"Банки и деловой мир", 2007, N 2

НА ПОЧТУ - КАК В БАНК <1>

     
   ————————————————————————————————
   

<1> По материалам выступления Г. Мещерякова на заседании Комиссии по банкам и банковской деятельности Совета РСПП по конкурентоспособности и отраслевым стратегиям 25 января 2006 г. Мировой опыт История оказания финансовых услуг на почте уходит корнями в XVIII век, когда почта Великобритании организовала службу денежных переводов. Во второй половине XIX века правительства Австрии, Великобритании, Франции и других европейских государств создали почтово-сберегательные банки, а затем и системы обращения "почтовых чеков" и жироплатежей. В отличие от "классических" почтовый банк, опираясь на разветвленную сеть отделений связи, обеспечивал общенациональный охват, предоставляя доступ к финансовым услугам всем слоям населения. Создание почтово-сберегательных банков дало малообеспеченным слоям населения возможность делать сбережения, сохранность которых гарантировало государство, которое, в свою очередь, направляло аккумулированные средства на финансирование развития инфраструктуры и экономики страны. Позднее концепция оказания финансовых услуг на почте, зародившаяся в Европе, распространилась по всему миру, и на сегодня сформировалась система почтово-финансовых или почтово-банковских услуг. Российские банки и Почта России В последние годы Связь-Банк совместно с коллегами и национальным почтовым оператором - ФГУП "Почта России" работает над развитием почтово-банковских услуг. Это направление банки рассматривают как действенный способ расширения собственных сетей и внедрения продуктов и услуг, доступных широким слоям населения России, в том числе в отдаленных местностях, где нет ни банков, ни отделений. Актуальность и важность создания системы оказания финансовых услуг на базе почтовой инфраструктуры президент В. Путин подчеркнул и на новосибирском совещании с представителями банковского сообщества в ноябре 2005 г., и на заседании Президиума Госсовета РФ 14 ноября 2006 г. В перечне поручений президента по итогам этого заседания сказано о том, что российскому правительству необходимо "рассмотреть вопрос и принять соответствующие решение по расширению использования инфраструктуры сети почтовой связи России для оказания финансовых и банковских услуг населению, а также малому бизнесу". Проблема доступности банковских услуг россиянам стоит весьма остро. Как по абсолютным, так и по относительным показателям Россия заметно уступает и США, и странам Евросоюза. Например, в США - около 10 000 коммерческих банков, а число филиалов превышает 80 000, в нашей же стране их меньше практически в восемь, а филиалов - почти в 25 раз. По количеству банков и филиалов на 1000 жителей Россия примерно в 20 раз уступает Австрии, в 18 - Германии, в 16 - Италии, в 14 - Франции, в 10 - США и в 9 - Великобритании. Если в пятнадцати ведущих странах ЕС количество банков на 100 тыс. жителей составляет 1,6, а филиалов - 46, то у нас, соответственно, 0,92 и 2. Ситуация усугубляется крайней неравномерностью распределения банков по стране: почти половина их расположены в московском регионе. Очевидно, что избытка банковских услуг у нас не наблюдается. И здесь нужно говорить о роли регулятивных органов в развитии банков и их инфраструктуры, в решении задачи доступности финансовых услуг, а значит, и в повышении конкурентоспособности кредитных организаций. Исторически создание и развитие Связь-Банка связано с Почтой России. Банк оказывает через почту услуги по приему и выплате вкладов физических лиц и выдаче наличных по платежным картам. На сегодняшний день география нашего сотрудничества охватывает 22 региона и свыше 4000 почтовых отделений. Поэтому наш банк как никто другой понимает важность развития почтово-банковских услуг и их высокую востребованность. Уникальный канал продвижения банковского ритейла Представители местных администраций и бизнеса, региональные филиалы Почты России неоднократно обращались в Связь-Банк с инициативами, связанными с развитием почтово-банковских услуг, опираясь прежде всего на заинтересованность самих людей. Сегодня Почта России - самая крупная розничная сеть, насчитывающая свыше 40 тыс. отделений и охватывающая все регионы страны, включая удаленные районы и сельскую местность, где предложение банков либо ограничено, либо вовсе отсутствует. Плотность почтовой сети, их удобное расположение и традиционное доверие к почте как государственному институту представляют собой исключительные преимущества, позволяющие использовать почту как уникальный канал продвижения розничного банковского бизнеса. Благодаря использованию потенциала почтовой сети сельских жителям станут наконец доступны "городские" финансовые услуги: - получение и погашение потребительских кредитов; - оформление банковских вкладов; - получение наличных денег по банковским картам; - оплата услуг по банковским картам и т.