"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 7-8

НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА КАК ЗАКОНОМЕРНЫЙ

ЭТАП РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ

Развитие и совершенствование платежной системы России являются одним из основных факторов стабильности функционирования финансового сектора и в целом экономики нашей страны. Государство уже вплотную подошло к решению задач, которые в конечном итоге выведут нас к созданию национальной системы, основанной на платежных картах. Банковская карточка - это уникальный набор инструментов, который можно использовать для повышения эффективности реализации государственных задач - социальная, пенсионная, медицинская и другие реформы, создание системы персонифицированного учета населения, взаимодействие граждан с государством в рамках проекта "Электронное правительство". Банковская карточка - это точка соприкосновения интересов государства и бизнеса. Только бюджетными средствами или силами группы хозяйствующих субъектов проблему создания инфраструктуры обслуживания карт в масштабах всей страны не решить. Решение этой задачи возможно только на уровне проекта общероссийского масштаба - российской платежной системы, действующей в рамках национального правового поля.

Развитие и совершенствование платежной системы России - один из основных факторов стабильности функционирования финансового сектора и в целом экономики нашей страны. Финансовые катаклизмы прошедших лет не только убедили нас в том, что это утверждение верно, но и создали благоприятную почву для успешного развития национального финансового рынка как полноправной составляющей мировой финансовой системы.

Правильность выбранной позиции подтверждается на практике: начиная от роста доходов населения и возрастающего с каждым годом притока иностранных инвестиций до заседания глав государств "большой восьмерки" под председательством России. Мы вплотную подошли к вступлению во Всемирную торговую организацию на выгодных для себя условиях, и, если это произойдет, мы можем стать первой страной, вошедшей в эту организацию и сохранившей запрет на открытие филиалов иностранных банков.

Вполне логичным и своевременным в сложившихся условиях выглядит возвращение банковской общественности к теме национальной платежной системы, поскольку совершенствование систем безналичных расчетов, в том числе основанных на платежных картах, является неотъемлемой составляющей текущих тенденций. Отсутствие четко выраженной позиции государственных органов и общественных институтов в отношении возможных направлений развития безналичных платежных технологий не позволяет сделать качественный шаг в развитии таких систем. Тем не менее государство уже вплотную подошло к решению задач, которые в конечном итоге выведут нас к созданию национальной системы, основанной на платежных картах. Ее создание и развитие будут содействовать решению целого комплекса проблем, в том числе сохранению целостности финансовой системы и достижению единой цепочки реализации приоритетных национальных проектов, таких как реформа социальной сферы или ЖКХ, по всей вертикали власти - от правительства и федеральных органов исполнительной власти до муниципалитетов.

Российский рынок платежных карт развивается стремительно. Согласно данным Центрального банка Российской Федерации из более чем 1200 российских кредитных организаций свыше 700 уже осуществляют эмиссию или эквайринг банковских карт. В стране обращается более 55 млн карт, подавляющую часть которых составляют карты международных систем. При этом "львиная" доля расчетов по картам приходится на небольшие внутренние транзакции. Рынок расчетов с использованием платежных карт неоднороден, и в его структуре преобладают небольшие, повседневные платежи, в основном совершаемые людьми в непосредственной близости к месту их проживания. Несмотря на стремительное развитие этого рынка, даже в крупнейших городах нашей страны большинство магазинов шаговой доступности карты к оплате не принимают, а вся инфраструктура ориентирована прежде всего на обслуживание расчетов граждан с доходами "выше среднего" уровня.

Существующее положение дел на рынке не может считаться удовлетворительным, поскольку значительные объемы финансовых потоков ежедневных массовых платежей населения остаются вне цивилизованного рынка, хотя на их долю приходится до 85% от общего объема расчетов граждан. Вовлечение этих денег в банковский оборот наряду с повышением прозрачности розничного сектора и снижением доли "теневых" операций будет способствовать повышению скорости перераспределения финансовых потоков между секторами экономики, снижению инфляции, формированию доверия населения к банковской системе России.

Банковская карточка - это не только платежное средство, но и уникальный набор инструментов, который можно использовать в том числе и для повышения эффективности реализации государственных задач, таких как социальная, пенсионная, медицинская и другие реформы, создание системы персонифицированного учета населения (СПУН), взаимодействие граждан с государством в рамках проекта "Электронное правительство" (e-government). По сути, это точка соприкосновения интересов государства и бизнеса, поскольку масштабные преобразования невозможны без объединения усилий всех сторон.

