"Банковский ритейл", 2007, N 1

ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ: ЧЕГО БАНКИ ЖДУТ ОТ ГОСУДАРСТВА

И ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ САМИ

Социальная значимость развития массового рынка образовательных кредитов ни у кого не вызывает сомнений. Но как сделать этот кредитный продукт интересным и для банков? Как обеспечить управление кредитным риском, как распределить его между коммерческими банками, госбанками развития и бюджетами всех уровней, как организовать рефинансирование портфелей образовательных кредитов? Палитра мнений по этим вопросам разнообразна. В предлагаемой вниманию читателей статье автор рассматривает существующие сегодня подходы к решению этих проблем, анализирует структуру рынка образовательных кредитных продуктов и предложения наиболее активных игроков.

Отсутствие в стране доступных банковских кредитов на обучение вполне объяснимо. Банки, как и любые другие бизнес-структуры, ориентированы на получение прибыли. Специфика же образовательного кредита (высокие риски, длительный срок, отсутствие накопленной информационной базы для прогнозирования невозвратов и др.) делает его непривлекательным с этой точки зрения продуктом. Ряд банков предоставляет кредит на обучение, но чтобы покрыть возможные риски, по таким кредитам устанавливаются достаточно жесткие условия, что приравнивает их к обычным потребительским кредитам.

Каков потенциальный объем рынка образовательного кредитования? По данным исследований фонда "Территория будущего" <1>, до 25% учащихся московских вузов, получающих образование на платной основе, готовы взять кредит на 10 лет под 10% годовых. На основании данных об общем количестве студентов платной формы образования в России, составляющих на сегодня более 560 тыс. человек, общий объем кредитования может достигнуть 3,5 млрд долл. США, а рынок составит 140 тыс. кредитов.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Источник: Агентство финансовой информации "М3-медиа".

Социальная значимость развития массового рынка образовательных кредитов обусловливает серьезное внимание, уделяемое этой проблеме на государственном уровне. Напомним, что в августе 2006 г. Правительство РФ одобрило проект Концепции государственной поддержки образовательного кредитования, подготовленный Минобрнауки. В течение 2007 - 2010 гг. будет проведен эксперимент по предоставлению такой поддержки. В январе 2007 г. в Государственной Думе прошло заседание Международного круглого стола, посвященного проблемам совершенствования финансового законодательства "Международный опыт государственной поддержки образовательного кредита".

В ходе заседания участники обсудили международный опыт по созданию системы образовательного кредита, способы распределения кредитного риска между коммерческими кредитными организациями, государственными банками развития и бюджетами всех уровней, а также механизмы секьюритизации и рефинансирования портфелей образовательных кредитов. Задача круглого стола состояла в том, чтобы более внимательно рассмотреть возможности управления кредитным риском при образовательном кредитовании.

В своем выступлении президент Ассоциации региональных банков России, зампред Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков назвал главной проблемой создания массовой системы образовательных кредитов проблему распределения кредитного риска. С точки зрения банка сохранение за ним 90% кредитного риска не отменяет необходимости привлечения поручителей (двух и более). Таким образом, получателями кредитов становятся не студенты, а их родители, которые подтверждают свою платежеспособность текущими зарплатами либо закладывают квартиру. При таком подходе, очевидно, проблема доступности образования никак не решается.

Не менее важной проблемой является и организация рефинансирования кредитов. Ведь образовательные кредиты - это долгосрочный продукт со сроком погашения до 10 - 15 лет. По срочности они приближаются к жилищным (ипотечным) кредитам. Однако их кардинальное отличие состоит в отсутствии такого надежного обеспечения как залог недвижимости. Анатолий Аксаков подчеркнул, что для построения системы образовательного кредита необходимо использовать опыт ипотечного кредитования.

В соответствии с его предложениями во главе этой системы может стоять орган, похожий на АИЖК (американская модель) или госбанк развития (немецкая модель). При этом в американской модели секьюритизация портфелей одновременно решает обе проблемы - происходят передача кредитных рисков инвесторам в ABS и рефинансирование на рынке ценных бумаг.

В германской модели кредитные риски принимает на себя госбанк развития. Он же осуществляет рефинансирование, поскольку имеет рейтинг AAA и может занимать дешевые деньги на рынке капитала.

