"Организация продаж страховых продуктов", 2007, N 1

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ФОРМИРОВАНИЯ ПРОГРАММ

СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

В статье Ивана Луканцева анализируются основные проблемы, связанные с традиционными программами страхования в сельскохозяйственном секторе экономики, в том числе при участии государства. Критический анализ сложившейся во многих странах мира практики сельскохозяйственного страхования позволил автору найти и представить читателям разработки новых страховых продуктов, обещающие сделать сельскохозяйственное страхование более доступным и эффективным для страховщиков и страхователей.

Производство сельскохозяйственной продукции неизбежно сопряжено с характерными для данной отрасли рисками, которыми необходимо управлять для достижения высокой эффективности менеджмента в рамках системы управления рисками. Производство сельскохозяйственной продукции меняется от года к году в зависимости от непредсказуемых погодных условий, болезней и повреждений продукции вредителями, а также рыночных факторов, связанных с урожайностью и ценами на сельскохозяйственную продукцию. Условно риски можно подразделить на климатические (засухи, морозы, затопление, пожары, град), санитарные (вирусы и болезни), геологического характера (землетрясения, извержение вулканов и т.д.), рыночные (колебания цен на мировом и внутреннем рынках) и обусловленные человеческим фактором (войны, политическая и экономическая нестабильность в государствах, финансовые кризисы). Все это сказывается на доходах производителей сельскохозяйственной продукции.

Для снижения свойственных сельскохозяйственной отрасли рисков производители вынуждены пользоваться большим набором инструментов по управлению рисками, таких как диверсификация сельскохозяйственных культур, поддержание финансовых резервов, ставка на сезонную рабочую силу, поиск рынков сбыта, предварительное ценовое планирование, продажа фьючерсов на часть продукции, лизинг и сдача в аренду средств и, наконец, страхование сельскохозяйственной продукции и своих доходов.

Основные проблемы страхования

Опыт показывает, что создание оптимального продукта в области страхования сельскохозяйственных производителей является непростой задачей. Частные страховые компании не спешат со своими услугами в сельскохозяйственный сектор. Это связано, во-первых, с тем, что им сложно работать с систематическим недиверсифицируемым риском, обусловленным потерями урожая из-за природных бедствий, поскольку последние, как правило, затрагивают большое число хозяйств на значительной территории. Сложной задачей представляется корректно рассчитать страховые тарифы с учетом невысокой степени вероятности риска, зато с возможными значительными убытками. Считается, что вероятность возмещения по договорам сельскохозяйственного страхования на порядок превосходит вероятность возмещения по договорам страхования транспортных средств или здоровья субъектов, заключенным на одинаковую сумму.

Во-вторых, противоречивая информация часто приводит к неправильной селекции и проблемам морального характера, что повышает затраты и риски при внедрении услуг страхования в сельском хозяйстве по сравнению с другими отраслями экономики. Неправильная селекция на рынке сельскохозяйственного страхования связана с ситуацией, когда страховые компании считают невозможным или очень дорогостоящим различать страхователей с высокой или низкой степенью риска. Таким образом, страховая премия усредняется для всех субъектов, что является неприемлемым, поскольку это приводит к недооценке субъектов с высокой степенью риска и завышенной оценке хозяйств с низкой степенью риска по одним и тем же видам контрактов. Со временем потребители с низкой степенью риска отказываются от услуг, и страховые компании остаются с потребителями с очень высокой степенью риска, что негативно сказывается на доходности страховых компаний. Опасность морального характера связана с ситуацией, когда заключение договора на страхование приводит к снижению заинтересованности клиента в использовании как испытанных, так и новых методов, направленных на защиту и сохранение урожайности сельскохозяйственных культур, что приводит к необоснованным требованиям возмещения завышенных убытков.

