"Финансовая газета", 2007, N 51

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается только в письменной форме, за исключением обязательного государственного страхования. Требование о письменной форме договора страхования является общепринятой мировой практикой, закреплено в законодательстве ряда стран, а также вытекает из обычаев делового оборота. При заключении договора может применяться ряд документов, каждый из которых выполняет при оформлении договорных отношений определенную функцию. Назначение этих документов установлено законодательно либо вытекает из договоренностей сторон. Одним из документов, которые применяются при заключении договора страхования, являются правила страхования. Страхователи зачастую не придают правилам страхования должного внимания, в результате чего у них могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения, в частности, из-за несоблюдения ими требований указанных правил. В то же время страховщикам не следует упускать из виду, что в соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Действующее законодательство Российской Федерации, регулирующее вопросы применения правил страхования, содержит определенные противоречия. Так, п. 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Указанная норма имеет диспозитивный характер, что предполагает право, а не обязанность страховщика применять правила страхования. Пункт 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 17.05.2007) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Несмотря на диспозитивность п. 1 ст. 943 ГК РФ и то, что Закон N 4015-1 не содержит императивного требования об обязательном применении правил страхования, на практике страховщики используют их при заключении договора.

Из указанных норм следует, что Закон N 4015-1 делает различие между договором и правилами страхования, в то время как ГК РФ определяет, что правила страхования - это условия, на которых заключается договор. Последнее означает, что в соответствии с ГК РФ правила страхования являются положениями договора, его составной частью. Соответственно, возникает противоречие между ГК РФ и Законом N 4015-1 относительно роли правил страхования в оформлении договорных отношений, появляется неопределенность в вопросе соотношения правил страхования и договора. Какой из указанных подходов является более приемлемым?

Договор страхования должен соответствовать общим положениям о договоре, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации. Понятие договора, применимое к любым гражданско-правовым отношениям, представлено в ст. 420 ГК РФ. Пункт 1 ст. 420 ГК РФ предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В определении договора страхования, которое представлено в п. 1 ст. 929 ГК РФ, сказано, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Данное определение содержит общую характеристику отношений, которые должны быть урегулированы договором. В редакции Закона N 4015-1, действовавшей до 2004 г., имелось уточнение, касающееся того, что договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Данное уточнение, по нашему мнению, является нелишним. Отношения, возникающие при страховании, являются сложными, обязательства носят не односторонний (страхователи зачастую неоправданно полагают, что их обязанности ограничиваются уплатой страховой премии), а взаимный характер. Следует также учитывать, что договор страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации - это более широкое понятие, чем страхование. В Законе N 4015-1 сказано, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Пункт 2 ст. 957 ГК РФ предусматривает, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Следовательно, законодательство Российской Федерации допускает, что страхование может начать действовать через определенный период после вступления договора в силу. В зарубежном законодательстве нередко можно встретить случаи определения страхования через определение его как договора, т.е. в законе говорится, что страхование - это договор, регулирующий отношения по страхованию. Подход, содержащийся в законодательстве Российской Федерации, где страхование и договор страхования разделены, по мнению автора, является правильным, более того, данное разграничение крайне необходимо, поскольку оно играет важную роль при страховании с отсрочкой или рассрочкой уплаты страховой премии. Соответственно, договор страхования содержит не только положения, касающиеся непосредственно страхования, но также и иные положения. Следовательно, при заключении договора страхования стороны должны достигнуть соглашения не только относительно условий и порядка страхования, но и по иным вопросам, связанным с отношениями по страхованию. По общему правилу в любом договоре могут быть отражены основные положения (существенные условия), а также иные условия, которые могут иметь факультативный характер. Пункт 1 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

(Окончание см. "Финансовая газета", 2007, N 52)

А.Соловьев

Начальник

договорно-правового отдела

ООО "СК "Согласие"

Подписано в печать

19.12.2007

————