"Международные банковские операции", 2006, N 3

ЭЛЕКТРОННЫЕ ФИНАНСЫ, ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ:

МИРОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И РОССИЙСКАЯ СПЕЦИФИКА

(Окончание. Начало см. "Международные банковские операции", 2006,

N N 1, 2)

Вопрос о целесообразности и возможности использования интернет-технологий в своей деятельности каждое финансовое учреждение решает по-своему. Главное преимущество, предоставляемое Сетью, - это возможность оперативного решения поставленных задач, быстрота реализации сделок и, как следствие, возможность быстрого получения дохода от реализованной операции. Объемы совершаемых сделок растут, повышается эффективность задействованных сегментов экономики. Однако главная проблема, которая встает перед пользователями, широко использующими данные технологии, - организационные сложности, а именно, отсутствие единых стандартов мобильного банкинга. Это ведет к возникновению у активных пользователей Сети проблем технологического и правового характера, также не последним остается вопрос безопасности ведения бизнеса посредством интернет-технологий.

Интернет-технологии на фондовом рынке

В настоящее время на отечественном рынке ценных бумаг сложилась весьма характерная для переходного периода ситуация: одновременно развиваются направления в странах классической рыночной экономики, формировавшиеся последовательно, друг за другом. В результате как участники рынка, так и регулирующие органы сталкиваются с весьма специфическими проблемами, для решения которых недостаточно применения проверенных десятилетиями рецептов. Речь идет о быстром распространении маржинальной торговли, стимулируемом активным развитием интернет-технологий.

Простота и скорость обслуживания клиентов через Сеть дают значительный положительный результат: объемы совершаемых транзакций стремительно растут, появляется возможность снижения комиссионных и увеличения числа инвесторов, в том числе мелких, повышаются ликвидность и эффективность фондового рынка. Однако параллельное внедрение интернет-технологий и схем маржинальной торговли приводит и к ряду отрицательных последствий.

Во-первых, вызывает озабоченность резкое (доходящее до обесценивания) удешевление брокерских услуг, предоставляемых небанковскими финансовыми институтами. Уменьшение трудоемкости и себестоимости операций вследствие перехода к онлайновым процессам формирования, обработки и исполнения приказов дополняется появлением нового источника доходов в виде процентов за кредиты, предоставляемые клиентам при операциях по маржинальным счетам. В итоге брокеры-небанки теряют интерес к традиционной основе своего существования - комиссии и, стремясь привлечь как можно больше клиентов (в том числе для расширения маржинальной торговли), сокращают ее чуть ли не до нуля. Столь активное уменьшение комиссии является, по нашему мнению, по сути демпингом, а это весьма опасно.

Во-вторых, де-факто Сеть открыла доступ на биржи непрофессиональным участникам рынка. Это негативно отражается на сложившейся системе гарантий по операциям, в соответствии с которой финансовые посредники отвечают друг перед другом за все действия своих клиентов. Поскольку отсутствует контроль за кредитоспособностью лиц, торгующих через интернет-шлюзы с использованием заимствованных средств, встает вопрос о дальнейшем развитии всего организованного рынка, который функционирует сейчас по принципу полного обеспечения обязательств обеих сторон сделки (предварительного депонирования денежных средств и ценных бумаг).

В-третьих, в новых условиях клиенты становятся конкурентами своего брокера. При этом соперничество не является равноправным: брокер имеет информацию обо всех открытых позициях своих клиентов, установленных ими стоп-приказах и лимитах. Обладая такими сведениями, брокер способен "подталкивать" рынок в направлении, противоположном интересам своих клиентов-конкурентов. Начавшееся в результате такого манипулирования закрытие клиентских позиций может стать массовым и оказать негативное влияние на рынок.

