"Банки и деловой мир", 2007, N 11

ВРЕМЯ "СВЕРИТЬ ЧАСЫ"

О национальной платежной системе спорят едва ли не столько, сколько существует новая российская экономика. Предпринимались и попытки ее создать, но, как видим, успехом они не увенчались. Зато в России весьма успешно укоренились крупные международные Visa, MasterCard и даже системы не в пример скромнее. Так, может, не стоит "от добра добра искать"? Однако у Юрия Коваля на этот счет особое мнение.

- Юрий Анатольевич, а так ли уж нужна России своя, национальная платежная система? Ведь страна все глубже интегрируется в мировую экономику, главная примета которой - глобализация. И какая, собственно, разница, что написано на карточке?

- Разница принципиальная, и суть, разумеется, вовсе не в том, что изображено на карточке... Да, сегодня международные платежные системы работают - и очень успешно - во всем мире. Но, наверное, не просто так взялись развивать собственные системы, например, Германия и Франция, неслучайно полным ходом идет подготовка к созданию общеевропейской платежной системы в рамках проекта SEPA, и позиция Евросоюза по защите своего рынка здесь достаточно жесткая.

- Ну, видимо, европейцам тоже не хочется отдавать заокеанским монополистам комиссионные, которые вполне могут остаться в сообществе?

- Это не последняя причина, хотя и не главная. Однако, на мой взгляд, гораздо важнее другие мотивы. Прежде всего, наличное денежное обращение связано с огромными затратами: печать, инкассация, пересчет, сортировка, охрана и так далее... Но, помимо всего прочего, ни для кого не секрет, что "черный нал" лежит в основе любой криминальной деятельности, в том числе коррупции и терроризма. Посмотрите, сколько сил и средств затрачивает государство на борьбу с "обналичкой", сколько дополнительной работы пришлось взвалить на себя банкам. Безналичные же расчеты "прозрачны" по определению - все поступившие на счет или ушедшие с него средства видны, ясно, откуда они пришли и кому переведены.

Ну а что касается комиссионных, то напомню, что каждый из наших банков - принципиальных членов Visa или MasterCard платит им в среднем 1,4% от суммы каждой операции по "пластику" в сети терминалов других банков. А ведь, к примеру, во втором квартале нынешнего года, по данным печати, оборот по картам одной лишь Visa превысил в России сто миллиардов долларов!

- То есть за год одна только эта система получает с наших платежей несколько миллиардов?

- Именно. Прибавьте сюда еще и страховые депозиты, весьма значительные, надо сказать, которые каждый принципиальный член международной платежной системы обязан держать там же, за рубежом.

- Вообще-то ерунда получается - ведь подавляющее большинство карточных платежей проходит внутри страны, за что же мы платим американским компаниям?

- Во-первых, за авторизацию, во-вторых - за клиринг, которые полностью сосредоточены в американских процессинговых центрах. Другими словами, там контролируют все ваши платежи: покупаете ли вы автомобиль или оплачиваете с карточки коммунальные услуги. А теперь представьте себе ситуацию, когда хотя бы одна из международных систем отключает российские банки от своих услуг. Мы сейчас не обсуждаем причины такой возможной ситуации, а вот следствием будет невозможность рассчитаться между собой российским банкам. В итоге - неразбериха и проблемы у клиентов.

- А ведь если учесть некоторые нюансы внешней политики США и большое желание "поруководить" Россией, ситуация-то не такая уж гипотетическая?

- Во всяком случае, если вы помните, с Венесуэлой поступили именно таким образом... Надо надеяться, что с Россией до таких крайностей не дойдет, но о финансовой безопасности заботиться надо все-таки до того, как гром грянет.

Понятно, что в силу известных причин мы здорово отстали в развитии высоких технологий, и о таких базах данных, которые собраны в США через платежные системы, пока и мечтать сложно. Но надо же не локти кусать, а продвигаться вперед, благо макроэкономическая ситуация это позволяет.

- Что ж, предпосылки ясны. Тогда чего же не хватает, чтобы создать национальную систему? Ведь на моей памяти уже несколько раз это пытались сделать, почему не получается?

- Да потому что, если речь идет действительно о национальной платежной системе, требуется, прежде всего, если хотите, политическая воля. Во всяком случае, решение о создании своей системы безналичных расчетов должно быть принято как минимум на правительственном, а лучше и на законодательном уровне. Без этого все попытки останутся просто "самодеятельностью". Второе, что необходимо сделать, - создать при Банке России единый клиринговый центр для расчетов по пластиковым картам внутри страны.

- И вы уверены, что эти гиганты согласятся с подобной постановкой вопроса? Ведь если в России будут ходить собственные карты, то львиная доля комиссионных у нас и останется?

- Так ведь никто не предлагает волевым порядком "запретить" хождение Visa, MasterCard или American Express - пусть они остаются и работают себе на здоровье, тем более что российским гражданам эти карты нужны для поездок за рубеж. Но, согласитесь, разве не логично перечислять стипендию, зарплату или пенсию гражданина России на российскую же карточку? И с ее помощью расплачиваться за квартиру, продукты или купленный холодильник? И так же логично, чтобы эмитировали такие карты и получали вознаграждение за свои услуги свои, российские банки.

- Согласна, логично, хотя наверняка в этой инициативе кое-кто усмотрит стремление к монополизму... Но, Юрий Анатольевич, ведь есть же у нас свои собственные платежные системы: "Золотая Корона", "Сберкарт". Не проще ли развивать их - глядишь, и вырастут свои гиганты?

