"Организация продаж банковских продуктов", 2007, N 1

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ И ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Автором статьи описываются основные характеристики различных видов частных вкладов для разных категорий клиентов, а также приводятся возможные сценарии работы с клиентами банка в зависимости от инвестиционной стратегии вкладчиков.

Законодательный базис

Основные потребности частного клиента при размещении свободных денежных средств в банке можно разделить на три основных направления:

- накопление средств на какую-либо цель (накопительные вклады);

- сбережение накопленных средств (сберегательные вклады);

- получение дохода от свободных денежных средств (рентные вклады).

Выделять в отдельный вид вклада текущие, а тем более банковские, счета не имеет смысла, так как их основная функция - расчеты, а не размещение средств для получения дохода. Под расчетами понимаются не только оплата товаров или услуг с помощью банковского перевода или использования платежной карты, но и получение зарплат, пенсий, пособий и других выплат, а также операции по погашению кредитов.

Статьей 36 гл. VI Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" дано следующее определение банковскому вкладу: "Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода".

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для данного вида вклада федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады от физических лиц принимаются только банками, включенными в реестр банков - участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков - участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов. Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет.

Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков - участников системы страхования вкладов, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 190 тыс. руб. Размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречными требованиями понимаются любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством основаниям. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику - это требования по кредиту. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады чаще всего оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Начало процесса привлечения ресурсов

Сейчас уже можно точно сказать, что многие банки произвели смену позиционирования вкладных услуг на текущем этапе развития кредитной организации, особенно если первоначально розничный бизнес не являлся приоритетной задачей для банка. Но полностью "розничные" банки стали появляться только в последнее время и в большинстве своем являются дочерними структурами крупных российских или зарубежных банков (ООО "Межпромбанк Плюс", ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги", Ситибанк и др.). Практически каждый российский банк, начиная работу с вкладами, в первую очередь привлекает своих VIP-клиентов, руководителей и сотрудников организаций, обслуживаемых в банке, деловых партнеров, а то и просто знакомых и друзей руководителей и владельцев банка, обрабатывая так называемый ближний круг клиентов и постепенно его расширяя, переходя все дальше и дальше по цепочке рекомендаций своих клиентов. На этом этапе банк получает значительный объем привлеченных ресурсов при небольшом количестве самих клиентов и затрат на их привлечение, возможность их обслуживания в "ручном виде", экономя на автоматизации процессов, маркетинге и рекламе услуг. В это время банку не требуется проводить активную рекламу услуг и самого банка, не обязательно визуализировать офисы, главное - уметь качественно обслужить этих клиентов и дать им конкурентоспособные условия. Данные клиенты практически не поддаются панике в моменты кризисных ситуаций на рынке и размещают свободные средства на длительный срок. Следует отметить, что этот сегмент ограничен и в скором времени полностью исчерпает себя, после чего встанет вопрос о дальнейшем развитии вкладного бизнеса в банке.

Развитие процесса привлечения

Далее все зависит от стратегии развития, разрабатываемой топ-менеджментом, и от конечных бенефициаров банка, так как можно остановиться на достигнутом и продолжать работу с действующей клиентурой и полностью прогнозируемыми показателями. Конечно, этот вариант не позволит развиваться на том же уровне, что и весь рынок.

Второй вариант - развивать розницу, работая с физическими лицами, пришедшими в банк "с улицы", ориентируясь на рекламу и предложения банка. Подобная стратегия несет с собой как огромные перспективы, так и значительные риски и затраты для банка.

Стратегия

Рассмотрим те банки и их продуктовую стратегию, которые позиционируют себя как универсальные или даже розничные банки для частной клиентуры. Еще раз приведем условную классификацию частных вкладов: накопительные вклады, сберегательные вклады, рентные вклады.

Обычно под обозначенную выше классификацию строятся вкладные линейки. Хотя в некоторых банках присутствует и имеет право на жизнь подход "вклада конструктора". Под таким вкладом подразумевается универсальный продукт, который можно настроить под конкретные нужды клиента, гибко варьируя сроки, условия частичного снятия и пополнения, сумму и другие условия, от которых в конечном итоге будет зависеть процентная ставка. Такой подход встречается и в большинстве случаев может быть использован в рамках небольших банков, но значительной по объему привлеченных средств базой клиентов, требующих индивидуального подхода. В крупных банках, с более конкретизированной и стандартизированной вкладной линейкой, подобные вклады используются для VIP-клиентуры, которая уже по своей сути не приемлет стандартизированного подхода.