Брокер, предоставляющий услуги маржинальной торговли, заинтересован во внедрении ускоренных процедур выдачи кредита и переоформления прав собственности на ценные бумаги, а также в постоянном доступе к значительным кредитным ресурсам. Иными словами, он стремится максимально свободно оперировать как своими собственными, так и клиентскими активами (денежными средствами и ценными бумагами), в том числе иметь возможность кредитования клиентов за счет не только собственных, но и принадлежащих другим клиентам средств.

Маржинальная торговля - операции покупки/продажи ценных бумаг, проводимые клиентом с использованием открытого у брокера особого маржинального счета (margin account). Операция покупки ценных бумаг на маржинальный счет состоит в том, что клиент оплачивает часть стоимости сделки собственными денежными средствами, а остальная сумма предоставляется брокером в кредит. Операция продажи ценных бумаг с маржинального счета (продажа "без покрытия", или "короткая" продажа) заключается в следующем: клиент занимает ценные бумаги у брокера и продает их на рынке, а затем погашает заем такими же ценными бумагами, приобретенными при последующей сделке. Кредит предоставляется клиенту брокером под определенную процентную ставку.

Маржа (margin) рассчитывается в процентах как отношение собственных средств клиента (внесенных на маржинальный счет в виде денежных средств или ценных бумаг из специального перечня) к рыночной стоимости обеспечения под заимствованные средства (обеспечением кредита являются все активы клиента на маржинальном счете). Размер маржи обратно пропорционален размеру "кредитного плеча", или "рычага" (leverage), то есть маржа в 50% означает "плечо" 2 : 1, а маржа в 60% - "плечо" 1,67 : 1. Для регулирования маржинальной торговли устанавливаются нормативные уровни маржи:

- первоначальная маржа (initial margin, margin requirement) - уровень маржи, дающий право начать операции по маржинальному счету;

- критическая маржа, или маржа поддержки (maintenance margin, minimum maintenance, maintenance requirement) - минимальный уровень маржи, который необходимо поддерживать на маржинальном счете. Если фактическая маржа опускается ниже критической (в результате падения цен на ценные бумаги, внесенные на счет в качестве собственных средств), брокер предъявляет клиенту требование вернуть ее на нужный уровень (margin call). Клиент должен либо сделать дополнительный взнос (в виде денежных средств или ценных бумаг), либо реализовать часть обеспечения. В противном случае брокер осуществляет принудительную продажу клиентских активов в размерах, необходимых для повышения маржи.

Если в отношении денежных средств клиентов проблем практически не возникает (синтетический бухгалтерский учет брокерской компании допускает объединение клиентских средств в единую позицию), то с ценными бумагами дело обстоит сложнее. Право собственности на ценные бумаги переходит с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя в депозитарии или по лицевому счету приобретателя в системе ведения реестра, поэтому ценные бумаги клиентов нельзя объединить в синтетическом учете. Маржинальные счета, с которых можно было бы списывать ценные бумаги для кредитования, на сегодняшний день в бухучете отсутствуют, и брокеры используют, как правило, торговые счета (конечно, если это позволяется правилами торговой системы). Речь идет о том, что на ряде бирж существует практика объединения всех ценных бумаг в единую клиентскую позицию брокера. На торгах брокер может спокойно оперировать ценными бумагами одного клиента в интересах другого для совершения коротких продаж.

Безусловно, это эффективный способ активизации торговли. Однако в такой ситуации существенно увеличиваются риски, возникающие в случае отсутствия у брокера сбалансированной кредитной политики. По сути, приступая к оказанию услуг в сфере маржинальной торговли, брокерские компании должны пересмотреть отношение к уровню своей ликвидности.

Кроме того, маржинальная торговля с единой клиентской позиции приводит к следующему:

- отношения брокера с клиентом, как правило, оказываются неурегулированными (таким образом, имеющиеся в распоряжении брокера клиентские ценные бумаги необходимо рассматривать как аналоги средств, находящихся на текущем счете, или как "депозит до востребования");

- срок закрытия клиентом "короткой" позиции не ограничивается, а в результате срочность предоставленных ему кредитов тоже становится неопределенной.