п. Тем не менее пока развитие почтово-банковских услуг в России сталкивается с различными трудностями нормативного, экономического и технического характера. Сдерживающие факторы Сегодня ряд федеральных и региональных банков в той или иной степени сотрудничает с филиалами Почты России в части предоставления финансовых услуг населению. Используются различные технологии взаимодействия: агентские схемы, технология почтовых переводов, организация удаленных рабочих мест банков в отделениях связи. Но хотя в последнее время Почта России уделяет значительное внимание модернизации своих отделений, их техническая оснащенность, особенно на селе и в глубинке, остается довольно слабой. Качественное предоставление финансовых услуг требует более высокого уровня каналов связи, технического обеспечения, квалификации персонала. Каждое отделение связи необходимо обеспечить автоматизированными рабочими местами, каналами связи, оргтехникой и специализированным банковским оборудованием (банкоматами и POS-терминалами). Сегодня приобретение такого оборудования финансируется за счет средств ФГУП "Почта России" и Связь-Банка. Однако если речь идет о социально ориентированной программе, целесообразно рассмотреть возможность компенсации этих расходов из госбюджета. Принципиальный момент - возможность целевого финансирования для создания социально ориентированной платежной системы Почты России, которая обеспечит пенсионные и социальные выплаты через единый учетный и информационный центр. Еще одна возможность продвижения банковских услуг через отделения связи - создание банковских мини-офисов на базе почтовой сети, но для этого регулятору следовало бы пересмотреть требования к оснащенности и укрепленности операционных касс вне кассового узла банков. Законодательное обеспечение Все перечисленные задачи очень важны, однако главным камнем преткновения остается соответствие технологий оказания почтово-банковских услуг требованиям действующего законодательства. В Банке России существует мнение, что при открытии частным лицом банковского вклада в отделении связи не соблюдаются требования Закона N 115, поскольку деньги у клиента принимает почтовый, а не банковский работник. Эта позиция основана на том, что в соответствии с п. 5 ст. 7 Закона кредитные организации обязаны открывать счета (вклады) физическим лицам при личном присутствии лица, открывающего счет, либо его представителя. На наш взгляд, требования этой нормы направлены в первую очередь на обеспечение идентификации клиента, и законодатель подчеркивает именно необходимость факта личного присутствия физического лица и важность его идентификации, а не обозначает конкретное место его присутствия (помещение). В связи с этим необходимо упорядочить на законодательном уровне отношения банков и почты в части предоставления финансовых услуг, закрепив за почтой функцию идентификации потенциального клиента банка при внесении средств во вклад и открытии счета. С этой целью рабочая группа по развитию почтово-банковских услуг, созданная по инициативе нашего банка при Ассоциации "Россия", выступила с предложениями о внесении изменения в Закон N 115-ФЗ. Соответствующий законопроект после его одобрения Консультативным советом ассоциации внесен депутатами В. Резником и А. Аксаковым на рассмотрение Госдумы. Принципы партнерства Понятно, что в наших правовых условиях ситуация, когда почта полностью заменяет банк, невозможна. На данном этапе можно говорить о развитии партнерства, в рамках которого почта предоставляет инфраструктуру для оказания банковских услуг. Банки же, в свою очередь, берут на себя все связанные с этим бизнесом риски и предоставляют необходимые технологии. Мировой опыт показывает, что предоставление финансовых услуг в отделениях связи является необходимым условием сохранения и развития почтовой сети, поскольку сами по себе ее услуги не обеспечивают достаточной экономической основы для этого. Проведенное Всемирным почтовым союзом исследование показывает, что почтовые ведомства предоставляют услуги в области финансов более чем в 160 странах мира, и доходы от этой деятельности составляют значительную часть доходов почты. В индустриально развитых странах их доля составляет от 20 до 40%, а в Японии, с учетом доходов от оказания страховых услуг, более 90%. Сейчас Почта России развивает концепцию "финансового супермаркета", предполагающую оказание в отделениях связи таких услуг, как прием платежей, выплата пенсий и социальных пособий, денежные переводы, в том числе - в счет погашения кредитов. Кооперация с банками позволит вывести финансовые услуги на качественно новый уровень, расширив их спектр за счет услуг, основанных на ведении счетов физических лиц (вклады, карточные счета, кредиты и т.п.). Подчеркну, что почтовая сеть - это инфраструктура, к которой открыт равный доступ всем заинтересованным банкам, что обеспечивает сохранение конкуренции. В заключение хотелось бы отметить, что поддержка наших инициатив Советом РСПП стала бы весомым вкладом в развитие почтово-банковских услуг и повышение доступности финансовых услуг населению страны. Г.Мещеряков Президент-председатель правления Связь-Банка, заместитель председателя Совета Ассоциации региональных банков России Подписано в печать 28.02.2007 ————