"Банковский ритейл", 2007, N 1

КОЛЛЕКТОРСКИЙ БИЗНЕС СЕГОДНЯ: ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Коллекторский бизнес является необходимым звеном в работе с просроченной банковской задолженностью. Сегодня мы знакомим читателей с деятельностью Ассоциации коммерческих организаций развития коллекторского бизнеса, объединяющей основные российские коллекторские компании. Основываясь на многолетнем практическом опыте, автор анализирует основные тенденции сегодняшнего российского коллекторского рынка, включая покупку портфеля проблемных кредитов банков внешними агентствами, развитие услуг по оценке платежеспособности потенциального заемщика и предупреждению выдачи рискованных кредитов. В статье также рассмотрены вопросы совершенствования законодательной базы коллекторской деятельности.

В июле 2006 г. по инициативе коллекторской компании "РусБизнесАктив" при содействии НП "Горнопромышленники России" и Ассоциации Российских Банков была создана первая в России Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ). В нашей стране уже давно назрела необходимость появления подобной организации, объединяющей профессионалов рынка взыскания долгов. И хотя российские коллекторские агентства появились сравнительно недавно, спрос на их услуги стремительно растет благодаря бурному развитию банковского потребительского кредитования, а вместе с ним и увеличению объема просроченной задолженности.

Наиболее существенными целями деятельности АРКБ являются: содействие формированию в России цивилизованного, прозрачного, качественного рынка коллекторских услуг, становление и поддержка нового для России профессионального сообщества, повышение его престижа, консолидация сил в борьбе с недобропорядочным партнерством и мошенничеством, участие в законотворческой работе по защите прав кредиторов и выработке законопроектов по коллекторскому бизнесу. Наша первостепенная задача - донести до российской общественности, до деловых кругов идею, что современные услуги по взысканию задолженности представляют собой цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всем мире, и укрепить его престиж на российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов. Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса - это прежде всего открытая дискуссионная площадка для обсуждения всех актуальных и проблемных вопросов кредитно-долговых отношений.

На сегодняшний день АРКБ объединила 16 профильных компаний, и заявки на вступление продолжают поступать. В любой стране мира есть проблемы с невозвратом кредитов и долгами во всех областях бизнеса, но особенно это актуально для нашей страны. Рынок услуг по взысканию долгов существует в России уже далеко не первый год. Только пару лет назад у нас повсюду заговорили о коллекторских агентствах, специализирующихся на работе с должниками банков. Сегодня клиентами коллекторских агентств являются не только банки, но и финансовые, страховые, телекоммуникационные, торговые компании, то есть все, у кого в процессе работы возникает проблемная и просроченная задолженность. Само понятие "коллекторский бизнес" имеет гораздо более широкий смысл, включающий в себя взыскание всех видов задолженности в любых областях. И эти услуги востребованны, ведь неплатежи, просрочки оплаты кредитов, услуг и товаров, да и просто недобросовестное партнерство присутствуют практически во всех видах бизнеса. Именно коллекторские компании, профессионально занимающиеся взысканием задолженности, достигают наибольшей результативности в своей работе хотя бы по причине того, что имеют ресурсы и финансовую мотивацию для достаточного стимулирования должника в проведении расчетов, розыска его активов, ориентированности на конечный результат.

Нужно отметить, что основной тенденцией современного российского коллекторского рынка является динамика развития и преобразования в серьезный интеллектуальный и высокотехнологичный бизнес со своими стандартами качества, с появлением компаний-лидеров, дорожащих своим именем и репутацией. Потенциал российского рынка коллекторских услуг огромен, и, с учетом только банковского кредитования, объем которого удваивается ежегодно, а вместе с ним почти пропорционально растет и объем просроченной задолженности, спрос на коллекторские услуги становится все более востребован.

