"Организация продаж страховых продуктов", 2007, N 1

МОТИВАЦИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ И ГОСУДАРСТВА ПРИ ВНЕДРЕНИИ

СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА КАЧЕСТВО

При внедрении новых видов страхования всегда возникает вопрос: "Как найти тот ключик к клиенту, который поможет предоставить ему эту услугу?" Понятно, что требуется разъяснить потенциальному страхователю все преимущества от заключения договора страхования. Как это сделать корректно, не запугать и не оттолкнуть клиента? Об этом читайте в статье Л.В. Бесфамильной и А.А. Цыганова, которые рассматривают эти вопросы через призму страхования ответственности за качество. В N 1 журнала "Организация продаж страховых продуктов" за прошлый год был опубликован материал "Выявление страховых интересов предпринимателей и государства в страховании ответственности за качество", данная статья служит его логическим продолжением.

Страхование ответственности в России не является широко признанным страхователями видом страхования. И причины здесь кроются не только в налоговом законодательстве, которое не позволяет относить страховые взносы на состав затрат по добровольным видам страхования ответственности. Во многом пренебрежительное отношение к данным видам страхования складывается из отсутствия широко известных прецедентов судебной практики возмещения вреда и из информирования заинтересованных сторон в преимуществах того или иного вида страхования. Именно такая ситуация сложилась в отношении страхования ответственности за качество.

Опыт зарубежных стран с развитой рыночной экономикой показывает, что финансовым рыночным инструментом, который выгоден изготовителям (продавцам и исполнителям) и потребителям, а также государственным органам, ответственным за управление качеством продукции, является страхование гражданской ответственности предпринимателей за качество товаров (услуг, работ) - далее СГОКП.

Этот вид страхования позволяет:

- предоставить предпринимателям дополнительные финансовые инструменты (гарантии) для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков со стороны потребителей;

- во многих случаях быть необходимым условием для продвижения продукции на внешние рынки (в частности, Директива ЕЭС от 1 июля 1994 г. предусматривает обязательное наличие полиса по страхованию ответственности за качество продукции как необходимое условие для допуска производителя, зарегистрированного не в стране - члене ЕЭС, на рынок ЕЭС);

- повысить конкурентоспособность и эффективность отечественной продукции, что позволит увеличить общий объем валютной выручки России, экономический, интеллектуальный и оборонный потенциал страны;

- повысить экономическую и социальную эффективность технического регулирования, сертификации и добровольной стандартизации товаров, работ (услуг);

- обеспечить дополнительные гарантии реализации прав потребителей на надлежащее качество продукции за счет своевременных страховых выплат по страховым случаям причинения вреда, что является важной социальной и экономической задачей любого государства;

- ускорить внедрение рыночных методов обеспечения ответственности предпринимателей перед потребителями их продукции и заменить этим страхованием многие виды лицензий на предпринимательскую деятельность, не требующую технического регулирования;

- получить достоверную статистическую базу об уровне качества продукции, что позволит повысить эффективность надзорной функции российского государства и функции управления качеством продукции, создать необходимую статистическую базу для обоснования оптимальной тарифной политики, разработать достоверные методы прогнозирования потенциальных экономических потерь и оценки фактического вреда от некачественной продукции.

Развитие в России института СГОКП гармонично отвечает интересам всех участников рыночной экономики России: потребителей, изготовителей, продавцов, исполнителей (далее предприниматели) и государства.

Интерес потребителей проявляется в том, что наши граждане получат дополнительные гарантии оперативной и эффективной реализации их законных прав независимо от имущественного положения и добросовестности ответчика, так как при страховании наряду с обязательствами предпринимателей наличествуют и обязательства страховых компаний.

И хотя к вводимым сверху мерам участники рынка относятся скептически, некоторые предприниматели и большинство страховщиков считают экономически обоснованной мерой введение обязательного страхования ответственности товаропроизводителей перед потребителями за качество продукции. Хотя следует оговориться, что наиболее правильным было бы обеспечение развития данного вида страхования за счет развития его востребованности в добровольной форме за счет формирования и совершенствования институциональной среды. Страховой механизм защитит потребителя и позволит возместить крупные убытки без отвлечения средств из оборота предпринимателей. Особую важность это будет иметь в области производства и продажи пищевых продуктов, лекарств и других товаров для народа, а также для предприятий - поставщиков комплектующих изделий.