- К сожалению, не проще. Нет сейчас в России ни одной платежной системы, которая имела бы такие перспективы, развиваясь в одиночку. Конечно, каждая из них чего-то добилась, у каждой есть планы развития, но, честно говоря, успехи эти носят скорее локальный характер. И главная проблема - в несоответствии международным стандартам, принятым по соглашению крупнейших мировых платежных систем. А это значит, что карты МГТС могут обслуживаться в любом терминале практически по всему миру. Для карточек же наших "домашних" систем требуется своя уникальная система обслуживания. Они даже в терминалах друг у друга не обслуживаются.

- А если мы присоединимся к этим стандартам, нам все равно придется закупать и терминалы, и программное обеспечение за рубежом?

- Как раз совершенно не обязательно. В России есть и сильные разработчики, и надежные производители. Другое дело, что их продукция должна, во-первых, отвечать единым международным стандартам, а во-вторых, должна быть сертифицирована. К слову сказать, "Рукард" идет именно по такому пути. Более того, любой из участников национальной системы сможет из перечня сертифицированных поставщиков выбрать того разработчика, который его наиболее устраивает. Думаю, список может быть неограниченным, но тот, кто хочет в него войти, должен будет отвечать определенным требованиям, включающим опыт построения подобных систем, качество, надежность и так далее. Такой подход даст новый импульс развитию и информационных технологий, и самого современного оборудования.

- Но, Юрий Анатольевич, ведь в стране уже существует сложившаяся за последние годы инфраструктура, работают терминальные сети - что же, это все "под нож"?

- Ни в коем случае. Мы как раз предлагаем эволюционный путь: постепенно корректировать, дополнять, развивать сложившуюся инфраструктуру - на базе единых стандартов. Еще раз хочу подчеркнуть - речь вовсе не идет о каком-то "разрыве" с международными платежными системами, наоборот, мы должны вписываться в мировое развитие. Абсолютной независимости в современном мире быть не может, и глупо было бы строить некое "натуральное хозяйство". Но интегрироваться в мировую экономику надо с умом, преследуя в первую очередь интересы своей страны, своего населения, своей банковской системы. Задача в том, чтобы взаимоувязать их с интересами партнеров, а это всегда можно сделать.

- А учитываете ли вы в своих предложениях так называемую российскую специфику? Прежде всего - огромную территорию, весьма неоднородную по заселенности, обеспеченности и условиям жизни. Ведь не секрет, что Москва живет совсем по-другому, нежели, скажем, сахалинский Невельск или даже черноземный Липецк...

- Вот как раз национальная-то система только и способна справиться с этой спецификой, хотя задача и сложная. Действительно, уже на стадии разработки проекта необходимо учесть неоднородность, о которой вы сказали. И систему выстраивать соответственно, с учетом местной специфики - на базе единых стандартов эта задача представляется вполне подъемной.

А кроме того, в сферу деятельности системы в перспективе должны войти не только платежные, но и социальные карты. И тогда появится возможность буквально в режиме реального времени, шаг за шагом, отслеживать путь государственных дотаций льготникам. Более того, надеюсь, что придет время, когда человек, имеющий право на льготы, сможет получить их в любом регионе страны, независимо от места прописки. Я уже не говорю о том, что наконец-то можно будет создать реальную, полную базу льготников, чем мы до сих пор похвастать не можем...

- Есть и еще одна специфически российская проблема - повальная финансовая безграмотность населения. И хотя о ней сейчас много говорят, реальных шагов к ее решению пока мало. Как вы представляете себе ветхую бабушку, сражающуюся с банкоматом?

- Действительно, такая проблема существует. А решать ее можно только на практике. И если молодежи можно дать какие-то первичные финансовые знания и навыки в рамках учебных программ, то пожилым людям придется на первых порах объяснять, показывать, всячески помогать. Плюс позаботиться о качестве и доступности информации. Однако еще раз повторю: главное - практика, ведь никого сегодня не пугают, к примеру, телевизионный пульт или сотовый телефон, и даже ваша "ветхая бабушка" вполне управляется с ними.

Но вообще слухи о тотальной финансовой безграмотности, по-моему, несколько преувеличены. Сама по себе пластиковая карта давно перестала быть в России экзотикой. Другое дело, что пока чаще те, кто получил такую карту в рамках зарплатного проекта, используют ее для обналичивания всей суммы в ближайшем банкомате.

- А куда ему с этой картой идти, если человек отоваривается на оптовом рынке или в маленьком магазинчике по пути с работы? Ведь сегодня POS-терминалы имеют только крупные торговые предприятия.

- Ну, во-первых, уже не только крупные. А во-вторых, у нашей компании есть опыт работы в стрессовых условиях 1998 г., когда, если вы помните, были большие проблемы с наличностью. Так вот тогда мы - в рамках небольшого городка - поставили своего рода эксперимент, предложив перейти на безналичные расчеты. И, представьте себе, наши терминалы брали даже продавцы уличных палаток - им это было выгоднее, нежели терять клиента, у которого есть деньги, но на банковском счете, а не в кошельке.

- Что ж, ваша позиция понятна, и, судя по пришедшим в редакцию ответам на нашу традиционную анкету, многие ее разделяют. Только вот не получится ли так, как не раз бывало у нас с хорошими идеями, в том числе и по созданию НПС: поговорили - и забыли? С чего все-таки нужно начинать?

- Думаю, с объединения усилий. На сегодняшний день у всех российских платежных систем накоплен определенный опыт, и все они столкнулись, скорее всего, со сходными проблемами. Надо понять, что в одиночку каждый из нас так и будет сражаться с ветряными мельницами, без надежды на успех. Поэтому пришло время "сверить часы" и взяться за решение этой задачи сообща.

А возглавить процесс, я думаю, должен Банк России, задача которого - определить "правила игры".

Беседу вела

Л.Коваленко

Подписано в печать

15.11.2007

————