,                             |
   |             TLX, WRE) Advice                                   |
   |             Information                                        |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6300)       Beneficiary's FI         — (4100)                  |
   |             Information                                        |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6310)       Beneficiary's FI Advice  — (4100)                  |
   |             Information                                        |
   |             Advice Code (LTR, PHN,                             |
   |             TLX, WRE) Advice                                   |
   |             Information                                        |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6400)       Beneficiary Information  — (4200)                  |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6410)       Beneficiary Advice       — (4200)                  |
   |             Information                                        |
   |             Advice Code (LTR, PHN,                             |
   |             TLX, WRE, HLD) Advice                              |
   |             Information                                        |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6420)       Method of Payment to     — (6410)                  |
   |             Beneficiary                                        |
   |             Method of Payment Code                             |
   |             (CHECK) Advice                                     |
   |             Information                                        |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6430)       Payment Limitation       — (3600) must be CTR      |
   |             (BONL)                                             |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |(6500)       FI to FI Information                               |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |ADVICE CODE VALUES                                              |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |"LTR" Letter "РНN" Telephone  "TLX" Telex  "WRE" Wire "HLD" Hold|
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |Service Message Information                                     |
   +————————————————————————————————————————————————————————————————+
   |Field Tag    Elements                 Edit Requirements         |
   | — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — —+
   |(9000)       Service Message          — (3600) must be SVC      |
   |             Information                                        |
   |             Free Text Format                                   |
   +———————————————————T———————————————————————T————————————————————+
   |                   |Fedwire Operating Hours|                    |
   +———————————————————+———————————————————————+————————————————————+
   |                        Online Transfers                        |
   |                                                                |
   |Opening of the Fedwire Funds Service..............12:30 a.m. <1>|
   |                                                  (Eastern)     |
   |Cut—off (Foreign Payment Orders)..................5:00 p.m.     |
   |                                                  (Eastern)     |
   |Cut—off (Other than Settlement Payment Orders)....6:00 p.m.     |
   |                                                  (Eastern)     |
   |Cut—off (Settlement Payment Orders)...............6:30 p.m.     |
   |                                                  (Eastern)     |
   |                                                                |
   |                       Offline Transfers                        |
   |                                                                |
   |Opening of Fedwire Funds Service..................9:00 a.m.     |
   |                                                  (Eastern)     |
   |Cut—off (Foreign Payment Orders)..................4:30 p.m.     |
   |                                                  (Eastern)     |
   |Cut—off (Other than Settlement Payment Orders)....5:30 p.m.     |
   |                                                  (Eastern)     |
   |Cut—off (Settlement Payment Orders)...............6:00 p.m.     |
   |                                                  (Eastern)     |
   L—————————————————————————————————————————————————————————————————
   

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Beginning on May 16, 2004 the opening time for the Fedwire Funds Service will be changed to 9:00 p.m. for the next business day.

Рис. 3

В первую очередь необходимо отметить, что раздел "Информация о бенефициаре" практически полностью соответствует набору полей 56 - 59 сообщений SWIFT, причем информация о банках может быть указана как с помощью кода ABA, так и с помощью SWIFT-кода, номера корреспондентского счета, кодов CHIPS. Таким образом, для указания банков предусмотрены те же возможности, что и в SWIFT (за исключением, естественно, многочисленных национальных банковских кодов, стандартизованных в SWIFT, поскольку переводы осуществляются только в долларах США). Идентификация бенефициара допускается как по номеру его счета или с помощью перечисленных выше банковских кодов, так и по номеру паспорта, ИНН, водительским правам и т.д. - в системе предусмотрен набор соответствующих индикаторов, то есть эти возможности даже шире, чем в SWIFT, - номер паспорта бенефициара в МТ103 ввести, конечно, можно, но как текстовую константу, которая может быть обработана только вручную.

Практически аналогичен полю 72 SWIFT раздел "Информация между банками", в котором предусмотрены идентификаторы для информации, предназначенной различным участникам перевода.

Раздел "Информация отправителя" соответствует полям 50, 52 и 70 МТ103 плюс полю 72 с квалификатором /INS/.

И лишь раздел "Основная информация о переводе" выглядит чуть беднее сообщений SWIFT: всего два указателя расходов и возможность указать комиссию отправителя. Отметим также, что понятие "межбанковский перевод" в Fedwire относится лишь к переводам между банками - участниками Fedwire, все остальные переводы рассматриваются как клиентские.

В целом современный формат сообщений Fedwire позволяет практически без искажений преобразовывать их в сообщения SWIFT и наоборот: практически все детали платежных поручений, передаваемых в американский банк по SWIFT, можно передать по Fedwire также без искажений.

