"Управление персоналом", 2007, N 20

РОЛЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В ОРГАНИЗАЦИИ СОЦИАЛЬНОЙ

ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ

Страхование по природе своей имеет ярко выраженную социальную направленность. Основная задача любых страховых отношений - оказывать помощь пострадавшим, не допускать снижения их жизненного уровня. В статье определяются роль и место личного страхования в системе социальной защиты населения.

Страховая наука охватывает широкий круг проблем, без решения которых нельзя говорить о стабильности экономической системы общества. Личное страхование следует рассматривать как одну из наиболее актуальных проблем в отечественной науке и практике страхования в условиях рыночных преобразований. Отсутствие достаточно развитого личного страхования влечет за собой значительные бюджетные расходы на организацию социальной защиты населения, оказание помощи по ликвидации результатов чрезвычайных событий, что в целом ухудшает общие условия финансового состояния страны.

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны возникает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Объясняется это тем, что в любой деятельности человек подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу. Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям, часть которых, имеющих общественную значимость, получает защиту (как правило, в минимально необходимом объеме) от государства в рамках современного социального страхования. Часть же опасностей остается на ответственности самого человека, что в настоящее время выражается в форме самострахования и требует системы социальной защиты.

Объективная необходимость в социальной защите обусловлена как природой самого человека, так и существующей взаимозависимостью его от широкого спектра факторов, которые определяют жизнедеятельность индивидуума в процессе труда: производственная среда, условия труда, трудовые отношения, природные и техногенные события и др. Все это в совокупности определяет социальное положение человека и параметры уровня качества жизни. Социальное положение работника и качество его трудовой жизни, в свою очередь, служат в качестве основополагающих характеристик жизнедеятельности людей, общностей и социальных групп и имеют две формы существования. Первая - фактическое состояние социального положения конкретных людей, семей, социальных групп. Вторая - социальное положение в виде социальных гарантий, отражающая рефлексии фактических социально-трудовых отношений на нормативно-законодательный и институциональный уровень.

Связующим элементом характеристик фактического и рефлексируемого такого явления, как социальное положение работника в ситуациях нарушения трудоспособности или незанятости их трудом, служит категория "социальный риск".

Социальный риск есть признаваемое обществом предполагаемое вероятное событие в жизни человека, наступление которого приводит к утрате его способности к труду (постоянно или временно) либо ограничению спроса на труд и, соответственно, полной или частичной утрате заработка или дохода, являющегося источником средств к существованию [5, с. 43].

Понятие социального риска служит методологическим инструментарием для построения воспроизводственной модели социальной защиты в экономике труда: определение видов социального риска и круга защищаемых лиц, размеров социальных гарантий, правоотношений социальных субъектов (работников и работодателей), государства и специализированных организаций (страхования и социальной помощи).

Основные социальные риски имеют сложную структуру, простираются от утраты заработка в случае временной нетрудоспособности, профессиональных заболеваний, несчастных случаев на производстве, приведших к инвалидности, смерти или безработице, и до утраты заработка в случаях достижения нетрудоспособного, пенсионного возраста. К числу признанных социальных рисков относятся: болезнь; инвалидность; материнство; содержание детей; старость; безработица; потеря кормильца; трудовое увечье или профессиональное заболевание; беременность и роды. Помимо этого к числу социальных рисков в ряде случаев (в том числе в России) относят также смерть и различного рода чрезвычайные ситуации природного, техногенного и военного характера.

Конвенцией о минимальных нормах социального обеспечения N 102, принятой Международной организацией труда в 1953 г., выделяется девять основных социальных рисков (рис. 1).

Основные социальные риски

     
         —————————————————————————————————————————————————¬
         |                Социальные риски                |
         L————————————————————T————T———————————————————————
   

-- L-

\ /

\ /

\ /

\/

     
   ————————————————————————————————————————————————————————————¬
   |— производственная травма;                                 |
   |— заболевания;                                             |
   |— временная и постоянная нетрудоспособность (инвалидность);|
   |— материнство;                                             |
   |— наступление старости;                                    |
   |— безработица;                                             |
   |— отсутствие средств к существованию в семье               |
   L————————————————————————————————————————————————————————————
   

Рис. 1

Во всех развитых странах одним из наиболее доступных и эффективных методов управления рисками признается страхование, в том числе личное страхование, способное стимулировать рост сбережений населения, возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания.

