"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2007, N 1

РОЛЬ РАСЧЕТОВ И ОПЕРАЦИОННОЙ РАБОТЫ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Какие темы, связанные с операционной работой, могут быть предметом обсуждения на страницах деловой прессы? Какие формы расчетов становятся актуальными в последнее время? Эти и другие вопросы обсуждаются в интервью Алексея Воронина с начальником управления корпоративного бизнеса ОАО "Первый Республиканский Банк", членом экспертного совета журнала Романом Давыдовым.

- Операционная работа, может быть, одна из самых незаметных сфер банковской деятельности. Какие темы, связанные с операционной работой в банке, могут и должны регулярно становиться предметом обсуждения на страницах деловой прессы?

- Проблемы операционных рисков в последнее время оказывают заметное влияние на деятельность кредитных организаций, и не в последнюю очередь к причинам возникновения этих рисков можно отнести так называемый человеческий фактор. Разумеется, заслуживают внимания и технологические особенности (и возможности) оказания услуг, которые напрямую зависят от технической оснащенности банка. Например, скорость осуществления операции или ее стоимость (тариф), в которую входят в том числе и накладные расходы, связанные с операционной работой.

- Не секрет, что качество операционного обслуживания в банках во многом определяется степенью заинтересованности банка в клиенте. VIP-клиентура обслуживается порой специальным подразделением, тогда как массовый розничный клиент вряд ли может рассчитывать на внимание персонального менеджера. Вместе с тем в условиях сильной конкуренции на рынке розничных банковских услуг есть и необходимость неуклонного поднятия уровня обслуживания массового клиента. Заслуживает ли отдельного внимания операционное обслуживание клиентов разных категорий (технологии, регламенты, практика)? Как эта задача решается сейчас банками?

- Конечно, заслуживает внимания. Только необходимо вначале определиться с понятием "VIP-клиент". Что мы имеем в виду, когда говорим об обслуживании VIP-клиентов, - корпоративный бизнес или розничный? Очевидными атрибутами VIP-обслуживания юридических лиц являются скорость расчетно-кассового обслуживания и финансовые условия (тарифы банка), а в случае розничного клиента VIP-обслуживание в большей степени означает определенный набор услуг для ограниченного круга частных клиентов. И то и другое важно, имеет свою нишу на рынке. Но применительно к тематике нашего журнала я бы в большей степени акцентировал внимание на массовом клиенте, причем не имеет значения, к какому блоку он относится - корпоративному или розничному. Именно при обслуживании массового клиента банки как нигде конкурируют между собой, а в борьбе за клиентов перед сотрудниками банка стоит задача минимизации операционных рисков.

- Насколько актуальна сейчас проблема качества операционного обслуживания розничного клиента, соответствия его уровня западным образцам?

- Качество операционного обслуживания клиентов - очень важная составляющая, определяющая уровень профессионализма сотрудников и технической оснащенности банка и используемых им технологий и инноваций. Заметьте, мы постоянно в нашем обсуждении обращаемся к банковским технологиям, технической оснащенности банка. Сочетание АБС, системы удаленного банковского обслуживания (интернет-банкинг), системы обмена электронными документами определяет в дальнейшем скорость обслуживания массового клиента, его безопасность и общий уровень сервиса - параметры, которые в настоящее время являются ключевыми в борьбе за массового клиента.

- Нужно ли рассказывать об опыте организации работы операционных залов западноевропейских, американских банков или слишком велики поведенческие особенности российских клиентов и сотрудников банка, чтобы этим опытом можно было воспользоваться?

- Рассказывать о западном опыте, конечно, необходимо. Так, в 2006 г. в одном из номеров нашего журнала <*> мы публиковали интервью с Камероном МакКворри (Cameron MacQuarrie), менеджером по развитию бизнеса компании Cisco Systems в области корпоративных финансов в регионе EMEA (Европа, Ближний Восток, Африка), в котором обсуждалась проблематика модернизации банковских отделений в целях максимального повышения их эффективности. Особенно остро эта проблема стоит перед банками Западной Европы, где на одно отделение приходится малое количество клиентов. В интервью прозвучали взаимосвязанные темы по ряду направлений, начиная с банковских услуг, оказываемых операционными сотрудниками в отделениях, их качестве, программном обеспечении и оборудовании, в целом о современной инфраструктуре операционного подразделения банка, позволяющей поддерживать необходимый уровень персонализации финансовых услуг для клиентов.

     
   ————————————————————————————————
   

<*> МакКворри К. Банковское отделение будущего, 2006, N 2, с. 43 - 50.

Что же касается поведенческих особенностей... Задачи, решаемые коммерческими банками, схожи по своей сути вне зависимости от их географического месторасположения, и было бы неразумно ограничиваться обсуждением опыта исключительно российских банков, в то время когда бизнес клиентов этих банков может носить транснациональный характер.

- В плане инструментов, наиболее часто используемых для клиентских расчетов, наблюдается некоторое однообразие - платежные поручения для юридических лиц и пластиковые (платежные) карты для физических лиц (в последние годы, правда, стали актуальными денежные переводы без открытия счета). В чем причина низкой востребованности таких платежных инструментов, как чеки, аккредитивы, дорожные чеки? Есть ли на данном направлении какие-то темы, которые следует освещать регулярно?

- По мнению многих специалистов, основной проблемой, препятствующей более эффективному применению чеков в безналичных расчетах, являются возрастающие возможности информационных технологий. При наличии электронных средств передачи информации бумажный документ становится помехой. С другой стороны, вопрос о возможности обращения дорожных чеков в электронной форме вполне актуален. На страницах нашего журнала анализировались проблемы, связанные с преобразованием чека на бумажном носителе в чек на цифровом, то есть придание чеку электронной формы <**>.

