"Банки и деловой мир", 2007, N 11

СТРАХИ СИЛЬНО ПРЕУВЕЛИЧЕНЫ

Своим мнением о нынешнем состоянии "пластикового" рынка в России, о его влиянии на экономическую безопасность страны и о перспективах создания национальной платежной системы мы попросили поделиться Владимира Комлева - руководителя одного из крупнейших процессинговых центров России, имеющего богатый опыт работы на рынке.

- Владимир Валерьевич, как вы оцениваете нынешнее состояние российского рынка пластиковых карт и чего нам ждать в будущем?

- Сегодня на нашем рынке выделяются два явных лидера: Visa и MasterCard. Эти международные платежные системы на протяжении нескольких последних лет показывают очень хорошую динамику. Причем заметно постоянное увеличение доли карт российских эмитентов. Важно отметить, что растет не просто рынок - увеличиваются темпы роста, что полностью соответствует тенденциям развития российской экономики в целом. И наибольший рост сейчас демонстрирует как раз розничный сектор: и банковский, и торговый и т.д. Полагаю, такая ситуация сохранится и в течение ближайших лет, ибо российский рынок, в том числе карточный, пока весьма далек от насыщения.

- Сегодня много говорят о том, что приоритетное положение на нашем рынке международных платежных систем может представлять потенциальную угрозу ее экономической безопасности. Вы разделяете эти опасения?

- Я смогу ответить на этот вопрос, если вы поясните, в чем, к примеру, может выражаться такая опасность и чего конкретно следует опасаться?

- Ну, например, нельзя исключить вариант, когда иностранная платежная система, получив соответствующий запрос от спецслужбы своей страны, может передать ей самые обширные данные, связанные и с операциями по картам, и с их пользователями...

- Теоретически, конечно, все возможно, и полностью исключать этот вариант нельзя. Хотя маловероятно, что у платежных систем есть реальный доступ к информации по каждому конкретному держателю карточки: сколько и где он тратит и чья это вообще карта. Эти сведения относятся к банковской тайне. В любом случае, думаю, подобный механизм слежки за российскими гражданами будет малоэффективен.

Прежде всего, это - достаточно дорогое занятие. Через платежную систему проходят миллиарды транзакций. Конечно, если знать номер карты человека, который представляет интерес для "разработки", можно поставить специальный фильтр и отслеживать все его платежи. Но что это даст? Допустим, узнаете, что гражданин покупает и сколько денег тратит. Что дальше? К тому же, уверен, что люди, которым нужно прятаться, расплачиваются в основном наличными деньгами и нигде не "светятся". Или используют карты местных банков, просто чтобы снимать наличные в собственных терминалах банка. Такие транзакции за пределы банка вообще не выходят.

- Но ведь возможен и более "радикальный" вариант - скажем, в какой-то ситуации платежная система может, согласно политическому решению руководства своей страны, вообще остановить платежи?

- Опять-таки, в теории, наверное, возможно. Хотя, думаю, это может произойти лишь в случае крайнего обострения международных отношений. К каким экономическим последствиям это приведет? Может остановиться лишь та небольшая часть платежей, которые российские банки-эквайеры получают с карт иностранных эмитентов. Национальный сегмент по российским карточкам и так замкнут внутри страны. Расчеты проводятся в рублях. Все наши эмитенты имеют счета по Visa, открытые во Внешторгбанке, а по MasterCard - в Сбербанке. Именно по этим счетам и производится расчет, и никакие международные системы на это, что называется, "лапу наложить" не в силах.

Да и вообще, сложно себе представить, что должно случиться, чтобы в рамках целой страны были остановлены платежи на российских эквайеров от иностранных эмитентов.

- Давайте рассмотрим крайний вариант - экономическое эмбарго.