Нужно особо подчеркнуть, что при отсутствии законодательного регулирования риски маржинальной торговли распространяются практически на всех инвесторов. При этом максимальным рискам подвергаются обычные (не маржинальные) клиенты мелких и средних брокеров (случаи несанкционированной продажи клиентских ценных бумаг такими брокерами в интересах маржинальных клиентов - достаточно частая практика). Клиенты же крупных профессиональных участников фондового рынка, имеющих достаточное количество собственных ценных бумаг и тщательно оформленные отношения с инвесторами, рискуют гораздо меньше.

Полагаем, что следовало бы рассмотреть возможность введения следующих правил:

- формируя свою ценовую политику, брокеры не вправе подталкивать клиентов к совершению маржинальных сделок;

- организованные торговые площадки должны оставаться местом проведения операций исключительно между профессиональными участниками рынка ценных бумаг;

- сделки "с плечом" участвуют в ценообразовании ровно в той мере, в которой для их осуществления используются собственные средства клиентов.

Кроме того, необходимо принять комплекс антидемпинговых мер. Маржинальная торговля должна быть дополнением к основному брокерскому сервису, а не главным видом услуг. Ограничение уровня, до которого допускается снижение комиссионных, позволило бы реально использовать технический и интеллектуальный потенциал компаний. Инициативу в решении этих вопросов могли бы взять на себя саморегулируемые организации путем принятия стандартов брокерской деятельности.

После вступления в силу Постановления ФКЦБ от 22.09.2000 N 18 "Об утверждении Правил брокерской деятельности на рынке ценных бумаг с использованием денежных средств клиентов" и Постановления от 21.03.2001 N 8 "Об утверждении Правил осуществления брокерской деятельности при совершении маржинальных сделок на рынке ценных бумаг" многие крупные биржи практически были готовы предоставить брокерам возможность оказания этих услуг в соответствии с нормами законодательства.

Сущность технологии осуществления операций с использованием маржинальных счетов заключается в следующем. Биржа вводит понятие маржинальной сделки, чей статус позволяет брокеру при совершении транзакции списывать денежные средства с собственного клирингового счета с зачислением ценных бумаг на торговый счет клиента, и наоборот. Полученные клиентом активы автоматически блокируются на его счете, и клиринговая организация контролирует невозможность их несанкционированного списания. Снятие блокировки осуществляется брокером. При необходимости в секции срочного рынка производится хеджирование открытых позиций.

В итоге помимо выполнения функции контроля над соблюдением брокером нормативов, установленных регулятором для маржинальных операций, биржа сумеет взять на себя роль полноценного индикатора рынка. Используя информацию торговой системы о количестве открытых маржинальных позиций и их доле в совокупном объеме торгов, финансовые аналитики получают возможность оценивать устойчивость рыночных тенденций и перспективы ценовых колебаний в связи с давлением на рынок клиентских обязательств по маржинальным сделкам. Таким образом, при использовании указанной технологии опирающаяся на интернет-трейдинг маржинальная торговля из высокорискованного инструмента превратится в совершенно нормальное и прозрачное направление развития биржевого фондового рынка.

В США система регулирования маржинальной торговли была введена после Великой депрессии, в 1934 г. В настоящее время, согласно Правилу Ти (Regulation T) Федеральной резервной системы (ФРС), для открытия маржинального счета необходимо внести не менее 2 тыс. долл. наличными или ценными бумагами из установленного ФРС перечня (eligible securities), а первоначальная маржа составляет 50%. Критическая маржа установлена правилами Нью-Йоркской фондовой биржи и Национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам на уровне 25%, брокерские компании обычно повышают ее до 30%.

