"Финансовая газета", 2007, N 52

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

(Окончание. Начало см. "Финансовая газета", 2007, N 51)

Существенные условия договора страхования, по которым должно быть достигнуто письменное соглашение, определены в ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Объект страхования и страховой случай указаны в ГК РФ среди существенных условий договора страхования. В то же время в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1 положения об объекте страхования и страховом случае должны быть указаны в правилах страхования. Следовательно, законодательством предусмотрено, что положения о некоторых существенных условиях договора страхования указываются в правилах. Сказанное означает, что правила страхования являются частью договора, содержащей его существенные условия. В то же время варианты оформления договоров могут быть различными, соответственно роль правил, правовые последствия их применения также могут отличаться. Все зависит от того, какие из условий договора отражены в полисе, подписанном сторонами документе (п. 2 ст. 940 ГК РФ) или заявлении на страхование (которое также может быть частью договора, если стороны договорились об этом), и какие - в правилах страхования (далее по тексту будет указываться только полис, поскольку в данном случае роль всех перечисленных документов по отношению к правилам страхования одинакова). Далее представлены варианты возможных ситуаций.

Как уже сказано, существенные условия договора - объект страхования, страховой случай - должны быть указаны в правилах страхования. Можно отметить, что понятие "объект страхования" имеет противоречивые трактовки в законодательстве Российской Федерации, но этот вопрос в данном случае не исследуется. Поскольку правила страхования являются типовым документом, применяемым для определенного вида страхования, их положения регулируют общие для данного вида страхования вопросы. Соответственно в них даются обобщенные характеристики объектов страхования и страховых случаев. Однако без этих характеристик, если они не продублированы в полисе, иных документах, договор не будет считаться заключенным. Без описательной части страхового случая, которое дается в правилах страхования, невозможно определить содержание страхового случая, т.е. существенное условие договора не будет согласовано. Договор в этом случае считается незаключенным. Соответственно без правил страхования в данной ситуации договора нет, поскольку не согласованы его существенные условия.

Например, при страховании имущества в правилах страхования указывается, что объектами страхования являются имущественные интересы (страхователя/выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, указанным в полисе. В правилах страхования гражданской ответственности может быть указано, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью лица, указанного в полисе, возместить причиненный другим лицам вред в результате определенных событий (далее указывается перечень соответствующих событий). В полисе может содержаться только ссылка на соответствующий пункт правил страхования, в котором представлено описание объекта страхования и страхового случая. В то же время в полисе указываются конкретное имущество, лицо, ответственность которого застрахована. В означенных случаях правила страхования и полис составляют неразрывное единое целое, дополняют друг друга; они содержат отдельные элементы существенных условий, необходимых для признания договора заключенным. Без указания на застрахованное имущество или лицо, ответственность которого застрахована, невозможно определить то, с чем связаны интересы, подлежащие страхованию. В то же время без раскрытия содержания интересов и описания страховых случаев применительно к конкретному имуществу или застрахованному лицу, чья ответственность застрахована, страхование также невозможно. Оба элемента, содержащиеся в правилах и полисе, а именно - описание объекта, страхового случая и конкретизация того, с чем связан интерес (имущество, лицо, чья ответственность застрахована), являются элементами, составляющими существенные условия договора. При отсутствии одного из указанных элементов существенное условие не будет согласовано. Следовательно, для признания договора заключенным в рассматриваемом примере полис и правила страхования должны составлять единое целое, в противном случае договор не может считаться заключенным.

Возможен вариант, когда в полисе имеется ссылка на правила страхования, при этом в нем подробно прописаны все существенные условия, включая объект страхования и страховой случай. В этом случае принятие страхователем полиса означает заключение договора. В то же время в правилах страхования помимо элементов существенных условий содержатся иные важные положения, например обязанности страхователя. Страхователь, уплативший страховую премию, как уже сказано, может решить, что его обязанности по договору исчерпаны и правила страхования можно игнорировать. Такой подход может закончиться получением отказа в выплате страхового возмещения. Страхователю следует внимательно (лучше - до заключения договора) изучить правила страхования, особенно случаи отказа в выплате, исключения из страхового покрытия. После заключения договора ссылки страхователя на то, что он не изучил правила, не освобождают его от обязанностей, предусмотренных правилами, поскольку и правила страхования, и полис - это комплекс согласованных сторонами положений, иными словами - договор.

В то же время из п. 2 ст. 943 ГК РФ следует, что, если правила страхования приложены к полису, но вручение страхователю при заключении договора правил страхования не удостоверено записью в договоре, правила страхования для страхователя необязательны. При этом в соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Последнее положение полностью противоречит положениям о договоре, закрепленным в ГК РФ. На практике это создает широкие возможности для злоупотребления правом, что является недопустимым (ст. 10 ГК РФ). Получается, что в случае отсутствия упомянутой записи страхователь вправе выбирать выгодные для себя положения, игнорируя при этом то, что его не устраивает. Сказанное противоречит принципам гражданского права, в том числе ст. 420 ГК РФ. Если считать, что в случае отсутствия записи соглашение не достигнуто, то непонятно, откуда возникает право страхователя ссылаться на то, о чем не имеется договоренности; нарушается принцип равенства сторон договора. По нашему мнению, данное положение из ГК РФ следует исключить.

В соответствии с пп. 10 п. 2 ст. 32 Закона N 4015-1 правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов направляются в орган страхового надзора при лицензировании. Пункт 10 ст. 32 Закона N 4015-1 предусматривает, что об изменениях, внесенных в указанные документы, страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения. По нашему мнению, для придания большей динамики процессу страхования положения о сообщении о любых изменениях в означенных документах желательно изменить, чтобы дать возможность диверсифицировать страховые продукты, оперативно удовлетворять различающиеся запросы страхователей, не перегружая при этом орган надзора сообщениями об изменениях в страховых документах, кроме того, важно предусмотреть применение общепринятых международных обычаев в качестве правил страхования. В отношении правил страхования редакцию п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1 следует, на наш взгляд, уточнить, указав, что договор страхования заключается на основании правил страхования, как это предусмотрено, например, ст. 16 Закона Республики Украина "О страховании".

А.Соловьев

Начальник

договорно-правового отдела

ООО "СК "Согласие"

Подписано в печать

26.12.2007

————