"Финансовая газета", 2007, N 3

ВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ СТРАХОВЩИКОМ И СТРАХОВАТЕЛЕМ

Порядок осуществления страхования в Российской Федерации достаточно четко урегулирован страховым законодательством. Тем не менее проблемы во взаимоотношениях страхователей и страховщиков порой возникают. Иногда это может быть связано, как представляется, с недостаточным вниманием страхователей к своим обязанностям по договору страхования.

При заключении договора страхования все выглядит довольно просто: страхователь в соответствии со ст. 940 ГК РФ устно или письменно выражает свое намерение заключить договор страхования, заключает договор со страховщиком путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, и уплачивает (в рассрочку или единовременно) страховую премию. При этом нередко страхователь не достаточно внимательно изучает договор, не учитывая, что это - документ, определяющий как права, так и взаимные обязанности сторон. В результате страхователи, которые начинают изучать страховые документы только после получения отказа в страховой выплате, искренне называют ситуацию с отказом неожиданной для себя. Чтобы избежать неприятностей, страхователь должен обратить самое серьезное внимание на содержание заключаемого договора и, если что-либо в нем не понятно или вызывает возражения, задавать вопросы страховщику до подписания договора, а не после наступления страхового случая.

На стадии заключения договора страхователю прежде всего необходимо проверить, что застрахованные риски указаны в договоре именно в том объеме, в котором он имеет в виду их застраховать, и уточнить у страховщика в случае необходимости, правильно ли он понимает, какой объем страхового покрытия предусмотрен договором. Обязательно следует изучить уточнения, которые сужают объем так называемой ответственности страховщика. Эти уточнения могут быть, например, в виде исключений из страхового покрытия или в виде перечня случаев отказа в выплате страхового возмещения.

Исключения из страхового покрытия перечисляют те события, которые имеют определенные признаки страхового случая, но по данному договору таковыми не являются. Исключения из страхового покрытия фактически представляют собой часть характеристики события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и в соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ включаются в число существенных условий договора страхования. Случаи отказа в выплате предусматривают право страховщика не выплачивать страховое возмещение при страховом случае, если имеют место определенные обстоятельства. Указанные выше уточнения, с одной стороны, уменьшают объем ответственности страховщика, но, с другой стороны, страховая премия в этом случае ниже, чем при ином большем объеме ответственности страховщика.

Исключения из страхового покрытия могут быть различными. Например, при страховании имущества в договоре в качестве страхового риска указан пожар. При этом в договоре может содержаться уточнение о том, что страхованием покрывается только ущерб имуществу, причиненный пожаром, который возник в месте нахождения имущества. Соответственно, если пожар на застрахованном объекте возник в результате огня, который проник извне (т.е. вне места нахождения имущества), по данному договору это не страховой случай. В договоре может содержаться уточнение, что страхованием покрывается гибель или повреждение имущества в результате пожара, возникшего только в результате определенных причин: удара молнии, неисправности проводки и т.п. В таком случае убытки от пожара, возникшего по иным причинам, не указанным в договоре, страхованием не будут покрываться. Страхователю следует разобраться в этих вопросах на стадии составления проекта договора.

Уточнения относительно объема ответственности страховщика могут быть связаны с причинами, вызванными соответствующим поведением страхователя. Например, в договоре допускается ссылка на то, что страховщик вправе отказать в выплате при наступлении страхового случая, если имеются определенные обстоятельства, вызванные поведением страхователя. Поэтому страхователю следует обратить внимание на свои обязанности при наступлении страхового случая. Игнорируя требования договора в части выполнения своих обязанностей, страхователь может попасть в затруднительное положение после наступления события, имеющего признаки страхового случая, так как ему вполне обоснованно могут отказать в выплате. Причем страхователь сам может создать ситуацию, когда осуществление выплаты становится проблематичным именно из-за того, что страхователь, не выполнив определенные условия договора, поставил страховщика в такое положение, когда осуществление выплаты будет противоречить условиям договора.

Таким образом, страхователь должен точно знать свои права и обязанности по договору. Например, по договору имущественного страхования страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Невыполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Некоторые страхователи полагают, что заключение договора страхования освобождает их от заботы о застрахованном имуществе. Статьей 210 ГК РФ предусмотрено, что собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества, если иное не предусмотрено законом или договором. Договор страхования не снимает со страхователя бремя содержания имущества в надлежащем состоянии и проявления должной заботы о его сохранности.

