"Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 3

О ДРОБЛЕНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КРИЗИСНЫХ БАНКАХ

На фоне осуществления выплат по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, стали выявляться попытки отдельных кредитных организаций в преддверии банкротства осуществить процедуру "дробления" вкладов физических лиц с целью неправомерного получения в полном объеме отдельными вкладчиками денежных средств в ходе осуществления выплат Банка России через банковские счета других физических лиц в соответствии с Законом "О выплатах Банка России".

В связи с принятием Федерального закона от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон "О выплатах Банка России") Банк России с апреля 2005 г. начал осуществлять выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. На фоне осуществления указанных выплат стали выявляться попытки отдельных кредитных организаций в преддверии банкротства осуществить процедуру "дробления" вкладов физических лиц.

С момента возбуждения дела о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации все требования кредиторов к нему удовлетворяются в порядке, установленном законодательством о банкротстве, в рамках конкурсного производства.

В соответствии со ст. 50.36 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" требования физических лиц, являющихся кредиторами банка по заключенным с ним договорам банковского вклада и (или) банковского счета, удовлетворяются в первую очередь. Таким образом, перечисление денежных средств на счета физических лиц, осуществленное в преддверии банкротства, является операцией, направленной на создание условий для преимущественного удовлетворения в ходе конкурсного производства требований отдельных кредиторов. Согласно п. 3 ст. 103 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" и ст. 50.41 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" указанные сделки являются недействительными.

Договор банковского вклада по правовой природе близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договорах банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Исходя из правового содержания договоров банковского вклада и банковского счета, определяемых ст. ст. 834, 845 ГК РФ, клиент передает, а кредитная организация принимает денежные средства с условием их возврата и выплаты процентов, предусмотренных договорами. Привлечение кредитной организацией денежных средств во вклад включает в себя процедуру заключения договоров банковского вклада и банковского счета с одновременным зачислением на них средств, размещение клиентом средств в кредитной организации путем вложения самим клиентом дополнительных денежных средств на открытый ему ранее счет либо зачисления на этот счет дополнительных денежных средств, перечисляемых третьими лицами, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями заключенных договоров.

Как указал Конституционный Суд РФ в Постановлении от 22.07.2002 N 14-П, посредством заключения договоров банковского вклада граждане осуществляют иную не запрещенную законом экономическую деятельность, рассчитывая при этом получить доход в виде процентов по вкладу. Такая экономическая деятельность предполагает определенный финансовый риск, который предопределяется тем, что деятельность кредитных организаций, принимающих деньги граждан и иных вкладчиков во вклады, представляет собой предпринимательскую деятельность - самостоятельную, осуществляемую на свой риск, направленную на систематическое получение прибыли (п. 1 ст. 2 ГК РФ).

При этом договор банковского вклада относится к категории реальных договоров, поэтому он считается заключенным и может вступить в силу только после получения кредитной организацией денежных средств во вклад. Кроме того, п. 2 ст. 433 ГК РФ установлено, что, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Банковская операция обладает всеми перечисленными признаками. Она носит волевой характер (т.е. направлена на установление, изменение или прекращение прав и обязанностей) и имеет правовое обоснование. Так, переводы денежных средств со счетов клиентов на счета третьих лиц изменяют гражданско-правовые отношения между банком и владельцем счета, так как изменяют размер требований клиентов к банку, а также между владельцем счета и третьим лицом, поскольку являются способом исполнения денежного обязательства. Данные переводы являются исключительным правомочием кредитной организации, в связи с чем выделяются законодателем в особую категорию сделок - банковских операций.

В соответствии с п. 2 ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может быть ограничено в правах в случае и в порядке, предусмотренных законом.

Как правило, в период, предшествующий отзыву у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, Банком России в адрес кризисных банков выносится предписание, в соответствии с которым сроком до одного года в отношении кредитной организации вводится запрет на осуществление отдельных банковских операций, в том числе на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), открытие банковских счетов юридических и физических лиц.

В Определении Конституционного Суда РФ от 14.12.2000 N 268-О указано, что применяемые к кредитной организации принудительные меры воздействия оформляются в виде предписания, т.е. в виде акта, носящего административно-властный характер.

Предписание выносится Банком России в соответствии со ст. ст. 56 и 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и пп. 1.19, 1.20 Инструкции Банка России от 31.03.1997 N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности" и является обязательным для исполнения кредитными организациями. Введение запрета на открытие банковских счетов лишает кредитную организацию права на заключение договоров банковского вклада и как следствие этого - открытие на балансе банка депозитного счета.

Таким образом, заключенный между кредитной организацией и физическим лицом договор банковского вклада в период действия предписания Банка России является ничтожной сделкой по основаниям, предусмотренным ст. 168 ГК РФ, ввиду их противоречия ст. ст. 49, 835 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ указанная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Однако вопреки предписаниям Банка России некоторые кредитные организации, уже испытывая финансовые трудности, совершали противоправные сделки. Между банками и физическими лицами заключались договоры банковского вклада (в том числе и срочные) с открытием соответствующего депозитного счета. Переводы денежных средств на суммы свыше 100 тыс. руб. осуществлялись как на указанные вклады, так и на другие ранее открытые текущие счета клиентов - физических лиц со счетов третьих лиц - своих клиентов, обладателей банковских вкладов.