Эти проблемы актуальны для всего рынка страховых услуг, но в большей степени для сельского хозяйства, поскольку получение информации о клиентах является более сложным, а мониторинг их деятельности более затратен. Вследствие широкого географического разброса потребителей в сельских областях и более сложной специфики характеристик продукции каждого из них повышенные административные затраты на эффективный мониторинг субъектов и дифференциацию их требований возмещения ущерба на правомерные или мошеннические выглядят вполне оправданными. Если покрытие убытков установить слишком низким, это приведет к сужению рынка предоставляемых услуг, и все преимущества страхования, связанные с многообразием факторов риска, будут сведены на нет. Сложность решения проблем, связанных с неправильной селекцией и опасностью морального характера, приводит к тому, что частное страхование в сельском хозяйстве обычно не находит достаточно широкого применения, а там, где оно применяется, оно недоступно для большинства хозяйств.

Исторически частное сельскохозяйственное страхование в странах с развитой экономикой сводилось к одному фактору риска, а именно страхованию от последствий града или дождей, для которого возможно установить приемлемую страховую премию, а также не составляет большого труда определить причиненный вред или ущерб. Как правило, государство оправдывало необходимость своего выхода в сельское хозяйство с программами страхования неспособностью частных компаний предложить приемлемые услуги по страхованию по большому набору факторов риска.

Опыт реализации государственных программ не был позитивным в свете экономической эффективности, но характеризовался высокой степенью охвата сельскохозяйственных производителей. По состоянию на начало 2000-х годов общая площадь охваченных страхованием культивируемых земель составляла в США 45,9%, Канаде - 54,7%, Испании - 42,5%, Японии - 79,3%. Правительственные программы характеризовались высокой степенью затратности и высокими расходами на субсидирование.

При использовании моделей сельскохозяйственного страхования в странах с развитой экономикой, таких как США, Испания, Франция и Италия, центральное правительство субсидировало сельскохозяйственных производителей, частные страховые компании с целью покрытия высоких административных издержек, а также реализации последующих страховых программ. Однако с момента реализации государственных программ по сельскохозяйственному страхованию частным компаниям стало сложно предложить новые инновационные программы в области управления факторами риска. Положительной стороной явилось то, что государственные программы страхования послужили средством перевода денежных выплат хозяйствам и способствовали поддержанию уровня их доходов, заменив прямое субсидирование сельскохозяйственных производителей. Копирование характерной для развитых стран модели сельскохозяйственного страхования в развивающихся странах, специфика которых характеризуется периодическим дефицитом бюджета и инфляционными ожиданиями, было бы крайне нежелательным.

Таким образом, традиционные программы сельскохозяйственного страхования были очень затратными вследствие высоких административных расходов и проблем, связанных с неправильной селекцией, и проблем морального характера.

Как видно из приведенной ниже таблицы, ни одна из программ по сельскохозяйственному страхованию не покрыла полностью страховые выплаты (I) и административные затраты (A) по отношению к полученным страховым премиям (P).

     
   —————————————————————T——————————————————————T————————————————————¬
   |       Страна       |    Период времени    |     (I + A) / P    |
   +————————————————————+——————————————————————+————————————————————+
   |Бразилия            |      1975 — 1981     |        4,57        |
   +————————————————————+——————————————————————+————————————————————+
   |Коста—Рика          |      1970 — 1989     |        2,80        |
   +————————————————————+——————————————————————+————————————————————+
   |Япония              |      1947 — 1977     |        2,60        |
   |                    |      1985 — 1989     |        4,56        |
   +————————————————————+——————————————————————+————————————————————+
   |Мексика             |      1980 — 1989     |        3,65        |
   +————————————————————+——————————————————————+————————————————————+
   |Филиппины           |      1981 — 1989     |        5,74        |
   +————————————————————+——————————————————————+————————————————————+
   |США                 |      1980 — 1989     |        2,42        |
   |                    |         1999         |        3,67        |
   L————————————————————+——————————————————————+—————————————————————
   

