"Международные банковские операции", 2007, N 1

ЧЕКОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ В МЕЖДУНАРОДНОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ

(Окончание. Начало см. "Международные банковские операции", 2006, N 6)

Во второй части статьи автор переходит к анализу операций, совершаемых с чеками, рассматривает порядок их оформления и последствия невыполнения отдельных требований, а также сравнивает правовые последствия неоплаты чека и способы защиты чековых требований в международном банковском праве и в российском законодательстве. При кажущейся схожести многих норм и положений различия оказываются весьма существенными.

II. Основные виды операций с чеками

в международном банковском праве

и российском законодательстве

Индоссирование чеков

Российское законодательство устанавливает прямую связь между разновидностью ценной бумаги и способом передачи прав, удостоверенных ценной бумагой. Согласно п. 1 ст. 145 части первой ГК РФ от 30.11.1994 в редакции от 27.07.2006 <1> права, удостоверенные ценной бумагой, могут принадлежать:

1) предъявителю ценной бумаги (ценная бумага на предъявителя);

2) названному в ценной бумаге лицу (именная ценная бумага);

3) названному в ценной бумаге лицу, которое может само осуществить эти права или назначить своим распоряжением (приказом) другое управомоченное лицо (ордерная ценная бумага).

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Собрание законодательства РФ, 1994, N 32, ст. 3301; 2006, N 31 (ч. 1), ст. 3437.

Согласно ст. 146 ГК РФ существуют следующие способы передачи прав по ценным бумагам в зависимости от их разновидностей:

1) для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу;

2) права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии);

3) права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на ней индоссамента.

Женевские чековые конвенции выделяют три разновидности чеков в зависимости от формы легитимации их держателя:

- предъявительские чеки;

- именные чеки;

- ордерные чеки <2>.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> В тексте ЕЧЗ прямо упоминаются лишь предъявительские и ордерные чеки (например, ст. 20 ЕЧЗ говорит о том, что индоссамент на предъявительском чеке влечет за собой ответственность индоссанта в порядке регресса, однако без превращения при этом документа в ордерный чек). Что же касается именного чека, то ЕЧЗ употребляет термин "чек, выставленный с оплатой определенному лицу с оговоркой "не приказу" или с равнозначной оговоркой" (ст. 5 ЕЧЗ).

Ордерный чек (чек, выставленный с оплатой определенному лицу с прямой оговоркой "приказу" или без этой оговорки) может быть передан посредством индоссамента. Именной чек (чек, выставленный с оплатой определенному лицу с оговоркой "не приказу" или с равнозначной оговоркой) может быть передан лишь с соблюдением формы и с последствиями обыкновенной цессии. Индоссамент может быть совершен даже в пользу чекодателя либо в пользу всякого другого обязанного лица. Эти лица могут в свою очередь индоссировать чек (ст. 14 Единообразного чекового закона (ЕЧЗ)).

Индоссамент должен быть простым и ничем не обусловленным. Всякое ограничивающее его условие считается ненаписанным. Частичный индоссамент недействителен. Недействительным также является индоссамент плательщика. Индоссамент на предъявителя имеет силу бланкового индоссамента. Индоссамент на плательщика имеет силу лишь расписки, кроме того случая, когда плательщик имеет несколько отделений и индоссамент совершен в пользу отделения иного, чем то, на которое был выставлен чек (ст. 15 ЕЧЗ). Индоссамент должен быть написан на чеке или на присоединенном к нему листе (аллонже). Он должен быть подписан индоссантом. Индоссамент может не указывать лицо, в пользу которого он сделан, или может состоять только из одной подписи индоссанта (бланковый индоссамент). В последнем случае индоссамент, чтобы иметь силу, должен быть написан на обороте чека или на добавочном листе (ст. 16 ЕЧЗ). Индоссамент переносит все права, вытекающие из чека. Если индоссамент бланковый, то держатель может:

1) заполнить бланк либо своим именем, либо именем какого-либо другого лица;

2) индоссировать в свою очередь чек посредством бланка или на имя какого-либо другого лица;

3) передать чек третьему лицу, не заполняя бланка и не совершая индоссамента (ст. 17 ЕЧЗ).

Индоссант, поскольку не оговорено обратное, отвечает за платеж. Он может воспретить новый индоссамент; в таком случае он не несет ответственности перед теми лицами, которым чек был после этого индоссирован (ст. 18 ЕЧЗ). Лицо, располагающее передаваемым по индоссаменту чеком, рассматривается как законный чекодержатель, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов, даже если последний индоссамент бланковый. Зачеркнутые индоссаменты считаются при этом ненаписанными. Когда за бланковым индоссаментом следует другой индоссамент, то лицо, подписавшее последний, считается приобретшим чек по бланковому индоссаменту (ст. 19 ЕЧЗ). Индоссамент на предъявительском чеке влечет за собой ответственность индоссанта в порядке регресса, однако без превращения при этом документа в ордерный чек (ст. 20 ЕЧЗ).