- В этом случае на следующий же день все российские эквайеры наложат запрет на операции по картам, выпущенным иностранными банками. И ударит это прежде всего - и в основном - по иностранцам: ведь в подобной ситуации ни один американец или гражданин другого государства, объявившего эмбарго нашей стране, не сможет расплатиться в России ни через Visa, ни через MasterCard или American Express. Зато карточки российских банков будут приниматься, как и прежде, так как расчеты по ним происходят внутри страны. Да, возникнет некоторая технологическая проблема, связанная с тем, что файлы, которые сегодня отправляются на Visa и МС, должны будут обрабатываться внутри России. Но если учесть, что все форматы нашим специалистам известны, на решение этой задачи потребуется, что называется, пара дней.

- То есть ни по одному из потенциальных вариантов неблагоприятного развития ситуации реальной угрозы нет?

- Угроза есть, но она виртуальная и состоит лишь в потере одного - двух дней оборота по картам иностранных банков и в дальнейшей невозможности принимать платежи по картам зарубежных держателей. Других опасностей я не вижу.

- Вы меня убедили, но не окончательно. Не подозревайте меня в "шпиономании", но всем известно, что "зарплатные проекты" внедрены и в системе Министерства обороны, и во многих спецслужбах. При желании легко можно узнать если не всю "подноготную", то много сведений, которые пригодятся зарубежным коллегам, разве не так?

- Возможно, и так. Только давайте не забывать, что 92% оборота по карточкам у нас до сих пор - оборот банкоматный, причем в 90% случаев речь идет о банкоматах и терминалах банка, выпустившего карты. А такие транзакции не попадают не только в платежные системы - они вообще не выходят из банка: он делает у себя внутреннюю проводку по карте, списывает средства со счета ее держателя и, наконец, делает проводку по счету своего банкомата. И все!

Конечно, можно предположить, что если россиянин, военный или штатский, выезжает за границу и повсюду расплачивается карточкой, при желании его транзакции проследить можно, только зачем?

А если говорить в целом, то платежи по российским картам Visa и MasterCard на сегодняшний день уже и так по большей части замкнуты в России. Но сама по себе идея создать собственную платежную систему со своими правилами и ставками по взаиморасчетам, разумеется, имеет право на жизнь.

- Но здесь уже встает вопрос целесообразности. Чего мы хотим: создать и гордиться - или принести выгоду национальной экономике?

- Я не уверен, что воплощение этой идеи заметно повлияет на экономику. Процессирование карточных операций - достаточно сложный технический проект, который потребует немалых затрат. Чтобы идея стала экономически целесообразной, должен быть создан бизнес-кейс. Например, у одних банков выпущено много карт, но мало банкоматов, и им выгодно договориться о более привлекательных тарифах на снятие наличных с коллегами из структур, где наоборот - избыток банкоматов при недостаточной эмиссии карточек. Так, чтобы экономически более интересно было эксплуатировать чужую банкоматную сеть, а не строить свою. Такой более тонкий подбор тарифов интересен и владельцу банкоматной сети, который сможет существенно повысить обороты, пусть даже с чуть более низкой доходностью.

Если вы помните, попытки создать единую платежную систему в прошлом у нас предпринимались. Весь вопрос в том, насколько такая система будет выгодна и эквайеру, и эмитенту, потому что их интересы при распределении доходов от карточной транзакции не совпадают. В качестве разумного компромисса банки-эмитенты и эквайеры международных платежных систем продолжают в основном работать на условиях, регламентированных самими Visa и MasterCard.

- Другими словами, в ближайшее время ждать создания национальной платежной системы не стоит?

- Если говорить именно о глобальной системе, думаю, не стоит. Возможно, впрочем, появление неких центров локального клиринга и взаимных расчетов по внутренним правилам, которые удовлетворяли бы частному интересу той или иной группы банков и торговых предприятий. Такие объединения могут иметь в своей основе что угодно: систему лояльности, вовлечение в эквайринг новых, пока не охваченных этой услугой, торговых сетей, дополнительные технологические разработки и ноу-хау, оптимизацию крупных банкоматных сетей за счет настройки тарифов и проведения внутренних расчетов. Подобные частные проекты уже появляются, так что их уже можно рассматривать как данность. Смогут ли они привести к более глубокой интеграции на уровне всего рынка в целом? Поживем - увидим...

Беседу вел А.Башлыков

Подписано в печать

15.11.2007

————