"Юридическая и правовая работа в страховании", 2007, N 1

ТЕЗИСЫ ВЫСТУПЛЕНИЯ НА КРУГЛОМ СТОЛЕ НА ТЕМУ

"О СПОРНЫХ МОМЕНТАХ СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ЗАЛОГОВ

В ПОЛЬЗУ БАНКОВ"

В тезисах выступления В.Ю. Абрамова отражена его позиция - автор доказывает, что у залогодержателя нет страхового интереса в сохранении предмета залога. Эта публикация представляет особый интерес в связи с тем, что в ней наиболее полно и системно изложены все основные доводы в пользу несоответствия требованиям п. 1 ст. 930 ГК РФ договоров страхования залогов в пользу банков, выдавших кредит, в обеспечение которого и заключены договоры залога. Автор, исходя тем не менее из необходимости развития страхования заложенного имущества, предлагает оригинальный вариант трехстороннего страхового договора с участием залогодателя, банка и страховщика.

1. Договор залога является акцессорным обязательством (ст. 334 ГК РФ).

2. Договор залога в определенной степени является условным обязательством, так как право кредитора на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества обусловлено случаем неисполнения должником своего обязательства.

3. Соответственно, право кредитора на получение страхового возмещения возникает только в случае неисполнения должником своего обязательства по погашению ссудной задолженности.

4. Что касается наличия или отсутствия у банка-залогодержателя страхового интереса, то формально в соответствии со ст. 930 ГК РФ банк:

- во-первых, заинтересован в сохранении чужого имущества на будущее по известной причине (ст. 334 ГК РФ);

- во-вторых, данный интерес основан на договоре залога (ипотеке).

5. В соответствии со ст. 929 ГК РФ право на получение страхового возмещения возникает только тогда, когда в момент наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) наступает убыток. А убыток у банка-кредитора возникает только в случае, предусмотренном ст. 334 ГК РФ.

6. Более того, страховой интерес, то есть убыток, должен быть случайным и обусловленным определенным событием, поэтому следует провести различие между событием по ст. 334 ГК РФ и тем событием, которое предусмотрено договором страхования.

7. Различие в страховых событиях:

- по ст. 334 ГК РФ у банка право на удовлетворение своих требований за счет залога возникает только в случае неисполнения должником своих обязательств по кредитному договору или договору залога, то есть договорных обязательств;

- по ст. 929 ГК РФ страховым событием является утрата или повреждение заложенного имущества собственника.

8. Наиболее правильный вариант при рассмотрении страхового интереса у банка - это страхование ответственности заемщика за нарушение обязательства по погашению кредита, но данная конструкция была исключена законодателем в 1996 г. В связи с чем остается рассматривать только конструкцию страхования имущества и, соответственно, страховой интерес того лица, которое вправе застраховать имущество в свою пользу.

9. Высший Арбитражный Суд РФ (ВАС РФ) в п. 3 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75) фактически резюмировал, что собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Это абсолютное преимущество собственника перед другими, так называемыми косвенными, интерессентами.

10. Представители налоговых служб, а также некоторые судебные органы наличие страхового интереса обусловливают возложением на лицо риска случайной гибели. Поэтому следует остановиться на доктрине риска случайной гибели (ст. 211 ГК РФ).

В частности, п. 1 ст. 459 ГК РФ (переход риска случайной гибели товара) предусматривает следующее правило.

Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, риск случайной гибели или случайного повреждения товара переходит на покупателя с момента, когда в соответствии с законом или договором продавец считается исполнившим свою обязанность по передаче товара покупателю.

Что касается риска случайной гибели двух видов залога: ипотеки и товаров в обороте - они в соответствии со ст. 338 ГК РФ должны оставаться у залогодателя, который несет риск случайной гибели по закону как собственник. А в соответствии со ст. 344 ГК РФ риск случайной гибели несет залогодатель, если иное не предусмотрено договором о залоге. А если риск случайной гибели возложен на залогодержателя в соответствии с п. 2 ст. 344 ГК РФ, то данный риск обусловлен ответственностью перед залогодателем, а не прямыми убытками.

11. Что касается института замены и восстановления предмета залога - ст. 345 ГК РФ свидетельствует о том, что у залогодержателя не возникает прямых убытков, так как законодатель, следуя доктрине об акцессорности залога, предоставляет залогодателю право заменить предмет залога.

12. Условием страхования заложенного имущества в силу пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ является страхование только за счет залогодателя.

13. Особого внимания заслуживают положения законодателя об основаниях обращения взыскания на заложенное имущество - ст. ст. 348, 349 и 350 ГК РФ.

Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Статья 349. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.

2. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Статья 350. Реализация заложенного имущества

1. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

2. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки.

3. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

4. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

5. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право при отсутствии иного указания в законе или договоре получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

6. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

7. Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

14. Предложения: в договоре страхования предусмотреть поручение страхователя страховщику о перечислении денежных средств при наступлении страхового случая третьему лицу - банку (ст. 313 ГК РФ). Данный договор должен быть трехсторонним и безотзывным или без одностороннего изменения данного условия без согласия банка (ст. 450 ГК РФ).

В.Ю.Абрамов

К. ю. н.,

заместитель генерального директора

ОАО САК "Энергогарант"

Подписано в печать

15.02.2007

————