"Финансовая газета", 2007, N 25

ПОНЯТИЯ "ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ", "СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС"

И "СТРАХОВОЙ РИСК" В РОССИЙСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ

В страховании вопрос о соотношении понятий "объект страхования", "страховой интерес" и "страховой риск" является одним из наиболее проблемных. В российском страховом законодательстве определения понятия "объект страхования" применительно к договору имущественного страхования представлены в двух законах. В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 24.07.2005, далее - Закон о страховании) объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Пункт 1 ст. 249 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (далее - КТМ РФ) предусматривает, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование). Представленные дефиниции объекта страхования содержат одинаковый подход относительно того, что объектами страхования являются определенные имущественные интересы. В то же время указанные определения имеют существенное различие: в Законе о страховании объектом страхования указан имущественный интерес, связанный с наличием определенных отношений, с целью защиты которых осуществляется страхование, а в соответствии с КТМ РФ объектом страхования (имущественными интересами) фактически названы имущество, убытки, ответственность, перестрахование и т.д. Следовательно, в указанных законах различие в определении объекта страхования состоит в различии определения понятия "имущественный интерес". По нашему мнению, определение имущественного интереса, которое представлено в Законе о страховании, является более точным, поскольку интерес - это отношение субъекта к каким-то определенным объектам, а не сами объекты (например, интерес - это отношение лица к вопросу относительно сохранности имущества, а не само имущество). В целом понятие "интерес", с одной стороны, играет ключевую роль в законодательном определении основных страховых терминов, с другой стороны, это понятие не имеет в Российской Федерации законодательного определения и трактуется в том числе и в ГК РФ по-разному. В теории и практике страхования в Российской Федерации закрепилось понятие "страховой интерес", которое можно считать аналогом существующему в мировой практике понятию "insurable interest" ("интерес, страхование которого допускается" - пер. с англ.). В российском законодательстве (ст. 928 ГК РФ) прямо указано, страхование каких интересов не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Следовательно, объектом страхования в Российской Федерации могут быть любые иные интересы, кроме указанных в ст. 928 ГК РФ, однако определение понятия "страховой интерес" отсутствует. В связи с этим в учебном пособии "Гражданское право" (под ред. д. ю. н., проф. Е.А. Суханова. - М.: БЕК, 2003) отмечается, что "отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен соответствовать интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту". В то же время в зарубежном законодательстве представлено определение понятия "страховой интерес". Так, например, в ст. 280 Кодекса страхования штата Калифорния (CALIFORNIA INSURANCE CODE) указано, что если лицо, в интересах которого осуществлено страхование, не имеет страхового интереса, то договор страхования недействителен. Определение того, как должен решаться вопрос относительно наличия страхового интереса при страховании, представлено в ст. 281 указанного Кодекса, в которой говорится, что любой интерес в имуществе либо наличие какой-либо связи с ним, либо возможность возникновения у лица ответственности, связанной с ним, такого характера, что предполагаемая угроза может стать причиной претензий к лицу, в интересах которого осуществляется страхование, является страховым интересом. Статья 282 указанного Кодекса предусматривает, что при страховании имущества страховой интерес может существовать как: 1) уже существующий интерес; 2) находящийся в процессе возникновения интерес, основанный на уже существующем интересе; 3) ожидаемый интерес, соединенный с уже существующим интересом в той части, в какой они связаны. На практике при заключении договоров страхования обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75). Однако данные для определения наличия интереса в страховании представляет страхователь, соответственно страхователь несет неблагоприятные последствия при искажении предоставленной информации. По нашему мнению, при возникновении спора бремя доказывания того, что страхователь не мог знать того, что предоставленная им информация недостоверна, лежит на страхователе.

Как уже было сказано, определение понятия "страховой интерес" в российском законодательстве отсутствует, однако здесь ранее был сделан вывод о том, что страховой интерес является объектом страхования. В то же время п. 2 ст. 929 ГК РФ предусматривает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. Из ст. 929 ГК РФ следует, что страхуемый имущественный интерес - это риск наступления определенных (предполагаемых) событий. В то же время п. 1 ст. 9 Закона о страховании гласит, что предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском. Таким образом, анализ российского страхового законодательства позволяет сделать вывод о том, что в договоре страхования объектом страхования является страхуемый имущественный интерес, который в свою очередь является страховым риском. Следовательно, в целом напрашивается вывод о том, что по российскому законодательству объект страхования равен страхуемому имущественному интересу и равен страховому риску. Однако, на наш взгляд, здесь следует поставить, скорее, не знак равенства, а знак "приблизительно равно". В частности, положение п. 2 ст. 929 ГК РФ, где в качестве застрахованных интересов называются риски, вызывает большие сомнения, поскольку в имущественном страховании страховой интерес - это прежде всего желание иметь финансовую гарантию того, что при наступлении определенного события (страхового случая) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, будет иметь средства для устранения негативных последствий этого события за счет страховой суммы. По нашему мнению, законодательство в этой области требует совершенствования, и в первую очередь необходимо решить вопрос о достижении единообразия в подходе к тому, что считается застрахованным интересом. Кроме того, по мнению автора, п. 1 ст. 2 Закона о страховании следует уточнить, поскольку данная норма предусматривает, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. На наш взгляд, указанную формулировку понятия "страхование" следует уточнить, поскольку в иных нормах российского страхового законодательства речь идет о страховании исключительно имущественных интересов, а не о защите любых интересов, как это указано в п. 1 ст. 2 Закона о страховании.

В практической деятельности зачастую бывает не совсем ясен вопрос о том, в отношении кого из участников страховых отношений следует определять наличие интереса в страховании при заключении договора страхования. В частности, в экономических публикациях встречается мнение, что страховой интерес должен иметься у страхователя как при страховании имущества, так и при страховании ответственности. Данный подход не соответствует страховому законодательству Российской Федерации, поскольку ограничений относительно того, кто может выступать страхователем, законом при страховании имущества и ответственности не предусмотрено. Пункт 1 ст. 930 ГК РФ предусматривает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества, однако требования к страхователю в данном случае не установлены. При страховании ответственности прежде всего следует учитывать требование ст. 9 Закона о страховании о том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Данное положение является требованием к любому договору страхования, но применительно к страхованию ответственности следует изучить вопрос, не исключается ли в принципе возможность наступления ответственности лица, ответственность которого застрахована. Следует иметь в виду, что в соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

А.Соловьев

Начальник договорно-правового отдела

ООО "СК "Согласие"

Подписано в печать

20.06.2007

————