Если индоссамент содержит оговорку "валюта к получению", "на инкассо", "как доверенному" или всякую иную оговорку, имеющую в виду простое поручение (препоручительный индоссамент), чекодержатель может осуществлять все права, вытекающие из чека, но индоссировать его он может только в порядке препоручения. Обязанные лица могут в таком случае заявлять против чекодержателя только такие возражения, которые могли бы быть противопоставлены индоссанту. Поручение, которое содержится в препоручительном индоссаменте, не прекращается со смертью препоручителя или с наступлением его недееспособности (ст. 23 ЕЧЗ). Индоссамент, совершенный после протеста или равнозначного ему акта или после истечения срока для предъявления, производит лишь действие обыкновенной цессии. Поскольку обратное не будет доказано, недатированный индоссамент считается сделанным до совершения протеста или равнозначного ему акта или до истечения срока для предъявления чека к платежу (ст. 24 ЕЧЗ).

Российское законодательство напрямую выделяет две разновидности чеков:

- именной чек;

- переводный чек.

Именной чек не подлежит передаче. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов (п. п. 2 - 3 ст. 880 ГК РФ).

Исключительно безграмотная терминология данной статьи привела к различным доктринальным толкованиям видов чеков в российском праве. Так, Д.А. Медведев полагает, что ст. 880 ГК РФ использует термин "переводный чек", видимо, вместо термина "ордерный" <3>. Л. Добрынина пишет, что "возможно выставление двух чеков: именного и ордерного (переводного - по терминологии ГК РФ). Законодатель не предусмотрел выставление чеков на предъявителя, что вполне понятно, поскольку такие ценные бумаги вполне могут сыграть роль наличных денег и увеличить денежную массу" <4>. С данной точкой зрения нельзя согласиться по ряду причин. Во-первых, из анализа ст. 878 ГК РФ явствует, что наименование чекодержателя (т.е. первого получателя платежа по чеку) не упомянуто в перечне обязательных реквизитов чека, в число которых по прямому указанию закона входят наименование плательщика и подпись чекодателя. Следовательно, чек, в котором отсутствует наименование чекодержателя, не может быть признан недействительным вследствие дефекта формы. Под формой чека следует понимать особенности заполнения чека, порядок расположения чековых реквизитов на бланке документа <5>. Ценная бумага без указания ее держателя является ничем иным, как документом на предъявителя. Об этом прямо говорит конвенционная норма, утверждая, что чек без указания получателя рассматривается как чек на предъявителя (ст. 5 ЕЧЗ).

     
   ————————————————————————————————
   

<3> Медведев Д.А. Кредитные и расчетные обязательства (гл. 39). В кн.: Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право: Учебник. Т. 2. М., 2003. С. 550.

<4> Добрынина Л. Указ. соч., с. 50.

<5> Мурзин Д.В. Указ. соч., с. 10; Беляева О.А. Регулирование чекового обращения (сравнительно-правовой анализ) // Государство и право, 2002, N 4, с. 77.

Во-вторых, невозможно приравнять расчеты чеками к платежу денежными средствами. Согласно п. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Еще Л.А. Лунц на вопросы о том, могут ли вексель и чек иметь значение денежных знаков и можно ли платеж посредством векселя и чека юридически приравнять к платежу деньгами, давал отрицательный ответ, приводя убедительную аргументацию. По его мнению, вексель и чек, несмотря на их циркуляторную роль, остаются прежде всего ценными бумагами, воплощающими в себе право на получение денег, право, реализация которого обусловлена известным сроком и местом исполнения и зависит от платежеспособности обязанных по этим документам лиц. По всем правовым системам вексель и чек передаются либо взамен денежного платежа, либо для получения денежного платежа, но никак не в качестве денежного платежа. Принятие чека и векселя не предполагает новации долга, вследствие чего долг может считаться погашенным лишь в момент оплаты принятого чека или векселя <6>. Таким образом, можно прийти к выводу о том, что российское законодательство допускает выставление чеков на предъявителя.

     
   ————————————————————————————————
   

<6> Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М., 1999. С. 290.

Что же касается использования термина "переводный" применительно к ордерному чеку в ст. 880 ГК РФ, то такое положение вещей не только ошибочно, но и вредно. По справедливому замечанию О.А. Беляевой, если законодатель допускает существование переводного чека, то, видимо, должен существовать и "простой" чек (по аналогии с переводным и простым векселем), а это в принципе невозможно, поскольку чекодатель всегда выставляет чек на банк, а не на самого себя <7>. Единственно правильным выходом из создавшегося положения было бы внесение изменения в текст закона, вводящего термин "ордерный чек" вместо термина "переводный".

