"Финансовая газета", 2007, N 27

ЗАЩИТА ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ЗАЕМЩИКОВ И БАНКОВ:

МЕХАНИЗМЫ СТРАХОВАНИЯ

В Российской Федерации динамично развивается выдача банками кредитов под залог имущества, в связи с чем увеличивается потребность в страховании переданного в залог имущества. Для банка указанный вид страхования является дополнительной (помимо залога) защитой его интересов, связанных с исполнением заемщиком обязательства, обеспеченного залогом. При этом данный вид страхования в такой же степени защищает интересы залогодателей, у которых в случае повреждения или утраты имущества, если оно не застраховано, появляется реальная возможность попасть в тяжелое финансовое положение. Отношения, возникающие при страховании заложенного имущества, стороны регулируют путем заключения взаимоувязанных договоров, которые в целом обеспечивают баланс интересов всех участников процесса. В то же время в практической деятельности и в экономических публикациях иногда поднимается вопрос о наличии у банка интереса в сохранении имущества, переданного ему в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по возврату кредита (т.е. страхового интереса). На наш взгляд, позиция об отсутствии у банка страхового интереса в отношении переданного ему в залог имущества не соответствует действующему законодательству.

В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, как правовой акт, так и договор могут служить основанием для подтверждения страхового интереса, при этом нигде не сказано о том, что упомянутый правовой акт должен быть нормативным. Действующее законодательство содержит нормы, из которых следует, что банк имеет прямой интерес в страховании переданного ему в залог имущества, т.е. страховой интерес банков возникает на основании не просто правового акта, а на основании законов, указанных далее.

Статья 9 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге" (в ред. от 26.07.2006) предусматривает, что законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество. Пункт 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 18.12.2006) предусматривает, что при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Подпункт 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ предусматривает, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования. Таким образом, действующее законодательство предусматривает, что если стороны не договорились об ином, то страхование заложенного имущества за счет залогодателя является обязанностью одной из сторон договора о залоге.

Здесь правомерен следующий вопрос: если у банка-залогодержателя не имелось бы интереса в сохранении имущества, то какой смысл возлагать на него обязанность по страхованию этого имущества? При этом следует различать наличие страхового интереса и ответственность за сохранность данного имущества. Наличие страхового интереса означает, что для соответствующего лица небезразлично, повреждено имущество или не повреждено, сохранено или утрачено. Действующее законодательство предусматривает, что залогодержатель имеет право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Таким образом, страхование заложенного имущества установлено законодательно, защищает интересы заемщика и банка, при этом право банка на возмещение в случае неисполнения обязательств заемщика по кредитному договору является приоритетным по отношению к иным требованиям.

Из сказанного ранее следует, что страховой интерес имеют как залогодатель, так и банк, при этом последний имеет страховой интерес как на основании указанных норм ГК РФ и означенных Законов, так и на основании договора о залоге (условно говоря, имеется двойное подтверждение наличия у банка страхового интереса). В указанных нормах необходимость страхования обусловлена именно потребностью банка в финансовой гарантии исполнения обязательства, обеспеченного заложенным имуществом. Предусмотренное законом преимущественное право банка-залогодержателя на получение удовлетворения из суммы возмещения означает наличие приоритета интереса банка в страховании предмета залога.

Залогодержатель заинтересован в том, чтобы при неисполнении обязательства имущество было реализовано по цене, достаточной для покрытия своих требований. Это возможно, если имущество не повреждено, не говоря о том, что в случае утраты и отсутствия средств для его замены у залогодателя залогодержатель лишается защиты своих интересов с помощью залога. Все это понятно и означает, что у залогодателя имеется интерес в том, чтобы имущество в случае повреждения или утраты было восстановлено, и это возможно, в первую очередь за счет страхового возмещения. Иными словами, у залогодержателя не может не иметься интереса в сохранении залога, иначе залог теряет смысл. В Письме Банка России от 08.11.2005 N 31-1-6/2117 "О страховании предмета залога в пользу кредитной организации" сказано, что страхование предмета залога в пользу кредитной организации - залогодержателя правомерно. В этом же Письме указано, что "утрата предмета залога влечет потерю ожидаемых денежных поступлений от реализации предмета залога, а следовательно, и потери (убытки) по кредиту в случае его невозврата заемщиком, в связи с чем кредитная организация - залогодержатель имеет интерес в сохранении имущества, являющегося предметом залога". Одновременно в Письме сообщается, что "по вопросу страхования предмета залога в пользу кредитной организации Банк России направлял запрос в Федеральную службу страхового надзора. По мнению Федеральной службы страхового надзора, договор страхования имущества, являющегося предметом залога, в пользу кредитной организации - залогодержателя не противоречит законодательству Российской Федерации".

Таким образом, выгодоприобретателями по договору страхования заложенного имущества могут быть как залогодатель, так и банк, поскольку оба имеют страховой интерес. В договоре страхования желательно указывать заемщика и банк в качестве выгодоприобретателей и определять, кто из них и в каких случаях имеет приоритет.

В то же время, учитывая, что на практике нередки спорные ситуации, по нашему мнению, целесообразно на законодательном уровне более детально урегулировать вопросы страхования имущества, переданного в залог.

А.Соловьев

Юрист

Подписано в печать

04.07.2007

————