В России подобное регулирование делает лишь первые шаги. Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) приняла 21 марта 2001 г. Постановление "Об утверждении Правил осуществления брокерской деятельности при совершении маржинальных сделок на рынке ценных бумаг". В нем предусмотрены уровни первоначальной и критической маржи в 60 и 30% соответственно, установлен список ценных бумаг, по которым разрешены операции с использованием маржинального счета. Кроме того, в Постановлении введен ряд требований к брокерам: заключение с клиентами особого договора на предоставление услуг маржинальной торговли - отдельно от договора на предоставление брокерских услуг; наличие штатного специалиста по контролю над рисками маржинальной торговли; установка специального программного обеспечения, позволяющего ежедневно пересчитывать маржу и предоставлять отчетность и т.д.

Необходимость достаточно жесткого регулирования этих операций, являющихся серьезным источником системного риска для незрелого и нестабильного отечественного фондового рынка, совершенно очевидна. Эксперты ФКЦБ полагают, что их доля в общих оборотах торговли доходит до 30% (по неофициальным оценкам профессиональных участников рынка - даже до 50%), в США же данный показатель не превышает 10%. По единодушному мнению специалистов, одна из основных причин столь стремительного развития маржинальной торговли в России - возможности, открытые интернет-трейдингом при отсутствии соответствующего законодательства.

Перспективы развития интернет-банкинга в России

Масштабы интернет-банкинга в России можно оценить лишь приблизительно в связи с тем, что в настоящее время отсутствует регистрационный или уведомительный порядок для банков, которые приступили к оказанию этого вида услуг.

По информации сайта проекта "Интернет-финансы" в России в настоящий момент более 100 банков оказывают услуги интернет-банкинга, причем больше половины из них московские, далее следуют кредитные учреждения из Екатеринбурга, Санкт-Петербурга, Красноярска, Челябинска. К банкам, активно развивающим это направление, относятся "МЕНАТЕП СПб", Петровский народный банк, а также филиалы Судостроительного банка, банка "Россия", банка "Югра" и СДМ-БАНКа. В качестве примера можно рассмотреть направление реализации интернет-банкинга в "МЕНАТЕП СПб". Банк реализовал как внутрикорпоративные сетевые операционные проекты, так и проекты, направленные на предоставление банковских услуг юридическим и физическим лицам, поддерживая при этом и Интернет и интранет-сайты.

Интернет-сайт обеспечивает доступ клиентам банка к системе абонентских платежей, электронному торговому ряду, площадке интернет-трейдинга и сервису финансового мониторинга. Перспективы интернет-банкинга должны определяться двумя направлениями: предоставлением на внешнем сайте максимально большего количества банковских услуг клиентам и посетителям и одновременно обеспечением информацией и аналитическим сервисом сотрудников банка на корпоративном сайте.

Интернет-банкинг развивается по классической западной схеме, когда под банк создается единое информационное пространство, связывающее и внутренних, и внешних пользователей. Спектр возможностей интернет-банкинга разный, и каждый банк останавливается на том объеме услуг, который ему позволяют опыт, "стаж" внедрения сервиса и анализ пользовательской активности. В "МЕНАТЕП СПб" это проект "Домашний банк", который позволяет оплачивать через сайт услуги сотовой связи, спутникового телевидения, электроэнергии и услуг провайдеров, а также проводить основные банковские услуги - открытие счета, размещение средств на депозите, покупку и продажу валюты. Судостроительный банк дает возможность открыть счет и управлять им через систему Sbank. Банк "Югра" использует систему iBank, также позволяющую управлять счетом. Банк "Россия" с помощью системы ISS обеспечивает через Интернет платежные поручения, заявки на бронирование наличных денег и выписку по счету.

Существуют, на наш взгляд, определенные предпосылки возникновения и особенностей интернет-банкинга. В соответствии с действующим законодательством банковскими являются девять операций, перечень которых приведен в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности". Наиболее часто коммерческие банки, использующие интернет-технологии, предлагают следующие услуги: открытие и ведение банковских счетов; осуществление расчетов; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты; привлечение денежных средств.