Обслуживание VIP-клиентов (private banking) - это отдельное направление банковской деятельности, которое не отражает черты традиционной розницы, имея с ней общее только в том, что услуги предлагаются физическому лицу. Аналогии можно провести не только из банковской сферы, где розничный банк можно сравнить с Макдональдсом, предлагающим стандартное меню: не изменяемое по просьбе клиента обслуживание происходит быстро, достаточно качественно. Однако в данном случае внести коррективы в получаемый продукт покупатель не может по определению. Попробуйте купить только котлету от гамбургера или положить две котлеты в один гамбургер - вряд ли это получится, хотя все эти продукты есть в наличии, и из их совокупности готовится продукт. Обслуживание же VIP-клиентов в банке можно сравнить с рестораном, в котором вам приготовят обед или ужин так, как вы попросите.

Аналогии можно проводить и дальше - между фабричным костюмом и костюмом на заказ у портного и т.п. Возможно, что направление - работа с VIP-клиентурой вскоре станет основным в деятельности небольших кредитных организаций, которые не имеют конкурентных преимуществ перед лидерами рынка, особенно перед иностранными коллегами.

В своей основной массе банки все же разделяют вклады по потребительским свойствам и создают из них разнообразные "тарифные планы", состоящие из условий привлечения средств. Учитывая, что банки принимают средства от населения на условиях срочности, платности и возвратности, любую из указанных потребностей может удовлетворить практически каждый банк.

Трудно распределить по популярности рассмотренные нами три вида вкладов. В большинстве случаев операционисты банков не стремятся узнать, для каких именно целей клиенты размещают средства, а клиенты выбирают вклад по принципу "побольше процентов". В таком подходе кроется опасность, так как максимальные проценты предлагаются на максимально длинный срок вклада, и если клиент, накапливая деньги на какую-либо недолгосрочную покупку, досрочно расторгает договор с банком, то не получает в полном объеме ожидаемого дохода. Иногда можно получить только проценты по ставкам "до востребования", то есть самые низкие проценты, применимые к текущим бессрочным счетам.

У вкладчика первым вопросом при выборе вклада должен быть вопрос о цели размещения денег. Вторым, но не менее важным должен быть вопрос о том, на какой максимальный срок он готов разместить средства. Исходя из первого вопроса, легко подобрать вклад с наиболее удобными условиями выплаты процентов, дополнительных взносов и дополнительных услуг. Ответ на второй вопрос позволит не потерять доход по вкладу, правильно выбрав срок размещения денежных средств. Далее мы рассмотрим подробно каждый из видов вкладов.

Накопительные вклады

Открывая вклад в банке для накопления необходимой суммы на какую-либо серьезную покупку, особое внимание вкладчику необходимо обратить на срок, в течение которого он планирует накапливать денежные средства. Именно данный параметр является наиболее значимым, так как в погоне за высокими процентами можно потерять значительную долю предполагаемого дохода. В зависимости от будущей покупки и сроков ее приобретения можно выбрать наиболее подходящий вклад.

Для относительно небольших покупок, которые вкладчик собирается совершить в ближайшее время, был бы идеальным бессрочный вклад, не накладывающий никаких ограничений на сроки снятия или дополнительных взносов. Но такие вклады обычно бывают текущими, предназначенными для расчетов, и предполагают начисление минимальных процентов на остаток или вообще не предполагают начисления процентов.

Попробуем выделить основные особенности, выделяющие накопительные вклады из общей линейки вкладов:

1) возможность внесения дополнительных взносов в период действия договора вклада;

2) широкий спектр сроков размещения вклада начиная от 1 - 3 месяцев;

3) минимальная сумма первоначального взноса;

4) ограниченное количество пролонгаций;

5) выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат;

6) отсутствие возможности частичного снятия;

7) фиксация процентной ставки на время действия договора.