     
   ————————————————————————————————
   

<7> Беляева О.А. Регулирование чекового обращения (сравнительно-правовой анализ), с. 78.

Индоссамент на ордерном чеке выполняет три основные функции: трансферабельную, гарантийную и легитимационную. Трансферабельная функция чекового индоссамента состоит в том, что индоссамент на ордерном чеке переносит от одного лица к другому права, удостоверенные чеком, а также право на сам чек. В результате чего появляется новый кредитор (индоссат) и новый должник (индоссант). Гарантийная функция индоссамента заключается в том, что индоссант, передавая чек другому лицу, принимает на себя ответственность за оплату чека перед чекодержателем и тем самым присоединяет себя к чекодателю и предыдущим индоссантам в качестве солидарного с ними чекового должника. Индоссамент является одним из способов легитимации владельца чека в качестве субъекта выраженного в чеке права, и в этом состоит легитимационная функция индоссамента. При этом законным чекодержателем является то лицо, которое основывает свое право требования на непрерывном ряде индоссаментов <8>.

     
   ————————————————————————————————
   

<8> Беляева О.А., Павлодский Е.А. Указ. соч., с. 386 - 387.

Полагая, что индоссамент по сравнению с цессией представляет собой значительно более упрощенную форму передачи прав по ценной бумаге, О.А. Беляева предлагает сравнительную характеристику индоссамента и цессии <9> (табл. 1).

     
   ————————————————————————————————
   

<9> Там же, с. 385 - 386.

Таблица 1

     
   ————————————————————————————————T————————————————————————————————¬
   |             Цессия            |           Индоссамент          |
   +———————————————————————————————+————————————————————————————————+
   |Двусторонний договор           |Односторонняя сделка            |
   +———————————————————————————————+————————————————————————————————+
   |Право первоначального кредитора|Права передаются в полном       |
   |переходит к новому кредитору   |объеме. Частичный индоссамент   |
   |в том объеме и на тех условиях,|недействителен                  |
   |которые существовали к моменту |                                |
   |перехода права                 |                                |
   +———————————————————————————————+————————————————————————————————+
   |Цедент отвечает только         |Индоссант отвечает за платеж,   |
   |за существование               |если он не поставил безоборотной|
   |и действительность права       |оговорки                        |
   |требования в данный момент,    |                                |
   |но не за исполнение этого      |                                |
   |требования должником           |                                |
   +———————————————————————————————+————————————————————————————————+
   |Цеденты не являются солидарно  |Чекодатель и индоссанты являются|
   |ответственными перед           |солидарными должниками перед    |
   |цессионарием                   |чекодержателем                  |
   +———————————————————————————————+————————————————————————————————+
   |Передача документа не имеет    |Передается сам чек — если нет   |
   |значения, необходимо известить |документа, то нет и требования. |
   |должника об уступке права      |Право на получение суммы чека   |
   |требования                     |может быть реализовано только   |
   |                               |тем, кто фактически обладает    |
   |                               |чеком                           |
   +———————————————————————————————+————————————————————————————————+
   |Должник вправе выдвигать против|Лица, к которым предъявлен иск  |
   |требования нового кредитора    |по чеку, не могут               |
   |возражения, которые он имел    |противопоставить чекодержателю  |
   |против первоначального         |возражения, основанные на их    |
   |кредитора к моменту получения  |личных отношениях к чекодателю  |
   |уведомления о переходе прав    |или предшествующим держателям,  |
   |по обязательству к новому      |если только чекодержатель       |
   |кредитору                      |не действовал сознательно       |
   |                               |в ущерб должнику                |
   L———————————————————————————————+—————————————————————————————————
   

Оплата чеков

Согласно конвенционным нормам чек не может быть акцептован, а проставленная на чеке надпись об акцепте считается ненаписанной (ст. 4 ЕЧЗ). Данное положение совершенно справедливо, ибо банк-плательщик не имеет самостоятельного обязательства уплатить чековую сумму, он лишь выполняет адресованное ему указание клиента-чекодателя о распоряжении имеющимися на его банковском счете денежными средствами. Чекодатель отвечает за платеж. Всякое условие, по которому он слагает с себя эту ответственность, считается ненаписанным (ст. 12 ЕЧЗ). Чек оплачивается по предъявлении. Всякое противоположное указание считается ненаписанным. Чек, предъявляемый к оплате до наступления дня, указанного как день его предъявления, оплачивается в день предъявления (ст. 28 ЕЧЗ).