     
   ————————————————————————————————
   

<**> См.: Шамраев А.В. Правовой статус дорожных чеков в законодательстве зарубежных стран, 2006, N 2, с. 77 - 83; Электронные чеки: зарубежный опыт регулирования и возможности его применения в России, 2006, N 3, с. 82 - 87.

Аккредитивная форма расчетов, напротив, набирает свою популярность у корпоративных клиентов банка. В особенности это относится к аккредитивам с постфинансированием по причине создания банками льготных кредитных программ финансирования импортных операций за счет использования последними целевых кредитных ресурсов зарубежных банков. Эти банковские программы по финансированию торговых операций клиентов, даже с учетом маржинального дохода российского банка, выглядят значительно предпочтительнее большинства других кредитных продуктов. Подтверждением роста интереса со стороны читателей к документарным аккредитивам и расчетам с их использованием служат поступавшие в адрес редакции вопросы <***>, например о практике использования различных средств связи для ведения быстрой и надежной работы по открытию и обслуживанию аккредитивов.

     
   ————————————————————————————————
   

<***> См.: Землякова О.Д. Консультации специалиста, 2006, N 7-8, с. 19 - 20. - Тема платежных карт как комплексных привлекательных для клиентов (в первую очередь физических лиц) банковских продуктов вот уже лет десять не перестает быть актуальной и даже модной. Существуют ли здесь проблемы, которым хотя и было посвящено уже немало публикаций, но к которым полезно возвращаться и заново их освещать? - Верно. Тематика банковских карт не только не теряет своей актуальности, но и становится все более актуальной. Например, обсуждаемые в прошедшем году депутатами Государственной Думы поправки к Налоговому кодексу и банковскому законодательству в части вменения в обязанность торговых точек оборудование платежными терминалами как раз говорят об актуальности обозначенной тематики безналичного оборота денежных средств, платежных систем и банковских карт в частности. Сам факт разносторонности позиционирования банков в платежной системе (как принципиального или ассоциированного члена), равно как и наличие у банка своего процессинга или его отсутствие, говорят о многогранности вопросов, которые можно и нужно рассматривать на страницах журнала. - Все больше становится российских банков, использующих SWIFT для международных расчетов. И не только банков - многие государственные учреждения являются участниками расчетов в данной международной системе. Какие проблемы актуальны для российских банков - участников SWIFT? - Это вы верно заметили. По данным прошлого года, в SWIFT были представлены более трети российских кредитных организаций - ведущих финансовых институтов страны. По итогам 2005 г. по количеству пользователей SWIFT Россия занимала второе место в мире, уступая по данному показателю только США. Крупнейшим пользователем SWIFT в нашей стране является Сбербанк России, который входит в первую сотню банков - лидеров по трафику SWIFT в мире. По объему трафика (по данным прошлого года) Россия находилась на 23-й позиции в мировом рейтинге и занимала первое место по трафику среди стран СНГ. Здесь уместно отметить, что рост трафика позволяет SWIFT ежегодно снижать тарифы и предоставлять скидки пользователям. Это стало возможным во многом благодаря внедрению новых сервисов SWIFT, с которыми имеет смысл познакомить читателей, так как очевидно, что от использования этих решений зависит снижение издержек пользователей при работе в SWIFT. Не менее интересными представляются решения SWIFT для корпоративных пользователей, крупных корпораций в части обеспечения их расчетов с обслуживающими банками. Использование сервисов SWIFT позволяет корпорации применить принцип "единого банковского окна" при работе с несколькими банками - членами SWIFT. Один терминал SWIFT, установленный в финансовом подразделении корпорации, используется для обмена сообщениями со всеми обслуживающими банками. Работа непосредственно со стандартными финансовыми сообщениями позволяет избежать затрат на переработку и повторный ввод данных. Это позволяет упростить бизнес-процессы, а также управлять денежными средствами и другими активами более эффективно. - За прошедший год вами много сделано для того, чтобы журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке" стал актуальным по содержанию, оставаясь интересным для чтения. Какие публикации в минувшем году вы считаете наиболее удачными, знаковыми? - В том, что журнал приобрел актуальность, заслуга всего коллектива, работающего над журналом, - коллектива единомышленников, объединенных единой идеей и желанием совершенствовать журнал, но и не меньшая заслуга авторов статей, которые из всего многообразия профильных изданий выбрали именно наше. Наши читатели имели возможность знакомиться с публикациями специалистов самого высокого уровня. Например, на страницах журнала выступали представители территориальных управлений Банка России: Омской, Ярославской, Новосибирской, Ивановской, Рязанской, Владимирской областей. С журналом сотрудничают авторы, которые занимаются научной работой в Москве, Ростове-на-Дону и других уголках нашей страны, а также в ближнем и дальнем зарубежье. Материалы наших специальных корреспондентов, аккредитованных при Государственной Думе Российской Федерации, интервью и высказывания руководителей Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам были очень актуальны. Практический, предметный аспект журнала поддерживали комментарии наших коллег, сотрудников банков по различной тематике, а также образовавшаяся на страницах нашего журнала обратная связь, в результате которой сотрудники Управления развития розничных платежей Департамента платежных систем и расчетов Банка России отвечали на вопросы, наиболее часто поступающие от кредитных организаций. В связи с этим хочу поблагодарить читателей нашего журнала за то, что весь год были с нами, а также авторский коллектив и весь коллектив журнала "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке" за совместную плодотворную и очень интересную работу. А.Воронин Подписано в печать 29.01.2007 ————