Мировая практика выработала трехуровневую модель защиты жизни и здоровья населения:

- государственное социальное страхование;

- страхование за счет средств работодателей;

- индивидуальное страхование за счет собственных фондов.

Концепция развития страхования, одобренная правительством, ставит реализацию такой модели на практические рельсы за счет включения страхования в "социальный пакет", предоставляемый работодателями своим сотрудникам, добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Различные виды личного страхования предоставляют экономическую возможность населению удовлетворять определенные экономические потребности. Следовательно, личное страхование в условиях рыночной экономики может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного социального слоя населения. Данное многообразие страховых продуктов, соответствующее современному состоянию рынка страхования, в полном объеме отражено в авторской классификации личного страхования (рис. 2).

Классификация личного страхования

     
                                        ———————————————————¬  
                         ———————————————+Личное страхование+——————————————¬
                        \|/             L———————————————————             \|/  
           ——————————————+—————————————¬                   ———————————————+—————————————¬
           |     Страхование жизни     |                   |Страхование трудоспособности|
           L————T—————————————————T—————                   L———T————————————————————T————
   

\¦/ \¦/ \¦/ \¦/

     
   —————————————+—————————¬———————+—————————————¬——————————————+———————¬————————————+———————————¬
   | Страхование на случай|| Капиталообразующее ||    Страхование от   ||Медицинское страхование|
   |дожития и (или) смерти||  страхование жизни ||  несчастных случаев ||                       |
   |                      ||                    ||      и болезней     ||                       |
   +———————————————————————+—————————————————————+——————————————————————+————————————————————————
   

¦----------------------¬¦--------------------¬¦---------------------¬¦-----------------------¬ ¦¦Смешанное страховани妦¦Страхование пенсий ¦¦¦Страхование на ¦¦¦Программы медицинского¦ ++жизни (на случай ¦++с (без) начисление즦¦случай постоянной ¦¦¦страхования по ¦ ¦¦дожития и смерти) ¦¦¦процентов ¦¦¦или временной утраты¦¦¦различным видам ¦ ¦L----------------------¦+--------------------¦¦трудоспособности ¦++медицинских услуг ¦ ¦----------------------¬¦¦-------------------¬++(общей или ¦¦¦вплоть до ¦ ¦¦Страхование на случа馦¦¦Страхование пенси覦¦профессиональной) ¦¦¦дорогостоящих операций¦ ++смерти ¦¦++пожизненное ¦¦¦в случае несчастногL--------------------- ———— ¦L----------------------¦¦L-------------------¦¦случая или болезни ¦¦-----------------------¬ ¦----------------------¬¦¦-------------------¬¦L---------------------¦¦Страхование ¦ ¦¦Страхование на ¦¦¦¦Страхование пенси覦---------------------¬¦¦медицинских или иных ¦ ¦¦дожитие до ¦¦L+на определенный ¦¦¦Комбинация видов ¦¦¦непредвиденных ¦ ++определенного срока ¦¦ ¦срок ¦¦¦страхования от ¦L+расходов лиц, ¦ ¦¦или возраста ¦¦ L-------------------++несчастных случаев ¦ ¦выезжающих за рубеж ¦ ¦L----------------------¦--------------------¬¦¦и болезней ¦ ¦(въезжающих в ¦ ¦----------------------¬¦¦Страхование ренты ¦¦L--------------------- ¦Российскую Федерацию) ¦ ¦¦Страхование детей ¦++с (без) начисление즦---------------------¬ L--------------------- ———— ++к совершеннолетию ¦¦¦процентов ¦¦¦Страхование на ¦ ¦L----------------------¦+--------------------¦¦случай смерти ¦ ¦----------------------¬¦¦-------------------¬++застрахованного в ¦ ¦¦Страхование детей ¦¦¦¦Страхование ¦¦¦результате ¦ ++к бракосочетанию ¦¦++немедленной ¦¦¦несчастного случая ¦ ¦L----------------------¦¦¦пожизненной ренты ¦¦L------------------- ———— ¦----------------------¬¦¦L-------------------¦---------------------¬ ¦¦Страхование жизни ¦¦¦-------------------¬¦¦Страхование на ¦ ¦¦с уменьшающимися ¦¦¦¦Страхование ¦¦¦случай нанесения ¦ ++(увеличивающимися) ¦¦++немедленной ренты ¦¦¦вреда здоровью ¦ ¦¦взносами ¦¦¦¦на срок ¦L+вследствие ¦ ¦L----------------------¦¦L------------------- ¦несчастного случая ¦ ¦----------------------¬¦¦-------------------¬ ¦или болезни ¦ ¦¦Страхование жизни ¦¦¦¦Страхование ¦ L------------------- ———— ¦¦с уменьшающейся ¦¦++отсроченной ¦ L+(увеличивающейся) ¦¦¦¦пожизненной ренты ¦ ¦страховой суммой ¦¦¦L----------------- ———— L----------------------¦¦-------------------¬ ¦¦¦Страхование ¦ ¦L+отсроченной ренты ¦ ¦ ¦на срок ¦ ¦ L----------------- ———— ¦--------------------------------¬ ¦¦Страхование ренты ¦ L+уменьшающейся (увеличивающейся)¦ L------------------------------ ————

