"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2006, N 14

Вопрос: Можно ли по договорам личного страхования, в частности по накопительному страхованию жизни, заменить страхователя при условии, что страхователь и застрахованное лицо - это разные люди? На основании каких документов?

Ответ: Такая замена страхователя возможна. По договору личного страхования, включая договор накопительного страхования жизни, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Поскольку в вопросе не указано, в чью пользу заключен договор, следует напомнить, что в силу ч. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Итак, страхователь - это лицо, которое является стороной страховой сделки и обязано уплачивать страховые взносы. В договоре страхования страхователь выступает в качестве кредитора, а страховщик - должника.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Запрещается цессия прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора (ст. 383 ГК РФ). Учитывая, что какой-либо особой связи прав требования по договору страхования с личностью страхователя, который не является застрахованным лицом, нет, то эти права вполне могут быть предметом договора цессии.

Цессия возможна в том случае, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Законодательных и иных нормативных актов, которые запрещали бы уступку права требования страхователя по договору личного страхования, не существует. Поэтому, если договором личного страхования такой запрет не предусмотрен, цессия возможна.

Для перехода к другому лицу прав страхователя не требуется согласия должника, в нашем случае - страховой компании, если только договором страхования не установлено иное. Когда страховой договор предусматривает обязательное согласие страховщика, то цессия может быть совершена лишь после его получения. Заключение договора уступки прав без получения согласия должника юридических последствий не влечет.

При уступке права требования по договору личного страхования, заключенного в пользу страхователя, а не застрахованного лица, по аналогии применяется приведенное правило ч. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ о получении письменного согласия застрахованного лица. Такой вывод основан на том, что данная норма введена как мера защиты застрахованного лица от неправомерных действий того, в чью пользу заключен договор личного страхования.

Должник должен быть уведомлен о произошедшей цессии, однако закон устанавливает в виде санкции за неисполнение этого требования лишь возложение на нового кредитора риска вызванных эти неблагоприятных последствий. По договору личного страхования достаточно сложно назвать такие неблагоприятные последствия именно для страхователя. Можно говорить лишь о том, что в случае передачи страховщиком страхового портфеля другой страховой компании он может направить информацию об этом не новому страхователю, а первоначальному кредитору.

Сделка уступки права требования по договору страхования должна быть совершена в простой письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Право первоначального кредитора к новому кредитору переходит в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода прав (ст. 384 ГК РФ). Это, в частности, означает, что новый страхователь не может претендовать на получение страховой суммы, если договор личного страхования заключен в пользу иного лица. Поскольку договор накопительного страхования жизни заключается обычно в пользу застрахованного лица, то в такой ситуации новый страхователь не имеет права на получение страховой суммы.

Кредитор, уступивший право другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие требование, и сообщить сведения, необходимые для его осуществления. Первоначальный кредитор отвечает перед новым кредитором только за недействительность переданного требования, в нашем случае - за недействительность договора личного страхования, но не несет ответственности за неисполнение этого требования должником.

Замена страхователя по договорам личного страхования возможна также в порядке универсального правопреемства при реорганизации юридического лица - страхователя или при вступлении в случае смерти страхователя - физического лица в наследство. Как известно, договоры личного страхования, прежде всего накопительного страхования, достаточно часто заключаются предприятиями и компаниями с целью мотивации работников. При реорганизации (изменении организационно-правовой формы, слиянии или поглощении и т.д.) вместо прежнего юридического лица возникает новое. И хотя такую цессию с экономической точки зрения можно назвать формальной, тем не менее юридически она имеет все признаки уступки прав требования, в данном случае в порядке универсального правопреемства (абз. 2 ст. 387 ГК РФ).

С.Дедиков

Советник

Московского перестраховочного общества

Подписано в печать

05.04.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——