2.3. Форматирование переводов с использованием кодов ABA

Платежные инструкции для перевода USD в пользу клиентов американских банков, как правило, содержат код АВА и номер счета получателя, и такой перевод может быть оформлен очень просто:

     
       —————————————————————¬
       |...                 |
       |:57D://FW021000018  |
       |BANK OF NEW YORK    |
       |NEW YORK, NY        |
       |:59:/0123456789     |
       |AMERICAN CUSTOMER   |
       |...                 |
       L—————————————————————
   

Американский банк, получающий такой перевод, обрабатывает его автоматически, отправляя деньги в указанный банк по Fedwire. Следует отметить, что при обработке такого МТ103 в качестве информации о банке получателя будет использован только числовой код ABA. Согласно обычным банковским правилам, зафиксированным в Единообразном торговом кодексе (ЕТК), при наличии явно указанного числового идентификатора банки вправе полагаться только на этот идентификатор и не проверять соответствие идентификатора и прочей информации о бенефициаре (в данном случае - о банке бенефициара).

Таким образом, при формировании перевода с использованием кода ABA достаточно проверить существование такого кода в базе Fedwire и ввести данные о банке из этой базы в поле 57D.

Нередко информация о банке получателя, представленная отправителем, содержит дополнительно адрес филиала банка, который отличается от указанного в базе данных Fedwire. Реальная адресация перевода в Fedwire осуществляется, разумеется, на основе числового кода. Как видно из приведенного на рисунке 1 описания поля 3400, название банка, в который направляется перевод, указывать не обязательно, имя может быть подставлено автоматически Fedwire - и, конечно же, это будет то имя, которое указано в официальной базе данных системы. Таким образом, код ABA и счет получателя сами по себе являются достаточной информацией для однозначного определения конечного бенефициара перевода.

Однако вместо адреса банка в платежных инструкциях наряду с ABA может быть указан SWIFT-код банка бенефициара. В отличие от текстовой информации об адресе SWIFT-код, как и код ABA, является идентификатором банка, который может использоваться для адресации перевода. Возникает вопрос, как именно будет обрабатываться МТ103 следующего вида:

     
       —————————————————————¬
       |...                 |
       |:57A://FW021000018  |
       |IRVTUS3N            |
       |...                 |
       L—————————————————————
   

В общем случае результат зависит от принципов, положенных в основу алгоритмов обработки в банке, который получит такое платежное поручение. В некоторых европейских банках, например, в качестве приоритетного используется SWIFT-код, а числовой идентификатор игнорируется. В американских же банках, как правило, в таких случаях игнорируется SWIFT-код, в качестве приоритетного используется числовой идентификатор. Такой выбор часто осуществляется автоматически, без проверки на соответствие указанных идентификаторов, но иногда, как, например, в Bank of New York, подобные переводы направляются на ручную доработку, даже если оба идентификатора указывают на один и тот же банк или филиал.

Подведем итог вышесказанному: при наличии кода ABA для перевода в USD целесообразно применять унифицированный метод формирования МТ103 с использованием данных из официальной базы Fedwire.

2.3.1. Риск указания банка-посредника

при использовании кода ABA

Как отмечалось в предыдущем разделе, платежные инструкции для перевода в американский банк наряду с кодом ABA нередко содержат адрес банка или SWIFT-код, которые не соответствуют адресу, указанному для данного кода ABA в базе данных Fedwire. Иногда для точного воспроизведения инструкций перевододателя возникает желание сформатировать МТ103 следующим образом:

     
       —————————————————————¬
       |...                 |
       |:56A:CITIUS33       |
       |:57D://FW122401710  |
       |CITIBANK            |
       |SAN FRANCISCO, CA   |
       |...                 |
       L—————————————————————
   

Здесь в качестве банка-посредника и банка получателя указаны разные филиалы Citibank, NA, причем нью-йоркский филиал получает указание заплатить в другой филиал по Fedwire. Согласно общему правилу банк-посредник осуществляет перевод в банк бенефициара кредитованием счета этого банка на своем балансе. Таким образом, нью-йоркский филиал вправе не исполнить такой перевод. Отметим, что никакой принципиальной необходимости в указании корреспонденту платить через посредника в подобной ситуации нет: любой американский банк в состоянии перевести деньги в любой банк, подключенный к Fedwire, самостоятельно.

Формально в приведенном примере содержится и еще один вопрос: в какой именно из двух разных филиалов Citibank нужно все-таки отправить перевод?