Рис. 2

Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности и требуют дальнейшего изучения теоретических и методологических аспектов.

Объекты страхования, которые желает и может защитить страхователь, здесь уникальны. В других отраслях их защитить он не может. Именно на этом критериальном основании личное страхование исторически (позже имущественного) и логически (пока не появились таблицы смертности и теория вероятностей) обособилось в специальную отрасль страховой деятельности с четко выраженной социальной направленностью и менее выраженной, но имеющейся реально экономической направленностью.

В экономической литературе на вопросы сущности личного страхования, критериальных признаков классификации личного страхования существуют различные точки зрения.

Теория и практика страхового дела, находясь в непрерывном развитии и взаимодействии, позволила исследователям выработать множество определений личного страхования. Так Ш.А. Агеев полагает, что "личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать" [1, с. 89]. Результат исследования В.В. Шахова в поиске определения отличается лаконичностью, полнотой признаков, присущих данной отрасли страхования, и имеет следующий вид: "Личное страхование - совокупность перераспределительных отношений между участниками, за счет денежных взносов которых формируется страховой фонд, предназначенный для оказания необходимой материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях обеспечения необходимого уровня благосостояния" [4, с. 112].

Рассмотрев эти и ряд иных определений, опубликованных на страницах современных экономических изданий, а также качественные замечания известных современных ученых различных направлений науки, нами дано определение личному страхованию, имеющее следующий вид: личное страхование - это совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для оказания необходимой материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях достижения необходимого уровня благосостояния.

Экономическая сущность личного страхования - замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства - воспроизводством рабочей силы. Объекты страховой защиты по личному страхованию - жизнь, здоровье, трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования. Посредством страхования данных объектов оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные с потерей здоровья страхователем, смертью члена семьи, сохранением уровня семейного дохода, в том числе при выходе на заслуженный отдых или в случае потери кормильца.

Необходимая помощь может оказываться из государственных внебюджетных фондов, государственного бюджета или за счет личных средств граждан. В первых двух случаях страховая защита осуществляется посредством социального страхования и обеспечения. В третьем случае в зависимости от материальных возможностей граждан и целей защиты - посредством создания внутрисемейных накоплений и страхования. Указанные формы обеспечения страховой защитой могут дополнять друг друга.

В силу объективных социально-экономических изменений, произошедших в системе социальной защиты за последние годы, личное страхование действительно вышло за рамки традиционного понимания настолько, что его можно полностью ассоциировать с социальным страхованием. Занимая одно из главных мест в системе социальной защиты населения, личное страхование обладает целым рядом признаков, которые совпадают с признаками других элементов (предмет и объект страхования, финансовый механизм, источники финансирования, организация и управление). Взятые в совокупности, они определяют место и роль личного страхования в организации социальной защиты населения.

Основные виды социального страхования, явно перекликающиеся с основными видами личного страхования, уже получили развитие в рамках действующей системы социальной защиты российских граждан и могут быть задействованы в решении социальных проблем:

- обязательное медицинское страхование;

- добровольное медицинское страхование;

- обязательное страхование военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов и прокуратуры;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- страхование пассажиров.