Ассоциация региональных банков России подготовила Программу создания системы образовательного кредита в отдельно взятом субъекте РФ. В ее основе лежит поручение Президента России, высказанное по итогам Президиума Госсовета 14 ноября 2006 г., - проработать механизмы гарантирования образовательного кредита. Программа исходит из того, что 10% риска принимает на себя Федерация, а 90% риска должен взять субъект РФ. Вопрос в том, каким образом структурировать кредитный риск. Предлагается гарантировать не отдельные кредиты, а пулы кредитов. Для этого необходимо организовать взаимодействие региональных банков-агентов и властей субъектов РФ при одновременном создании гарантийного фонда. В дальнейшем указанный фонд может превратиться в региональный банк развития.

Депутаты Госдумы предлагают инициировать практику государственных возвратных субсидий. Медики, педагоги, инженеры, получив диплом, редко идут работать по специальности. Депутаты предлагают оплачивать образование по жизненно необходимым государству специальностям и "прощать" студентам кредиты при условии, что, окончив вуз, специалист отработает по специальности не менее трех лет.

Что мы имеем сегодня?

Сегодня условия предоставления образовательных кредитов в различных банках заметно варьируются. Главные отличия заключены в уровне ставок по кредиту и в сроках его погашения (таблица 1).

Таблица 1

Условия предоставления образовательных кредитов

российскими банками

     
   ——————————————T———————————————————T—————————————T—————————————T———————————————————
   

Наименование¦ Диапазон суммы ¦ Уровень ¦ Срок ¦ Дополнительные

банка ¦ кредита ¦ процентной ¦ погашения ¦ условия

¦ ¦ ставки ¦ ¦

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

1 ¦ 2 ¦ 3 ¦ 4 ¦ 5

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Сбербанк ¦Определяется ¦ 17% ¦До 11 лет ¦По желанию

¦на основании оценки¦ ¦ ¦заемщика/

¦платежеспособности ¦ ¦ ¦созаемщиков

¦заемщика/ ¦ ¦ ¦на период

¦созаемщиков, ¦ ¦ ¦обучения

¦предоставленного ¦ ¦ ¦до окончания

¦обеспечения ¦ ¦ ¦вуза может

¦возврата кредита ¦ ¦ ¦предоставляться

¦и стоимости ¦ ¦ ¦отсрочка

¦обучения. В любом ¦ ¦ ¦погашения

¦случае ¦ ¦ ¦основного долга

¦не превышает: ¦ ¦ ¦по кредиту.

¦а) стоимости ¦ ¦ ¦Отсрочка

¦обучения ¦ ¦ ¦по уплате

¦в учреждении ¦ ¦ ¦процентов не

¦среднего ¦ ¦ ¦предоставляется.

¦профессионального ¦ ¦ ¦Срок для возврата

¦образования; ¦ ¦ ¦основного долга

¦б) 90% стоимости ¦ ¦ ¦по кредиту

¦обучения ¦ ¦ ¦устанавливается

¦в учреждении ¦ ¦ ¦до 5 лет.

¦высшего ¦ ¦ ¦В случае

¦профессионального ¦ ¦ ¦предоставления

¦образования ¦ ¦ ¦академического

¦ ¦ ¦ ¦отпуска или

¦ ¦ ¦ ¦призыва

¦ ¦ ¦ ¦на воинскую

¦ ¦ ¦ ¦службу Банк может

¦ ¦ ¦ ¦предоставить

¦ ¦ ¦ ¦отсрочку

¦ ¦ ¦ ¦погашения

¦ ¦ ¦ ¦основного долга

¦ ¦ ¦ ¦по кредиту

¦ ¦ ¦ ¦на срок: не более

¦ ¦ ¦ ¦одного года -

¦ ¦ ¦ ¦в случае

¦ ¦ ¦ ¦оформления

¦ ¦ ¦ ¦академического

¦ ¦ ¦ ¦отпуска, на срок

¦ ¦ ¦ ¦воинской службы

¦ ¦ ¦ ¦- в случае

¦ ¦ ¦ ¦призыва на

¦ ¦ ¦ ¦воинскую службу

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Компания ¦Соответствует ¦ 10% ¦До 16 лет ¦На все время

"Крэйн" ¦стоимости обучения ¦ ¦ ¦обучения

(кредитный ¦ ¦ ¦ ¦предоставляется

оператор - ¦ ¦ ¦ ¦льготный период

банк "СОЮЗ") ¦ ¦ ¦ ¦- отсрочка

¦ ¦ ¦ ¦по выплатам

¦ ¦ ¦ ¦основного долга

¦ ¦ ¦ ¦и погашению

¦ ¦ ¦ ¦процентов

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

"Сосьете ¦До 25 тыс. долл. ¦14% - ¦До 6 лет ¦Лицам от 18 - 23

Женераль ¦США ¦доллары, ¦ ¦лет необходимы

Восток" ¦ ¦15% - евро, ¦ ¦поручители.

