"Организация продаж страховых продуктов", 2007, N 2

ОСНОВНЫЕ МОТИВЫ КЛИЕНТОВ ПРИ ОБРАЩЕНИИ

К СТРАХОВАНИЮ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Построение эффективной системы продаж продуктов страхования ответственности тесно связано с правильной классификацией таких продуктов, что может влиять как на организационную структуру продаж, так и на формирование необходимых для мотивации страхователей аргументов. В своей новой статье Александр Лебединов предлагает при классификации учитывать особенности мотивации клиентов при заключении договоров страхования ответственности.

Характеризуя особенности, современное состояние и перспективы страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, можно по-разному подходить к вопросу классификации соответствующих видов страхования.

Например, с позиций разделения соответствующих видов деятельности на более или менее однородные группы: "Тех, кто страхует ответственность, можно условно разделить на три группы. Это финансовые, юридические профессии, мы назвали уже аудиторов, профессиональных участников рынка ценных бумаг. Первая группа - это могут быть консультанты, юристы, нотариусы. Вторая группа профессий - это технические: проектировщики, инженеры, архитекторы, конструкторы. И третья группа профессий - медицинские. Кроме врачей, это средний медицинский персонал. Это могут быть фитнес-тренеры, которые отвечают за здоровье своих подопечных. Это могут быть ветеринары, хотя для российской практики такой случай, наверное, редок" <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Интервью начальника управления страхования ответственности ОСАО "Ингосстрах" Т. Лавровой радиостанции "Эхо Москвы" (http://www.ingos.ru/ru/news/smi/printable.php?print=1&id4=1775).

При написании данной статьи использован другой подход: исходя из побудительных мотивов обращения различных категорий клиентов в страховые компании. Надо отметить, что развитие рынка оказания профессиональных услуг в нашей стране происходит быстрыми темпами. При этом достаточно часто меняются правила страхования, что связано с активной законотворческой работой. Поэтому, наверное, каждый из нижеприведенных классификационных блоков видов страхования ответственности постоянно видоизменяется. Может происходить переход отдельных видов страхования из одного блока в другой. Кроме того, мотивы клиентов в отношении того или иного вида страхования могут иметь в определенной степени комплексный характер.

Страхование ответственности во исполнение

требований законодательства

1. Страхование ответственности управляющих компаний и спецдепозитария, занимающихся инвестированием (соответственно контролем за инвестированием) накопительной части трудовой пенсии.

Основание: требования ст. 25 Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации" об обязательном страховании ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний.

Минимальная страховая сумма в отношении указанного страхования определяется суммой средств, переданных в управление, и четко установлена в данном Законе.

В прессе отмечен, по-видимому, единственный случай наступления события, имевшего признаки страхового случая, приведшего к предъявлению серьезной претензии к управляющей компании со стороны Пенсионного фонда России <2>. Однако в результате компания сама возместила убытки, причиненные средствам пенсионных накоплений граждан.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> "Управляющая компания поплатилась за неверные вложения" // Коммерсант. 14.12.2004.

2. Страхование ответственности управляющих компаний и спецдепозитария, занимающихся инвестированием (соответственно контролем за инвестированием) накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих.

Основание: требования ст. 31 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (с изм. от 2 февраля 2006 г.).

Минимальная страховая сумма в отношении указанного страхования (так же как и в предыдущем случае) определяется суммой средств, переданных в управление, и установлена в данном Законе.

До настоящего времени в литературе не отмечались события, имеющие признаки страхового случая.

3. Страхование ответственности оценщиков.

Основание: требования ст. 4 Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (последние изменения от 27 июля 2006 г.).

Минимальная страховая сумма в соответствии со ст. 24.6 указанного Закона составляет 300 000 руб.

Данный вид страхования ответственности имеет в России уже довольно протяженную историю реализации.

В литературе отмечен страховой случай, имевший место по указанному страхованию. "Оценщик оценивал имущество, которое продавалось с торгов. И он применил неправильную методику оценки и занизил стоимость этого имущества. В результате должник понес убытки и обратился в суд, произвел повторную оценку, опротестовал заключение, которое было дано нашим страхователем, и взыскал с него сумму понесенных убытков" <3>.

