"Главная книга", 2007, N 6

НАШЕ КРЕДИТНОЕ БУДУЩЕЕ

Луков Владимир Валентинович - заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина России.

 - Население России привыкает жить в кредит. За последние 3 года объем ежегодно выдаваемых потребительских кредитов увеличился в 7 раз - эти данные привел на недавних парламентских слушаниях депутат Госдумы Анатолий Аксаков. Одновременно растет и  доля невозвращенных кредитов. Но причины невозврата могут быть разными. Одни заемщики, желая как можно скорее получить заветную вещь, переоценивают свои силы, другие, не поняв условий кредита, рассчитывают на более низкие ставки. Очень часто банки намеренн о скрывают информацию о реальных ставках, чтобы привлечь клиентов.

 Урегулировать отношения банков и заемщиков должен новый закон о потребительском кредитовании, который разработал Минфин России.

- Главная цель нового закона - создать правовую базу в данной сфере, ведь она требует отдельного, специального регулирования. Сейчас к отношениям в сфере потребительского кредитования применяются общие положения Гражданского кодекса о займе (кредите), Закона о защите прав потребителей и Закона о рекламе.

Работу над законопроектом мы начали еще 5 лет назад. Но согласование его текста с ЦБ РФ и МАП России заняло очень много времени. Наконец в 2005 г. ЦБ и МАП выпустили совместные Рекомендации по стандартам раскрытия информации об условиях кредита, взяв за основу именно наши предложения. Но они носят рекомендательный характер, и банки соблюдают их далеко не всегда.

 - Выдавать кредиты могут не только банки. Будет ли новый закон регулировать отношения по кредитам, выданным, например, работодателями своим работникам? Затронет ли закон только целевые кредиты на покупку конкретных товаров или любые кредиты, выдан ные физическим лицам?

- Потребительский кредит - это любой кредит, который берет физическое лицо, он может быть как целевым, так и нецелевым. Первоначальный вариант законопроекта предусматривал регулирование отношений, связанных с выдачей кредитов не только кредитными учреждениями. Но представители Института законодательства и сравнительного правоведения, в который мы направили законопроект на согласование, рекомендовали сначала ограничиться только банковскими потребительскими кредитами. Доля банковского сектора занимает на рынке потребительского кредитования около 95%, поэтому большая часть потребительских кредитов подпадет под действие закона.

Исключения составят ипотечные кредиты, кредиты, выданные работодателями, а также займы для осуществления сделок с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями.

При этом если банк согласится предоставить вам кредит на покупку квартиры без ипотеки, то эти отношения тоже будут регулироваться новым законом.

 - Банки будут обяз аны указывать в договоре информацию об условиях кредита. Установит ли закон конкретную форму указания этой информации? Может быть, форма будет утверждаться постановлением Правительства или ведомственным актом?

- В законопроекте прописано, что кредитор обязан предоставить заемщику полную информацию о сроках кредитования, о периоде возврата кредита, о методике расчета платежей, о дате и сумме каждого конкретного платежа. Вся эта информация должна быть указана в договоре. Заемщик должен видеть, какую сумму он получил, сколько будет отдавать каждый месяц и общую сумму, которую вернет в результате.

Но утверждать какую-то специальную форму предоставления этой информации мы не будем, форма будет произвольной.

 - Если по кредиту применя ется переменная процентная ставка, как такое условие может быть отражено в графике платежей?

- В таком случае график платежей составляется по первоначальной ставке, а порядок ее изменения как существенное условие договора отдельно подробно прописывается.

Замечу, что переменная ставка может быть выгодна не только банку, но и заемщику. Заемщики, которые брали кредиты в рублях 3 - 4 года назад - при слабеющем курсе рубля - на условиях фиксированных ставок, теперь, когда рубль укрепился, вынуждены переплачивать.

 - Не секрет, что помимо основных процентов по кредиту заемщику приходится уплачивать дополнительные сборы и комиссии, в результате чего реальная процентная ставка оказывается значительно выше заявленной. Будут ли установлен ы ограничения вида и размеров этих сборов и комиссий?

- Нет, подобных ограничений законопроект не устанавливает. Но все сборы и комиссии должны быть обязательно отражены в графике платежей.

 К сведению

 Читайте об этом в  статье  Л.А. Елиной "0% за кредит" в журнале "Главная книга", 2006, N 14, с. 64.

 - Сейчас при досрочном возврате кредита заемщику порой приходится уплачивать банку дополнительные "штрафы". Решит ли эту проблему новый за кон?

- Да, действительно, кредитные договоры часто составляются таким образом, что заемщик, возвращая деньги раньше, все равно должен выплатить банку всю сумму или, по крайней мере, львиную долю процентов, которые банк рассчитывал получить за весь установленный договором срок кредита. Это условие фиксируется в договоре, но найти и понять его не всегда просто даже человеку с юридическим образованием.

С принятием закона взимать дополнительные платежи за досрочный возврат кредита банки будут не вправе.

