"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2007, N 25

ОСОБЕННОСТИ ОФОРМЛЕНИЯ АВТОКРЕДИТА В БАНКЕ

При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам:

гражданство Российской Федерации;

возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;

постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка (г. Москва и Московская область признаются одним регионом);

общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;

лица не находятся под судом или следствием;

отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).

Условия страхования

Договоры страхования по рискам, определенным в дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения кредитного договора.

Страхование производится только в определенных банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.

Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели транспортного средства и страхования жизни заемщика по договорам страхования является банк.

Страхование должно быть непрерывным в течение всего срока действия кредитного договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года либо до конца действия договора с представлением в банк страховых полисов и документов, подтверждающих факт оплаты. Страховые полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие годы оплачиваются заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания предыдущего срока и представляются в банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты страховых полисов.

Страховая сумма должна составлять:

по договору страхования транспортного средства по риску КАСКО - не менее действительной его стоимости на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования жизни заемщика - не менее размера задолженности по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования гражданской ответственности - в соответствии с условиями программы кредитования.

При наступлении страхового случая по риску "Угон", "Хищение", полная конструктивная гибель - "Уничтожение", "Несчастный случай", "Полная утрата трудоспособности" банк как выгодоприобретатель получает всю причитающуюся сумму страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередностью, указанной в кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет клиента.

Порядок предоставления кредита

Кредит предоставляется единовременно в полной сумме путем перечисления денежных средств на счет заемщика в уполномоченном подразделении банка и последующего перевода на расчетный счет автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).

При предоставлении валютного кредита осуществляется конвертация суммы кредита в валюту Российской Федерации по курсу, установленному в дополнительных условиях, со счета заемщика в валюте кредита на счет заемщика в рублях. Сумма рублевого кредита либо сумма, полученная при конвертации валютного кредита в валюту Российской Федерации, перечисляется по платежному поручению заемщика на расчетный счет автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).

Расчет максимальной суммы кредита

Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из чистого (за вычетом налогов) среднемесячного дохода заемщика за последние три месяца.

При определении максимальной суммы кредита учитывается общая долговая нагрузка заемщика/совокупная нагрузка супругов при рассмотрении совокупного дохода.

Общая долговая нагрузка (с учетом запрашиваемого кредита) не может превышать 50% от чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода заемщика за последние три месяца. При расчете долговой нагрузки учитываются следующие обязательства:

ежемесячные платежи по действующим кредитам с учетом процентов;

1/2 платежа по кредиту при предоставлении поручительства за третье лицо;

1/10 величины оформленного лимита овердрафта в банке;

1/2 величины оформленного лимита овердрафта в другом банке;

ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту с учетом процентов.

Возможно рассмотрение совокупного дохода супругов. При этом супруг(а) обязательно должен(на) быть поручителем по кредиту, отвечать обязательным требованиям к заемщикам и представить комплект документов.

Перечень обязательных документов, представляемых заемщиком для рассмотрения кредитной заявки:

паспорт (паспорт гражданина Российской Федерации);

заполненная анкета;

водительское удостоверение (при наличии). В его отсутствие предоставляется водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к управлению транспортным средством, и один из следующих документов:

страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

заграничный паспорт;

свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации (свидетельство о присвоении ИНН);

военный билет (для мужчин моложе 27 лет);

оригинал либо копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем, за исключением индивидуальных предпринимателей, военнослужащих, служащих МЧС, служащих в органах внутренних дел. Указанные категории лиц представляют трудовой договор, справку с места работы с отражением занимаемой должности и стажа работы, удостоверение личности офицера, либо служебное удостоверение. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, должна содержать запись "Работает по настоящее время", дату заверения, фамилию и инициалы лица, заверившего копию, должность, подпись и печать организации. При представлении оригинала трудовой книжки копия заверяется кредитным офицером/сотрудником автосалона;

справка с места работы заемщика о среднемесячном доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ, по форме банка либо в произвольной форме на бланке организации-работодателя, заверенная подписью главного бухгалтера и печатью организации (выданная не ранее 30 рабочих дней до дня ее передачи банку), либо копия декларации о доходах за отчетный период, либо сведения о доходах по форме банка (по программам, предусматривающим представление документа, подтверждающего доход).

Дополнительные документы для индивидуальных предпринимателей:

копия свидетельства о регистрации предпринимателя;

копия декларации о доходах за последний отчетный период;

выписки по расчетным и иным счетам в банках за последние 12 месяцев (при наличии);

копии патентов и лицензий (при наличии);

копии договоров на осуществление хозяйственной деятельности (при наличии).

При рассмотрении заявки кредитный офицер уполномоченного подразделения и сотрудники центра обработки кредитных заявок имеют право запросить дополнительные документы.

Погашение кредита и процентов

Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению определяется равными платежами ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.

Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком на счет, списываются в уплату погашения задолженности по кредитному договору в очередности, указанной в договоре. Погашение кредита с текущих счетов физических лиц в иностранной валюте оформляется мемориальным ордером. Досрочное погашение кредита осуществляется только в уполномоченном подразделении, в котором оформлен кредитный договор, и производится на основании заявления заемщика.

При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно.

При частичном досрочном погашении кредита осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. По выбору заемщика пересчет графика погашения формируется:

с сохранением количества платежей, при этом сумма очередного платежа уменьшается;

с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение процентов и основного долга.

После проведения операции досрочного погашения кредитный офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны заемщика и банка. Один экземпляр графика погашения передается заемщику, второй помещается в кредитное досье.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после перечисления суммы кредита на счет заемщика и заканчивается датой погашения задолженности по основному долгу (включительно). При ежемесячных и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчет срока начисления неустойки за нарушение сроков погашения задолженности начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При исчислении процентов и неустойки за нарушение сроков погашения задолженности в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде (в году - 365 или 366 соответственно).

В заключение приведем ответы на наиболее типичные вопросы по автокредитованию.

Какой адрес работодателя (юридический или фактический) указывается в анкетах?

Желательно указывать юридический адрес, но можно и фактический.

Можно ли взять кредит не в аккредитованном автосалоне?

Только для новых автомашин, при этом рекомендуется все-таки заключить договор с целью минимизации рисков мошенничества.

Какой порядок погашения кредита и уплаты процентов?

Погашение кредита производится ежемесячно, равными платежами начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (дата и сумма ежемесячного платежа указаны в кредитном договоре).

Какие предусмотрены штрафные санкции в случае возникновения просроченного платежа?

Банк применяет штрафные санкции за возникновение просроченного платежа со следующего дня в случае отсутствия денежных средств на текущем счете клиента (неустойка за несвоевременное погашение основного долга и процентов - 0,5% от суммы непогашенного платежа за каждый день просрочки).

Какие права имеет заемщик на приобретенный автомобиль?

Заемщик получает транспортное средство в автосалоне по акту приема-передачи. Оригинал паспорта транспортного средства передается на время действия кредитного договора в банк, а заемщику выдается копия.

Д.Шевчук

КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)

Подписано в печать

20.06.2007

————