Например, если имущество, которое находится в квартире страхователя, застраховано от хищения, это не означает, что у страхователя появляется возможность не столь внимательно, как ранее, следить за тем, заперта ли дверь квартиры. В любом случае следует заглянуть в договор страхования и уточнить, какие случаи хищения предусмотрены в договоре в качестве страховых случаев. Если в договоре страхования предусмотрено, что страховой случай - это кража со взломом и хищение произошло из квартиры, дверь которой страхователь забыл запереть, то возмещение не будет выплачено, поскольку страховой случай не наступил.

В то же время следует иметь в виду, что освобождение страховщика от выплаты может происходить как в случаях, предусмотренных договором страхования, так и в силу закона. Так, ст. 963 ГК РФ установлено, что освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования возможно, если страховой случай наступил вследствие грубой неосторожности страхователя. Однако данная норма допускает неоднозначные толкования, в частности Президиум ВАС РФ принимал по этому вопросу отличающиеся решения.

Так, в п. 9 Информационного письма ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 указано, что условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ. В то же время в Постановлении Президиума ВАС РФ от 11.03.1997 N 3997/96 содержится иная, и как нам представляется, более точная трактовка понятия "грубая неосторожность страхователя". В этом Постановлении говорится, что в рассматриваемом судом деле налицо факт грубой неосторожности страхователя, находящийся в причинной связи с кражей груза, и что в этом случае согласно п. 1 разд. 3 Генерального договора транспортного страхования грузов страховщик не несет ответственности при несоблюдении страхователем условий договора, прямо оговоренных в страховых полисах.

Таким образом, стороны вправе предусмотреть в договоре исключение ответственности страховщика в определенных ситуациях, в том числе при грубой неосторожности страхователя. Этот подход нашел отражение и в Постановлении ФАС Московского округа от 17.10.2002 N КГ-А40/7035-02, в соответствии с которым в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств допускается по основаниям, предусмотренным законом или договором, и страховщик не несет ответственность за ущерб, нанесенный третьим лицам при наступлении страхового случая, в том числе и в результате умысла или неосторожности страхователя (застрахованного лица).

В связи с изложенным укажем также на норму ст. 265 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, согласно которой страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя. Это означает, что страховщик освобождается от выплаты на основании закона, т.е. независимо от наличия в договоре условия об освобождении от выплаты. В то же время случаи отказа в выплате указываются в договоре.

Статья 963 ГК РФ не содержит ограничений для страховщика относительно формулировки случаев отказа в выплате. В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" случаи отказа в страховой выплате должны быть указаны в правилах страхования, а они являются составной частью договоренностей страхователя и страховщика. Таким образом, представляется, что законодательство Российской Федерации предусматривает возможность отказа в выплате возмещения как на основании закона, так и на основании договора, в том числе при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя. В то же время, учитывая различия в подходе судов к данной проблеме, при выборе страховщиком формулировок (уточнений), предусматривающих ограничение его ответственности для страховых случаев, возникших в результате неосторожности страхователя, целесообразно формулировать указанные уточнения в договоре как исключения из страхового покрытия, а не как отказ в выплате. Как нам представляется, в связи с этим действующая редакция ст. 963 ГК РФ требует внесения изменений в целях избежания разночтений при ее применении.

Помимо освобождения страховщика от выплаты возмещения в силу закона действующее законодательство предусматривает возможность освобождения также и страхователя от выполнения своих обязанностей по договору. Так, согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При этом страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны (п. 4 ст. 943).

В данном случае, на наш взгляд, возникает несколько двусмысленная ситуация, когда одна сторона договора вправе выбирать, какие положения договоренностей действуют, а какие для нее не применимы. Тем не менее возможность освобождения страхователя от обязанностей по его выбору для указанной ситуации законом фактически предусмотрена. И в этом случае для страховщика записи в договоре о том, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора, страхователь с ними ознакомлен и согласен, недостаточно, чтобы ссылаться на эти правила; в договоре нужна еще запись о вручении правил. В интересах страховщика не упускать указанное обстоятельство из вида, поскольку закон защищает страхователя как "слабую сторону" в договоре страхования. Если в договоре имеется запись о вручении страхователю правил страхования, то они обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

А.Соловьев

Юрист

Подписано в печать

17.01.2007

————