Однако не все банки развивают это направление бизнеса и даже не считают это оправданным. Значительная часть банков, не использующая интернет-банкинг, уверена, что применение сетевых сервисов предпочтительно только в том случае, если реализуемый под них проект не ограничится малозначительными возможностями информационного характера (как, например, выписка по счету), а станет действующим операционным механизмом. К этому надо серьезно готовиться, привлекать финансовые и технологические инвестиции. Пока многие предпочитают занимать выжидательную позицию. По мнению ряда банковских экспертов, интернет-банкинг еще не приносит ощутимых доходов, это венчурный бизнес, но учиться работать и зарабатывать в Интернете надо сейчас, так как время в данном случае играет не на пользу коммерческим банкам. Не завоевав клиента сегодня, не предложив ему совершенный сервис и механизмы расчета в Сети, завтра уже может оказаться слишком поздно. Для начала целесообразно постепенно разрабатывать и предлагать клиентам использование отдельных интернет-технологий.

Оценка рентабельности

Осмысливая перспективы использования у себя интернет-банкинга, руководители российских коммерческих банков чаще всего обращают внимание на два вопроса: стоимость системы в связке с ее будущей доходностью и ее безопасность. Первое, по понятным причинам, волнует сами банки, второе - клиентов банка, потенциальных пользователей. Существует мнение, что стоимость системы интернет-банкинга определяется ее функциональностью, набором услуг, предоставляемых клиентам банка. Оценить прибыльность интернет-банкинга довольно сложно. За рубежом и в России Интернет используется банками в первую очередь как транспорт по доставке банковского продукта или услуги удаленному клиенту. Интернет-банкинг сегодня является прежде всего инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. По подсчетам специалистов, затраты на систему интернет-банкинга могут составить от 15 долл. до 100 тыс. Все зависит от масштаба банка и количества пользователей. Доходы либо прямые - абонентская плата и плата за подключение к системе, либо опосредованная схема - помимо интернет-банкинга действует интегрированная с ним электронная площадка для крупных предприятий, которые, используя ее, несут в банк определенный пассив, размещают в банке деньги и проводят транзакции.

Кроме того, интернет-банкинг может стать серьезным центром понижения затрат. Уменьшая количество филиалов (и экономя при этом значительные средства на здания, оборудование, персонал и т.д.), увеличивается количество клиентов, которым предоставляется не менее качественный банковский сервис. Интернет-банкинг, сам по себе принося только косвенную прибыль (увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д.), может стать очень серьезным фактором снижения издержек. Между тем окупаемость вложенных средств возможна только через 3 - 5 лет, и, таким образом, с точки зрения бизнеса интернет-банкинг интересен больше для привлечения дополнительных "прогрессивных" клиентов, для которых понятие "новая экономика" ценно не на уровне концептуальных рассуждений, а на практике. Помимо высокой цены и неясной перспективы окупаемости банки настораживает неоднозначное отношение клиентов к любым электронным системам, имеющим отношение к оперированию личными деньгами. По результатам исследований, около 40% частных потенциальных клиентов не стали бы пользоваться услугами интернет-банкинга, так как традиционные способы банковского обслуживания, по их мнению, более безопасны.

Изначальная ориентация банков, использующих интернет-банкинг, анализ проблемы окупаемости и доходности интернет-банкинга и имеющиеся данные говорят о том, что операционные банковские системы в Интернете рассчитаны на корпоративных клиентов в большей степени, чем на клиентов частных. По оценкам экспертов, в настоящий момент платежными интернет-системами коммерческих банков больше пользуются представители бизнеса: магазины, интернет-провайдеры, телефонные компании, страховые компании, фармацевтические компании. Бизнес имеет свою технологическую базу, ему легче и удобнее, чем частному клиенту, постоянно и оперативно работать в Сети. Он более восприимчив к новым технологиям и сам зачастую является их двигателем. Об этом говорит хотя бы тот факт, что корпоративный сектор имеет плотность подключений к Сети, сопоставимую со степенью доступности Интернета для населения развитых стран Запада. При этом корпоративные клиенты постоянно совершают сделки купли-продажи, и для них тезис "время - деньги" актуальнее и понятнее.

