"Финансы", 2006, N 7

ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА ПРИ ЭКСПЛУАТАЦИИ ОПАСНОГО ОБЪЕКТА

В декабре 2005 г. Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации в первом чтении был принят проект федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта" (далее - законопроект).

Разработчики законопроекта ставили задачу установить единые условия, порядок, правовые и экономические основы проведения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

При концептуальном одобрении идеи и задач, ставящихся в законопроекте (то есть идеи защиты имущественных прав потерпевших и интересов страхователей), существует ряд проблем и вопросов, которые не решены или решены лишь частично.

Одним из главных вопросов является вопрос о достаточности у страховщиков, которые будут допущены к осуществлению обязательного страхования, активов для принятия на себя обязательств по договорам обязательного страхования и возможности исполнения своей обязанности по осуществлению страховых выплат потерпевшим.

Очевидно, что для принятия на страхование столь крупных рисков необходима система перестрахования, в связи с чем предлагается создать пул страховщиков, призванный осуществлять деятельность по перестрахованию рисков именно этого вида обязательного страхования. При этом считается целесообразным допускать к участию в пуле не только страховщиков, осуществляющих данный вид обязательного страхования в соответствии с лицензией, выданной в установленном законодательством Российской Федерации порядке, но и профессиональных участников рынка перестрахования - страховые организации, осуществляющие деятельность исключительно по перестрахованию и, соответственно, не имеющие лицензии на осуществление обязательного страхования, что значительно увеличит емкость пула.

Кроме того, как отмечалось в заключениях Правительства Российской Федерации и Президента Российской Федерации, в законопроекте содержится ряд положений, противоречащих или не приведенных в соответствие с законодательством Российской Федерации, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и другими нормативными правовыми актами.

Так, определение понятия "авария", предлагаемое в законопроекте, не соответствует определению понятия "авария", содержащемуся в Федеральном законе N 116-ФЗ "О безопасности опасных производственных объектов".

Статьей 1 законопроекта установлено, что лицензия на право осуществления обязательного страхования может выдаваться субъектам страхового дела, имеющим собственные средства в размере не менее 1 млрд руб. и опыт осуществления аналогичного вида страхования в добровольной форме не менее двух лет. Однако это не может служить критерием для определения степени финансовой устойчивости страховщика, его надежности и пр. Кроме того, указанные показатели являются по сути дополнительными требованиями к страховщику, обратившемуся за получением лицензии на данный вид страхования (лицензионные требования), чего Закон РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не допускает.

В соответствии с требованиями названного Закона федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования должен быть определен объект обязательного страхования, что в законопроекте отсутствует. Так, объектом обязательного страхования должны явиться имущественные интересы, связанные с риском возникновения гражданской ответственности владельцев опасных объектов вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу физических лиц и (или) нарушения условий жизнедеятельности физических лиц, причинения вреда имуществу юридических лиц в результате аварии при эксплуатации опасного объекта.

Вместе с тем присутствуют и концептуальные замечания к ряду положений законопроекта, касающиеся в том числе и существенных условий, на которых будет проводиться обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта.

Поэтому считается целесообразным внести в законопроект изменения, чтобы привести его в соответствие с законодательством Российской Федерации, а также обеспечить четкую и бесперебойную работу механизма осуществления обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта.

Законопроект разработан во исполнение Федерального закона N 116-ФЗ "О безопасности опасных производственных объектов" и Федерального закона N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений". При этом в статье законопроекта "Опасные объекты" перечислены не все опасные производственные объекты, подпадающие под действие Федерального закона N 116-ФЗ "О безопасности опасных производственных объектов". В связи с этим представляется целесообразным выделить три группы опасных объектов, на владельцев которых распространяется действие законопроекта.

1. Автозаправочные и газонаполнительные станции, а также базы, на которых осуществляется хранение, оптовая торговля моторным топливом и другими горюче-смазочными веществами.

