"Организация продаж страховых продуктов", 2006, N 3

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ПРОИЗВЕДЕНИЙ ИСКУССТВА

В статье освещены проблемы страхования произведений искусства как специфического вида, имеющего не только ряд отличий от обычного страхования имущества, но и предполагающего включение ряда рисков, свойственных иным видам страхования. Автор материала считает рынок страхования произведений искусства весьма перспективным, но до сих пор недооцененным российскими страховщиками.

Российский страховой рынок выходит на новый этап развития и очевидной становится необходимость развития реального страхования. Как результат страховые компании начали усиленно искать новые рынки сбыта, для того чтобы при минимальной конкуренции занять наиболее выигрышные позиции, получить наибольшую прибыль. Большие надежды страховщики связывают с долгосрочным страхованием жизни, которое хотя и слабо развито на сегодняшний день, обещает стать одним из наиболее прибыльных направлений в будущем. При этом из их поля зрения зачастую ускользают те рыночные ниши, слабое развитие которых до сих пор объясняется их особой спецификой. Одним из таких направлений является страхование предметов искусства. О перспективности данного вида страхования говорят следующие цифры:

1. Стоимость культурных и художественных ценностей, находящихся в российских музеях, оценивается в 20 млрд долл., еще столько же - у частных коллекционеров и коммерческих галерей.

2. Одна из лидирующих в страховании произведений искусства компаний - AXA Art Insurance - оценивает годовой рост рынка по данному виду страхования в 15%.

3. Оборот легального рынка купли-продажи художественных и культурных ценностей оценивается в два миллиона долларов в год, нелегального - в один миллиард долларов.

Рынок страхования

Пионерами в области создания специфического продукта по страхованию предметов искусства стали "Ингосстрах" и "Ренессанс-страхование", которые в марте 2004 г. представили новую программу, разработанную совместно лондонским перестраховочным брокером Marsh и экспертно-оценочной фирмой "Арт-консалтинг", которая организовывает техническую и искусствоведческую экспертизу, оценку стоимости произведения искусства. Такое взаимодействие избавляет страховщиков от необходимости оценивать возможность перестрахования рисков по каждому отдельному произведению искусства - в пределах 100 млн долл. его можно сразу разместить у андеррайтеров Ллойда. До этого времени эксперты аукционов "Сотбис" и "Кристи", а также андеррайтеры Lloyd's отказывались подтверждать стоимостные оценки, данные российскими экспертами ранее, не считая их достаточно объективными. В этой связи Lloyd's отказывался перестраховывать риски, переданные ему российскими страховщиками, при страховании произведений искусства, находящихся в частном владении.

Методика российской компании "Арт Консалтинг" была признана Lloyd's. Теперь частным коллекционерам не требуется получать оценку международной экспертизы или вывозить произведения искусства из своей коллекции за рубеж, чтобы застраховать их.

В рамках программы примерно 10% рисков будут покрывать российские страховщики, а 90% будет передаваться на Лондонский рынок перестрахования Lloyd's в рамках факультативных договоров.

Страхование ввозимых/вывозимых произведений, участвующих в различных выставках или показах, - значительный сегмент рынка страхования предметов искусства. Оно обязательно в силу конвенций ООН. До сих пор не выезжала за рубеж без страховки и ни одна российская выставка. За подобными услугами традиционно обращались к крупнейшим зарубежным страховщикам, ведь страховку оплачивали музеи и выставочные центры, где экспонировались российские культурные ценности, а их руководство привыкло доверять солидным западным компаниям.

Весьма важным является решение Министерства культуры РФ, благодаря которому отечественные, а не западные страховые компании имеют приоритет при страховании культурных ценностей, вывозимых за рубеж.

Уполномоченными страховщиками при Министерстве культуры РФ были назначены "Ингосстрах", "Россия", "Ингосстрах-Санкт-Петербург", "Ост-Вест Альянс", "РЕСО-Гарантия" и Транснациональная страховая компания. По условиям подписанного соглашения, объем ответственности по экспонатам каждой выставки будет составлять до 1 млрд долл. Страховать будут все риски физической гибели или повреждений по любой причине на время транспортировки и монтажа. При этом, по условиям генерального полиса, предусмотрены обязательные отчисления в так называемый фонд превентивных мероприятий при Министерстве культуры, и составлять они будут не менее 5% полученных страховыми компаниями взносов.