Стоит ли ждать пришествия мобильного банкинга в России, в течение последних нескольких лет занимающей одно из первых мест в Европе по темпам развития мобильной связи? Ведь, казалось бы, для этого есть все предпосылки:

- аудитория клиентов операторов сотовой связи весьма значительна уже сегодня и продолжает увеличиваться очень высокими темпами;

- доверие клиентов к коммерческим банкам растет (об этом свидетельствует значительный рост объемов средств частных лиц на счетах в коммерческих банках в 2002 - 2003 гг.);

- наблюдается высокая финансовая активность наших сограждан, по крайней мере их состоятельной части (все новые розничные банковские услуги, появившиеся на российском рынке в последние годы, - ипотека, долгосрочное и потребительское кредитование, платежные карты и т.д. - воспринимаются сегодня "на ура"). Тем не менее об услугах мобильного банкинга в России сегодня всерьез говорить не приходится, и это - следствие целого ряда экономических, организационных и технологических препятствий, стоящих на их пути.

Экономические проблемы. Мобильный банковский сервис с точки зрения получения прибыли интересен сразу двум сторонам: сотовым операторам и банкам, и клиентские платежи за пользование этой услугой должны делиться на две части. Но, поскольку банк в данной ситуации в полной мере контролировать ценовую политику при продвижении данной услуги не может, цены на нее могут оказаться слишком высокими, и в результате этот сервис востребован не будет.

Да, рост числа пользователей мобильной связи в России действительно носит в настоящее время взрывообразный характер, но происходит это потому, что для привлечения новых клиентов все крупные российские операторы сотовой связи постоянно снижают цены. Это не позволяет реально говорить о том, что уровень платежеспособности аудитории пользователей услуг сотовой связи достаточен для того, чтобы какая-то значительная ее часть смогла стать пользователями услуг мобильного банкинга. И перспективность, и реальная отдача от этой аудитории с точки зрения банковских услуг могут оказаться весьма незначительными.

В пользу этого соображения говорит то, что первый масштабный проект реализации мобильного банкинга, объявленный в 1999 г. МТС и Гута-банком, так и не был реализован, поскольку не нашлось достаточного количества людей, пожелавших подписаться на эту услугу. Кроме того, исследования говорят, что наиболее состоятельные люди пользуются мобильными телефонами исключительно для голосовой связи.

Организационные проблемы. Естественно, что последствия отсутствия стандартов в области мобильного банкинга полностью распространяются и на нашу страну. Но следует учитывать еще один момент: сегодня 80% российского оборота операций по платежным картам приходятся на карты, эмитированные за пределами России, - иными словами, отечественный эквайринг живет за счет зарубежной эмиссии. Рискнем предположить, что то же самое будет происходить и с услугами мобильного банкинга. Однако и это возможно лишь после появления и внедрения систем финансового роуминга, время которых еще не пришло.

Проблема конкуренции технологий. Тенденции в развитии систем сотовой связи сегодня таковы, что могут нейтрализовать идею мобильного банкинга гораздо раньше, чем появятся стандартные технологии в этой области.

Все, что происходило в этой отрасли в 2002 - 2003 гг., свидетельствует о движении в сторону систем третьего поколения (3G). Системы 3G обеспечивают более высокие по сравнению с существующими скорости передачи данных в сетях сотовой связи, а один из важнейших факторов движения в сторону 3G - потребность клиентов сотовых операторов в новых услугах, в том числе и финансовых. На пути к 3G наиболее популярной как в мире, так и в России переходной технологией стала пакетная передача данных - GPRS. Мобильные телефоны с поддержкой GPRS выпускают сегодня все производители, и их цена в России упала в среднем до 170 долл. При этом GPRS в России - уже состоявшийся факт: в сети "Билайн", например, эта технология работает вполне устойчиво, обеспечивая пользователям скорость передачи данных, сравнимую с достигаемой при модемном подключении, и стоит всего лишь 25 центов за мегабайт.