Источник: Skees J. Drawing from Lessons Learned on Index Insurance to Consider Financing Famine Relief Efforts // Presentation at the Inter-American Development Bank, Washington, DC. February 2003. Ситуация осложняется тем, что, предоставляя помощь в случаях, когда сельское хозяйство испытывает системный кризис в результате негативного воздействия того или иного фактора риска, органы власти и выделяющие средства международные организации непредсказуемо вмешиваются в процессы управления рисками, связанные с доходами сельскохозяйственных производителей. Они ожидают правительственных компенсаций при возникновении внезапных системных убытков, особенно в случаях природных бедствий, что не способствует их желанию оплачивать услуги по страхованию. Теоретически такая помощь должна в большей степени помогать незастрахованным пострадавшим посредством прямого направления средств для возмещения их ущерба. Однако на практике этого не происходит, поскольку помощь в устранении последствий того или иного бедствия приходит в виде списания долгов и пострадавшие хозяйства не могут сразу получить наличные средства. Другим фактором, препятствующим развитию сельскохозяйственного страхования, является то, что данная помощь оказывается безвозмездно. Правила по предоставлению такой помощи должны быть конкретизированы и ясно определены, с тем чтобы производители более ответственно оценивали реальные убытки от возможных рисков и принимали обоснованные решения по приобретению услуг в области сельскохозяйственного страхования. Инновации в сельскохозяйственном страховании Появившиеся недавно инновационные методы финансового и технологического характера могут открыть новые возможности и альтернативные способы при страховании сельскохозяйственных рисков, особенно это касается климатических рисков. Большинство инновационных инструментов по управлению рисками связаны со сбором статистических данных и расчетом показателей (индексов), определяющих вероятность возникновения того или иного события. Применение технологических инноваций, таких как мониторинг погоды с помощью космических спутников, компьютерных моделей заблаговременного предупреждения об опасностях, существенно способствует снижению высоких затрат в области сельскохозяйственного страхования. Эти параметрические, основанные на расчете показателей инструменты вместе с технологическими инновациями значительно уменьшают, а иногда и практически полностью снимают большинство традиционных проблем, связанных с сельскохозяйственным страхованием, таких как проблемы морального характера, высокие расходы на урегулирование юридических споров, неправильная селекция и получение достоверной информации. Используемые при реализации инноваций в области сельскохозяйственного страхования показатели можно подразделить на два основных типа: 1) показатели, связанные с погодными условиями; 2) показатели, связанные с урожайностью той или иной местности. Договоры страхования, связанные с погодными показателями, устанавливают гарантированные выплаты в случаях наступления предусмотренных договором климатических событий, связанных с температурным режимом, ливнями, скоростью ветра и другими климатическими факторами на застрахованной площади. Договоры страхования, связанные с показателями урожайности, устанавливают выплаты в соответствии со средней урожайностью сельскохозяйственной культуры для данной местности. Если средняя урожайность застрахованной контрактом культуры падает ниже установленного для данной местности уровня, застрахованный субъект получает выплаты согласно положениям договора. Достоинства новых инструментов в области страхования Инновационные инструменты в области страхования сфокусированы как на разрешении традиционных проблем, связанных с сельскохозяйственным страхованием, таких как моральный риск, высокая стоимость программ, неправильная селекция и противоречивость информации, так и, что более важно, на попытке разрешить проблемы, связанные с последствиями системных потрясений сельского хозяйства, в особенности вызванных климатическими факторами. Эти инструменты особенно перспективны для развивающихся стран, поскольку для большинства из них очень велика вероятность воздействий погодных факторов на всю экономику страны в целом. Для развивающихся стран основные характерные для сельскохозяйственного страхования проблемы усугубляются относительно большой долей хозяйств мелкого типа, слабой инфраструктурой и отсутствием информации. Это приводит к значительному увеличению административных расходов. Договорами страхования, основанными на показателях урожайности сельскохозяйственных площадей, предполагаются выплаты, когда средняя урожайность той или иной культуры в определенной местности опускается ниже установленного уровня. Площадь данной местности (обычно в масштабе округа) должна быть достаточно большой для обеспечения достоверности показателей, но и достаточно малой, чтобы отражать характерные условия места, на котором работает каждый сельскохозяйственный производитель. Такой вид страхования предлагает