"Международные банковские операции", 2006, N 4

BANKSEARCHPLUS - СПРАВОЧНИК N 1 ДЛЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ

20 апреля 2006 г. в рамках Общего собрания Российской Национальной Ассоциации SWIFT состоялась презентация британской компании CB.Net, на которой было объявлено о запуске в России сервиса по предоставлению электронного справочника BankSearchPlus для международных расчетов и корреспондентских отношений. Настоящая публикация рассказывает о проблемах организации платежей в Единой Европе и использовании IBAN и BIC.

Разработанная компанией CB.Net система BankSearchPlus - это самый полный из существующих на сегодняшний день электронных справочников данных, необходимых для осуществления международных расчетов. Данные справочника обновляются ежедневно, доступ к ним может быть организован как посредством интернет-браузера, так и путем скачивания файлов стандарта XML через Интернет. В настоящее время справочник BankSearchPlus используется банковскими специалистами более чем в 40 странах мира.

BankSearchPlus не только предоставляет важнейшие данные, необходимые для осуществления международных расчетов, но и показывает всю их предысторию. Так, например, в случае попытки поиска кода SWIFT BIC, более не используемого банком, система автоматически заменит его на актуальный и прокомментирует причину замены, например: "слияние нескольких финансовых организаций".

Содержание и сервисы системы BankSearchPlus

Система BankSearchPlus предлагает полный список банковских идентификационных кодов BIC и содержит более 90 000 стандартных расчетных инструкций (SSI), разбитых по категориям (для центральных офисов, филиалов и подразделений банков).

Кроме того, система производит проверку соответствия IBAN и BIC для стран, поддерживающих стандарты IBAN. В багаже системы национальные клиринговые коды более чем 100 стран:

- данные по платежным системам;

- контактная информация по центральным офисам и филиалам банков;

- профайлы банков, включая альтернативные названия;

- данные по центральным банкам и регулирующим организациям.

При этом все данные полностью соответствуют требованиям SWIFT, что позволяет оперировать ими максимально эффективно.

О компании CB.Net

Компания CB.Net была основана в 2000 г. группой банковских и ИТ-специалистов, которые осознали острую необходимость в надежном и оперативном источнике справочных данных для эффективной организации международных расчетов. Это уникальная в своем роде компания, основным бизнесом которой являются сбор и поддержание базы данных международных клиринговых кодов и другой информации, необходимой для осуществления международных расчетов.

Сотрудники компании принимали участие в разработке многих банковских и интернет-систем, создании электронных справочников и архивов.

Важно отметить, что CB.Net предоставляет всем членам SWIFT бесплатную возможность редактирования своих данных, имеющихся в справочнике. На сегодняшний день уже организован доступ к базе данных 98% членов SWIFT, что позволяет говорить о глобальном использовании системы <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Для детального ознакомления с системой BankSearchPlus можно обратиться к партнеру CB.Net на территории России и СНГ - компании Alliance Factors.

Связь IBAN и BIC

Директива Европейского Союза N 2560/2001 для трансграничных платежей обязывает банки одновременно использовать BIC и IBAN для операций в Единой европейской платежной зоне (Single Euro Payment Area, SEPA), что продиктовано требованиями по сквозной обработке информации (Straight Through Processing, STP).

Использование принципов STP во всей Еврозоне дает возможность банкам и их клиентам снизить издержки по организации процесса платежей.

Таким образом, эффективный бизнес-процесс должен быть организован транспарентно по отношению к клиенту банка начиная с этапа подготовки платежного поручения. В частности, очень важно, что все данные, используемые на этой стадии, достаточны и безошибочны.

Отсюда вытекает необходимость решения двух задач. Первая - проверка соответствия IBAN и BIC. Вторая - раз банк вынужден заниматься проверкой соответствия IBAN и BIC, то почему бы ему не облегчить задачу своему клиенту и не требовать от него множества банковских деталей, таких, как клиринговый код филиала и т.п., а самому вычислить его из номера IBAN?

На первый взгляд, формула "BIC плюс IBAN" выглядит достаточно несложной, однако за этой простотой скрывается целый ряд частных проблем. Одним из примеров является ситуация с Люксембургом - в этой стране банки используют единый 8-символьный код BIC для всех своих филиалов и подразделений. Это, в частности, объясняет, почему Люксембург одним из первых успешно внедрил обязательное использование правила "BIC плюс IBAN".

