"Организация продаж страховых продуктов", 2007, N 3

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ ТОВАРОВ,

РАБОТ И УСЛУГ

На протяжении многих лет в Европе и особенно в США происходит медленный, постепенный, но последовательный рост спроса на продукты страхования профессиональной ответственности. Это нашло свое выражение и в постепенном увеличении средних лимитов возмещения, и в количестве заявленных и урегулированных убытков, и в резервах убытков, и, естественно, в прямых и перестраховочных тарифах. Представляется полезным рассмотреть иностранный опыт развития страхования ответственности производителей товаров, работ и услуг.

Причина роста рынка страхования ответственности за рубежом - расширяющаяся с каждым годом судебная практика, которая является самым мощным стимулятором спроса на страховые продукты и в то же время стимулятором постепенного роста тарифов и емкостей.

Прогнозируя развитие страхования гражданской и профессиональной ответственности в России, анализируя возможные способы решения проблем развития этого сегмента страхования в нашей стране, необходимо учитывать особенности российского бизнеса, который в общем и целом характеризуется следующими признаками, отнюдь не стимулирующими страхование гражданской и профессиональной ответственности:

- низкая степень прозрачности хозяйственных и финансовых операций, недостоверность или неполная достоверность бухгалтерской и финансовой отчетности;

- неформальный характер отношений с представителями налоговых органов и других государственных регуляторов (выражается в недобросовестной конкуренции и выборочных санкциях государства - не ко всем, а только к избранным нарушителям законодательства);

- недостатки в практике делового оборота, которые не позволяют фиксировать в документальной форме отношения и контакты с клиентом на всех стадиях их развития;

- своего рода патернализм в отношении работодателя к работникам (выражается в том, что отношения выстраиваются на внедоговорной основе, несмотря на формальное наличие трудового договора);

- низкая степень развития горизонтальных социальных отношений. Неспособность (нежелание, неумение) большинства населения России требовать возмещения имущественного ущерба, будь то в индивидуальном или коллективном порядке, от лиц, его причинивших;

- отсутствие желания и навыков прибегать к помощи судов при разрешении споров с сотрудниками, клиентами или третьими лицами;

- отсутствие традиций в нашем обществе по взысканию морального ущерба с лиц, его причинивших. Как следствие - размытость правовых норм, на основании которых возможно осуществить такое взыскание через суд;

- неэффективность судебной системы.

Устранение этих проблем - процесс весьма длительный, поскольку некоторые из них носят главным образом ментальный (психологический) характер, но при их успешном устранении остальные причины могут быть ликвидированы в самые сжатые сроки законодательными мерами.

В рамках данной статьи авторы хотели бы остановиться на вопросах страхования гражданской ответственности производителей товаров, работ, услуг (Products Liability) и на их примерах рассмотреть общие закономерности развития соответствующих сегментов рынка, рассмотреть параллельно их состояние и развитие соответствующего сегмента в России и за рубежом, иллюстрируя его примерами страховых случаев и (или) судебных решений. Также авторами было обращено внимание на типовые покрытия, стандартные исключения, примерные страховые (перестраховочные) тарифы.

Страхование товаропроизводителей покрывает гражданско-правовую ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью и имуществу, причиненного как потребителям, так и третьим лицам. Ошибки, послужившие причиной нанесения вреда, могут быть вызваны неправильной концепцией, оформлением, изготовлением или хранением товара на складе либо его неправильным использованием потребителем.

Страхование товаропроизводителей часто дополняется страхованием расходов на отзыв товара из оборота. Дело в том, что предприниматель обязан обеспечить безопасность проданного товара, находящегося в обороте, на весь период срока его службы. И одна из мер безопасности - это отзыв товара, уже проданного покупателю.

С точки зрения страхования интерес представляют прежде всего те товары и технологии, которые пока мало изучены с точки зрения потенциального вреда для здоровья. Другими словами, сборы страховой премии лучше всего наращивать там, где у производителей есть, с одной стороны, гигантский потенциал роста оборота, а с другой - сомнения: не станет ли производство данного товара сегодня причиной многомиллионных исков со стороны потребителей завтра?