возмещение, не зависящее от уровня урожайности конкретного застрахованного производителя, и, таким образом, позволяет избежать проблем, связанных с моральным риском, ошибочной селекцией и высокой стоимостью контракта, а также создает стимулы для повышения производительности до показателей, превышающих среднюю урожайность для данной местности (округа). Другими словами, основанные на таких показателях договоры страхования способствуют конкуренции среди сельскохозяйственных производителей и принятию ими мер по минимизации негативных факторов, снижающих показатели урожайности их хозяйств, и, таким образом, обеспечивают повышение урожайности в данной местности. Эти показатели урожайности должны быть измерены незаинтересованной стороной, что в некоторых случаях является весьма проблематичным. Для внедрения подобных договоров страхования должна также иметься статистика по показателям урожайности для данной местности. Поэтому в качестве альтернативного варианта для разрешения проблем, связанных с наличием и достоверностью подобных данных, целесообразно применять и другие показатели, тесно связанные с урожайностью, но которые проще определить и по которым имеется статистика по данной местности. Погодные факторы, такие как значения температур и атмосферных осадков, использование спутниковой съемки, позволяют определять подобные показатели, имеющие большой потенциал для обеспечения потребности в подобной информации как со стороны сельскохозяйственных производителей, так и со стороны страховых компаний. Избыточные осадки, засухи, морозы, штормовые ветры являются относительно легкими и достоверно определяемыми природными событиями, которые оказывают непосредственное воздействие системного характера на экономическую активность всей сельскохозяйственной отрасли. Страхование, привязанное к индексу погоды, не только способствует минимизации высоких рисков производителей и связанных с сельскохозяйственной отраслью экономических субъектов, но и снижает правительственные затраты на оказание помощи пострадавшим от природных бедствий. Для такого способа страхования достаточно иметь в наличии статистические данные по погодным показателям и объективные измерения, тогда производители сельскохозяйственной продукции будут выбирать необходимую для них степень покрытия, учитывая взаимосвязь между потерями продукции и погодным событием, для которого предлагается возмещение условиями страхового контракта. Таким образом, важнейшим условием для развития инновационных методов является внедрение соответствующих технологий по мониторингу и сбору данных, обеспечивающих их точность и достоверность. Одним из примеров технологических инноваций является замена стационарных метеостанций, дорогостоящих как по установке, так и по поддержанию функционирования, на спутниковые системы мониторинга и измерений. Другим примером может служить применение компьютерных моделей раннего оповещения. Это уменьшает или полностью исключает риск, связанный с внесением изменений и самовольной интерпретацией показателей, на основании которых производятся выплаты, а также позволяет получать более точную и достоверную информацию о природных событиях. Другим важным условием успешного внедрения инновационных методов в области сельскохозяйственного страхования является обеспечение системного подхода по оказанию поддержки производителям. Немаловажную роль в области страхования играет оказание государственными и международными структурами финансовой помощи хозяйствам, пострадавшим от природных бедствий. Отсутствие ясности в данном вопросе оказывает негативное влияние на управление в области страхования, так как страховые компании сталкиваются с неопределенностью, связанной с отсутствием четких критериев по оказанию финансовой поддержки. Когда правила, регулирующие выплаты институциональными структурами, заранее определены и установлены в виде планов или программ поддержки, страховые компании могут брать данный фактор в расчет при планировании и разработке услуг с более адекватными условиями сельскохозяйственного страхования. Немаловажным условием успешного внедрения продуктов сельскохозяйственного страхования являются каналы и способы их распространения. Договоры сельскохозяйственного страхования могут заключаться как непосредственно с крупными и мелкими хозяйствами, так и с экспортерами, импортерами, банками и т.д. Например, можно не только рассматривать данное страхование в качестве инструмента по управлению доходами и рисками самого сельскохозяйственного производителя, но и предложить его банкам, которые заинтересованы в снижении рискованности кредитования сельскохозяйственной отрасли. Инновационные методы и технологии в области сельскохозяйственного страхования обещают значительно повысить финансовую эффективность страховых программ, а также минимизировать, а при определенных условиях исключить большинство проблем, традиционно тормозивших развитие сельскохозяйственного страхования на рыночных принципах. И.С.Луканцев Менеджер страхового агентства "Спектр" Подписано в печать 10.01.2007 ————