2. Предприятия или их цеха, участки, площадки, а также иные производственные объекты, не включенные в I группу, безопасность которых регулируется законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности опасных производственных объектов.

3. Гидротехнические сооружения, безопасность которых регулируется законодательством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений.

Таким образом, действие законопроекта будет распространяться на все объекты, подпадающие под действие Федерального закона N 116-ФЗ "О безопасности опасных производственных объектов" и Федерального закона N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений".

Лишь подобная градация опасных объектов позволит четко идентифицировать объекты, подпадающие под действие законопроекта; в противном случае, например при исключении из II группы ссылки на законодательство об опасных производственных объектах, действие законопроекта распространится не только на объекты, безопасность которых регулируется законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности опасных производственных объектов, но и на иные объекты, в частности на все объекты, на которых установлены какие-либо грузоподъемные механизмы и пр.

В соответствии со ст. 6 законопроекта размер страховой суммы устанавливается исходя из той или иной чрезвычайной ситуации, которая может сложиться в результате аварии на опасном объекте. При этом страховая сумма рассчитывается на основании максимально возможного размера страховой выплаты на одного потерпевшего и максимального количества потерпевших. Согласно положениям законопроекта под потерпевшими понимаются как физические, так и юридические лица. Причем отсутствует конкретный максимальный размер страховой выплаты на юридическое лицо, вследствие чего не представляется возможным рассчитать размер страховой суммы. Фактически в законопроекте страховая сумма рассчитана исходя из количества потерпевших - физических лиц и лимитов ответственности, установленных для них, т.е. исходя из того, что при наступлении страхового случая все потерпевшие будут являться физическими лицами. Такой расчет размера страховых сумм может привести при наступлении страхового случая к их недостаточности для покрытия всего причиненного ущерба. Кроме того, следует отметить, что размер страховой выплаты необоснованно ограничен для физического лица и установлен для юридического лица без ограничений. Необходимо учесть, что ущерб при техногенных катастрофах в наибольшей степени наносится физическим лицам.

Очевидно, что размеров максимальных страховых выплат на одного потерпевшего и размера страховой суммы по договору обязательного страхования явно недостаточно для покрытия если не большей, то значительной части вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте.

Таким образом, целесообразно установить максимальный размер страховой выплаты на одно юридическое лицо в счет возмещения вреда имуществу в размере 1 млн руб., жизни и здоровью физических лиц - 1,1 млн руб., имуществу физических лиц - 700 тыс. руб., а вреда в связи с нарушением условий жизнедеятельности физических лиц - 200 тыс. руб.

Необходимо установить порядок определения страховой суммы с указанием ее минимального и максимального размеров в соответствии с требованиями положений Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Таким образом, страховая сумма по каждому опасному объекту, указанному в законопроекте, будет устанавливаться договором обязательного страхования и определяться как произведение возможного количества потерпевших в результате аварии на опасном объекте и установленного законопроектом максимального размера страховой выплаты на одного потерпевшего.

При этом размер страховой суммы по договору обязательного страхования не может быть менее 2 млн руб. и превышать 6,5 млрд руб.

Расчет возможного количества потерпевших в случае аварии на опасном объекте должен производиться на основании правил определения возможного количества потерпевших в случае аварии на опасном объекте (утверждаются Правительством Российской Федерации) организацией, аккредитованной уполномоченными органами в порядке, установленном Правительством РФ. Под уполномоченными органами в целях законопроекта должны пониматься федеральные органы исполнительной власти, наделенные Правительством Российской Федерации компетенцией в установленной сфере деятельности, или органы местного самоуправления, наделенные отдельными государственными полномочиями в соответствии с федеральным законом или законодательством субъекта Федерации.

При наличии в составе единого имущественного комплекса нескольких опасных объектов, эксплуатация которых осуществляется одним владельцем, возможное количество потерпевших должно определяться по каждому опасному объекту.

При этом по заявлению страхователя к расчету страховой суммы может приниматься максимальное из значений возможного количества потерпевших, определенных по каждому опасному объекту.