Одновременно огромный скачок за последний год сделала и компьютерная индустрия - карманные устройства, позволяющие выходить в Интернет, получили широкое распространение. При этом в отличие от мобильных телефонов карманные компьютеры (КПК) имеют экраны вполне приемлемого разрешения, снабжены полноценными браузерами, поддерживающими защищенный режим, и не требуют специального представления информации для просмотра.

Апофеозом технологии карманных компьютеров стали смартфоны - устройства, совмещающие в себе КПК и мобильный телефон. С помощью терминала пользователь, подключенный к услуге GPRS, может без проблем перемещаться по Интернету и пользоваться системами интернет-банкинга и интернет-коммерции без каких-либо ограничений. И если обеспечение роуминга финансовых транзакций - вопрос будущего, находящийся к тому же в ведении целого ряда организаций, каждая из которых преследует свои цели, то GPRS-роуминг уже начал активно развиваться.

Иными словами, и отрасль мобильной связи, и компьютерная индустрия развиваются в последнее время таким образом, что Интернет становится доступным поистине из любой точки мира. И десятки тысяч россиян уже имеют возможность пользоваться банковскими интернет-услугами через мобильный терминал. При этом, заметьте, они не являются пользователями систем мобильного банкинга, а их банки, возможно, и не помышляют о мобильном банкинге в принципе.

Вместе с тем не все так плохо: в технологиях мобильного Интернета за последний год произошел огромный скачок и на уровне услуг операторов сотовой связи, и на уровне абонентских терминалов. Интернет и мобильная связь подошли друг к другу так близко, что, скорее всего, их полное сращивание произойдет в самом недалеком будущем. Вот тогда-то мобильный банкинг и будет внедряться повсеместно.

В рамках стимулирования со стороны государственных органов дальнейшего развития интернет-банкинга в России, на наш взгляд, нецелесообразно принятие специального закона о банковской деятельности в сети Интернет. Кроме того, целесообразно внесение соответствующих поправок в Закон "О банках и банковской деятельности", а возможность оказания банком услуг интернет-банкинга должна быть указана в лицензии на право осуществления банковских операций, выдаваемой Банком России. Это послужило бы дополнительным обеспечением правовой, технологической, кадровой готовности банка к безопасному осуществлению интернет-банкинга.

Как нам представляется, для решения поставленных перед ним задач Банку России как минимум необходимо постоянно осуществлять мониторинг степени вовлеченности российских банков в процесс интернет-банкинга. На это могут быть направлены следующие меры:

- введение для коммерческих банков уведомительного порядка открытия информационного, коммуникационного или операционного сайта в сети Интернет и регулярное раскрытие Банком России этой информации для всех заинтересованных лиц;

- отслеживание ряда параметров, таких, как доля счетов, предназначенных для проведения операций с использованием сети Интернет, в общем количестве открытых счетов, количество клиентов, являющихся пользователями сети Интернет, объемы операций и др.

Кроме того, Банком России могут быть предприняты следующие меры в целях адекватного контроля интернет-банкинга:

- установление для кредитных организаций, оказывающих услуги интернет-банкинга, дополнительных требований по организации системы внутреннего контроля, в том числе направленных на предотвращение легализации (отмывания) денежных средств или иного имущества, полученного незаконным путем;

- оказание содействия образованию саморегулируемых организаций из числа кредитных организаций - участников интернет-банкинга;

- коррекция правил расчета обязательных экономических нормативов с целью учета новых техногенных рисков;

- изучение вопросов влияния интернет-банкинга на системный риск банковской системы и механизмы проведения денежно-кредитной политики;

- расширение сотрудничества с регулирующими и контролирующими органами других стран, так как надзор за интернет-банкингом в силу его природы должен носить международный характер;

- расширение использования информационных технологий в своей внутренней деятельности, активизация работы по формированию внутренней информационной сети.