     
   ————————————————————————————————
   

<3> Интервью начальника управления страхования ответственности ОСАО "Ингосстрах" Т. Лавровой радиостанции "Эхо Москвы" (http://www.ingos.ru/ru/news/smi/printable.php?print=1&id4=1775).

Возможно, в практике имели место еще один-два (едва ли больше) страховых случая в отношении данного страхования. Событий, имевших признаки страхового случая (но так ими и не ставших), отмечено несколько больше. В этой связи представляет интерес обзор судебной практики по делам с участием оценщиков в качестве ответчиков <4>.

     
   ————————————————————————————————
   

<4> Компания "Информстрах". Судебная практика по делам с участием оценщиков в качестве ответчиков (http://www.smao.ru/ru/article.aspx?id=135).

4. Страхование ответственности арбитражных управляющих.

Основание: требования ст. 22 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Страховая сумма в отношении данного страхования определяется балансовой стоимостью активов должника на последнюю отчетную дату, предшествующую дате введения соответствующей процедуры банкротства.

На сегодняшний день уже зафиксировано несколько страховых случаев по данному виду страхования.

При осуществлении процедуры конкурсного производства арбитражный управляющий не учел требования одного из кредиторов предприятия-должника. В отчете, представленном страхователем в суд для подтверждения завершения процедуры конкурсного производства, отсутствовали сведения о погашении текущей задолженности перед кредитором-поставщиком за потребленный предприятием-должником природный газ. Для возмещения причиненных убытков организация-поставщик обратилась в суд с иском о взыскании с арбитражного управляющего убытков. Суд признал требования истца правомерными, подлежащими удовлетворению и взыскал с арбитражного управляющего в пользу организации-поставщика убытки в сумме 207 558 руб., причиненные вследствие ненадлежащего исполнения арбитражным управляющим своих обязанностей при осуществлении процедуры конкурсного производства.

При осуществлении процедуры конкурсного производства страхователь не учел требования потерпевшего лица, являвшегося кредитором предприятия-должника, по внеочередным платежам в период внешнего управления. В представленном конкурсным управляющим в суд отчете (для подтверждения завершения процедуры конкурсного производства) отсутствовали сведения о погашении текущей задолженности перед потерпевшим лицом. Потерпевшее лицо обратилось с исковым заявлением в суд о взыскании с конкурсного управляющего причиненных ему убытков в результате незаконных действий страхователя при распределении им конкурсной массы предприятия-должника.

В соответствии с решением суда, принятым по данному делу, страховщик выплатил потерпевшему лицу страховое возмещение в размере 3 млн руб. (в соответствии с размером страховой суммы, установленной в договоре страхования ответственности арбитражного управляющего).

В практике встречался еще ряд событий, имевших признаки страхового случая в отношении данного страхования. Однако особенности конструкции договоров страхования привели к тому, что указанные события не были признаны страховыми случаями, и страховое возмещение не выплачивалось.

5. Страхование ответственности таможенных перевозчиков.

Основание: в соответствии со ст. 94 Таможенного кодекса РФ (последние изменения от 18 февраля 2006 г.) одним из необходимых условий включения в реестр таможенных перевозчиков является "наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товару, вверенному перевозчику по договору перевозки, или по причине нарушения обязательств, возникших из договора. Страховая сумма не может быть менее 20 млн руб.".

В литературе не попадались сведения об урегулированных страховых случаях в отношении данного страхования.

6. Страхование ответственности владельцев складов временного хранения.

Основание: в соответствии со ст. 109 Таможенного кодекса РФ одним из условий включения в реестр владельцев складов временного хранения является "наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами".

Страховая сумма в отношении данного страхования рассчитывается в соответствии с указанной статьей ТК РФ исходя из полезной площади или полезного объема склада и не может быть менее двух миллионов рублей.

Примеры страховых случаев автору неизвестны.

7. Страхование ответственности таможенных брокеров.

Основание: в соответствии со ст. 140 Таможенного кодекса РФ одним из условий включения в реестр таможенных брокеров (представителей) является "наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Страховая сумма не может быть менее 20 млн руб.".

В литературе не попадались сведения об урегулированных страховых случаях в отношении данного страхования.

8. Страхование ответственности нотариусов.

Основание: ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1 (последние изменения от 30 июня 2006 г.) содержит следующее требование: "Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Страховая сумма не может быть менее 100-кратного установленного Законом размера минимальной месячной оплаты труда".