Чек, который оплачивается в стране его выставления, должен быть предъявлен к платежу в течение восьми дней. Чек, который оплачивается в другой стране, должен быть предъявлен к оплате в течение двадцати дней, если место выставления и место платежа находятся в одной и той же части света, и в течение семидесяти дней, если место выставления и место платежа находятся в различных частях света. Вышеуказанные сроки начинают течь со дня, который указан в чеке как день выставления чека (ст. 29 ЕЧЗ). Предъявление чека в расчетную палату равносильно предъявлению к платежу (ст. 31 ЕЧЗ). Отзыв чека действителен только после истечения срока для предъявления. Если чек не отозван, плательщик может произвести платеж также и после истечения срока для предъявления. Ни смерть, ни недееспособность чекодателя, наступившие после выставления чека, не влияют на действительность чека (ст. ст. 32 - 33 ЕЧЗ).

Плательщик может при оплате чека потребовать, чтобы он был вручен ему держателем с распиской в получении платежа. Держатель не может отказаться от принятия частичного платежа. В случае частичного платежа плательщик может потребовать проставления отметки о таком платеже на чеке и выдачи ему в этом расписки. Плательщик, который оплачивает индоссированный чек, обязан проверять правильность последовательного ряда индоссаментов, но не подписи индоссантов (ст. ст. 34 - 35 ЕЧЗ).

Согласно российскому законодательству чек оплачивается за счет средств чекодателя. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом <10>. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа (ст. 879 ГК РФ). Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ).

     
   ————————————————————————————————
   

<10> В настоящее время такой срок законом не установлен.

Существенным отличием российского законодательства от конвенционных норм, свидетельствующим отнюдь не в его пользу, является отсутствие точного срока обращения чека. Этот факт дал повод для возникновения вопроса о том, могут ли стороны чекового обязательства самостоятельно определить срок для предъявления чека к платежу. По мнению Л. Добрыниной, стороны чекового обязательства вправе это сделать: Гражданский кодекс РФ не содержит запретов на этот счет <11>. Такая позиция представляется ошибочной. Ключевое отличие чека от векселя в том и состоит, что срок обращения векселя есть предмет договоренности между векселедателем и векселедержателем, лишь способ обозначения срока платежа жестко регулируется конвенционными нормами в женевской вексельной системе. Иное дело, когда речь идет о чеках, ибо чек - не просто ценная бумага, а расчетный документ в системе безналичных расчетов, поэтому срок его обращения никак не может быть предметом соглашения между чекодателем и чекодержателем. Даже англо-американская система чекового права, используя излюбленную формулировку в отношении срока оплаты чеков (чек должен быть предъявлен к платежу в разумный срок), выработала на практике точные сроки чекового обращения: английские банки оплачивают чеки в течение шести месяцев с даты их выставления <12>.

     
   ————————————————————————————————
   

<11> Добрынина Л. Указ. соч., с. 51.

<12> Овсейко С. Указ. соч., с. 57.

Вместе с тем нельзя признать выходом из создавшейся ситуации и ссылку на обычаи делового оборота, сложившиеся в банковской практике. Согласно Положению N 2-П расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение десяти календарных дней, не считая дня их выписки (п. 2.12). Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате (п. 7.4). В силу того что чеки рассматриваются в качестве не только ценных бумаг, но и расчетных документов, десятидневный срок предъявления к платежу распространяется и на них. Однако значительно более правильным было бы включение в ГК РФ или отдельный закон о чеках нормы о сроке предъявления чека к платежу.

Платеж по чеку может быть совершен как наличными, так и в безналичной форме. Согласно конвенционным нормам платеж в безналичной форме совершается в том случае, когда речь идет о кроссированных и расчетных чеках. Кроссирование чека (он как бы перечеркнут двумя параллельными линиями) означает, что чек может быть оплачен только банку, получающему платеж в качестве агента своего клиента (банку-ремитенту). Таким образом, банк-плательщик (инкассирующий банк) получает указание оплатить чек только банку - агенту получателя платежа, а не получателю платежа непосредственно. Кроссирование может проставляться как банком - эмитентом чеков типографским способом, так и чекодателем либо любым чекодержателем <13>.

     
   ————————————————————————————————
   

<13> Беляева О.А., Павлодский Е.А. Указ. соч., с. 396 - 397.

Чекодатель или чекодержатель может перечеркнуть чек. Перечеркивание производится посредством двух параллельных линий на лицевой стороне чека. Оно может быть общим или специальным. Перечеркивание является общим, если между двумя линиями нет никакого обозначения либо имеется пометка "банкир" или равнозначная пометка; оно является специальным, если между двумя линиями вписано наименование банкира. Общее перечеркивание может быть превращено в специальное, но специальное перечеркивание не может быть превращено в общее. Зачеркивание перечеркивания или наименования банкира считается недействительным (ст. 37 ЕЧЗ).