По данным ЦБ РФ, с начала года просроченная задолженность по кредитам, выданным населению, увеличилась с 1,9 до 2,5%. Достоверность этих данных, впрочем, вызывает сомнение даже у самого регулятора. "Качество раскрытия банками информации, в том числе по потребительским кредитам, - больной для Банка России вопрос", - прокомментировал замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Сафронов. Например, один из лидеров потребительского кредитования, "Хоум Кредит энд Финанс Банк" показал в своей отчетности убытки по итогам первого полугодия в размере 600 млн руб. (объем просрочки по кредитам населению составил 16%). И дело не в том, что банк вел более рисковую политику, чем его конкуренты. Просто он, возможно, оказался самым искренним. Общий объем невозвращенных потребительских кредитов по официальным данным превысил 1 млрд долл., а по независимым экспертным оценкам он как минимум в несколько раз больше. Количество кредитов, которые так и не были возвращены, увеличилось в минувшем году на 70%. Только в московском регионе рост потребительского кредитования в январе - июне 2006 г. составил 37,5%, а просроченная задолженность на начало июля этого года составила 4,6%, или 18,9 млрд руб. Рост объема выданных кредитов происходит за счет увеличения числа наиболее высокорисковых операций - кредитования физических лиц.

Обратите внимание - это только банковские просрочки, а как оценить объем невозвращенных долгов в различных сферах бизнеса, где компании из-за растущей конкуренции вынуждены предоставлять отсрочку оплаты за свои товары и услуги или в комплексе жилищно-коммунального хозяйства с их объемами неплатежей. Все это - потенциальные клиенты коллекторских агентств.

Хочу отметить, что если еще полтора-два года назад банковское сообщество скептически относилось к независимым коллекторским агентствам, то на сегодняшний день явно видна позитивная тенденция развития их взаимного сотрудничества и некоторые банки уже открыто заявляют об этом в средствах массовой информации. Каждый банк рано или поздно сталкивается с проблемой неплатежей, и перед его руководством встает дилемма - решать этот вопрос собственными силами, увеличивая штат специализированных сотрудников, или обращаться в компанию, профессионально занимающуюся сбором задолженности. В большинстве случаев, следуя сложившейся традиции, руководители кредитных организаций поручают решение этой задачи штатным юристам, либо службе экономической безопасности банка. Преимущество этого варианта заключается в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками. На практике подобная экономия не всегда себя оправдывает. Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств в конечном счете приводят к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка.

Создание же профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным программным обеспечением и, что немаловажно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует существенных финансовых и временных затрат. Банковские коллекторские агентства ограничиваются обслуживанием потребностей своего банка, не привлекая клиентов извне. К тому же затраты на работу банковского коллекторского агентства как правило финансируются из бюджета банка. И вот здесь кроется одна из опасностей - как бы его работа не стала убыточной.

Преимущества сотрудничества с независимым коллекторским агентством состоят в первую очередь в том, что взыскание задолженности - это основной, а не дополнительный вид его деятельности и занимаются этим прошедшие подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний в таких областях, как психология, социология, юриспруденция, финансы. Наконец, каждый из них материально мотивирован и заинтересован в конечном результате.

В СМИ активно обсуждается вопрос сравнения эффективности работы банковских служб и коллекторских агентств, и зачастую по нему высказываются диаметрально противоположные точки зрения. Поэтому хотелось бы обратить внимание на некорректность таких сравнений: банковская служба начинает работать с просроченной задолженностью с первых дней ее возникновения, когда вероятность ее возврата максимальна, а в коллекторские агентства банк обращается тогда, когда уже исчерпал все свои возможности. Поэтому сравнивать работу тех и других можно только на основе статистических данных по возврату задолженности с одинаковым временем просрочки. Обращаясь к мировой практике, можно сказать, что на Западе подавляющее большинство банков, финансовых и торговых компаний обращаются к услугам независимых коллекторских агентств уже на начальной стадии возникновения задолженности. Это объясняется тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взыскания задолженности с помощью специализированных организаций, чем создавать собственную службу, содержать соответствующий штат сотрудников и нести немалые расходы по обеспечению ее работы.