(BSGV) ¦ ¦20% - рубли ¦ ¦Отсрочка

¦ ¦ ¦ ¦на погашение

¦ ¦ ¦ ¦основного долга

¦ ¦ ¦ ¦при четырехлетнем

¦ ¦ ¦ ¦обучении - 12

¦ ¦ ¦ ¦месяцев, при

¦ ¦ ¦ ¦шестилетнем - 24

¦ ¦ ¦ ¦месяца

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

"Сосьете ¦До 50 тыс. долл. ¦ - ¦До 4 лет ¦Программы МВА,

Женераль ¦США ¦ ¦ ¦возможность

Восток" ¦ ¦ ¦ ¦предоставления

(BSGV) ¦ ¦ ¦ ¦льготного периода

¦ ¦ ¦ ¦до 16 месяцев

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Балтийский ¦ - ¦ 19% ¦До 7 лет ¦ -

Банк ¦ ¦Дополнительно¦ ¦

¦ ¦взимается ¦ ¦

¦ ¦комиссия 1% ¦ ¦

¦ ¦от суммы ¦ ¦

¦ ¦кредита ¦ ¦

¦ ¦ежемесячно ¦ ¦

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Пробизнесбанк¦До 150 тыс. руб. ¦ 15% ¦До 3 лет ¦ -

¦ ¦Дополнительно¦ ¦

¦ ¦взимается ¦ ¦

¦ ¦комиссия 0,8%¦ ¦

¦ ¦от суммы ¦ ¦

¦ ¦кредита ¦ ¦

¦ ¦ежемесячно ¦ ¦

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Пробизнесбанк¦До 300 тыс. руб. ¦ 15% ¦ - ¦Цель

Специальная ¦без поручительства.¦ ¦ ¦кредитования:

программа ¦Максимальная сумма ¦ ¦ ¦получение второго

¦кредита составляет ¦ ¦ ¦высшего

¦750 тыс. руб. ¦ ¦ ¦образования

¦под поручительство ¦ ¦ ¦за рубежом.

¦двух физических лиц¦ ¦ ¦Совместно

¦ ¦ ¦ ¦с компанией ITEC

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Нацпромбанк ¦Сумма кредита ¦первый год - ¦До 3 лет ¦Размер кредита -

¦зависит от оценки ¦18%, ¦ ¦до 90%

¦банком ¦второй - 19%,¦ ¦от требуемой

¦платежеспособности ¦третий - 20% ¦ ¦суммы

¦заемщиков ¦ ¦ ¦

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Банк ¦До 250 тыс. руб. ¦ 11,5% ¦ - ¦ -

"Образование"¦ ¦ ¦ ¦

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Меткомбанк ¦ - ¦ 19% ¦В зависимости¦На получение

¦ ¦ ¦от срока ¦первого высшего

¦ ¦ ¦обучения, ¦образования

¦ ¦ ¦но не более ¦

¦ ¦ ¦10 лет ¦

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Меткомбанк ¦ - ¦ 19% ¦До 5 лет ¦Программы МВА

     
   ——————————————+———————————————————+—————————————+—————————————+———————————————————
   