В традиционных отраслях промышленности такой дилеммы не возникает: всем известно, что курение табака приводит к астме, сердечно-сосудистым и онкологическим заболеваниям. Производители табачных изделий во всем мире письменно предупреждают покупателей об опасности и таким образом избегают ответственности за заболевания и судебных исков.

То же касается, например, производства автомобилей. Опасности, которым подвергаются потребители и третьи лица, казалось бы, давно изучены. Но даже в такой предсказуемой с точки зрения рисков отрасли время от времени при серийном выпуске новых автомоделей возникают конструктивные или технологические ошибки, которые вынуждают производителей отзывать свою продукцию.

Другое дело - нетрадиционные, недавно зародившиеся отрасли, например производство мобильных телефонов. Некоторые перестраховщики ожидают со временем начала активной PR-компании по поводу воздействия электромагнитных излучений телефонов на мозг человека, которая повлечет за собой массовую волну судебных исков против их производителей. Поэтому некоторые известные страховые и перестраховочные брокеры (например, JLT Risk Solutions Ltd.) уже сегодня предпочитают воздерживаться от страхования и перестрахования подобных рисков, особенно в США, где судебная система, по их оценкам, является непредсказуемой и портфель убытков производителей телефонов может стать неуправляемым.

Еще один пример - производство генетически измененной сельскохозяйственной продукции. При ведении сельского хозяйства с применением генных технологий возникают следующие страховые риски:

- "загрязнение" соседнего поля, на котором выращиваются растения путем традиционных сельскохозяйственных технологий, так называемыми генетически измененными организмами в пределах свыше 0,9% (риск заключается в том, что хозяин соседнего поля из-за опасного соседства не сможет реализовать свою продукцию - по германскому закону о генетической технике (GenTG), вступившему в силу в начале 2005 г., ответственность за это несет производитель генетически измененных растений <1>);

- смешение генетически измененной продукции с традиционной в процессе сбора урожая, хранения, транспортировки и на любом другом этапе производственного процесса (это может послужить основанием для отзыва готовой продукции, уже поступившей в торговую сеть);

- аллергические реакции у людей и животных на генетически измененную продукцию (данный риск считается возможным, но менее вероятным, чем первые два).

     
   ————————————————————————————————
   

<1> http://www.munichre.com/publications/302-04743_de.pdf?rdm=52605.

Другой пример технологий, интересных с точки зрения страхования, - это нанотехнологии. В настоящее время в свободной рыночной продаже имеются сотни наименований нанопродуктов (1 нанометр равен 1/1 000 000 000 метра). В их числе самочистящиеся оконные стекла, стеклянные стаканы, пассажирские кресла для самолетов, медикаменты, косметика, упаковочные материалы, пищевые добавки, бытовые приборы. В сфере приложения нанотехнологии оказались многие отрасли - авиакосмическая, автомобилестроение, химия, медицина, электроника, производство компьютеров и оптики, машиностроение. Некоторые эксперты называют внедрение нанотехнологий новой промышленной революцией и даже сравнивают их появление с изобретением электричества. Сейчас очевидно, что в их разработку инвестируются огромные средства: только в 2003 г. по всему миру было вложено более 3 млрд долл., а ежегодный оборот товаров, произведенных на основе нанотехнологий, составляет более 10 млрд долл. с тенденцией к росту <2>.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> Swiss Re, Nanotechnologie: Kleine Teile - grosse Zukunft? S. 5.

Однако первые опыты на животных доказали, что нанотехнологии являются причиной значительных рисков для здоровья, поскольку наночастицы могут незаметно попасть в организм при дыхании, сквозь кожу или через желудочно-кишечный тракт. Если нанотехнологии, как полагают многие эксперты, распространятся повсеместно и при этом будет доказано, что один или несколько наноматериалов могут причинить вред здоровью человека, то это может иметь последствия в виде волны исков, обращенных к ряду страхователей. В потенциально опасном положении прежде всего могут оказаться производители кремов для ухода за кожей, кремов и лосьонов для загара в случае, если будет доказано, что наночастицы косметики сквозь кожу попадают в систему кровообращения. Кроме того, это может привести к целой цепочке судебных решений, требующих устранить наноматериалы из конструкций зданий, из почвы и грунтовых вод.