К сожалению, во многих других странах Европы такая однозначная связь между 8-символьным BIC и локальными клиринговыми кодами филиалов или подразделений - пока редкость. По статистике на один 8-символьный BIC в среднем приходится 10 подразделений банка; однако если исключить коды non-SWIFT BIC <1>, то количество подразделений возрастает до 20. Чаще всего один 8-символьный BIC используется для нескольких подразделений, однако есть случаи, когда одному подразделению банка соответствуют несколько BIC.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Сложность состоит в том, что SWIFT выдает и коды SWIFT BIC, и коды non-SWIFT BIC (для организаций, не являющихся членами SWIFT). Отличие заключается в том, что коды non-SWIFT содержат единицу в восьмой позиции и не могут быть использованы для адресации сообщения SWIFT.

Возможность установления соответствия клирингового кода подразделения и BIC зависит от правил присвоения кодов, сложившихся в той или иной стране (иногда эти правила достаточно четки, однако в большинстве случаев в этой сфере царит "свобода творчества").

Использование кодов BIC

Примерами вопросов, возникающих перед банком при использовании кодов BIC, могут служить следующие:

- Использовать ли для организации процесса международных платежей коды non-SWIFT BIC наряду с кодами SWIFT BIC? Если же ограничиться только SWIFT BIC, то как идентифицировать тысячи мелких европейских банков, не являющихся членами SWIFT?

- Что делать, если у банка известен только 8-символьный non-SWIFT BIC или только один 11-символьный код SWIFT BIC?

- Что делать, если у банка вообще нет никакого BIC (а таких банков в Европе более полутора тысяч)?

- Обязательно ли использовать для данного банка 11-символьный код подразделения или достаточно основного 8-символьного BIC? Что делать, если IBAN содержит идентификатор подразделения, у которого нет 11-символьного кода BIC?

Проверка номеров IBAN

Банк-отправитель, в первую очередь, должен иметь возможность проверить корректность предоставленного номера IBAN (учитывая длину номера, вероятность опечаток достаточно велика). Это предполагает совершение ряда следующих действий.

1. Проверка математической корректности номера IBAN.

2. Декомпиляция IBAN для получения клирингового кода банка/подразделения банка-получателя.

Далее этот код может быть сверен с каталогом кодов соответствующей страны. Располагая таким кодом банка/подразделения, банк должен иметь возможность найти соответствующий BIC.

Первая часть проверки достаточно однозначна, тогда как вторая операция может привести к ряду проблем.

Во-первых, в странах, где локальная клиринговая система подразумевает наличие четкой системы кодов банков/подразделений и, таким образом, каждое подразделение может быть однозначно идентифицировано, банки могут не публиковать существующие номера IBAN.

Во-вторых, в странах, где банку выделяется набор клиринговых кодов, которые банк впоследствии присваивает своим подразделениям, не обязательно публикуя их в открытых источниках, или же регулирующий орган выделяет банку единый клиринговый код, на основе которого сам банк выделяет коды подразделениям в соответствии с жестко определенным стандартом, остается единственная возможность адресовать документ SWIFT в головной офис банка-получателя, если только последний не публикует 11-значные коды SWIFT по собственной инициативе.

В-третьих, в странах, где публикуемый клиринговый код может использоваться более чем одним подразделением банка, могут возникать следующие ситуации:

a) единый клиринговый код используется несколькими подразделениями, каждое из которых имеет собственный SWIFT BIC;

b) единый клиринговый код относится к нескольким подразделениям, использующим единый 8-значный код SWIFT BIC;

c) единый клиринговый код используется несколькими подразделениями, которые имеют только non-SWIFT BIC;

d) уникальные клиринговые коды присвоены каждому подразделению в отдельно взятом городе, при том что все они используют единый 11-символьный SWIFT BIC.

Как справиться с перечисленными проблемами

На сегодняшний день ситуация такова, что каждый банк-отправитель сам принимает решение, каким образом решать задачу связи IBAN и BIC, рассчитывая на то, что корреспонденты согласятся с его интерпретацией и не будут штрафовать за неполную или ошибочную информацию.

Тем не менее можно с определенной степенью уверенности предположить, что европейские регулирующие организации (Европейская комиссия, Европейский центробанк, Европейский платежный совет, Европейская банковская ассоциация) внесут ясность в данный вопрос и это обеспечит большую транспарентность рынка платежей. Способ решения данной проблемы, по сути, лежит на поверхности. Необходимо лишь формализовать правила и предоставить соответствующие инструменты для их реализации. Если этого не будет сделано, реализация концепции Единой европейской платежной зоны значительно затянется.

Йэн Даннинг

Управляющий директор

компании CB.Net Ltd.

(Великобритания)

Подписано в печать

15.08.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——