Экономический смысл вклада часто содержится в его названии, а за понятиями "накопительный", "ипотечный", "пополняемый" или более экзотическими "накопи на машину" или "накопительный туристический" скрывается именно накопительный вклад. Более того, банки постепенно начинают стимулировать клиентов к процедуре накопления, создавая специализированные вклады, предназначенные для накопления на определенную покупку. Так, обычно владельцам ипотечных вкладов после окончания срока действия договора предлагается ипотечный кредит на льготных условиях и (или) возможность аренды ячейки со скидкой для проведения ипотечной сделки. Владельцам вкладов, накапливающим деньги на машину, предлагаются льготные автокредиты, клиентам, откладывающим средства на отдых, - бесплатные международные платежные карты и скидки в турагенствах - партнерах банка, а также другие преференции.

Как вы обратили внимание, для накопительных вкладов не являются критичными возможности частичного снятия, ежемесячного (ежеквартального) получения процентов и неограниченное количество пролонгаций. Действительно, зачем нужна возможность снимать часть вклада или накопленные проценты во время периода накопления, тогда как клиента в первую очередь интересует возможность дополнительного внесения сумм во вклад. Вся специфика вклада направлена на планомерное увеличение остатка по вкладу с момента его открытия до момента окончания срока действия. Именно поэтому мы не рекомендуем использовать для накопления текущие счета и особенно платежные карты.

Карта - слишком удобный источник доступа к счету, которым можно воспользоваться 24 часа в сутки, 365 дней в году и из любой части мира, именно поэтому в какой-либо ситуации, имея возможность потратить средства, клиент совершает траты, а не накапливает.

Недаром существует пословица "Подальше положишь, поближе возьмешь": чем "труднее" и менее выгодно снимать деньги с накопительного вклада ранее окончания срока его действия, тем больше вероятность накопления нужной суммы. А для форс-мажорных обстоятельств лучше открыть кредитную карту, которая также позволит выйти из затруднительной финансовой ситуации, не израсходовав при этом отложенные средства, так как использовать заемные средства более дорого как с точки зрения выплаты процентов за пользование кредитов, так и с точки зрения дополнительных комиссий за использование.

Используя кредитную карту, клиент чаще задумается, а так ли нужно тратить свои средства сейчас. Срок накопления ограничен во времени, и пролонгация его неограниченное количество раз не является необходимой, потому что клиент в обозримом будущем снимет эти деньги, какие бы привлекательные условия не предлагал банк. Вклад открыт с конкретной целью и по ее достижении заканчивает свое существование, но это не значит, что заканчивается сотрудничество с вкладчиком. Обычно клиент возвращается в тот банк, с которым привык работать, для получения других услуг или нового накопления.

При этом нельзя сказать, что описанные особенности будут одинаковы для всех банков и всех вкладов, относимых к накопительным. Условия по вкладам значительно разнятся от банка к банку и ограничены только фантазией разработчиков и действующим законодательством.

Остановимся более подробно на каждой из особенностей накопительных вкладов.

Возможность внесения дополнительных взносов

Возможность внесения дополнительных взносов в период действия договора вклада является, наверное, наиболее важной особенностью накопительного вклада. Процесс накопления состоит из постепенного внесения небольших сумм, позволяющих в будущем накопить необходимую для покупки сумму. Именно данная особенность и отличает накопительный вклад от всех остальных. Хотя сейчас и в других категориях вкладов появляется возможность дополнительных взносов, однако обычно с рядом ограничений.

Желательно наличие минимальных ограничений по срокам и суммам дополнительных взносов, при этом важно подчеркнуть, что очень многие банки ограничивают нижнюю границу минимального взноса для повышения рентабельности банковского обслуживания.

Широкий спектр сроков размещения вклада

Клиент может выбрать срок для размещения вклада начиная от 1 - 3 месяцев. Как мы уже упоминали, для накопительного вклада очень важным обстоятельством является правильный выбор срока, в течение которого вкладчик рассчитывает накопить необходимую сумму. Нужды клиентов разнятся, и сроки накопления имеют огромный разброс: то есть клиент может копить на летний отдых в течение 3 - 4 месяцев, а может копить на новую квартиру, которую планирует купить через 3 - 4 года.