Чек, имеющий общее перечеркивание, может быть оплачен плательщиком только банкиру или клиенту плательщика. Чек, имеющий специальное перечеркивание, может быть оплачен плательщиком только указанному банкиру или, если этот последний является самим плательщиком, его клиенту. Однако указанный банкир может поручить инкассацию чека другому банкиру. Банкир может принять перечеркнутый чек только от одного из своих клиентов или другого банкира. Он не может инкассировать сумму чека в пользу какого-либо лица, кроме вышеуказанных. Если на чеке имеется несколько специальных перечеркиваний, чек может быть оплачен плательщиком только в том случае, если имеется не более двух перечеркиваний, одно из которых сделано с целью передачи на инкассо в расчетную палату. Плательщик или банкир, не выполнивший вышеуказанные положения, ответственен за возникшие убытки в пределах суммы чека (ст. 38 ЕЧЗ).

Чекодатель или чекодержатель может запретить оплату чека наличными путем совершения на лицевой стороне чека, поперек него, надписи "только для расчетов" или равнозначной пометки. Плательщик в этом случае может оплатить чек только путем записи по счету (кредитование счета, перевод, компенсация). Запись по счету рассматривается как платеж. Зачеркивание оговорки "только для расчетов" считается недействительным. Плательщик, не выполнивший вышеуказанные положения, ответственен за возникшие убытки в пределах суммы чека (ст. 39 ЕЧЗ).

Российское законодательство не регламентирует обращение кроссированных и расчетных чеков, что приводит к необходимости учета правил проведения наличных и безналичных расчетов в Российской Федерации. Практически это означает, что при предъявлении чека к платежу он может быть оплачен наличными денежными средствами:

- физическим лицам - независимо от того, связаны ли расчеты с осуществлением ими предпринимательской деятельности;

- юридическим лицам - в размере не более 60 000 руб. на основании Указания ЦБ РФ от 14.11.2001 N 1050-У "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке" <14>.

     
   ————————————————————————————————
   

<14> Вестник Банка России, 2001, N 69.

Общий вывод в отношении российского законодательства заключается в том, что хотя оно прямо и не устанавливает такую разновидность чеков, как расчетные, но в случае предъявления к оплате чека, где чекодателем и чекодержателем являются юридические лица, а сумма чека превышает 60 000 руб., разумно рассматривать такой чек как расчетный даже при отсутствии на нем соответствующей записи.

И кроссированные, и расчетные чеки представляют собой разновидности классического чека, то есть такого чека, который выступает как ценная бумага, служащая расчетным документом. Наряду с классическим чеком широкое распространение получили документы, содержащие в своем названии слово "чек", но по своей юридической природе таковыми не являющиеся. Их обращение регулируется не нормами чекового права, а специальными нормативными актами их эмитентов. По мнению О.А. Беляевой, подобные документы можно разделить на две группы - квазичеки <15> и чековые суррогаты. Квазичеки, к которым можно отнести целевые расчетные чеки на приобретение легковых автомобилей, чеки "Урожай", приватизационные чеки (ваучеры), скорее всего, напоминают облигации. Чековые суррогаты <16>, к которым относятся дорожные и кассовые чеки, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота могут выполнять лишь часть их функций <17>.

     
   ————————————————————————————————
   

<15> От лат. quasi - мнимый, ненастоящий.

<16> От лат. surrogatus - поставленный вместо другого, взамен.

<17> Беляева О.А. Чеки в современном гражданском обороте // Журнал российского права, 2001, N 3, с. 138 - 141.

Авалирование чеков

Женевская система чекового права включает такой институт, как чековое поручительство (аваль), неизвестный англо-американскому чековому праву. Аваль как особый способ обеспечения исполнения денежного обязательства применяется исключительно в вексельных и чековых правоотношениях. Аваль занимает специфическое положение в контексте его сравнения с гражданско-правовыми институтами поручительства и банковской гарантии. Согласно конвенционным требованиям платеж по чеку может быть обеспечен полностью или в части чековой суммы посредством аваля. Это обеспечение дается третьим лицом, за исключением плательщика, или даже одним из лиц, подписавших чек. Аваль проставляется на чеке или на дополнительном листе (аллонже). Он выражается словами "считать за аваль" или всякой иной равнозначной формулой; он подписывается тем, кто дает аваль. Для аваля достаточно лишь одной подписи, поставленной авалистом на лицевой стороне чека. В авале должно быть указано, в отношении кого он дан. При отсутствии этого указания он считается данным за чекодателя. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем дефект формы. Оплачивая чек, авалист приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал аваль, и против тех лиц, которые в силу чека обязаны перед последним (ст. ст. 25 - 27 ЕЧЗ).

Согласно российскому законодательству платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Авалистом может быть любое лицо, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним (ст. 881 ГК РФ).

