"Управление в кредитной организации", 2007, N 5

НА ОЧЕРЕДИ НАЗРЕВШИЕ КОРРЕКТИВЫ В ДЕЙСТВУЮЩЕЕ

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Продолжая курс на совершенствование банковского законодательства в соответствии с требованиями времени и рынка, Государственная Дума намерена рассмотреть на осенней сессии ряд весьма важных законодательных инициатив, направленных, с одной стороны, на повышение устойчивости и конкурентоспособности отечественных кредитных организаций, на рост их активов, а с другой - на укрепление доверия населения к банковской системе.

Предлагается устранить противоречие между правовыми актами

Весьма актуальным представляется предложенный Правительством РФ законопроект N 448558-4 "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Документ направлен на исключение возможности снижения кредитной организацией в одностороннем порядке процентных ставок по срочным вкладам либо вкладам на условиях возвратности по наступлении предусмотренных договором обстоятельств на основании договора с гражданином при отсутствии установленных федеральным законом оснований.

Действующая редакция ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом. Таким образом, согласно этой статье допускается одностороннее изменение (в том числе уменьшение) кредитной организацией процентной ставки по вкладам в случаях, предусмотренных договором с клиентом.

Вместе с тем в соответствии со ст. 838 Гражданского кодекса РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

На первый взгляд наличие в действующем законодательстве данного противоречия между нормами ст. 838 Гражданского кодекса РФ и ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не столь уж и существенно, чтобы начинать непростой и нескорый процесс внесения изменений в правовой акт. Но, с другой стороны, закон есть закон. К тому же противоречие, о котором идет речь, может привести к нарушению интересов вкладчика.

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П положение ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" признано не соответствующим Конституции РФ в части изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора. Так что меры все-таки надо принимать.

С целью устранения вышеуказанного противоречия, а значит приведения ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в соответствие с Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ в интересах обеспечения конституционных прав граждан - вкладчиков кредитных организаций и был разработан законопроект N 448558-4. Им предлагается внести в действующий Закон правовую норму следующего содержания: "Одностороннее уменьшение кредитной организацией определенного договором банковского вклада размера процентной ставки по вкладу, внесенному гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом".

Полагаясь на доверие к профессионализму

конкурсных управляющих

Другим правительственным законопроектом, а именно законопроектом N 463981-4 "О внесении изменения в статью 50.31 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" предлагается признать утратившим силу абз. 2 п. 1 ст. 50.31 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". Целью законопроекта является исключение из ст. 50.31 нормы, предусматривающей утверждение Правительством РФ перечня кредитных организаций, в которых конкурсным управляющим могут быть открыты счета кредитной организации - должника в иностранной валюте.

Как отмечено в пояснительной записке к законопроекту, денежные средства кредитной организации - должника в иностранной валюте не носят бюджетного характера. В связи с этим норма ст. 50.31 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" об утверждении перечня кредитных организаций на основании акта Правительства РФ не соответствует ст. 18 Федерального закона "О защите конкуренции", предусматривающей осуществление отбора финансовых организаций путем проведения открытого конкурса или открытого аукциона в соответствии с положениями Федерального закона о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд.

Кроме того, положение об ограничении перечня кредитных организаций, в которых могут открывать счета ликвидируемых кредитных организаций конкурсные управляющие, является экономически необоснованным. В соответствии со ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Условием получения кредитной организацией лицензии является полное соответствие кредитной организации всем лицензионным требованиям, предусмотренным банковским законодательством. Наличие у кредитной организации выданной в установленном порядке лицензии является необходимым условием осуществления ею всех предусмотренных лицензией операций. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

В связи именно с этим представляется целесообразным исключить из ст. 50.31 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" положение об утверждении Правительством РФ перечня кредитных организаций, в которых конкурсным управляющим могут быть открыты счета кредитной организации - должника в иностранной валюте.

Реализация предлагаемых законопроектом изменений позволит конкурсному управляющему выбрать для размещения денежных средств кредитной организации - должника в иностранной валюте банк, предлагающий более выгодные условия обслуживания счета.

Чтобы не сдерживать развитие банковской активности

На решение довольно важной проблемы направлен и подготовленный группой депутатов Государственной Думы законопроект N 402858-4 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Такая "проверка временем" представляется вполне целесообразной для банков, с даты государственной регистрации которых прошло менее двух лет и размер уставного капитала которых не превышает несколько миллионов евро. При этом согласно ст. 4 Федерального закона N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в случае уменьшения величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала в течение первых двух лет после государственной регистрации к кредитной организации не применяются меры по предупреждению банкротства, хотя финансовое положение кредитной организации в этот период становится менее устойчивым.

