"Расчет", 2007, N 5

ЧТО МОЖЕТ КЛИЕНТ?

Банк предоставляет потенциальным клиентам стандартный договор банковского счета. Ознакомившись с ним, представитель фирмы принимает решение о том, подписывать это соглашение или нет. Но бывает, клиента не устраивает какой-либо из пунктов. Как можно поступить в данной ситуации? Может ли банк при желании изменить универсальный договор или надо искать другое кредитное учреждение? Разъясняет проблему юрист компании SALANS Татьяна Хвостова.

И ты там был

На сегодняшний день счет в банке есть у каждой фирмы. Частенько он далеко не единственный. Поэтому можно уверенно сказать, что договор банковского счета - довольно популярный контракт.

Законодатель посвятил этому соглашению целую главу в Гражданском кодексе. Вроде бы все спорные проблемы уже разрешены, но вопросы все-таки остались.

Как известно, банкам выдается лицензия, которая позволяет определить, какие счета и в каких валютах он может открывать. Представители фирмы всегда могут ознакомиться с документами, в которых фиксируется информация о деятельности банка. Например, сведения о признаках счетов, которые открывает и ведет банк, отчеты об операциях, выполняемых по счету, сроках осуществления, тарифах за операции и т.п. Правила, инструкции, положения - вот не полный перечень внутренних документов банка, с которыми потенциальному клиенту предложат ознакомиться.

Практика показывает, что все банки имеют собственные образцы договоров банковских счетов различных видов, которые предлагаются представителям фирмы для ознакомления.

Какой он... договор

Так может или нет банк изменить пункты в соглашении по просьбе клиента? Чтобы ответить на предложенный вопрос, надо определить юридическую природу договора банковского счета. В настоящее время существуют различные точки зрения в отношении того, является ли соглашение возмездным или безвозмездным, публичным или договором присоединения.

Обычно делают вывод о том, что такой контракт может быть как возмездным, так и безвозмездным в зависимости от соглашения сторон. Такое заключение вытекает на основании ст. 852 Гражданского кодекса, предусматривающей возмездность, если иное не предусмотрено в контракте. Справедливым будет и утверждение, согласно которому договор банковского счета всегда должен считаться возмездным, поскольку заключается сторонами в ходе предпринимательской деятельности.

Является ли договор публичным или нет, тоже имеет большое значение для заданной проблемы. Если это так, то стандартную форму не изменить.

Часть специалистов рассматривают данный договор как публичный исходя из положений ст. 846 Гражданского кодекса. Так как банк обязан заключить договор с каждым обратившимся к нему клиентом на объявленных для открытия счетов данного вида условиях. Соглашение должно соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленным банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета на предложенных им условиях.

Однако есть и противоположная точка зрения, т.е. контракт не является публичным, исключая ситуации, когда клиентом выступает гражданин.

Конечно, данному виду соглашения присущи признаки публичности: во-первых, банк обязан заключить договор со всяким потенциальным клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных условиях. Во-вторых, закон предусмотрел последствия за необоснованное уклонение от исполнения этой обязанности (ст. 846 ГК).

Однако кредитная организация вправе не открывать счет организации в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять фирму на обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Так, например, Закон о противодействии и легализации (отмыванию) незаконных доходов дает банку право отказаться от заключения договора банковского счета с физическим или юридическим лицом. Таким образом, правильной представляется точка зрения, согласно которой данное соглашение не является публичным.

Значит, можно утверждать, что кредитная организация не вправе отказать в открытии счета по причине отсутствия стандартных условий, объявленных банком (п. 2 ст. 846 ГК). Следовательно, договор может быть заменен по желанию клиента.

Выбирай, не прогадай

Итак, если возникла необходимость изменить договор, то банк вполне может пойти навстречу. Закон не препятствует сторонам отойти от предложенного договора и согласовать иные условия. Контракт заключается на основе свободного волеизъявления сторон, то есть когда банк и фирма согласны со всеми пунктами договора.

Клиент может в рамках банковского счета договориться с кредитной организацией об оказании ему различных услуг, например по оплате требований третьих лиц, по списанию денежных средств с расчетного счета, по-иному определить очередность списания денежных средств и т.д.

Однако и банк может как при заключении, так и впоследствии установить какие-либо ограничения прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на банковском счете. Например, включить в договор условие, дающее право банку на списание причитающихся сумм (Письмо ВАС РФ от 20 мая 1993 г. N С-13/ОП-167 "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике").

И вот что ждет

В реальности же кредитные организации готовят к заключению стандартные договоры. Условия определены заранее. Клиентам предлагают присоединиться к предложенному соглашению в целом. Но если фирма будет настаивать на изменениях, банк вправе как отказать ему, предложив заключить договор на уже объявленных условиях, так и согласиться с предложением клиента.

И, конечно, чаще всего банки отказывают фирмам, которых не устраивает какой-либо пункт. Договор заключается только, если организация принимает все как есть, а на альтернативы никто не соглашается. Так происходит, потому что кредитная организация разрабатывает типовой договор с наиболее благоприятными условиями для себя. С одной стороны, такой подход банков обусловлен практической необходимостью, то есть режимом работы и стремлением максимизации прибыли. С другой стороны, сложившаяся практика ущемляет интересы клиентов, реализация предусмотренных законом прав которых становится невозможной.

Существует также опасность, когда банки, пользуясь сложившейся практикой, включают в разработанные формуляры условия, ставящие другую сторону в заведомо невыгодное положение. Например, наложение на клиентов дополнительных обязанностей перед банком и ответственности за их неисполнение, право в одностороннем порядке изменять установленные тарифы. Известны случаи, когда банки намеренно опускали пункты о своей ответственности перед клиентом или снижали ее размер и пределы. А клиент, ориентируясь на договор, а не на закон, не зная о своих правах, в такой ситуации часто просто остается в полном неведении о злоупотреблениях.

Таким образом, банк при желании может изменить стандартный договор по просьбе потенциального клиента. Закон это не запрещает, потому что данный контракт не является публичным. Фирма всегда может внести поправки, но согласится ли банк?

Т.Хвостова

Юрист компании SALANS

Подписано в печать

27.04.2007

————