В силу договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора по данному обязательству. В силу банковской гарантии гарант дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ). Банк может быть поручителем или гарантом любого лица, обязанного по чеку. Таким образом, банковское поручительство и банковская гарантия также являются средствами обеспечения исполнения чекового обязательства наряду с авалем. Следовательно, банки могут выступать и как поручители, и как гаранты, и как авалисты. Юридическое различие будет заключаться в том, что с точки зрения Федерального закона от 02.12.1990 в редакции от 27.07.2006 "О банках и банковской деятельности" <18> выдача банковской гарантии рассматривается как банковская операция, а выдача поручительства или аваля - как банковская сделка.

     
   ————————————————————————————————
   

<18> Собрание законодательства РФ, 1996, N 6, ст. 492; 2006, N 31 (ч. 1), ст. 3439.

Соотношение поручительства, банковской гарантии и аваля представлено в таблице 2.

Таблица 2

     
   ————————————————T—————————————————T——————————————T———————————————¬
   |    Критерии   |  Поручительство |  Банковская  |     Аваль     |
   |   сравнения   |                 |   гарантия   |               |
   +———————————————+—————————————————+——————————————+———————————————+
   |1. Юридическая |Договор между    |Односторонняя |Односторонняя  |
   |природа сделки |поручителем      |сделка гаранта|сделка авалиста|
   |               |и бенефициаром   |              |               |
   +———————————————+—————————————————+——————————————+———————————————+
   |2. Форма сделки|Обязательная     |Обязательная  |Обязательная   |
   |               |письменная форма |письменная    |письменная     |
   |               |                 |форма         |форма          |
   +———————————————+—————————————————+——————————————+———————————————+
   |3. Субъектный  |Поручителем может|Гарантом может|Авалистом может|
   |состав сделки  |быть любое лицо  |быть только   |быть любое     |
   |               |                 |кредитная или |лицо,          |
   |               |                 |страховая     |за исключением |
   |               |                 |организация   |плательщика    |
   +———————————————+—————————————————+——————————————+———————————————+
   |4. Характер    |Поручительство   |Банковская    |Аваль носит    |
   |сделки         |носит акцессорный|гарантия носит|автономный     |
   |               |характер         |автономный    |характер       |
   |               |                 |характер      |               |
   +———————————————+—————————————————+——————————————+———————————————+
   |5. Возможность |Право требования |Право         |Право          |
   |передачи прав  |к поручителю     |требования    |требования     |
   |               |не может быть    |к гаранту     |к авалисту     |
   |               |передано другому |не может быть |передается     |
   |               |лицу без согласия|передано      |с передачей    |
   |               |поручителя       |другому лицу  |чека по        |
   |               |                 |без согласия  |индоссаменту   |
   |               |                 |гаранта       |               |
   +———————————————+—————————————————+——————————————+———————————————+
   |6. Вид         |Поручитель       |Гарант        |Авалист        |
   |ответственности|отвечает         |отвечает      |отвечает       |
   |               |солидарно        |солидарно     |солидарно      |
   |               |с должником, если|с должником   |со всеми       |
   |               |законом или      |              |обязанными     |
   |               |договором        |              |по чеку лицами |
   |               |не предусмотрена |              |               |
   |               |субсидиарная     |              |               |
   |               |ответственность  |              |               |
   +———————————————+—————————————————+——————————————+———————————————+
   |7. Регрессные  |Поручитель вправе|Гарант вправе |Авалист вправе |
   |требования     |предъявить       |предъявить    |предъявить     |
   |               |регрессный иск   |регрессный    |регрессный иск |
   |               |только к лицу,   |иск только    |к лицу,        |
   |               |за которое он дал|к принципалу  |за которое он  |
   |               |поручительство   |              |выдал аваль,   |
   |               |                 |              |и ко всем      |
   |               |                 |              |другим лицам,  |
   |               |                 |              |обязанным перед|
   |               |                 |              |последним      |
   L———————————————+—————————————————+——————————————+————————————————
   

III. Процессуально-правовые последствия неоплаты чека

и способы защиты чековых требований в международном

банковском праве и российском законодательстве

Отказ плательщика оплатить чек представляет собой формальное основание для заявления требований чекодержателем ко всем солидарно обязанным по чековому обязательству лицам, включая чекодателя, индоссантов и авалистов <19>. Для осуществления своих прав по чеку чекодержатель должен соблюсти одновременно два обстоятельства:

- предъявить чек к платежу в надлежащий срок;

- удостоверить факт отказа плательщика в оплате чека одним из надлежащих способов.

     
   ————————————————————————————————
   

<19> Справедливости ради следует отметить, что отказ плательщика оплатить чек может быть вызван не только его неправомерными намерениями, но и законными основаниями: недостаточностью покрытия денежными средствами на банковском счете, на который выставлен чек; отсутствием банковского счета, на который выставлен чек; дефектом формы чека и т.д.