Минимальный размер страховой суммы, равный 2 млн руб., установлен исходя из расчета, что при аварии на опасном объекте может быть причинен вред одному потерпевшему (физическому или юридическому лицу), учитывая максимальные размеры страховых выплат на одного потерпевшего, определенные ст. 12 законопроекта.

Таким образом, 1,1 млн руб. (страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью физического лица) + 700 тыс. руб. (страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного имуществу физического лица) + 200 тыс. руб. (страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного вследствие нарушения условий жизнедеятельности физического лица) = 2 млн руб., которых будет достаточно для возмещения вреда, причиненного как физическому, так и юридическому лицу.

Минимальный размер страховой суммы определен исходя из того, что при расчете возможного количества потерпевших данный показатель может быть меньше 1 или равен 0, в случае чего для страхователя будет невозможным заключить договор обязательного страхования ввиду отсутствия страховой суммы и, следовательно, исполнить установленную для него проектом федерального закона обязанность по заключению договора страхования.

Между тем для обеспечения эффективной работы механизма определения возможного количества потерпевших необходимо разработать и ввести в действие соответствующие правила, которые должны утверждаться Правительством Российской Федерации.

Для независимой и объективной оценки возможного числа потерпевших в результате аварии на опасном объекте необходимо определить субъектов возникающих при обязательном страховании правоотношений, в функции и обязанности которых входит такой расчет. В связи с этим его могут осуществлять организации, аккредитованные уполномоченными органами в порядке, установленном Правительством РФ. Под уполномоченным органом для целей проекта федерального закона понимается федеральный орган исполнительной власти, наделенный Правительством Российской Федерации компетенцией в установленной сфере деятельности, или орган местного самоуправления, наделенный отдельными государственными полномочиями в соответствии с федеральным законом или законодательством субъекта Федерации.

Установление максимального размера страховой суммы в 6,5 млрд руб. продиктовано реальными возможностями страхового рынка России (капитализацией страхового рынка, которая остается недостаточной, что приводит к финансовой неустойчивости, не позволяет обеспечивать качественной страховой защитой крупные объекты страхования и значительные по объему страховые риски), а также реальными возможностями бюджетов всех уровней по финансированию расходов на обязательное страхование. Страховая сумма в размере 6,5 млрд руб. обеспечит возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу более 3,5 тыс. потерпевших (если одна половина потерпевших окажется физическими лицами, а другая - юридическими, то страховая сумма обеспечит возмещение вреда более 4,6 тыс. потерпевших). Данный размер страховой суммы учитывает и статистику МЧС России по авариям на опасных объектах, в результате которых в 2003 - 2005 гг. в среднем пострадало около 4 тыс. человек. Однако в случае, если страховой суммы окажется недостаточно для полного возмещения вреда, причиненного потерпевшим в результате аварии на опасном объекте, в силу положений Гражданского кодекса РФ и проекта федерального закона оставшуюся часть вреда обязан возместить его причинитель.

Максимальный размер страховой суммы (6,5 млрд руб.) превышает ранее установленный размер (1,7 млрд руб.) в 3,8 раза. Впрочем, затраты бюджетов всех уровней на обязательное страхование практически не изменятся в силу перераспределения данных затрат, поскольку по ранее установленному порядку определения размера страховой суммы по договору обязательного страхования страховая сумма и, соответственно, страховая премия были искусственно завышены; во многих случаях установленные проектом федерального закона размеры страховых сумм превышали реальный размер страховой суммы для опасного объекта в 10 раз.

Таким образом, представляется целесообразным не устанавливать конкретные страховые суммы с указанием градации возможного числа потерпевших, тем самым искусственно завышая их и уравнивая в финансовом обеспечении деятельности опасные объекты, вероятность причинения вреда на которых различается в десятки раз, а установить порядок определения страховой суммы для любых опасных объектов, владельцы которых в соответствии с проектом федерального закона обязаны страховать свою гражданскую ответственность, с указанием в проекте федерального закона минимального и максимального размеров страховых сумм.