Более того, мы планируем, что по многим категориям потребительского кредита (в зависимости от вида товара, на покупку которого берется кредит) в течение первых 14 дней заемщик сможет вообще отказаться от пользования кредитом.

 - При отказе от кредита в срок до 14 дней должен ли будет заемщик уплатить проценты?

- Да, конечно, он должен будет уплатить проценты по обычной ставке за те дни, которые он пользовался кредитом. Иначе было бы просто несправедливо по отношению к банку.

Кроме того, заемщик должен будет возместить банку часть административных расходов по оформлению кредита. Пока механизм такой компенсации нами не определен. Я не думаю, что закон определит какую-то конкретную сумму. Но будет установлено, что это именно компенсация, поэтому сумма должна быть разумной. При этом она заранее будет прописываться в договоре.

 - Вы рассказали об обязанностях банков. А какие новые обязанности появятся у заемщиков?

- Новый закон призван защитить банки от заемщиков недобросовестных. А их необходимо прежде всего выявить. Поэтому закон отдельно установит обязанность заемщика представить банку всю запрашиваемую им информацию, в том числе и копии отдельных документов. Будет установлена и ответственность заемщиков за недостоверное представление информации. Банк, в свою очередь, будет обязан провести оценку кредитоспособности заемщика.

Кроме того, будет прописана обязанность заемщика вовремя и точно вносить платежи по кредиту.

 - Бу дет ли предусмотрена ответственность заемщика за использование целевого кредита не по назначению? Как будет контролироваться выполнение условия о целевом использовании кредита?

- Да, если заемщик возьмет целевой кредит и использует его не по назначению, банк будет иметь полную возможность прекратить с ним договорные отношения. Это значит, что по требованию банка заемщик обязан будет вернуть всю сумму кредита.

Сейчас для крупных кредитов банки уже выработали свои механизмы контроля: как правило, они основаны на договорных отношениях с продавцами товаров. Например, до полного погашения автокредита заемщику обычно не отдают паспорт транспортного средства, чтобы он не мог продать автомобиль и скрыться.

Конкретной процедуры контроля целевого использования кредита установлено не будет. Но если банк не получает информацию от продавца товара, он будет вправе потребовать у покупателя документы, подтверждающие покупку.

И сейчас в случае использования не по назначению целевого кредита банк через суд может добиться прекращения договора. Но с принятием закона судебная процедура упростится.

 - Сможет ли банк в таком случае помимо прекращения договора взыскать с заемщика еще какую-то компенсацию?

- Если это будет прописано в договоре, то да. Закон такого положения не содержит.

 - Устанавливает ли новый закон конкретные санкции в отношении банков и заемщиков за нарушение его положений?

- Задача данного закона - не установить наказание, а урегулировать правоотношения в данной сфере. Санкции за его неисполнение будут определены поправками в другие законы, в УК и КоАП. Но пока размеры этих санкций не определены.

 - Когда закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит в силу? Одновременно Дума планирует рассмотреть закон о банкротстве физических лиц, подготовленный Минэкономразвития. Связаны ли между собой эти законы?

- Мы рассчитываем, что закон о потребительском кредитовании будет принят в эту сессию, а вступит в силу с 2008 г.

Наверное, будет неплохо, если одновременно примут и закон о банкротстве физического лица. В то же время мы не увязываем эти законы и не настаиваем на их одновременном принятии. Проект закона о потребительском кредитовании начал разрабатываться еще 5 лет назад, а проект закона о банкротстве физического лица - совсем недавно.

 - Наверное, заемщиков, введенных банками в заблуждение относительно реальных  процентных ставок, очень много. Куда им лучше обращаться за помощью, пока закон не принят?

- Можно обращаться и в Минфин, и в Центральный банк, и в Роспотребнадзор, и в Федеральную антимонопольную службу, а можно и сразу в суд.

Минфином в прошлом году было рассмотрено 50 подобных обращений граждан, а за полтора месяца 2007 г. - уже более 20. Но, к сожалению, в большинстве случаев, когда платежи по кредиту оказываются выше, чем рассчитывал заемщик, мы не в силах ему помочь. Если информация об условиях кредита содержалась в договоре, пусть и в завуалированном виде, и гражданин такой договор подписал, он должен его выполнять.

Честно говоря, я думаю, что и в судебном порядке шансов добиться успеха тоже немного, во всяком случае, я не слышал ни об одном подобном случае.

Но, конечно, есть ситуации, когда обращение в надзорные органы и в суд целесообразно. Например, когда находящийся на вашем иждивении родственник, безработный наркоман, признанный невменяемым, получил в банке кредит, который не в состоянии вернуть, и теперь специально обученные люди требуют от вас вернуть деньги и проценты. Банк сам виноват, что не проверил, вменяем ли заемщик, и предъявлять претензии к родственникам не имеет права.

А.В.Хорошавкина

Корреспондент

журнала "Главная книга"

Подписано в печать

16.03.2007

————