В итоге количество вкладчиков, которые подпадали под действие Закона "О выплатах Банка России", многократно увеличивалось. Общая сумма вкладов возрастала на порядок, тем самым увеличивая сумму выплат Банка России.

Введение запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций влечет за собой лишение законных оснований в течение указанного в предписании периода времени совершать любые юридические действия, которые могут привести к возникновению обязательств банка по договору банковского счета и банковского вклада, а также проведение любых зачислений денежных средств на счета клиентов, за исключением платежей, обусловленных исполнением договорных обязательств самого банка. Следовательно, нарушение кредитной организацией указанного запрета является противоправным действием и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Кроме того, в соответствии с п. 18 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ.

В этой связи совершение операций по перечислению (зачислению) денежных средств на счета клиентов в период действия предписания Банка России о запрете на привлечение денежных средств во вклады не соответствует требованиям закона, правовых актов, подпадает под действие ст. 835 ГК РФ и может быть признано недействительным согласно ст. 168 ГК РФ.

Также следует обратить внимание на осуществление кредитными организациями формальных платежей по счетам своих клиентов, имеющими целью перевод средств со счетов юридических на счета физических лиц, либо уменьшение остатков (до 100 тыс. руб.) на счетах физических лиц. На дату совершения подобного рода платежей, как правило, на корреспондентском счете кредитной организации отсутствуют достаточные денежные средства и/или имеется картотека неоплаченных документов клиентов банка.

Так, в соответствии с п. 3 ст. 864 ГК РФ поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. При этом поручения исполняются банком согласно ст. 855 ГК РФ с соблюдением очередности списания денежных средств со счета.

Следовательно, для осуществления расчетов платежными поручениями необходимо как наличие денежных средств на счете плательщика (клиента), так и наличие денежных средств у самого банка для надлежащего исполнения им своих обязательств по перечислению денежных средств в соответствии с распоряжениями клиентов банка.

Указанная правовая позиция отражена в Определении Конституционного суда Российской Федерации от 25.07.2001 N 138-О: "распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, может осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств".

Согласно ст. 854 ГК РФ и пп. 1.1.3 Положения Банка России от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком в соответствии с распоряжением клиента и на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств.

Одним из результатов указанных противоправных действий ряда кредитных организаций явилось прямое ущемление прав и интересов иных кредиторов тех же банков, а также норм и принципов законодательства о несостоятельности (банкротстве). Вкладчики, "раздробившие" свои вклады, рассчитывали вернуть их в полном объеме через "новые" вклады третьих лиц в отличие от добросовестных вкладчиков банка, не принявших участие в неправомерном дроблении своих вкладов.

Следствием совершения таких операций также может явиться несоразмерное удовлетворение требований кредиторов, что противоречит задачам конкурсного производства, установленным ст. 2 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Вместе с тем рассматриваемые банковские операции, совершенные кредитной организацией в период действия запретов, посягают на основы финансовой системы Российской Федерации. Это связано с тем, что массовая практика осуществления подобных операций в преддверии банкротства кредитной организации создает угрозу практической реализации положений Закона "О выплатах Банка России". Указанные банковские сделки, с одной стороны, создают условия для выплат физическим лицам, которые не могут быть признаны вкладчиками с точки зрения норм ГК РФ, а с другой стороны - в размере, не предусмотренном законодательством, что свидетельствует об их ничтожности в соответствии с п. 1 ст. 169 ГК РФ.

Совершение противоправных сделок по открытию банковских вкладов в период, когда в отношении кредитной организации действовали запреты на заключение таких сделок, однотипность и концентрация их в небольшом временном диапазоне именно в тот период, когда кредитная организация испытывала финансовые трудности, отсутствие какого-либо экономического смысла свидетельствуют также о мнимом характере таких сделок (на основании ч. 1 ст. 170 ГК РФ), как совершенных без намерения создать соответствующие им правовые последствия с единственной целью неправомерного получения компенсационных выплат Банка России в соответствии с Законом "О выплатах Банка России".

Таким образом, сделки по привлечению (перечислению) денежных средств во вклады третьих лиц, осуществленные кредитными организациями в преддверии банкротства, в период действия предписания Банка России следует признать ничтожными по основаниям, установленным ст. 168, п. 1 ст. 169 ГК РФ. О мнимости подобных сделок свидетельствуют также ст. 854 ГК РФ.

Х.А.Тер-Аветисян

Главный эксперт

Департамента лицензирования деятельности

и финансового оздоровления

кредитных организаций

Банк России

Подписано в печать

26.06.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——