Особенно важно вкладчику выбрать нужный период, на который необходимо положить денежные средства для накопления. Он (вкладчик) не отменит поездку из-за того, что вклад заканчивается на неделю позже срока оплаты путевки. Естественно, договор будет расторгнут досрочно и вкладчик не получит процентов, на которые рассчитывал изначально. В такой ситуации в проигрыше окажутся оба участника - и банк, и вкладчик. Вкладчик недополучит доход по вкладу, испортит себе настроение, и у него сложится негативное мнение о банке. Банк, возможно, потеряет клиента или, по крайней мере, лояльность такого вкладчика. Для любого банка более выгодно, чтобы вкладчик четко следовал условиям договора и денежные средства размещались на тот срок, который указан в договоре. В этом случае банку легче планировать свою кредитную политику и поддерживать ликвидность, балансируя активы и пассивы по срокам и суммам.

Минимальная сумма первоначального взноса

Как мы уже упоминали, главная функция накопительных вкладов - это накопление небольших сумм для последующей крупной покупки. Данный вклад можно сравнить со своеобразной копилкой, в которую регулярно добавляются суммы и которую при накоплении определенной суммы можно использовать. Именно данная особенность и требует наличия невысокого входного порога. Таким образом, клиент, имея небольшую сумму денег, может начинать копить средства.

Действительно, логически поразмыслив, можно предположить, что накопительный вклад с первоначальным взносом 5000 долл. может быть интересен только клиентам, накапливающим деньги на квартиру или дорогую машину. При этом клиентский сегмент потребителей, имеющих необходимость в накоплении, значительно шире, и, более того, именно люди с доходами ниже среднего и (или) средними имеют наибольшую потребность в накоплении. При этом нельзя не отметить, что этот клиентский сегмент испытывает не меньшую потребность в кредитовании, которое мы рассмотрим далее. Наличие этих двух потребностей приводит к возможности кросс-продаж услуг, выгодных обоим участникам.

Ограниченное количество пролонгаций

Данная особенность не всегда присутствует в составе накопительных вкладов, и ее необходимость является очень спорной. Стоит отметить, что процесс накопления конечен, то есть после достижения необходимой суммы вклад закрывается, однако иногда не удается выдержать сроки, которые клиент выбрал для себя. В этом случае, конечно, удобнее, чтобы вклад автоматически пролонгировался на тот же срок. В защиту ограниченного количества пролонгаций необходимо отметить, что обычно продление периода накопления имеет меньший срок, чем первоначальное накопление. Вряд ли, если клиент рассчитывал накопить достаточную сумму за один год, он будет копить ее два года. Скорее всего, вкладчику выгоднее открыть новый вклад уже на меньший срок, например на 3 месяца, и заработать процентный доход еще и за этот период.

Выплата процентов в конце срока действия договора

или капитализация в течение срока действия без выплат

В отличие от тех, кто выбирает рентные вклады, клиенты, накапливающие денежные средства, не нуждаются в регулярном получении процентного дохода по размещенным ими денежным средствам. Более важным является их накопление в составе самого вклада, чтобы при закрытии вклада клиент имел возможность получить не только накопленную им самим сумму, но и доход по вкладу. В этом случае получение процентов важно в конце срока действия договора, в противном случае есть опасность их траты не на цель накопления, а на сторонние покупки. У накопительных вкладов проценты чаще всего прибавляются к сумме вклада, а не выплачиваются клиенту в течение срока действия договора вклада. При этом в случае ежемесячной (ежеквартальной или иной) капитализации клиент имеет возможность получить проценты на проценты, тем самым увеличивая свой доход.

Отсутствие возможности частичного снятия

На первый взгляд данное ограничение может показаться для вкладчика минусом, но, учитывая характер накопительного вклада, мы относим его к положительной стороне. Данное ограничение стимулирует клиента именно к сохранению средств и тем самым к постепенному увеличению суммы вклада. В противном случае такой вид вклада можно было бы сравнить с всегда доступным кошельком, средства из которого в любой момент можно взять и потратить на сиюминутные нужды.