Серьезность аккумулируемых в страховых компаниях средств несложно себе представить, ведь ежегодно из России вывозится культурных ценностей на 2 - 3 млрд долл. Страховая защита при этом не станет менее надежной - 90% рисков будет перестраховано на лондонском страховом рынке. А оплачивать ее по-прежнему будет принимающая сторона, взносы российским страховщикам будут платить зарубежные музеи и выставочные центры.

Сегодня новости о страховании произведений искусства на время их экспонирования перестали быть редкостью; так, в начале апреля 2006 г. страховая группа "УралСиб" застраховала произведения живописи Государственной Третьяковской галереи. Договор страхования девяти картин заключен с Государственной Третьяковской галереей при участии Федерального агентства по культуре и кинематографии РФ. Произведения искусства русских художников ХХ века застрахованы от всех рисков, которые могут возникнуть в процессе монтажа, демонтажа, транспортировки, а также в период экспонирования. Договор заключен сроком до 30 августа 2006 г.

Устроитель тематической выставки в Генуе - музей Палаццо Дукале, где проходят различные политические и культурные мероприятия мирового масштаба. Перевозка картин осуществляется несколькими видами транспорта. Перестраховщиком по данному договору выступает компания "AXA Art Insurance Company".

Договор заключен в рамках сотрудничества страховой группы "УралСиб" с компанией "Кун и Бюлов Страховой Брокер", профессиональным независимым страховым брокером, специализирующимся на страховании произведений искусства и имеющим многолетний опыт успешной работы в этом сегменте рынка. Общая страховая сумма по договору составила 7 млн долл.

Тем не менее страхование частных коллекций по-прежнему является скорее исключением, чем правилом. Причиной тому служит ряд задач, которые необходимо решить страховщикам, чтобы обеспечить привлекательность своих услуг для коллекционеров.

Объект страхования

Объект страхования указывает на базовые характеристики тех интересов страхователя, которые страховщик обязуется защищать. Страхования произведений искусства на сегодняшний день как отдельного вида страхования не существует, а потому большинство страховщиков при заключении договоров страхования руководствуются правилами страхования имущества, в которых объект страхования сформулирован как имущественный интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Спорить с данным определением довольно сложно, однако следует заметить, что согласно законодательству страхование такого имущества, как транспортные средства, железнодорожный транспорт, водный транспорт, в силу его специфики осуществляется по разным видам, тем не менее для произведений искусства такого выделения не существует. Следовательно, нашей первой задачей является выяснение отличий произведений искусства от прочего имущества. В российском законодательстве нет определения понятия "произведение искусства", ближайшим к нему по смыслу является понятие "культурное наследие". Согласно ст. 3 Федерального закона от 25 июня 2002 г. N 73-ФЗ "Об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации" к культурному наследию относятся памятники, ансамбли (архитектурные), достопримечательные места. Один из крупнейших страховщиков произведений искусства, компания "AXA Insurance", относит к произведениям искусства, по которым предлагает покрытие, следующее имущество:

- изобразительное искусство, включающее в себя живопись, печать, фотографии;

- редкие книги;

- антикварное вооружение;

- коллекционные вина;

- ювелирные украшения;

- коллекционные автомобили;

- редкие марки и монеты;

- иные объекты коллекций.

Возьмем за основу определение, данное страховщиком, - оно, прежде всего, отвечает нуждам коллекционеров - основных потребителей данного вида страхования, кроме того, за свою почти 20-летнюю историю компания, скорее всего, наработала достаточный опыт в ведении и урегулировании договоров страхования, а отсутствие среди перечисленного имущества архитектурных ансамблей, образцов ландшафтного дизайна, музыкальных произведений и иного специфического имущества объясняется как сложностью урегулирования страховых случаев, связанных с ними, так и тем, что коллекционирование такого рода имущества не распространено.

Тем не менее следует заметить, что произведения искусства могут выступать и как объект инвестиций, и эта их роль привлекает все большее число людей, главным для которых является стремление сберечь и приумножить свой капитал, а вовсе не удовлетворение своих эстетических потребностей. Таким образом, разумно будет говорить о возможности комбинированного страхования - как имущественных, так и финансовых рисков. Здесь мы сталкиваемся с необходимостью решения второй задачи, непосредственно связанной с определением объекта страхования, - задачи по формулированию страховых рисков, актуальных для владельцев произведений искусства.

