"Финансовая газета", 2007, N 6

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ: ПРАВОВЫЕ ВОПРОСЫ

Договор страхования заключается только в письменной форме. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов. Поскольку на практике для последнего случая чаще всего применятся страховой полис, ниже такие документы, как свидетельство, сертификат, квитанция, упоминаться не будут. Порядок применения этих документов аналогичен порядку применения страхового полиса.

Законодатель установил возможность использовать для заключения договора любой из двух вариантов: либо составление сторонами одного документа (далее именуется "подписанный сторонами документ"), либо принятие страхователем подписанного страховщиком страхового полиса. Каждый из вариантов является способом письменного оформления договоренности сторон о заключении договора страхования.

Отметим, что и в теоретических трудах юристов, и в практической деятельности по страхованию встречаются различные точки зрения, касающиеся соотношения понятий "договор страхования" и "страховой полис". Так, в комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. - "Юрайт-Издат", 2004 г.) высказывается мнение, что страховой полис - это не договор страхования, но один из документов, подтверждающих факт его заключения. С данным утверждением трудно согласиться по следующим основаниям.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Слова "согласие... заключить договор" неточно отражают содержание возникающих отношений: на самом деле это означает не только согласие на заключение, но и фактическое заключение договора, поскольку иных действий для завершения процесса заключения договора от сторон не требуется. Следовательно, страховой полис, подписанный только страховщиком, если его принятие страхователем не подтверждено, является лишь предложением условий страхования потенциальному страхователю. Однако предложение - это не документ, подтверждающий факт заключения договора. Подтверждает факт заключения договора страхования (путем выдачи полиса) информация о принятии страхователем страхового полиса. Если эта информация содержится непосредственно в полисе (например, страхователь может сделать запись о принятии им страхового полиса в экземпляре, который остается у страховщика), то процесс заключения договора страхования будет завершен, при этом никаких иных документов, подтверждающих факт заключения договора страхования, не требуется. На практике так чаще всего и делается. Заметим, что при подписании полиса обеими сторонами он фактически становится одним документом, составленным сторонами, что никак не меняет его правового значения.

Принятие страхового полиса страхователем может подтверждаться иначе, чем соответствующей записью непосредственно в страховом полисе о его принятии страхователем. В этом случае может возникнуть ситуация, при которой для страховщика факт заключения договора должен быть подтвержден как наличием страхового полиса, так и доказательствами принятия данного полиса страхователем (например, росписью страхователя в соответствующем реестре, совершением им таких конклюдентных действий, как уплата страховой премии и др.). В то же время страхователю для подтверждения факта заключения договора страхования достаточно обладать подписанным страховщиком страховым полисом, так как п. 2 ст. 940 ГК РФ принятие страхового полиса указывает в качестве единственного требования к страхователю для заключения договора путем выдачи страхового полиса.

Правильное понимание указанной нормы важно прежде всего для страховщиков, поскольку на практике они не всегда учитывают, что подписанный страховщиком бланк полиса (с незаполненными графами), попав в руки лицу, указанному в нем в качестве страхователя, может легко стать заключенным сторонами договором. Недобросовестный "псевдострахователь", имея подписанный страховщиком бланк страхового полиса, может заполнить по своему усмотрению графы бланка полиса, содержащие существенные условия договора (они перечислены в ст. 942 ГК РФ), и иметь в своем распоряжении действующий договор со всеми вытекающими последствиями.

В публикациях по вопросу об уплате премии встречается мнение, что для заключения договора страхования необходимо внесение страховой премии или первого взноса (см., например, Д.И. Беловецкая. Сравнительный анализ институтов признания договора недействительным и незаключенным применительно к договору страхования // Страховое право, 2005 г., N 3, с. 11). Данная точка зрения не соответствует п. 1 ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Это означает, что, если в страховом полисе указана дата начала действия договора без какой-либо привязки к уплате премии, такой договор не только заключен, но и вступил в силу и действует с указанной даты независимо от уплаты страховой премии.

Если в рассматриваемой ситуации "псевдострахователь" заполнил графу "Срок действия договора" страхового полиса, то в любом случае (в том числе и при неуплате премии) указанное лицо имеет в своем распоряжении действующий договор страхования (естественно, при наличии в договоре иных существенных условий). Более того, как показывает практика, даже не подписанный страховщиком бланк полиса при наличии на нем печати страховщика при определенных обстоятельствах может обернуться для страховой организации проблемой, и хотя такие ситуации крайне редки, но учитывать это страховщикам также следует. Таким образом, в интересах страховщика обращаться с подписанными бланками договоров страхования предельно внимательно, в противном случае для недобросовестных третьих лиц появляются широкие возможности манипуляций ими.

Избежать указанных проблем страховщик может путем юридически оформленного разграничения (в правилах или договоре) срока действия договора и периода страхования. Такая возможность предусмотрена п. 2 ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которым страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. В комментариях к ст. 957 ГК РФ основное внимание авторы чаще всего уделяют праву сторон предусмотреть в договоре возможность возмещения тех убытков, которые возникли до заключения договора, о наличии которых страхователь при заключении договора не знал. Однако более важно для страховщика, на наш взгляд, предусмотреть в договоре начало страхования только после уплаты страховой премии. Для этого целесообразно в текст правил страхования компании включить положение о том, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после уплаты страховой премии или первого взноса, если договором не предусмотрено иное. В этом случае при отсутствии в договоре указания на иное срок действия договора не будет зависеть от уплаты страховой премии, в то же время до уплаты премии страхование действовать не будет, и страховщик будет защищен от негативных последствий возможных манипуляций с договором страхования.

А.Соловьев

Юрист

Подписано в печать

07.02.2007

————