Общее в кредитных продуктах, предлагаемых банками: - денежные средства перечисляются по безналичному расчету непосредственно в учебное заведение, выбранное заемщиком. Некоторые банки требуют от заемщиков оплатить за счет собственных средств от 10 до 50% стоимости обучения, а на оставшуюся часть предлагают взять кредит. Большинство, однако, предполагает полную оплату стоимости обучения за счет кредита. В ряде банков не берется комиссия за рассмотрение заявки на кредитование, а также возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций; - субъектом кредитования на оплату образовательных услуг является либо сам абитуриент (студент) либо его представители (родители, усыновители, попечители и другие совершеннолетние физические лица (соседи, знакомые, друзья и т.д.), принимающие участие в оказании помощи абитуриенту в получении образования), которые являются созаемщиками по кредитному договору. Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всего срока действия кредитного договора. Таким образом, система поручительства решает проблему предоставления обеспечения по кредиту. В ряде банков принимают поручительство не только физических, но и юридических лиц, в частности организации-работодателя. Отметим, что в некоторых банках (например, в екатеринбургском Меткомбанке) предусмотрена корректировка ставки по кредиту. Так, в зависимости от успехов в учебе студента предусмотрены следующие поощрения: за семестр, законченный студентом без "3", - снижение процентной ставки на 1% от базовой ставки по кредиту. Если следующий семестр закончен с "3", то устанавливается базовая ставка. За семестр, законченный студентом только на "отлично", банк снижает процентную ставку на 2% от базовой ставки. Сегодня кредит предоставляется, как правило, на получение первого и второго высшего образования, повышение квалификации. Возможность кредитования для получение среднего специального образования (обучение в частной школе, лицее и т.д.) представляется двумя-тремя банками. В частности, Сбербанк предоставляет кредиты на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях не только вузов, но и учреждений среднего профессионального образования: техникумов, училищ, колледжей. Как видно из таблицы, большинство банков, предлагающих образовательные кредиты, расположены в Москве и не имеют обширной филиальной сети (за исключением Сбербанка, естественно). Таким образом, данный кредитный продукт сегодня доступен в основном москвичам, в меньшей степени жителям северной столицы и наиболее крупных уральских городов. Очевидно, что без выстроенной системы государственной поддержки региональные, да и большинство московских банков не будут развивать данное направление кредитования. Как видно из таблицы, наиболее привлекательные на сегодняшний день условия по получению образовательного кредита предлагает банк "СОЮЗ", который является кредитным оператором компании "Крэйн", предоставляя кредиты по программе "Кредо". Рассмотрим их более подробно. Программа "Кредо" В рамках программы "Кредо" доступность кредита для студента обеспечена возможностями крупного бизнеса. Механизм взаимодействия компании и банка "СОЮЗ" основан на предоставлении "Крэйном" гарантий возврата кредитов, что позволяет не требовать от студента обеспечения кредита. Образовательный кредит "Кредо" рассчитан на студентов дневных и вечерних отделений, обучающихся по направлениям "специалист", "бакалавр", "магистр". Ставка - 10% годовых, срок кредита - до 16 лет. Отметим, что на все время обучения предоставляется льготный период - отсрочка по выплатам основного долга и погашению процентов, что является уникальным предложением на рынке, тогда как даже в Сбербанке отсрочка предоставляется только по выплате основного долга. Кредит погашается после окончания вуза ежемесячно. Длительность периода выплат зависит от программы обучения студента и может достигать 10 лет. Сумма кредита соответствует стоимости обучения. Важно, что заемщиком в программе "Кредо" является непосредственно студент. Только если заемщику не исполнилось 18 лет, по требованиям Гражданского кодекса необходимо нотариально заверенное согласие обоих родителей на получение кредита. Отличительной особенностью программы является то, что залог имущества родителей или их поручительство не требуются, что значительно упрощает процедуру оформления кредита. Образовательный кредит можно оформить, начиная с любого семестра. Срок кредита в этом случае рассчитывается по схеме "период обучения умножить на 3". Кроме того, программа позволяет выбирать варианты кредитного поведения: кредит можно взять на часть стоимости обучения или самостоятельно оплачивать отдельные семестры. Через год после подписания кредитного договора возможно досрочное погашение. Деньги перечисляются в безналичном порядке на счет вуза перед началом каждого семестра при условии успешно сданной сессии. Как нам пояснили в компании "Крэйн", перечень вузов-партнеров расширялся поэтапно. Первоначально, в 2004 г., программа "Кредо" начала действовать в МГУ им. М.