Фиксация процентной ставки на время действия договора

Данный пункт будет присутствовать при описании всех видов вкладов, хотя он и является для вкладчика положительным моментом в текущей экономической ситуации. В случае снижения ставки рефинансирования происходит снижение процентных ставок как по кредитам, так и по депозитам. Именно в ситуации снижения ставок привлечения ресурсов важным для вкладчика является возможность фиксирования ставки по депозиту на срок действия договора, для того чтобы получить повышенный доход. Также это удобно в целях планирования получения процентного дохода, чтобы после окончания срока действия договора клиент имел возможность получить ожидаемую сумму денег. Конечно, в ситуации высокой инфляции клиент предпочел бы коррекцию ставок по вкладу.

Сберегательные вклады

Второй важный фактор прихода клиента в банк - это сбережение собственных средств, причем под сбережением может пониматься не только сбережение денег от внешних и внутренних факторов (ограбление, траты и др.), но и сбережение покупательной способности своих средств от различного рода экономических процессов и катаклизмов. Стоит отметить, что нередко клиенты банка делают накопления не на конкретную цель, а на "черный день". Эти вклады, называемые "средствами под подушкой", - очень важный сегмент для любого банка, учитывая готовность клиентов размещать их на длительный срок.

Готовность размещать средства на долгий срок обусловлена отсутствием конкретной цели и сроков возможной траты этих средств. Не менее важным моментом является значительность этих средств, так как очень часто люди откладывают не маленькие суммы, а обычно счет идет, начиная от тысячи долларов. Если накопительные вклады в большей степени ориентированы на молодое население, то сберегательные вклады характерны для людей старшего поколения, которые заботятся о своем будущем и будущем своей семьи. Попробуем выделить основные особенности этой категории вкладов:

1) долгосрочность вклада;

2) неограниченное количество пролонгаций вклада;

3) высокая сумма первоначального взноса;

4) высокая процентная ставка;

5) возможность получения начисленных процентов и частичное снятие;

6) фиксация процентной ставки на время действия договора.

Долгосрочность вклада

Долгосрочность вклада - это наиболее важный фактор, отличающий сберегательные вклады от накопительных. Хотя между этими вкладами есть и много общего, о чем будет сказано ниже, самым важным отличием является отсутствие у клиента четкого срока истребования этого вида вклада. Невозможно точно предугадать, какой жизненный поворот заставит вкладчика потратить сбереженные средства, поэтому обычно данные вклады клиенты размещают на максимальные сроки, рассчитывая на максимальную процентную ставку. К этой категории относятся набирающие популярность в коммерческих банках пенсионные вклады (отложенные без конкретных целей денежные средства). До недавнего времени почти единственным игроком на рынке "пенсионных" вкладов являлся Сбербанк России, привлекающий громадные средства населения. В настоящее время этот сегмент заинтересовал и коммерческие банки, которые оценили его привлекательность и разработали собственные продукты. Обычно сберегательные вклады начинаются со сроков от одного года и выше.

Неограниченное количество пролонгаций

Неограниченное количество пролонгаций является логичным продолжением долгосрочности сберегательных вкладов. Если клиент не имеет точных целей последующей траты средств, то более удобным для него является постоянное продолжение действующего договора и отсутствие необходимости всякий раз посещать банк. В случае если у вкладчика нет необходимости снятия денежных средств, вклад может продлеваться на новый срок неограниченное количество раз. Правда, важно обратить внимание на то, что каждая пролонгация производится на условиях, действующих в момент пролонгации для этого вклада. Это приводит к тому, что условия по данному вкладу могут оказаться хуже, нежели условия похожих вкладов данного банка.

Кредитные организации часто разрабатывают новые вклады с более интересными для клиента условиями, а условия уже существующих вкладов оставляют без изменений. В этом случае "ущемляются" права "старых" вкладчиков, что снижает их доверие к банку. Такое положение дел интересно с той точки зрения, что значительная часть клиентов не интересуется действующими условиями вкладов, справедливо полагая, что банк сам продлит его вклад на новый срок и на новых условиях. Необходимо отметить, что подобная тенденция в банковской деятельности встречается нечасто, в настоящее время банки больше дорожат своими частными вкладчиками, стараясь не омрачать сотрудничество. В любом случае для вкладчика не лишним будет периодически интересоваться новыми условиями по вкладам, чтобы иметь возможность в нужный момент переоформить свой вклад на более выгодных условиях или воспользоваться специальным предложением.