Один из вопросов, который интересует деловое сообщество - это покупка-продажа долгов и насколько развита эта практика на российском рынке. Опять же проводя аналогию с мировым опытом, можно сказать, что покупка-продажа долгов за рубежом - явление обычное и распространенное. В экономически развитых странах пакеты "плохих долгов" продаются максимум за 10% от номинала, а зачастую их цена не превышает и 5% от первоначальной совокупной стоимости. В России пока банки настаивают на куда более высоких ценах. Например, недавно один банк предложил купить свой пакет проблемных кредитов за 50%. Понятно, что такое предложение трудно счесть привлекательным с точки зрения агентств. Одним из позитивных шагов в этом направлении можно считать недавний тендер по продаже портфеля проблемной задолженности, который провел "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Так что число таких сделок пока ограниченно, хотя в целом рынок продажи долгов является весьма перспективным и, несомненно, будет развиваться.

Продолжая аналогию с мировым опытом, можно отметить еще одно направление развития в коллекторском бизнесе - это услуги по оценке платежеспособности потенциального заемщика и предупреждению выдачи банком рискованных кредитов. Во всем мире эта практика достаточно распространена, но у нас пока активно не используется. С развитием рынка коллекторских услуг и завоеванием определенного статуса и доверия в деловом сообществе, несомненно, скоринговые услуги коллекторов будут востребованы.

Если говорить о развитии коллекторского бизнеса в других цивилизованных странах, то можно привести цифры, полученные от наших американских коллег и партнеров. Недавнее исследование, проведенное Всемирной ассоциацией сборщиков долгов и компанией "PricewaterhouseCoopers", подтверждает, что агентства по сбору долгов вернули 39,3 млрд долл. в 2005 г. Ежегодный оборот агентств по сбору вырос с 3,7 млрд долл. в 1992 г. до 12,1 млрд долл. в 2005 г. Количество сотрудников в данном секторе выросло с 70 тыс. в 1990 г. до 150 тыс. в 2005 г. Этот рост основывается на все возрастающих долгах потребителей и пропорционально возрастающем доверии кредиторов к агентствам по сбору долгов. Из этих данных становится видно, что динамика развития коллекторского бизнеса на Западе позитивна и высока. Поскольку во многом наша экономика повторяет западный путь, то нетрудно предположить, что и нас ожидает значительный рост коллекторского рынка.

В своей работе коллекторские агентства руководствуются Гражданским, Уголовным и Арбитражным кодексами, Гражданским процессуальным, Уголовно-процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексами, Законом РФ "О залоге" и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания задолженностей. Деятельность коллекторских агентств за рубежом регулируется особыми нормативными актами. Хотелось бы прокомментировать возможное в скором будущем принятие российского законопроекта о коллекторских агентствах, о котором уже немало говорилось в СМИ. Мы считаем особенно важным участие профессионалов коллекторского бизнеса в его разработке, так как недопустимо, чтобы новый закон осложнял работу коллекторов и способствовал уходу от ответственности по законным обязательствам перед кредиторами недобросовестных заемщиков и мошенников. Он должен быть в первую очередь гибким регулятором работы коллекторских компаний. Вообще создание подобного закона - дело очень тонкое и содержит много нюансов. Например, необходимо сформулировать, по каким критериям можно будет определять коллекторское агентство - только по роду деятельности (взысканию задолженности) или с четко прописанными в законе областями бизнеса, где коллекторы могут оказывать свои услуги. Необходимо продумать вопросы наделения коллекторов полномочиями, в частности возможностью ведения разыскной деятельности и работы с конфиденциальной информацией, а также очень продуманно и осторожно подходить к ограничениям. Ведь если, например, запретить им осуществлять телефонные звонки позже 20:00, то с учетом российского менталитета это будет выглядеть несерьезно и т.д.

Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса принимает активное участие в разработке законопроекта о коллекторской деятельности, и мы надеемся, что конечным результатом будет продуманный и полезный для всех сторон нормативный документ.

С.А.Рахманин

Президент

Ассоциация коммерческих организаций

развития коллекторского бизнеса

Подписано в печать

26.02.2007

————