При этом необходимо отметить, что по оценкам экспертов подобное увеличение размеров максимальных страховых выплат на одного потерпевшего и страховой суммы по договору обязательного страхования в целом увеличит размер страхового тарифа на 5 - 10%.

Для установления экономически обоснованных страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта, учитывая объемы обязательств, которые будут принимать на себя страховщики по данному виду обязательного страхования, а также то, что выплата страховых премий по договорам обязательного страхования части опасных объектов будет осуществляться за счет средств соответствующих бюджетов, в законопроекте следует четко установить порядок определения страховых тарифов.

Так, законопроектом установлено, что страховой тариф определяется как произведение базовых страховых тарифов и коэффициентов к ним. При этом коэффициенты к базовым страховым тарифам устанавливаются в зависимости от уровня безопасности опасного объекта. Представляется целесообразным установить коэффициенты к базовым страховым тарифам в зависимости от:

1) уровня безопасности опасного объекта, включающего оценку степени выполнения требований технической безопасности и состояния готовности владельца опасного объекта к предупреждению, локализации и ликвидации чрезвычайной ситуации;

2) размера установленной договором обязательного страхования франшизы (необходимо также определить условия заключения договора обязательного страхования с франшизой в связи с тем, что в некоторых случаях у владельца опасного объекта размер собственных средств является более чем достаточным для покрытия причиненного третьим лицам вреда, ввиду чего определенная доля обязательств может остаться на удержании самого страхователя);

3) сведений, включающих информацию о владельце опасного объекта, умышленно содействовавшего наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказившего обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты, а также сообщившего страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее выплату в меньшей сумме по сравнению с той, которая была бы уплачена при сообщении владельцем опасного объекта достоверных сведений;

4) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Правила оценки уровня безопасности опасных объектов должны устанавливаться Правительством Российской Федерации, поскольку на сегодняшний день не существует единого порядка и условий оценки уровня безопасности опасного объекта, а федеральные органы исполнительной власти, к компетенции которых относится осуществление подобной оценки, проводят ее по самостоятельно разработанным методикам.

Кроме того, представляется целесообразным предоставить страховщикам, осуществляющим данный вид обязательного страхования, право применять при продлении страхователем договора обязательного страхования коэффициент в зависимости от отсутствия страховых выплат в период действия предыдущего договора обязательного страхования. Причем необходимо ограничить размер этого коэффициента как для каждого случая продления договора обязательного страхования, так и в целом. Например, страховщики вправе применять коэффициент в размере до 0,95 при каждом продлении договора обязательного страхования, но в сумме не менее значения коэффициента, равного 0,85.

Из текста законопроекта следует исключить положение, касающееся невозмещения вреда, причиненного вследствие аварии на опасном объекте, произошедшей в результате умышленного нарушения работниками страхователя правил промышленной безопасности, невыполнения данных страхователю предписаний уполномоченными органами или указаний страховщика, поскольку данное положение освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату практически во всех случаях наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта.

В законопроекте следует четко определить, что отношения, регулируемые законопроектом, не распространяются на причиненный в результате аварии на опасном объекте трансграничный и (или) экологический вред.

Из текста законопроекта следует исключить положение о том, что страховщики вправе формировать фонд предупредительных мероприятий, так как Закон Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" содержит подобное положение. Кроме того, поскольку данный фонд формируется в добровольном порядке из чистой прибыли страховщика и не является страховым резервом, цели использования средств фонда и направления законом устанавливаться не могут (заключение Правительства РФ).

При этом целесообразно ввести норму, устанавливающую формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы в случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% от указанных доходов. Данное положение ограничит прибыль страховщиков по данному виду обязательного страхования, а также будет способствовать накоплению средств для покрытия крупных убытков в последующие периоды.

Уже из сказанного очевидно, что для обеспечения четкой работы механизма обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта необходима серьезная доработка законопроекта.

А.А.Манукян

Подписано в печать

07.07.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——