Определяя перспективы дальнейшего развития социально значимых видов страхования в Российской Федерации, необходимо подчеркнуть, что понятие "социально значимое страхование" включает в себя не только социальное страхование и в общем случае не ограничивается обязательными видами страхования. Социально значимое страхование включает в себя большой блок, состоящий из добровольных видов личного страхования, таких как страхование выезжающих за рубеж, накопительное страхование жизни и т.д. Представляется, что уже сегодня личное страхование встроено в механизм социальной защиты и поддержки населения страны (рис. 3).

Классификация социально значимых видов страхования

     
                  ————————————————————————————————————¬
                  |Социально значимые виды страхования|
                  L——————T————————————————————T————————
   

------ L--------¬

\¦/ \¦/

     
   —————————————————+——————————————————¬ ——————————————+————————————¬
   |         Обязательные виды         | |     Добровольные виды    |
   |            страхования            | |        страхования       |
   L———————T———————————————————T———————— L—————————————T—————————————
   

\¦/ \¦/ \¦/

     
   ————————+————————T——————————+———————¬ ——————————————+————————————¬
   |Уже существуют  |Могут быть введены| |— страхование выезжающих  |
   |в РФ:           |в ближайшей       | |за рубеж;                 |
   |— социальное    |перспективе:      | |— ДМС;                    |
   |страхование     |— страхование     | |— страхование от          |
   |(ОМС, пенсионное|гражданской       | |несчастного               |
   |обеспечение,    |ответственности за| |случая;                   |
   |страхование от  |причинение вреда  | |— накопительное           |
   |несчастного     |при эксплуатации  | |страхование жизни;        |
   |случая);        |опасного объекта; | |— пенсионное страхование; |
   |— страхование   |— страхование от  | |— ритуальное страхование; |
   |пассажиров;     |терактов;         | |— страхование жизни и     |
   |— страхование   |— страхование от  | |трудоспособности заемщика;|
   |госслужащих и   |безработицы       | |— страхование             |
   |военнослужащих; |                  | |ответственности           |
   |— ОСАГО         |                  | |за качество товаров,      |
   L————————————————+——————————————————— |работ и услуг;            |
                                         |— страхование             |
                                         |ответственности врачей;   |
                                         |— страхование гражданской |
                                         |ответственности           |
                                         |юридических и физических  |
                                         |лиц                       |
                                         L———————————————————————————
   

Рис. 3 В экономической литературе при обсуждении состояния национальной системы страхования, и в частности личного страхования, среди многих прочих выделяют вопросы, непосредственно связанные с самим населением и его отношением к личному страхованию. Практически всегда в качестве основной причины неразвитости этой отрасли страхования называют низкий уровень платежеспособности населения. Есть и другие проблемы, требующие своего решения: - недоверие к страховым компаниям; - недостаточная страховая культура населения, в том числе недопонимание роли и места страхования, отсутствие и/или недостаток информации; - неразвитость инфраструктуры страхового рынка. Совершенно очевидно, что в условиях рыночной экономики, неизбежно повышающей спрос на страховые услуги со стороны населения, очень важен процесс социализации личного страхования и его дальнейшее развитие. Для этого следует решить ряд задач, непосредственно связанных с профессиональными участниками страхового рынка: - разработать и активно внедрять в практику страхования страховые продукты, в максимальной степени отвечающие интересам населения; - проводить политику максимальной информационной открытости, естественным образом ведущую к повышению доверия со стороны населения к страховщикам; - разработать меры по развитию института страховых брокеров и агентов; - проводить политику разъяснения достоинства и целесообразности личного страхования в целом и отдельных его видов. Список литературы 1. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: "Экспертное бюро", 1998. С. 89. 2. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2002. N 9. 3. Силласте Г. Социология страхования // Страховое ревю. 2002. N 8. 4. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. М.: "Финансы и статистика", 1999. С. 112. 5. Якушен Л.П. Социальная защита: Учебное пособие. М.: Государственная академия управления им. С. Орджоникидзе, 1998. С. 43. Е.Н.Великдань Аспирант кафедры "Финансы" РГЭУ "РИНХ" Подписано в печать 08.10.2007 ————