В истории страхового рынка уже однажды происходили события по подобному сценарию. Речь идет об асбесте - уникальном огнеупорном строительном материале, изобретение которого тоже можно было считать революционным. Однако страховщики очень долго игнорировали потенциальную опасность этого материала для здоровья. Первое предупреждение о вреде асбестовой пыли датируется 1898 г.; первые данные о гибели работниц французской текстильной фабрики, имевших дело с асбестом, датируются 1906 г.; однако впервые усиление контроля (даже не запрет) за производством асбеста было предпринято под давлением общественности в Англии после 1982 г., а запрет на его производство был введен в ЕС лишь в 1998 - 1999 гг. <3>. Таким образом, прошло ровно 100 лет между первым предупреждением и окончательным запретом. Такая беспечность стоила не только утраченного здоровья и тысяч загубленных человеческих жизней, но и миллиардов долларов недоначисленных страховых резервов. Не говоря уже о том, что многие страховые и перестраховочные компании просто не пережили асбестовый кризис.

     
   ————————————————————————————————
   

<3> Swiss Re, Nanotechnologie: Kleine Teile - grosse Zukunft? S. 45. Наученные горьким опытом страховщики вводят строго прописанные формулировки убытка и точные описания условий наступления страхового случая. Также используется Claims series clause, то есть оговорка, ограничивающая серию убытков одним годом с того момента, когда стало известно о первом убытке. Как показывает практика, судебные решения, принимаемые по искам потребителей против производителей, обычно основываются на схожести симптомов заболеваний, наступивших вслед за использованием товара. При этом истцу необходимо доказать причинно-следственную связь между использованием товара и симптомом заболевания. Поэтому страховщикам рекомендуется уделять особое внимание изучению медицинских симптомов, позволяющих суду идентифицировать наступление того или иного заболевания. Европейские страховые и перестраховочные емкости по ответственности товаропроизводителей обслуживают в основном экспортные потоки товаров и услуг из США и стран Европы. Это вызвано тем, что в США чаще, чем где-либо еще, предъявляются иски к товаропроизводителям. Несмотря на непредсказуемость американской судебной системы (о чем было сказано выше) и низкую степень предсказуемости самих рисков, связанных с ответственностью товаропроизводителей, некоторым перестраховщикам, например "Gen Re", удается поддерживать сбалансированный портфель с положительным финансовым результатом. В России страхованием данного вида занимаются лишь несколько компаний, в частности РОСНО и страховая группа "КапиталЪ". По правилам одной из них страховым случаем считается причинение в течение срока страхования вреда жизни, здоровью и (или) имуществу физических лиц или имуществу юридических лиц (потребителей) вследствие: - скрытых недостатков и особых свойств товаров (работ, услуг); - недостатков и особых свойств технологического оборудования и инструментов, использованных для производства товаров (работ, услуг); - недостатков используемого сырья, материалов и упаковки; - недостаточной информации о товарах (работах, услугах). Также возмещается вред, причиненный в результате ошибок, допущенных при осуществлении контроля партий товара, а также недостатков технологического оборудования и ошибок работников страхователя, допущенных при транспортировке и хранении. Предоставляемая страховая защита распространяется на весь путь движения товара от изготовителя к потребителю. Оригинальный тариф составляет 0,1 - 1,5% от размера страховой суммы. В случае причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц страховое возмещение выплачивается в размере: - заработка, которого потерпевший лишился вследствие потери или снижения трудоспособности после причинения вреда его здоровью; - части заработка, которой лишились потерпевшие лица; - дополнительных расходов, необходимых для восстановления здоровья (усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспорт, платное медицинское обслуживание и т.д.); - части заработка, которого из-за смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания; - расходов на погребение. По словам андеррайтеров компании "Gen Re", российские страховщики обращаются к ним с просьбой о перестраховочной защите от данных рисков довольно редко; еще реже дело доходит до заключения факультативного договора. М.М.Черных Заместитель директора Европейского филиала ПО "Находка Ре" Д.Б.Сухоруков Специалист отдела перестрахования Европейского филиала ПО "Находка Ре" Подписано в печать 11.05.2007 ————