В практике автора не было отмечено ни одного случая, когда указанный в платежных реквизитах код ABA оказывался бы неверным (за исключением изредка встречавшихся устаревших платежных реквизитов). Это и не удивительно: коды ABA используются в США повсеместно, указаны на каждом чеке в каждой чековой книжке, да и суть их - идентификация корреспондентского счета банка в ФРС - исключает возможность неоднозначного толкования. SWIFT-коды же по существу - всего лишь электронные адреса в системе электронной почты, использование их в качестве основы для маршрутизации перевода возможно в тех расчетных системах, которые используют SWIFT как платформу, но к Fedwire это не относится. Иногда даже профессиональным расчетчикам непросто определить, какой именно SWIFT-код указывает необходимый филиал американского банка. Клиенты же нередко просто указывают SWIFT-код основного филиала, обычно нью-йоркского, для любого отделения банка.

В приведенных выше примерах был указан код ABA, и решение лежало на поверхности, но изредка платежные реквизиты могут указывать банк бенефициара только с помощью адреса, который может дополняться SWIFT-кодом основного филиала, например: Citibank, branch 103, 1377 Solano Ave, Albany CA 94706, BIC: CITIUS33. Попытка перевода через CITIUS33 не дает результата: указанный филиал не имеет корреспондентского счета в Citibank, NA, New York.

К сожалению, далеко не всегда по адресу банка и официальной базе Fedwire можно установить, какой именно код АБА соответствует нужному филиалу. В данном примере оказалось, что правильный код - 321171184, зарегистрированный под именем Citibank (West), F.S.B., San Francisco, CA. Единственное правильное решение - потребовать от американского контрагента явно указать код ABA в своих платежных реквизитах. Обычно оказывается, что этот код просто забыли указать.

2.4. Использование fedwire для межбанковских переводов

При выполнении межбанковских переводов время доставки средств получателю нередко является существенным. При стандартном форматировании переводов американский банк-корреспондент контрагента обычно указывается с помощью его SWIFT-кода, и такой межбанковский перевод осуществляется через CHIPS. Перевод на достаточно большую сумму может привести к нарушению допустимой платежной позиции американского банка в CHIPS. В результате такой перевод будет помещен в очередь для неттинга, что в принципе означает задержку его на некоторое время. В связи с этим возникает вопрос: не будет ли эффективнее использовать для таких переводов Fedwire?

Подобные рекомендации можно было слышать от представителей американских банков-корреспондентов в первое время после перехода CHIPS на выполнение переводов с помощью нынешнего механизма многостороннего неттинга. Оценки показывают, что такая проблема может быть актуальной для переводов на суммы в десятки миллионов долларов. Большая часть межбанковских переводов российских банков - это переводы на значительно меньшие суммы, и упомянутая проблема носит для них, скорее, теоретический характер. С теоретической же точки зрения платежная позиция американского корреспондента в Fedwire в момент отправки перевода из России российскому банку столь же неизвестна, как и его позиция в CHIPS, и оптимизация за счет выбора способа перевода в любом случае будет проводиться наугад...

Другая редкая, но уже практическая проблема связана с форматированием межбанковских переводов, которые должны быть зачислены на счета банков-контрагентов именно в ФРС. МТ202 для такого перевода можно оформить очень просто, одним из двух способов, показанных в следующем примере:

     
       ———————————————————————¬
       |:20:SEN DERSREF       |
       |:32A:060125USD1000000,|
       |:58A://FW             |
       |IRVTUS3N              |
       |или:                  |
       |:20:SEN DERSREF       |
       |:32A:060125USD1000000,|
       |:58D://FW021000018    |
       |BANK OF NEW YORK      |
       |NEW YORK, NY          |
       L———————————————————————
   

Отметим, что указание кода ABA (или индикатора FW) уже означает, что перевод должен быть направлен на счет банка в ФРС, в данном примере - на счет в ФРБ Нью-Йорка.

На практике же платежные реквизиты в ФРС иногда указываются следующим образом: National Bank of Kazakhstan, счет 021087219 в Federal Reserve Bank of New York, как видно, в соответствии с нашими традициями. При формальном следовании таким инструкциям межбанковский перевод оформляется с явным указанием ФРБ Нью-Йорка в качестве банка бенефициара в поле 57. Такие переводы попадают в американских банках на ручную доработку. Счет в ФРБ - это код ABA, и системы американских банков ориентированы на то, что этот счет-код будет указан в платежном поручении в соответствии с американскими традициями, а не нашими.

3. AUTOMATED CLEARING HOUSE (ACH)

Автоматизированная расчетная система (ACH) - высокоавтоматизированная сеть, предназначенная для проведения многочисленных операций розничного характера на сравнительно небольшие суммы, получателями которых могут быть как частные лица, так и организации. Банки, подключенные к АСН, имеют 9-значные номера, подобные кодам Fedwire (и нередко совпадающие с ними). Форматы обмена данных и выходная информация АСН имеют минимум деталей, то есть система оптимизирована на выполнение массовых платежей за счет их информативности. Основные операции, осуществляемые с помощью этой системы - это выплаты заработной платы, пенсий, страховые платежи и т.д. Кроме того, она используется и для платежей между организациями для оплаты счетов.