В практике страхования известен, по крайней мере, один урегулированный страховой случай в отношении данного страхования. При оформлении потерпевшему лицу свидетельства о праве на наследство нотариус ошибочно принял для расчета наследственной массы цену земли на день обращения потерпевшего в нотариальную контору за оформлением наследства, а не цену земли на день открытия наследства. Поскольку цена земли к моменту обращения потерпевшего за свидетельством о праве на наследство выросла, то сумма пошлины, взысканной нотариусом за оформление указанного свидетельства, оказалась завышена.

Претензия потерпевшего к нотариусу рассматривалась в судебном порядке. Действия нотариуса при оформлении свидетельства о праве на наследство в части определения нормативной цены земельной доли были признаны судом не соответствующими требованиям закона, установлена ответственность нотариуса и вынесено решение о необходимости возмещения им потерпевшему лицу убытков в размере излишне взысканной нотариальной пошлины. Указанные убытки были возмещены посредством выплаты страхового возмещения.

В печати встретился еще один пример произошедшего события, имевшего признаки страхового случая в отношении данного страхования (к сожалению, в цитируемом источнике не содержатся сведения о том, чем закончилось рассмотрение соответствующего дела): "В практике... очень давно был случай, когда нотариус допустил ошибку при протесте векселей... Он опротестовывал векселя банка, и была допущена ошибка. В результате убытки клиента составили сотни тысяч долларов" <5>.

     
   ————————————————————————————————
   

<5> Интервью начальника управления страхования ответственности ОСАО "Ингосстрах" Т. Лавровой радиостанции "Эхо Москвы" (http://www.ingos.ru/ru/news/smi/printable.php?print=1&id4=1775).

9. Страхование ответственности при проведении обязательного аудита.

Основание: ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" (последние изменения от 2 февраля 2006 г.) устанавливает: "При проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора".

10. Страхование ответственности адвокатов.

Основание: требования пп. 6 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" (последние изменения от 20 декабря 2004 г.).

Минимальный размер страховой суммы в отношении данного страхования на сегодняшний день законодательно не установлен, что, как следует из опыта общения с рядом адвокатов, воспринимается многими из них со ссылками на п. 3 ст. 936 ГК РФ как свидетельство того факта, что данное страхование пока не является обязательным.

Вопрос, безусловно, не столь однозначен. Однако буквальное следование формулировкам указанной статьи ГК РФ дает при желании возможность придать ему дискуссионный характер. Представляется, что для того, чтобы расставить все точки над i и снять вопросы и сомнения подобного рода, целесообразно было бы внести дополнения в Федеральный закон "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ" в части установления требований к размеру минимальной страховой суммы (по аналогии, например, с тем, как это сделано в Федеральном законе "Об оценочной деятельности в РФ").

11. Страхование ответственности лиц, осуществляющих проведение клинических исследований лекарственного средства.

Основание: в соответствии со ст. 38 Федерального закона от 22 июня 1998 г. N 86-ФЗ "О лекарственных средствах" (последние изменения от 16 октября 2006 г.) правовую основу проведения клинических исследований лекарственного средства составляет ряд документов, в числе которых договор страхования гражданской ответственности лиц, осуществляющих проведение клинических исследований лекарственного средства.

Как правило, лицами, ответственность которых страхуется по таким договорам, являются:

- организация - разработчик лекарственного средства;

- контрактная исследовательская организация;

- медицинские учреждения, на базе которых осуществляется проведение исследования.

Это весьма сложная и многогранная тема, основные проблемы которой затронуты, например, в "Вопросах страховой защиты участников биомедицинских исследований" <6>.

     
   ————————————————————————————————
   

<6> Вопросы страховой защиты участников биомедицинских исследований / Под общей ред. члена-корр. РАМН Ю.Б. Белоусова // http://www.cardiosite.ru/articles/article.asp?id=4177.

Страхование ответственности как способ повышения

своей конкурентоспособности на рынке оказания услуг

Повышение конкурентоспособности посредством страхования ответственности в данном случае понимается в двух аспектах:

- как способ достижения определенных маркетинговых преимуществ перед своими конкурентами на рынке оказания услуг в глазах существующих и потенциальных клиентов;

- как способ повышения своей финансовой устойчивости на случай наступления неблагоприятных событий, связанных с предъявлением претензий со стороны клиентов и третьих лиц и необходимостью возмещения причиненного им вреда.

