"Организация продаж страховых продуктов", 2007, N 2

ОПЫТ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В США И ИСПАНИИ

В настоящее время в России активно обсуждается реформа участия государства в проведении сельскохозяйственного страхования. Небезынтересным в этой связи представляется опыт организации государственной поддержки данного вида страхования в развитых странах мира. Иван Луканцев представляет данные по рынкам сельскохозяйственного страхования в США и Испании.

Опыт США

Рынок сельскохозяйственного страхования в США существует около столетия. Частный сектор страховых компаний преимущественно получал доходы по договорам страхования от одного основного фактора риска (град, пожар, затопление, мороз, штормовой ветер). До проведения реформ 1994 г. Департамент сельского хозяйства США предоставлял услуги по страхованию сельскохозяйственных производителей от дополнительных рисков, но это не способствовало созданию развитого рынка, поскольку широкий спектр программ поддержки и оказания помощи в случаях кризисов и стихийных бедствий, уходящий корнями к 30-м годам XX столетия, уменьшал заинтересованность сельскохозяйственных производителей в участии в государственных программах страхования. Однако после предпринятых в 1994 г. реформ и введения в действие новых законов в 1996-м и 2000 гг. для сельскохозяйственного сектора ситуация изменилась. Теперь частные страховые компании, опираясь на созданную государством инфраструктуру, включающую кредитование и предоставление ссуд сельскохозяйственным производителям на льготных условиях, а также субсидирование административных и операционных расходов, являются основными поставщиками страховых услуг в сельскохозяйственном секторе. Общая площадь застрахованных земель сельскохозяйственного назначения увеличилась более чем в два раза по сравнению с началом 90-х годов. В 2000 г. при общей площади культивируемых земель около 500 млн акров было застраховано свыше 200 млн акров, в то время как в 1992 г. данный показатель составлял порядка 80 млн акров. Предлагаемые страховые услуги можно разделить на две категории:

1) относительно урожайности,

2) относительно уровня доходов.

Страховая защита наиболее часто приходится на четыре основные культуры:

1) кукурузу,

2) пшеницу,

3) соевые бобы,

4) хлопок.

Что касается показателей финансовой эффективности программ сельскохозяйственного страхования, то в США они были невысоки. Общие расходы правительства в 2001 г. составили 2,5 млрд долл. Ассигнования по страховым премиям возросли с 700 млн в 1992-м до 1,8 млрд долл. в 2001 г. При этом ассигнования, выплаченные частным страховым компаниям, возросли с 225 млн до 648 млн долл. В то же время круг участников программ не был широким. Из приблизительно трех млн фермерских хозяйств только незначительная часть (примерно 300 - 400 тыс.) принимала участие в предлагаемых правительством программах, причем ее составляли крупные хозяйства с высоким уровнем доходов. Производители малого масштаба с низким уровнем дохода в основном выпадали из этих схем.

Из американского опыта можно заключить, что реализация страховых программ далека от идеала. Наряду с высокой стоимостью, проблемами, связанными с мошенничеством, и моральными аспектами страховые компании не несли достаточной доли рисков, связанных с высокими уровнями выплачиваемых компенсаций и реализацией механизмов по перестрахованию. Кроме низкой финансовой эффективности программы государственного страхования способствуют вытеснению с рынка страховых услуг частных страховых компаний, оказывают влияние на изменение сельскохозяйственного производства и сложившихся методов управления в сторону увеличения производства тех видов культур, которые подпадают под действие программ в области сельскохозяйственного страхования.

Опыт применения сельскохозяйственного страхования в Испании

Благодаря своему географическому положению на пересечении зон атлантического и средиземноморского климатического влияния Испания имеет области, сильно различающиеся по климатическим условиям и количеству выпадающих осадков. Начиная с 1978 г. в Испании действует развитая система сельскохозяйственного страхования смешанного государственно-частного типа, где государство через специально созданное государственное агентство по сельскохозяйственному страхованию (ENESA), аффилированное с Министерством сельского хозяйства и рыболовства, обеспечивает изучение и разработку новых программ, обеспечивает часть страховых выплат сельскохозяйственным производителям, предоставляет дотации частным страховым компаниям, которые осуществляют продажу страховых услуг. Целью действующих страховых программ является обеспечение максимально возможного покрытия.

В настоящее время в Испании застраховано около 42% культивируемых земель. Покрываемые риски включают град, пожар, ветер, затопление, засуху, заболевания, связанные с климатическими факторами (например, грибковая инфекция/плесень), смерть и падеж поголовья скота, экономические убытки от заболеваний животных. Основными застрахованными культурами и животными являются все виды овощей, злаки, бобовые, клубневые и кормовые культуры, промышленные культуры (хлопок, сахарные, табак), цветы, цитрусовые, оливковые, несколько видов разводимых хозяйствами рыб, крупный рогатый скот, овцы, свиньи и козы. Если в 1990 г. насчитывалось 36 программ по страхованию, то согласно Плану по страхованию 2002 г. их было уже 65. Государственное агентство по сельскохозяйственному страхованию активно взаимодействует с местными властями и ассоциациями производителей, с тем чтобы приспособить программы/услуги к условиям конкретного региона. В результате увеличения предоставляемых агентством услуг их годовая стоимость возросла с 74 млн евро в 1978-м до 2,5 млрд евро в 2002 г. <1>. Выплаты по страховым случаям покрывали от 65 до 100% убытков, но основным политическим мотивом для программ по страхованию является обеспечение финансовой стабильности в отрасли.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Entidad Estatal de Seguros Agrarios (ENESA). 2003. "El Sistema Espanol de Seguros Agrarios Cominados", Madrid, Spain. И.С.Луканцев Независимый эксперт Подписано в печать 12.03.2007 ————