Согласно конвенционным нормам чекодержатель может осуществить свой регресс против индоссантов, чекодателя и других обязанных лиц, если предъявленный своевременно чек не оплачен и отказ от оплаты удостоверен одним из следующих способов:

1) путем составления официального документа (протест);

2) путем письменного датирования заявления плательщика на чеке, где указана дата предъявления чека;

3) путем датированного заявления расчетной палаты о том, что чек своевременно прислан и не оплачен (ст. 40 ЕЧЗ).

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека к платежу. Если предъявление чека имело место в последний день срока, то протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день (ст. 41 ЕЧЗ). Чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение четырех рабочих дней, следующих за днем протеста или равнозначного акта, а в случае оговорки "оборот без издержек" - за днем предъявления. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, которые следуют за днем получения им извещения, сообщить своему индоссанту полученное им извещение с указанием наименований и адресов тех, кто послал предшествующие извещения, и так далее, восходя до чекодателя. Указанные выше сроки текут с момента получения предшествующего извещения.

Если будет послано извещение какому-либо лицу, поставившему свою подпись на чеке, то такое же извещение должно быть послано в тот же срок тому, кто дал за него аваль. В случае если какой-либо индоссант не указал своего адреса или указал его неразборчивым образом, то достаточно, чтобы извещение было послано тому индоссанту, который ему предшествует. Тот, кто должен послать извещение, может сделать это в какой угодно форме, даже путем простого возвращения чека. Он должен доказать, что он послал извещение в установленный срок. Будет считаться, что срок соблюден, если письмо, содержащее извещение, отправлено по почте в указанный срок. Тот, кто не пошлет извещение в указанный выше срок, не теряет права; он несет ответственность за ущерб, могущий произойти от его небрежности, с тем, однако, что размер возмещаемых убытков не может превысить суммы чека (ст. 42 ЕЧЗ).

Чекодатель, индоссант или авалист может посредством включенной в документ и подписанной оговорки "оборот без издержек", "без протеста" или всякой иной равнозначной оговорки освободить чекодержателя от обязанности совершения протеста или равнозначного акта для осуществления его права на регресс. Эта оговорка не освобождает чекодержателя ни от предъявления чека в установленные сроки, ни от посылки извещения. Доказательство несоблюдения сроков лежит на том, кто ссылается на это обстоятельство в споре с чекодержателем. Если оговорка включена чекодателем, то она имеет силу в отношении всех лиц, подписавших чек; если она включена индоссантом или авалистом, то она имеет силу лишь в отношении его самого. Если, несмотря на включенную чекодателем оговорку, чекодержатель совершает протест или равнозначный акт, издержки протеста или равнозначного акта лежат на нем. Если оговорка исходит от индоссанта или авалиста, то издержки протеста или равнозначного акта, если таковые были совершены, могут быть истребованы от всех лиц, поставивших свои подписи (ст. 43 ЕЧЗ).

Если предъявлению чека или совершению протеста или равнозначного акта в установленные сроки мешает непреодолимое препятствие (законодательное распоряжение какого-либо государства или другой случай непреодолимой силы), то эти сроки продлеваются. Чекодержатель обязан без задержки известить своего индоссанта о случае непреодолимой силы и сделать на чеке или на добавочном листе (аллонже) отметку об этом извещении, указав его дату и поставив свою подпись. После прекращения действия непреодолимой силы чекодержатель должен без задержки предъявить чек к платежу и, если будет нужно, совершить протест или равнозначный акт. Если действие непреодолимой силы продолжается свыше пятнадцати дней со дня, в который чекодержатель известил, хотя бы и до истечения сроков на предъявление, своего индоссанта о непреодолимой силе, то регресс может быть осуществлен без предъявления чека или без совершения протеста или равнозначного акта. Непреодолимой силой не считаются обстоятельства, касающиеся лично чекодержателя или того, кому он поручил предъявление чека либо совершение протеста или равнозначного акта (ст. 48 ЕЧЗ).

Предъявление или протест чека могут иметь место только в рабочие дни. Если последний день срока, в течение которого должно быть совершено относящееся к чеку действие, в частности предъявление, совершение протеста или равнозначного акта, падает на установленный по закону нерабочий день, то такой срок пролонгируется до ближайшего после истечения срока рабочего дня. Нерабочие дни, падающие на время течения срока, идут в счет срока. В установленные сроки не включается день, от которого срок начинает течь. Никакие грационные дни, ни по закону, ни судебные, не допускаются (ст. ст. 55 - 57 ЕЧЗ).

Российское законодательство предусматривает, что отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день (ст. 883 ГК РФ). Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека (ст. 884 ГК РФ).