Можно ожидать, что, несмотря на связанные с интернет-банкингом риски, кредитные организации продолжат активно внедрять новейшие информационные технологии с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов. Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития, и регулирующие органы должны обеспечить последовательное развитие интернет-банкинга в России и построение системы пруденциального банковского надзора, адекватной принятым банками технологическим рискам.

Сегодня необходимо объединить усилия банковского сообщества в направлении устранения препятствий в развитии интернет-банкинга, а именно: на решение вопросов безопасности, правовых, технологических, кадровых и др.

В организации этого процесса, как представляется, одна из главных ролей должна принадлежать Центральному банку Российской Федерации.

Литература

1. Рыжиков А. Интернет-технологии и маржинальная торговля на российском фондовом рынке // Мир электронной коммерции, 16.08.2001.

2. Услуга для своих // Эксперт, 19.11.2001.

3. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит, 31.08.2001.

4. Грачева М. Управление рисками в сфере электронных банковских услуг // Мир электронной коммерции, 16.08.2001.

5. Дитцион С. Современное состояние интернет-банкинга // Пэймент Системс Уорлдвайд, 2001, N 1, с. 12 - 16.

6. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества? // Мир электронной коммерции, 2000, N 12.

7. Материалы Банка международных расчетов (Годовой отчет за 2000/2001 гг.).

8. Иоффе Д. Проблемы и перспективы развития маржинальной торговли // Рынок ценных бумаг, 2000, N 19, с. 23.

9. Прошлякова Т. (инвестиционная компания "Тройка-Диалог") Доклад "Маржинальная торговля на российском рынке ценных бумаг: технологические стандарты и нормативное регулирование" на круглом столе, состоявшемся 29.03.2001 в Москве.

10. Крюков Г. Мобильный банкинг: есть ли будущее // Бизнес-форум IT, 2003, N 11.

11. JP Morgan. Online Finance Europe, 2 June 2000, p. 29, 37.

12. Bundesverband deutscher Banken. E-Commerce als Bankdienstleistung. Oktober 2000.

Доклады и исследования, посвященные различным аспектам

проблемы рисков в сфере электронных банковских услуг

- Базельский комитет по банковскому надзору: "Управление рисками в сфере электронных банковских услуг и электронных денег", март 1998 г.; "Проблемы банковского надзора в сфере транснациональных электронных банковских услуг", сентябрь 2000 г.; "Проблемы банковского надзора при управлении рисками в сфере электронных банковских услуг", октябрь 2000 г.; "Принципы управления рисками в сфере электронных банковских услуг", май 2001 г.

- Международный валютный фонд: "Международные рынки капитала: явления, перспективы и ключевые проблемы", сентябрь 2000 г.

- Группа десяти: "О консолидации в финансовом секторе", январь 2001 г.

- Федеральный союз германских банков: "Исследование онлайнового банковского дела и электронной коммерции", октябрь 2000 г.; "Е-коммерция как банковская услуга", октябрь 2000 г.

- Федеральный банк ФРГ: "Электронные банковские услуги с точки зрения банковского надзора", декабрь 2000 г.

- Fitch IBCA: "Интернет-банкинг: отделить мифы от реальности", май 2000 г.

- Standard & Poor's: "Европейские банки мужественно встречают Интернет", август 2000 г.

- Фридмэн Ч. (заместитель управляющего Банка Канады) Доклад "Проведение денежной политики: прошлое, настоящее и будущее - появление электронных денег приведет к вымиранию центральных банков?" на Вашингтонской конференции, июль 2000 г.

- Гудхарт Ч. (профессор Лондонской школы экономики) Доклад "Смогут ли центральные банки пережить ИТ-революцию?" на Вашингтонской конференции, июль 2000 г.

И.А.Зарипов

К. э. н.

Банк России

А.В.Петров

К. э. н.

Евразбанк

Подписано в печать

05.06.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——