Высокая сумма первоначального взноса

Сберегательные вклады не всегда требуют высокой суммы первоначального взноса. Например, "пенсионные" вклады часто имеют достаточно низкую сумму первоначального взноса. Необходимо отметить, что это, скорее, маркетинговый шаг, направленный на позиционирование этих вкладов как "социально значимых". Пенсионеры, которые имеют возможность сберечь какую-то часть своих доходов, в большинстве своем размещают достаточно крупные суммы.

В отличие от накопительного вклада при размещении сберегательного вклада клиент уже имеет некоторую сумму, которую он сберег на будущее и готов разместить. В большинстве случаев это достаточна большая сумма, и, учитывая это, а также долгий срок, клиент хочет получить высокий доход по своим средствам.

Высокая процентная ставка

Ранее мы уже дали объяснение, почему по сберегательным вкладам чаще всего бывают самые высокие процентные ставки. Банкам требуются долгосрочные ресурсы для того, чтобы иметь возможность выдачи долгосрочных кредитов или участия в инвестиционных проектах, которые почти всегда долгосрочные. Возможность получения быстрого спекулятивного дохода от краткосрочных операций с каждым годом уменьшается, и банкам приходится строить более долгосрочную стратегию развития.

Именно поэтому долгосрочные вклады являются важными и нужными ресурсами, хотя при этом в условиях снижения процентных ставок по прошествии некоторого времени у банков возникает риск привлечения слишком дорогих ресурсов. В этом случае банки иногда устанавливают процентную ставку по вкладам на два года меньшую, чем на один год. Описанная ситуация говорит о том, что банк ведет краткосрочную кредитную политику и не имеет возможности размещать длинные ресурсы или просто не готов работать на будущее. В ближайшей перспективе такие перекосы будут постепенно уходить.

Выбрав сберегательный вклад, имея значительную сумму и готовность разместить ее на значительный срок, вкладчик имеет право на высокую процентную ставку, так как в случае досрочного закрытия вклада доход за фактически размещенный вклад будет значительно меньше, вплоть до ставки "до востребования".

Возможность получения начисленных процентов

и частичное снятие

Описывая накопительные вклады, мы обращали внимание на то, что получение процентов, а также частичное снятие противоречат самому принципу накопления. В данном случае несмотря на то, что клиент продолжает накопление сберегаемой суммы, он может придерживаться и политики, имеющей сходство с рентными вкладами, описанными далее. Очень часто клиент рассматривает сумму сберегательного вклада как "неприкосновенный запас", который можно использовать только в крайнем случае, но это не распространяется на процентный доход, получаемый по вкладу. Действительно, имея какую-то сбереженную сумму, ее можно хранить и не на банковском вкладе, а, допустим, дома или в депозитарной ячейке.

Основным преимуществом вклада является возможность получения дохода, который невозможно было бы получить при ином сохранении денег. Этой возможностью вкладчику необходимо пользоваться в полной мере, при этом не обязательно снимать проценты, можно оставлять их во вкладе, тем самым частично сберегая денежные средств от инфляции, а иногда процентный доход даже превышает инфляцию, приумножая сбереженную сумму.

Мы уже ссылались на пенсионные вклады, обратим на них внимание еще раз - с точки зрения важности получения по ним регулярного дохода. Пусть этот доход не позволяет еще вести жизнь рантье, но он уже в какой-то мере является важным источником поступления средств в бюджет домохозяйства.

Фиксация процентной ставки на время действия договора

Этот пункт является весьма важным практически для всех видов вклада, для сберегательных особенно, учитывая их долгосрочность. Не только рядовым вкладчикам, но и маститым аналитикам трудно бывает правильно предугадать дальнейшее развитие экономической ситуации, поэтому важно зафиксировать для себя процентный доход, в перспективе полученный от размещения вклада.