В то же время для банков, размер уставного капитала которых значительно превышает сумму рублевого эквивалента 5 млн евро (которая является минимальной для вновь регистрируемого банка согласно Федеральному закону от 03.05.2006 N 60-ФЗ), двухлетний срок является излишним и сдерживает развитие банковской активности. При этом следует иметь в виду, что при размере уставного капитала не менее 100 млн евро возможные убытки в первые два года работы банка не повлекут негативных последствий для вкладчиков.

В связи с этим в ст. 36 Закона о банках предлагается изменение, предусматривающее право банка на получение лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц с даты его государственной регистрации либо до истечения двухлетнего срока с даты его государственной регистрации, если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка не ниже суммы рублевого эквивалента 100 млн евро. Вместе с тем в целях защиты интересов вкладчиков законопроектом предполагается закрепить право Банка России устанавливать для таких банков дополнительные требования к финансовому положению учредителей (участников).

Законопроект предусматривает особый срок его вступления в силу (по истечении трех месяцев после дня его официального опубликования), с тем чтобы Банк России имел возможность подготовить соответствующие нормативные акты и зарегистрировать их в Министерстве юстиции Российской Федерации в установленном порядке.

В интересах совершенствования действующего Закона

Заслуживает внимания и инициированный депутатом А.А. Губкиным законопроект N 434794-4 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (новая редакция).

Как известно, важное место в области финансирования реального сектора экономики занимают кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), деятельность которых осуществляется на принципах дополнения банковского предложения и ориентирована в первую очередь на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, на предоставление займов субъектам малого предпринимательства, в том числе и индивидуальным предпринимателям, которые не имеют либо доступа к банковским услугам, либо достаточного залогового обеспечения и соответствующей кредитной истории. Кроме того, деятельность этих кооперативов создает условия для возникновения и развития нового сегмента финансового рынка - средств населения, консолидированных в фондах финансовой взаимопомощи КПКГ.

Авторы законопроекта отмечают, что, по данным Единого государственного реестра юридических лиц, в настоящее время в Российской Федерации зарегистрировано около 1900 кредитных потребительских кооперативов граждан. Однако, несмотря на высокую динамику роста их численности, отмеченную в последние годы, они находятся на раннем этапе своего развития.

Дальнейшему развитию КПКГ, выстраиванию эффективной системы кредитной потребительской кооперации граждан препятствует ряд проблем, связанных с несовершенством законодательной базы. К ним прежде всего относятся нерешенные проблемы построения целостной многоуровневой системы кредитной кооперации, государственного регулирования деятельности кооперативов, налогообложения, аудита, обучения и подготовки кадров.

Федеральный закон N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан", принятый 7 августа 2001 г. после шестилетнего обсуждения обеими палатами Федерального Собрания и после трехкратного отклонения законопроекта Президентом России, к сожалению, пока еще далек от оптимального варианта. И целью законопроекта N 434794-4 является именно совершенствование этого действующего Закона.

Содержание законопроекта определено задачами создания эффективного механизма функционирования кредитных потребительских кооперативов граждан, которые являются альтернативными кредитным организациям финансовыми институтами, играющими немаловажную роль в аккумулировании сбережений широких слоев населения, в развитии потребительского и ипотечного кредитования, а также малого предпринимательства.

Практика работы КПКГ потребовала расширения понятийного аппарата путем закрепления в законе следующих понятий: член КПКГ, паевой взнос, членский взнос, дополнительный взнос, паевой, резервный и стабилизационный фонды.

В целях динамичного развития КПКГ законопроектом предлагается отменить существующее законодательное ограничение верхнего предела численности членов кооператива и устанавливать его уставом организации с учетом особенностей ее создания и деятельности по признакам общности входящих в нее членов.

Законопроектом предлагается закрепить в дополнение к установленным Законом N 117-ФЗ принципам деятельности КПКГ принцип финансовой взаимопомощи: по привлечению и использованию денежных средств исключительно для удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива на взаимной основе по выработанным ими правилам, а также взаимной ответственности членов кооператива по их обязательствам.