Следует отметить, что термин "протест" в отношении способа удостоверения факта отказа плательщика оплатить чек упоминается только в Гражданском кодексе РФ. Реально речь может идти только о равнозначном протесту акте, под которым Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 в редакции от 30.06.2006 <20> понимают удостоверительную надпись нотариуса о неплатеже. Нотариус по месту нахождения плательщика принимает для предъявления к платежу чек, представленный по истечении десяти дней, если чек выписан на территории России; представленный по истечении двадцати дней, если чек выписан на территории государств - членов СНГ; представленный по истечении семидесяти дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства, со дня выдачи чека, но не позднее 12 часов следующего после этого срока дня. В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет неоплату чека путем надписи на чеке и делает отметку об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке посылается уведомление чекодателю о неоплате его чека банком и совершении надписи на чеке. По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты чека совершает исполнительную надпись (ст. 96 Основ). Согласно гл. 25.3 "Государственная пошлина" части второй Налогового кодекса РФ от 05.08.2000 в редакции от 03.11.2006 <21> за удостоверение неоплаты чека нотариусом взимается госпошлина в размере 1% неоплаченной чековой суммы, но не более 20 000 руб. (п. 1(24) ст. 333.24 НК РФ).

     
   ————————————————————————————————
   

<20> Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ, 1993, N 10, ст. 357; Собрание законодательства РФ, 2006, N 27, ст. 2881. <21> Собрание законодательства РФ, 2000, N 32, ст. 3340; "Российская газета" от 8 ноября 2006 г., N 250. В соответствии с конвенционными нормами обязанные по чеку лица являются солидарно обязанными перед чекодержателем. Чекодержатель имеет право предъявления иска ко всем этим лицам, к каждому в отдельности и ко всем вместе, не будучи принужден при этом соблюдать последовательность, в которой они обязались. Такое же право принадлежит каждому, подписавшему чек, после того как он оплатил чек. Иск, предъявленный к одному из обязанных лиц, не препятствует предъявлению исков к другим лицам, даже если они обязались после первоначального ответчика (ст. 44 ЕЧЗ). Чекодержатель может требовать от того, к кому он обращается с иском: 1) сумму неоплаченного чека; 2) проценты в размере шести со дня предъявления; 3) издержки по протесту или равнозначному акту, посылке извещения и другие (ст. 45 ЕЧЗ). Тот, кто оплатил чек, может требовать от ответственных перед ним лиц: 1) всю уплаченную им сумму; 2) проценты на указанную сумму, исчисленные в размере шести, начиная с того дня, когда он произвел платеж; 3) понесенные им издержки (ст. 46 ЕЧЗ). Каждое обязанное лицо, к которому обратились или могут обратиться с иском, может потребовать вручения ему (против оплаты) чека с протестом или равнозначным актом и с распиской в платеже. Каждый индоссант, оплативший чек, может зачеркнуть свой индоссамент и следующих за ним индоссантов (ст. 47 ЕЧЗ). Регрессные иски чекодержателя против индоссантов, чекодателя и других обязанных лиц погашаются истечением шести месяцев со дня истечения срока предъявления чека к платежу. Регрессные иски обязанных друг к другу лиц погашаются истечением шести месяцев, считая со дня, в который обязанное лицо оплатило чек, или со дня предъявления к нему иска (ст. 52 ЕЧЗ). Перерыв срока исковой давности имеет силу лишь в отношении того, против кого было совершено действие, прерывающее течение данного срока (ст. 53 ЕЧЗ). В соответствии с российским законодательством в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу, после того как оно оплатило чек. Иск чекодержателя к чекодателю, авалистам и индоссантам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска (ст. 885 ГК РФ). Таким образом, проведя детальное исследование правового регулирования чекового обращения в женевской чековой системе и российском законодательстве, можно прийти к выводу о том, что российский чек представляет собой самостоятельный тип чека наряду с женевским и англо-американским типами чеков. Вместе с тем необходимо отметить, что при формулировании норм чекового права российский законодатель более склонялся в сторону женевского чека, не проявляя при этом твердой последовательности. Можно утверждать, что логически правильным шагом в развитии чекового обращения в России были бы присоединение нашего государства к Женевским чековым конвенциям и инкорпорация норм Единообразного закона о чеках в российское право. Это обстоятельство способствовало бы развитию чекового обращения в России и расширению применения чеков в банковской и коммерческой деятельности. Последнее выглядит особенно актуальным в реализации поставленной Правительством Российской Федерации и Банком России задачи сокращения массы наличных денег в обращении и повсеместного внедрения безналичных форм расчетов. Н.Ю.Ерпылева Д. ю. н., проф., зав. кафедрой международного частного права факультета права Государственного университета - Высшей школы экономики Подписано в печать 12.01.2007 ————