Рентные вклады

Это относительно новый вид вкладов по сравнению со сберегательными и накопительными, предусматривающий получение некоторой периодической ренты на капитал, далее будем называть их рентные вклады. Рантье <1> - это лицо, живущее на проценты с отдаваемого в ссуду капитала или с ценных бумаг. Учитывая направленность данной статьи на частные вклады, отбросим пока ценные бумаги и сосредоточимся на предоставлении капитала.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Rentier, от франц. rente - рента. Еще в недавнем прошлом образ жизни рантье вызывал негативное восприятие общества, хотя следует отметить, что и сейчас получение дохода от размещения денежных средств без ведения трудовой деятельности неоднозначно воспринимается большой частью населения. Тем не менее уже начал формироваться класс вкладчиков, которые рассматривают заработанные или полученные денежные средства также в качестве дохода. Данный доход не обязательно является единственным или даже основным, он может быть и дополнительным к доходу от основной деятельности. Указанных вкладчиков в первую очередь интересуют регулярность выплат и размер ставки по вкладу. К тому же сколько-либо значимый рентный доход можно получить, только имея большую сумму вклада, поэтому большей частью данные вкладчики банков являются клиентами категории VIP. Рентные вклады схожи со сберегательными по некоторым особенностям: 1) регулярность получения процентного дохода; 2) высокая процентная ставка; 3) максимальная сумма первоначального взноса; 4) долгосрочность вклада; Регулярность получения процентного дохода Для рентных вкладов возможность регулярного получения дохода является наиболее важным параметром, отражающим их сущность. Главной функцией рентных вкладов является выплата дохода их владельцам на регулярной основе, что позволяет формировать с их помощью доходную часть личного бюджета. Конечно, данный вид вложения денежных средств не является наиболее эффективным, более доходными могут быть, например, рынок ценных бумаг или доверительное управление средствами. Но основным преимуществом банковского вклада является относительная надежность (без привязки к надежности банка) и четко прогнозируемая доходность, чего не могут обещать другие инструменты. Играя на рынке ценных бумаг, можно вообще не получить дохода и даже понести потери. Для удобства клиента проценты по вкладу обычно перечисляются на текущий счет или платежную карту, которая позволяет вкладчику пользоваться полученным доходом, не посещая банк. Высокая процентная ставка Эффективность размещенных средств на рентных вкладах не менее важна для вкладчика, чем регулярность их получения. Как мы уже упоминали, в этом сходство рентных вкладов со сберегательными. Рентные вклады по определению являются наиболее крупными в портфеле привлеченных средств от физических лиц и обычно имеют самые высокие проценты. В данном случае для вкладчика наиболее важным является именно доход по этому вкладу, так как разница в 1 - 2% годовых в абсолютных цифрах может составлять сотни и тысячи долларов ежемесячно. Максимальная сумма первоначального взноса Мы уже упоминали, что существенный рентный доход может присутствовать при значительных суммах вклада, именно поэтому для рентных вкладов наряду с максимальной процентной ставкой устанавливается максимальная сумма первоначального взноса. Обычно сумма рентного вклада остается без изменения, так как клиент не накапливает средства, а получает доход с имеющихся, поэтому банк не рассчитывает на увеличение первоначальной суммы в течение срока договора, хотя возможность довнесения средств иногда присутствует. В случае если суммы, имеющейся у потенциального вкладчика, недостаточно для оформления рентного вклада, всегда есть возможность открытия сберегательного вклада, который можно сравнить с рентным вкладом начального уровня. Банки в некоторых случаях даже вводят два вида рентных вкладов или градацию одного по сумме, чтобы разделить и дать возможность получения ренты на любую сумму. Хотя рентный вклад с невысоким первоначальным взносом, на наш взгляд, лучше называть сберегательным, так как получаемый доход не составляет значимой части в бюджете вкладчика. Долгосрочность вклада Долгосрочность вклада также роднит его со сберегательными вкладами, но имеет иную природу. Рентные вклады не могут иметь краткий срок по определению, так как направлены на получение регулярного дохода в течение продолжительного периода времени. В случае если договор будет расторгнут, вкладчик потеряет значимую часть доходов. Досрочное расторжение договоров на рентные вклады происходит весьма редко. Эту категорию вкладчиков составляют, как правило, VIP-клиенты, для которых обслуживание выстраивается по самому высшему разряду, а также часто устанавливаются индивидуальные процентные ставки по вкладам. Если клиент выбирает консервативный стиль управления своими денежными средствами, то это характеризует его как консерватора, более ценящего стабильность и надежность, чем риски. Хотя в дальнейшем, в процессе развития фондового рынка, возможно серьезное изменение настроений этой категории клиентов. А.В.Пухов Начальник управления розничного бизнеса Спецсетьстройбанк Подписано в печать 13.03.2007 ————