Предусматривается, что кредитный кооператив, помимо оказания финансовой помощи своим членам, вправе заниматься иными видами деятельности, но при условии, что такая деятельность способствует достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, и если такая деятельность предусмотрена его уставом. Кооператив также должен иметь право оказывать своим членам консультационные, юридические, страховые и иные услуги, не противоречащие законодательству Российской Федерации и отвечающие целям деятельности КПКГ в соответствии с его уставом и решениями общего собрания организации.

Весьма важно то обстоятельство, что законопроектом предусматривается определение более четкого механизма реорганизации кредитного кооператива, предусматривая добровольную реорганизацию в форме слияния, присоединения, разделения, выделения или преобразования и принудительную реорганизацию по требованию уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего регулирование деятельности КПКГ, в форме разделения и выделения.

Законопроектом уточняется порядок приема в члены КПКГ, формы участия в управлении им, случаи прекращения членства в кооперативе и соответствующие последствия. Кроме того, законопроектом предусматривается обязанность КПКГ по ведению реестра своих членов и определяются сведения, которые должны в нем содержаться.

По мнению разработчиков законопроекта, в действующем Законе следует конкретизировать порядок созыва и проведения общего собрания в форме заочного голосования и внеочередного общего собрания членов кредитного кооператива, порядок избрания его органов управления: общего собрания, членов и председателя правления, наблюдательного совета и комитета по займам.

Учитывая практику применения Закона N 117-ФЗ, предлагается уменьшить до 50% плюс один голос кворум участия членов КПКГ в общем собрании, а также дополнить действующий Закон статьей, предусматривающей проведение общего собрания членов кооператива в форме собрания уполномоченных, избираемых от определенного числа членов организации.

Кроме того, законопроектом устанавливается, что сообщение о проведении общего собрания должно быть сделано не позднее чем за тридцать дней до дня его проведения, а также устанавливаются требования к содержанию данного сообщения и порядок ознакомления членов КПКГ с этой информацией.

Законопроектом также предлагается закрепить нормы прямого действия, направленные на установление квалификационных требований к кандидатам на должности председателя правления и главного бухгалтера вновь создаваемых кооперативов, а также предусмотреть, что членом правления, членом наблюдательного совета и комитета по займам КПКГ не может быть лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики, а также за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие преступления. В случае отсутствия профильного (высшего финансового или экономического) образования у кандидатов на должность председателя правления и высшего или среднего профессионального образования у кандидата на должность главного бухгалтера предлагается установить обязанность прохождения вышеуказанными должностными лицами кооператива специализированных курсов и получения соответствующих сертификатов.

Жизнь показала, что отсутствие единых экономически обоснованных нормативов деятельности КПКГ значительно снижает эффективность их деятельности или приводит к неконтролируемому их исчезновению и потере гражданами собственных средств. В связи с этим законопроектом предусматривается предоставить уполномоченному органу право устанавливать финансовые нормативы деятельности кредитных кооперативов, в том числе по формированию их фондов.

В качестве меры по укреплению доверия к кредитному кооперативу и защиты интересов его членов законопроектом предлагается закрепить обязанность кооператива страховать риск невозврата займов в случае смерти и (или) потери трудоспособности заемщиком, а также риск невозврата сбережений членов кооператива в страховых организациях, работающих на рынке страховых услуг, либо в обществах взаимного страхования, созданных при участии КПКГ и (или) их объединений.

Кроме того, законопроектом предлагается закрепить обязанность кредитных кооперативов осуществлять в соответствии с действующим законодательством меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (с учетом особенностей, установленных для КПКГ), проходить обязательную ежегодную аудиторскую проверку, а также право представлять информацию в бюро кредитных историй.

В интересах обеспечения финансовой устойчивости системы КПКГ законопроект предусматривает возможность создания кредитных потребительских кооперативов на региональном (втором) и на федеральном (третьем) уровнях. К тому же в целях расширения спектра услуг, предоставляемых кредитными кооперативами всех уровней своим членам, законопроект закрепляет право кредитных кооперативов третьего уровня участвовать в капиталах коммерческих организаций.

В целях повышения финансовой устойчивости деятельности КПКГ, защиты и обеспечения интересов их членов предусматривается также создание в кредитных кооперативах второго и третьего уровней стабилизационных фондов и фондов финансовой взаимопомощи.

В ходе рассмотрения данного законопроекта возможны весьма острые дебаты и в банковском комитете Государственной Думы, и на пленарном заседании палаты. Но проблемы, поднятые им, не терпят отлагательства.

Е.Е.Смирнов

Специальный корреспондент в ГД РФ

Издательский дом "Регламент"

Подписано в печать

11.09.2007

————