Согласно законодательству о защите прав потребителя пострадавшие от некачественной продукции потребитель и третьи лица вправе рассчитывать на полное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу. Однако на сегодняшний день случаи предъявления подобных претензий к производителям, как и к продавцам и исполнителям услуг, довольно редки. Участники рынка объясняют это во многом низкой потребительской и даже страховой культурой, которую можно повысить с помощью грамотной маркетинговой политики страховой компании. Специалисты также видят причину недостаточной востребованности данного вида страхования в несовершенстве налогового законодательства, так как оно не позволяет относить расходы предпринимателей на СГОКП на себестоимость их продукции. Немаловажную роль играет и то, что доказать наличие недостатков в продукции бывает сложно из-за разрозненности требований к товарам в российском законодательстве. Специалисты надеются, что ситуацию изменит введенный недавно Федеральный закон "О техническом регулировании", а также готовящиеся изменения в Закон "О лицензировании отдельных видов деятельности". Российскому потребителю необходимо хорошо знать свои права и обязанности в соответствии с потребительским и гражданским законодательством и не лениться прочесть внимательно Закон РФ "О защите прав потребителей", а в трудных случаях активнее обращаться к обществам потребителей.

Мотивация предпринимателей

При страховании ответственности за качество предприниматели (товаропроизводители, продавцы и изготовители) освобождаются от большого бремени экономических убытков, полученных ими в результате реализации потенциального риска их гражданской ответственности по обязательствам в соответствии с российским законодательством возмещения ущерба (вреда), причиненного жизни, здоровью и имуществу граждан и юридических лиц, а также природным объектам вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции. Следовательно, заинтересованность предпринимателей обусловливается тем, что при расширении практики применения к ним мер ответственности за нарушение прав потребителей и их обязанности в соответствии с законодательством возмещать причиненный ими потерпевшим лицам ущерб (вред) в результате использования продукции с недостатками и неисполнения работ в установленные договором сроки они могут сильно экономически пострадать, а иногда и разориться. Кроме того, усиливается контроль со стороны федеральных органов за решением этой проблемы и нарастает количество исков со стороны потребителей, обязывающих предпринимателей в соответствии с ГК РФ и Законом РФ "О защите прав потребителей" возмещать ущерб потребителям и иным третьим лицам (далее - потерпевшим лицам) в результате нарушения их прав. Этот факт в сочетании с естественным желанием сократить свои экономические издержки (убытки) и повысить таким образом доходность и уровень конкурентоспособности своего бизнеса побуждает предпринимателей искать соответствующий финансовый инструмент, гарантирующий им эффективность этого бизнеса. Таким финансовым инструментом и механизмом может быть страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Это особенно в настоящее время и на перспективу актуально в свете требований законодательства о техническом регулировании, так как реформа в области управления качеством нужна прежде всего российским предпринимателям (невозможно бизнесу жить по двойным стандартам: один - для внутреннего пользования, другой - для внешнего рынка).

Заинтересованность государства в становлении системы

страхования ответственности за качество

Заинтересованность государства может проявиться в снижении нагрузки на федеральный бюджет, связанном с целевым финансированием работ по развитию технического регулирования, стандартизации, сертификации, контролю качества продукции, обеспечению единства измерений, разработки стратегии управления рисками и смягчения последствий и ущерба от нарушения качества изделий и услуг. Это следует из того, что страховщики, осуществляющие этот вид страхования, будучи объективно заинтересованными в снижении вероятности страхового события у своих конкретных страхователей, будут финансировать целевые программы работ по предупреждению страховых событий из специальных резервов предупредительных мероприятий, формируемых из поступающих страховых премий по договорам страхования.

Рыночный механизм СГОКП может эффективно решать важнейшие социальную, экономическую и оборонные задачи реализовать права потребителей и иных третьих лиц на требуемое качество и создать эффективные экономические методы управления качеством в России.

Общее отставание в развитии и освоении страхового рынка в России от зарубежного делает реальной опасность того, что конкуренция с иностранными СК отечественным страховщикам по СГОКП будет не под силу. В создавшихся в настоящее время конкретных экономических условиях подобная опасность потери российского страхового поля в области СГОКП особенно актуальна.

Усиление влияния и активности иностранных СК в СГОКП принесет значительные экономические и социальные потери предпринимателям и населению нашей страны, приведет к снижению экономической и интеллектуальной безопасности Российского государства. Чтобы этого не произошло, а данный вид страхования развивался и позволил защитить имущественные интересы населения и предпринимателей, уберег их от недоброкачественной продукции и занял те позиции, которые необходимы Российскому государству, предпринимателям и населению, необходима целенаправленная комплексная государственная программа по развитию в России страхования ответственности за качество.

Л.В.Бесфамильная

К. э. н.,

доцент,

заведующая кафедрой

управления страховым делом

и социальным страхованием ГУУ,

заслуженный стандартизатор СССР

А.А.Цыганов

К. э. н.,

доцент,

заместитель заведующего кафедрой

управления страховым делом

и социальным страхованием ГУУ

Подписано в печать

10.01.2007

————