Только бюджетными средствами или силами группы хозяйствующих субъектов проблему создания инфраструктуры обслуживания карт в масштабах всей страны не решить. Решение этой задачи возможно только на уровне проекта общероссийского масштаба - российской платежной системы, действующей в рамках национального правового поля. Она позволит сконцентрировать усилия всех участников в едином направлении при соблюдении принципов свободной рыночной конкуренции и достичь качественных изменений рынка и его интенсивного роста. Безопасность должна являться одним из краеугольных камней этого процесса. Несмотря на все более широкое развитие трансграничных финансовых операций, в том числе с использованием платежных карт, и либерализацию валютного регулирования, органы власти Российской Федерации должны иметь в своем распоряжении все необходимые рычаги управления для предотвращения и недопущения кризисных ситуаций.

Использование технологий, основанных на российских стандартах и предназначенных для функционирования в условиях нашего рынка, обеспечит выполнение всех необходимых условий, сделает его экономически эффективным для всех участников и сохранит здоровую конкурентную среду в отрасли.

Собственно, само решение Сбербанка в конце прошлого года о создании российской межбанковской платежной системы Сберкарт во многом было продиктовано оценками тенденций развития рынка банковских карт и в том числе пониманием того, как могут решаться государственные задачи в области реформы экономики и системы соцобеспечения с помощью современных карточных технологий и при участии российского банковского сообщества.

РПС Сберкарт ориентирована на создание системы для обслуживания массовых повседневных платежей населения. Свою роль мы видим в консолидации усилий заинтересованных российских банков в этом проекте и активном привлечении банковского сообщества к участию в решении государственных задач на базе их коммерческих интересов.

Как известно, Сбербанк России в конце 2005 г. принял решение открыть свою систему для других банков - участников и таким образом создать межбанковскую платежную систему. Для реализации этого проекта была учреждена компания - оператор системы - ЗАО "Сберкарта". Ранее, в течение 13 лет, Сберкарт развивалась как локальная система Сбербанка России, что не помешало ей стать крупнейшей российской платежной системой. На сегодняшний день в системе обращается свыше 3 млн карт.

Сберкарт строится на принципах добровольности и равноправия всех участников. В течение первого месяца после объявления об учреждении компании-оператора и открытия системы желание войти в число членов Сберкарт высказали более 70 российских банков, что еще раз подтверждает интерес рынка к проекту. В настоящее время несколько десятков банков подписали с ЗАО "Сберкарта" соглашения о конфиденциальности и находятся в стадии изучения и тестирования нормативно-правовой базы и тарифной политики платежной системы, завершается монтаж оборудования процессингового центра оператора системы. В скором времени можно ожидать совершения в системе первых межбанковских транзакций.

Система базируется на микропроцессорной технологии, позволяющей строить высокоэффективные и индивидуальные модели взаимоотношений банков с любыми клиентами вплоть до рыночных торговцев, не располагающих доступом к линиям связи или электропитания. Низкая себестоимость транзакций и высокая безопасность расчетов в сочетании с широкими функциональными возможностями технологии позволяют вывести этот бизнес на принципиально новый уровень. Дополнительные перспективы перед участниками Сберкарт открывает сотрудничество с государственными институтами в рамках различных программ. Для банков это выход на новые клиентские рынки и к обслуживанию новых, значительных по объему денежных потоков, возникающих в ходе проводимых в стране реформ, таких как монетизация социальных льгот. Таким образом, участники системы работают не только на удовлетворение своих коммерческих интересов, но и способствуют решению целого спектра государственных задач.

Унифицированная социальная карта россиянина имеет все шансы стать первым этапом создания национальной карты и в перспективе может объединить в себе ряд функций, в том числе:

- банковский инструмент для безналичных расчетов на территории страны в рублях (стипендии, зарплаты, пенсии и т.д.);

- социальные платежные приложения (государственные целевые дотации и компенсации на оплату транспорта, услуг ЖКХ, медицинское обслуживание и т.д.);

- идентификационные социальные приложения (учет предоставления натуральных льгот);

- национальный идентификатор населения с функцией взаимодействия с государственными информационными ресурсами.

Социальные проекты по сути это дверь в национальную платежную систему и национальную карту.

Т.Забродина

ЗАО "Сберкарта"

Подписано в печать

03.08.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——