Все эти расчеты объединяет то, что и для отправителя, и для получателя они являются плановыми, ожидаемыми, и характер их для обеих сторон известен. Платежи могут быть как кредитовыми (аналог наших платежных поручений), так и дебетовыми (аналог наших платежных требований). Информация получателю перевода о поступивших средствах обычно поступает только в выписке по счету.

Для того чтобы в полной мере воспользоваться возможностями сокращения затрат на обработку сообщений упрощенной структуры, существует принципиальная возможность формирования переводов в формате АСН и пересылки готовых загрузочных файлов американскому корреспонденту. SWIFT, в частности, предусматривает возможность включения в МТ103 произвольных файлов (см. поле 77Т). Использование такого метода требует отдельного соглашения с американским корреспондентом.

3.1. Использование кодов АСН при форматировании переводов

Коды АСН, как и коды Fedwire, можно найти на официальном сайте ФРС <1>. Эту базу данных также можно скачать и установить в своей АБС.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> www.fededirectory.frb.org.

Код АСН внешне не отличается от кода Fedwire, без проверки по упомянутым выше базам данных отличить один от другого невозможно. Если перевододатель указывает в своих платежных инструкциях код американского банка в АСН, возникает естественное желание оформить перевод аналогично переводу по Fedwire, например:

     
       —————————————————————¬
       |...                 |
       |:57D://FW122000661  |
       |BANK OF AMERICA, NA |
       |SAN FRANCISCO, CA   |
       |...                 |
       L—————————————————————
   

И оформленные таким образом переводы действительно доходят до получателя. Разница со случаем использования кода Fedwire заключается лишь в том, что в американском банке-корреспонденте, который получает МТ103 с подобными инструкциями, перевод попадает на ручную доработку, что обычно означает дополнительные расходы.

С одной стороны, расходы на доработку невелики: перевод обходится примерно в 7 - 8 USD вместо обычных 3 - 4; переводы с кодом АСН попадаются сравнительно редко - так что дополнительными расходами можно и пренебречь.

Для достижения максимально возможной эффективности иногда можно направить перевод по Fedwire в соответствующий региональный филиал, который уже переведет средства в отделение, обслуживающее счет бенефициара. Например, для приведенного только что примера таким отделением является Bank of America, NA, San Francisco, ABA 121000358, BIC: BOFAUS6S, но в общем случае такая попытка может привести к проблемам, уже рассматривавшимся в разд. 2.3.1.

4. Переводы из США в Европу с использованием Fedwire и АСН

Выше рассматривалось использование Fedwire и АСН при переводах в пользу американских бенефициаров. Но существует и еще одна проблема, возникающая периодически в связи с Fedwire и АСН и относящаяся уже к переводам из США в пользу клиентов зарубежных (с точки зрения американцев) банков, в том числе и российских.

Как уже отмечалось, формат платежных поручений в Fedwire обеспечивает те же возможности для форматирования переводов, что и SWIFT. Тем не менее иногда клиенты российских банков заявляют, что их американские контрагенты не могут оформить переводы по привычным для нас реквизитам, указанным с использованием корреспондентских счетов и SWIFT-кодов банков-корреспондентов.

Источник проблемы, вероятно, в том, что нынешний формат платежных поручений в Fedwire существует относительно недавно, да и многие небольшие американские банки не подключены к SWIFT, то есть, очевидно, сотрудники таких банков могут и не иметь достаточного опыта международных расчетов. Это и не удивительно: то, что для всего мира является международными расчетами, для американцев является расчетами в своей национальной валюте. Едва ли все сотрудники российских банков, занимающихся переводами в рублях, смогут без труда оформить перевод в пользу зарубежного банка, корреспондентский счет которого открыт в Международном Московском Банке, BIC: IMBKRUMM... Скорее всего, большинство потребует указать наш, российский, БИК этого банка явно.

Вероятно, проблемы, возникающие иногда в США, имеют ту же основу: разве что несколько непривычно сталкиваться с таким же примитивным формализмом, как в России, со стороны американцев... Решение проблемы обычно оказывается столь же формальным - вместо SWIFT-кода американского корреспондента в стандартных платежных инструкциях указывается его же код ABA.

В.С.Копалов

Начальник отдела расчетов

ОАО "Межтопэнергобанк"

Подписано в печать

10.05.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——