1. Страхование ответственности профессиональных участников рынка ценных бумаг, составляющих учетную систему фондового рынка (регистраторы, депозитарии).

СРО, объединяющая организации, составляющие учетную систему фондового рынка (ПАРТАД - Профессиональная ассоциация регистраторов, трансфер-агентов и депозитариев), при регулярном составлении рейтингов регистраторов и депозитариев принимает во внимание наличие или отсутствие у организации договора страхования ответственности, покрывающего риски профессиональной деятельности. Соответствующий договор страхования при этом должен отвечать разработанным ПАРТАД требованиям по составу застрахованных рисков, размеру страховой суммы, лимитам и франшизе и должен быть ею зарегистрированным. Регистрация указанного договора дает заметное количество очков для индивидуального рейтинга, что способствует привлечению новых клиентов и дальнейшему развитию бизнеса организации.

Однако по состоянию дел в указанной области на сегодняшний день уже нельзя сказать, что данное страхование осуществляется только во имя повышения своего рейтинга и маркетинговых соображений (как это, возможно, было в начальном периоде его развития). Целый ряд событий (многие из которых достаточно подробно освещались в печати) продемонстрировал и доказал, что риски в данной сфере деятельности носят объективный характер <7>.

     
   ————————————————————————————————
   

<7> Мальцев О. Как украсть то, что нельзя потрогать // Финанс. 2007. N 4. С. 50 - 55.

Опыт автора показывает, что на сегодняшний день в страховании ответственности, наверное, нет другого вида страхования, в котором бы страхователи так внимательно и скрупулезно подходили к анализу содержания договоров страхования, вносили бы столько предложений по изменению и конкретизации типовых условий или внесению в соответствующие договоры дополнительных положений. В отдельных случаях согласование текста затягивается на недели, в течение которых стороны отстаивают и аргументируют свои позиции до тех пор, пока не будет достигнут необходимый консенсус.

Это представляется отражением мнения, что данная область профессиональной деятельности в нашей стране достигла той стадии своего развития, когда указанное страхование все в более полной мере становится тем, чем и должно быть по своей сути - инструментом защиты соответствующими организациями своих имущественных интересов в сложной рисковой обстановке, сопутствующей указанным видам профессиональной деятельности.

2. Страхование ответственности риелторов.

Какого-либо закона, постановления, положения или иного нормативного документа, который бы предусматривал обязательность страхования ответственности риелторов, в настоящее время нет. Но само указанное страхование в каком-то минимальном объеме все-таки существует.

Как отмечается в литературе, "агентства недвижимости, преимущественно столичные, осуществляют страхование своей ответственности либо в рекламных целях, либо когда это необходимо для вступления в ту или иную ассоциацию риелторов" <8>.