В. Ломоносова, РЭА им. Г.В. Плеханова, СПбГУ и МСХА им. К.А. Тимирязева, кредит предоставлялся студентам I курса дневного отделения. В 2005 г. направления кредитования были расширены: кредит могли оформить студенты любого курса дневного и вечернего отделений, обучающиеся по направлениям "специалист", "бакалавр", "магистр". "Кредо-студентам" был предложен сопутствующий кредит - на проживание, учебные пособия и т.д. Были подписаны соглашения о сотрудничестве с ведущими отраслевыми вузами: МАИ, МЭИ, МИСиС, МГГУ. В 2006 г. к программе присоединились МФТИ, ГУ-ВШЭ, МГТУ им. Н.Э. Баумана, МГИМО (У), Финансовая академия при Правительстве РФ, МИИТ, АНХ при Правительстве РФ, МИФИ, РГУ нефти и газа им. И.М. Губкина, МЭСИ. Срок кредитования увеличен до 16 лет, из них период выплат составляет до 10 лет. Сумма кредита соответствует стоимости обучения. Кроме традиционных направлений кредитования, на базе МФТИ и МГТУ им. Н.Э. Баумана стали предоставляться кредиты на получение дополнительного образования параллельно с первым высшим, а также сопутствующие кредиты для студентов бюджетного отделения. Сегодня можно уже привести статистику: за 3 года действия программы кредит оформили более 2200 заемщиков, сумма заключенных договоров составила более 45 млн долл. США. Эти показатели превышают совокупный кредитный портфель всех российских банков, предоставляющих продукт "Образовательный кредит". Популярность программы "Кредо" подтверждает постоянный рост числа заемщиков, ее доступность - качественные характеристики аудитории "кредо-студентов". Так, более трети "кредо-студентов" московских вузов приехали из регионов. Около 70% студентов изначально поступали на бюджетное отделение. Интересен подход компании к проблеме управления кредитным риском при выдаче образовательных кредитов. С целью профилактики невозвратов кредитов и отработки механизмов профессиональной адаптации студентов в 2005 г. в компании "Крэйн" было создано направление карьерного сопровождения заемщиков. Программа карьерного сопровождения включает специальные семинары, встречи с работодателями, содействие в трудоустройстве. К участию в карьерном сопровождении привлекаются партнеры - крупнейшие рекрутинговые компании и работодатели. На портале программы студенты получают актуальную информацию о мероприятиях карьерного сопровождения, стажировках и программах набора молодых специалистов. "Кредо-студенты", зарегистрированные в разделе "Карьера", имеют возможность опубликовать резюме для компаний-партнеров или самостоятельно искать интересующие их вакансии. Для "кредо-студентов" регулярно проводятся семинары и тренинги в небольших группах по специализациям. Дважды в год организуются масштабные семинары по "карьеростроительству". Прочие программы Кроме программы "Кредо" единственным работающим и доступным, но весьма трудоемким вариантом оказывается предложение Сбербанка. Благодаря филиальной сети получение кредитов доступно в любой точке нашей страны. Но чтобы получить образовательный кредит, надо представить внушительный пакет документов и найти поручителей с высокой зарплатой. Все остальные предложения или специализированы, как образовательные кредиты МВА банка "Сосьете Женераль Восток", или рассчитаны на региональные вузы, или отличаются от обычных потребительских кредитов на неотложные нужды только более сложным процессом получения. Состояние и перспективы образовательного кредитования в России Опыт программы "Кредо", в рамках которой заемщику предоставляются наиболее благоприятные условия кредитования, лег в основу Концепции государственной поддержки образовательного кредитования, разработанной Министерством образования и науки РФ. В августе 2006 г. Концепция была одобрена на заседании Правительства РФ. Первый этап Концепции предполагает проведение в 2007 - 2010 гг. эксперимента по государственной поддержке образовательных кредитов. Второй этап - подготовка проекта закона о государственной поддержке предоставления образовательных кредитов. Эксперимент с целью отработки механизмов государственной поддержки образовательного кредитования будет реализован на базе ограниченного числа вузов, банков, компаний-поручителей. Государство в ходе эксперимента предоставляет компаниям-поручителям гарантии в размере 10% от объема выданных кредитов. Суммарный размер государственных гарантий в рамках эксперимента по образовательному кредитованию составит 650 млн руб. В рамках эксперимента студенты смогут получить три вида кредитов: основной - на оплату первого высшего образования, дополнительный - на дополнительное образование и сопутствующий - на проживание, питание, учебные пособия и другие сопутствующие обучению расходы. За четыре года планируется выдать до 30 тыс. кредитов. А.Л.Гусева Главный редактор журнала "Банковский ритейл" Издательский дом "Регламент" Подписано в печать 26.02.2007 ————