     
   ————————————————————————————————
   

<8> Кратенко М.В., Хомухина Т.В. Пределы имущественной ответственности риелтора за ненадлежащее оказание услуг // Право и экономика. 2005. N 9. 3. Страхование ответственности при оказании бухгалтерских услуг. Указанный вид страхования появился на отечественном страховом рынке в связи с возникновением специализированных организаций, оказывающих на основании договоров бухгалтерские услуги иным организациям, не создающим у себя бухгалтерскую службу как структурное подразделение и привлекающим для выполнения соответствующих функций стороннюю организацию, то есть передающим функции бухгалтерии на так называемый аутсорсинг. Указанная возможность предусмотрена ст. 6 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете". Необходимость соответствующего страхования не вытекает ни из какого-либо закона, ни из договоров на оказание бухгалтерских услуг, заключаемых между заказчиком и привлекаемой бухгалтерской аутсорсинговой организацией. Как правило, единственным побудительным мотивом для указанного страхования являются маркетинговые соображения аутсорсера, надеющегося таким образом повысить свою привлекательность у существующих и потенциальных контрагентов и развивать таким образом свой бизнес. Отражением сугубо маркетинговых мотивов обращения к страхованию ответственности в указанном случае может быть нередко встречающееся на практике установление франшизы по договору страхования в размере, соизмеримом с размером ответственности аутсорсера, устанавливаемым в договоре на оказание бухгалтерских услуг. В практике страхования отмечено, по крайней мере, несколько страховых случаев в отношении данного страхования. Например, в связи с ошибками, допущенными страхователем (организацией, оказывающей бухгалтерские услуги) при оформлении документов своего клиента для получения им налогового вычета по сделке, связанной с реализацией товаров на экспорт, клиент был привлечен налоговыми органами к налоговой ответственности в виде наложения на него штрафов и пеней. После рассмотрения всех обстоятельств дела страховщик в досудебном порядке компенсировал убытки клиента, возникшие в связи с недостатками оказания страхователем бухгалтерских услуг. Другой случай - клиент страхователя был привлечен налоговыми органами к ответственности в виде наложения на него штрафов и пеней за непредставление в установленные сроки налоговых деклараций или неуплату налогов из-за занижения налогооблагаемой базы вследствие ошибок, допущенных страхователем при оказании услуг по ведению бухгалтерского учета и составлению бухгалтерской отчетности. В результате клиенту страхователя было выплачено страховое возмещение за убытки, причиненные его имущественным интересам в связи с недостатками в оказании ему страхователем бухгалтерских услуг. 4. Страхование ответственности при оказании сопутствующих аудиту услуг. Выше (в разд. 1) был затронут вопрос о страховании ответственности при проведении обязательного аудита. В настоящее время все большую популярность начинает приобретать добровольное страхование ответственности при оказании сопутствующих аудиту услуг (спектр которых может быть достаточно широким): налоговое, экономическое, финансовое и управленческое консультирование, разработка и анализ инвестиционных проектов, составление бизнес-планов и т.д. На сегодняшний день в отношении мотивов большинства клиентов, приобретающих соответствующие полисы страхования, несомненно, превалируют маркетинговые соображения. Данный раздел можно дополнять и другими видами страхования ответственности, получившими более или менее широкое распространение в настоящее время в отечественной практике. Ограничимся еще только двумя наиболее популярными. 5. Страхование профессиональной ответственности строителей. Достаточно распространенный вид страхования, по которому регулярно фиксируются страховые случаи. 6. Страхование ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков товаров (работ, услуг). Спектр видов деятельности, в отношении которых может применяться данное страхование, наиболее широк. Это может быть проведение работ по установке (монтажу) и техническому обслуживанию сантехнического оборудования, счетчиков горячей и холодной воды в квартирах, оказание транспортно-экспедиционных услуг, продажа и установка аквариумов и аксессуаров к ним и т.д. Страхование ответственности, обусловленное требованиями постановлений органов власти К группе указанных видов страхования можно отнести, например, страхование ответственности владельцев средств наружной рекламы. В соответствии с п. 3.3.7 Постановления Правительства г. Москвы от 21 ноября 2006 г. N 908-ПП "О порядке установки и эксплуатации объектов наружной рекламы и информации в г. Москве..." "рекламораспространитель устанавливает объект наружной рекламы и информации, прошедший техническую экспертизу проектной документации, а также заключает договор страхования гражданской ответственности за ущерб, который может быть причинен объектом наружной рекламы и информации третьим лицам". Страхование ответственности, обусловленное условиями заключенных договоров Характерным (и все более распространяющимся) примером страхования из данной группы можно считать страхование ответственности организаторов выставок. Как правило, это требование арендодателя выставочной площади, вытекающее из соответствующего договора. В этой связи можно сослаться, например, на опыт проведения выставок на территории столичного выставочного комплекса "Крокус-экспо". В указанном случае в целях надежной защиты своих имущественных интересов арендодатель выставочной площади весьма подробно в договорах аренды определяет принципиальные требования к договорам страхования ответственности организаторов выставок. Исходя из вышеизложенного, можно констатировать, что за достаточно короткий отрезок времени, несмотря на все сложности и противоречия, стартовый отрезок пути становления и развития отечественного страхования ответственности при осуществлении различных видов профессиональной деятельности уже пройден. Однако впереди еще длинная и непростая дорога, связанная как с совершенствованием законодательного регулирования многих видов профессиональной деятельности, выработки ее стандартов и правил соответствующими СРО, создаваемыми в разных областях, так и с многопараметрическим развитием собственно страховой отрасли. А.П.Лебединов К. т. н., с. н. с., заместитель директора Центра страховых программ ОАО "РОСНО" Подписано в печать 12.03.2007 ————