Страховые риски

В предыдущем разделе мы пришли к выводу, что повышению интереса к страхованию произведений искусства может способствовать включение в покрытие финансовых рисков. Теперь нам необходимо понять, что стандартного набора рисков, покрытие по которым обеспечивается страховщиками согласно правилам страхования имущества, для произведений искусства недостаточно. Для большинства картин катастрофичным может оказаться даже повышение влажности или резкий скачок температуры, икона может треснуть даже от слабого механического воздействия, коллекционное вино потеряет свою ценность, будучи открытым, а антикварная мебель может попросту рассохнуться.

Отдельным вопросом является страхование памятников архитектуры, в особенности после их реставрации, переустройства или восстановления.

Чем будет правильно считать тот же Храм Христа-Спасителя? Это новострой, памятник архитектуры, копия, лишившаяся оригинала? Несомненно одно - его стоимость должна быть выше стоимости материалов и работ по его проектированию и возведению, но насколько?

Немаловажным является и то, как было отреставрировано то или иное произведение искусства. Тут возникают споры даже среди экспертов. В частности, является ли восстановленный Манеж памятником архитектуры, и если да, то насколько. И как его можно в этом случае застраховать? Или, возможно, памятником архитектуры остались лишь его стены?

Складывается поистине курьезная ситуация - с одной стороны, если здание является памятником архитектуры, то и стоить должно соответственно, значит, его жильцам можно только позавидовать - жилье чаще всего в центре города, да еще и огромной ценности. Плачевное состояние коммуникаций в таких зданиях не раз являлось поводом для телевизионных репортажей. Эксплуатационная, фактическая цена таких зданий на два, а то и три порядка выше их культурной ценности. В то же время по вышеизложенным причинам их реставрация - дорогостоящее и сложное занятие, требующее многократных экспертиз и высокотехнологичных работ.

Кроме того, произведения искусства могут насчитывать сотни лет уникальной, порой весьма темной и кровавой истории, и его владелец, в особенности не скрывающий своего шедевра, подвержен еще одному виду рисков, в страховании называемому титульным, - утраты прав собственности. Кто может поручиться, что приобретенная на аукционе картина не является ворованной, а то и просто незаконно изъятой у одного из своих прошлых владельцев? Что если он предъявит на нее свои права?

Проведенный анализ позволяет говорить о целом комплексе рисков, которым подвержены произведения искусства. Вероятно, наиболее полное покрытие для владельца произведения искусства обеспечили бы правила страхования, сочетающие в себе комплекс из набора имущественных, титульных, финансовых и инвестиционных рисков. Причем имущественные риски должны в полной мере отражать специфику предмета страхования и обеспечивать страхователя защитой от таких рисков, как: внезапное изменение температуры, влажности, давления, неосторожные механические воздействия, нарушение целостности застрахованного имущества.

Определив события, от которых целесообразно страховать произведения искусства, необходимо понять, в каком объеме будет предоставляться возмещение по этим рискам, иными словами, решить задачу определения страховой суммы для произведений искусства.

Определение страховой суммы

Согласно российскому законодательству страховая сумма по застрахованному имуществу не может превышать его рыночную стоимость. Однако данная категория к произведениям искусства слабо применима ввиду их уникальности. Именно она является главной составляющей стоимости произведения искусства. Поэтому главное слово в деле определения страховой суммы, как правило, принадлежит эксперту. Экспертиза - недешевое удовольствие. К примеру, осуществленная силами вышеуказанной компании "Арт-консалтинг", она стоит около 500 долл. На сайте компании можно встретить множество обращений граждан с просьбой проконсультировать их о необходимости экспертизы как таковой - не превысит ли ее цена возможную стоимость вещи. Не скрою, множество обращений встречают отклик, однако в большинстве случаев сколько-нибудь точная оценка произведения возможна только при непосредственном исследовании объекта. Экспертная оценка всегда зависит от мнения, квалификации и добропорядочности человека, ее проводящего, ее несправедливость доказать весьма сложно: цена на произведения искусства колеблется как по временному, так и по географическому признаку. Чтобы установить аутентичность того или иного произведения, коллекционеры чаще всего обращаются к специалистам из Третьяковской галереи и других государственных музеев, но в ноябре прошлого года часть этих учреждений признали, что их специалисты за деньги называли аутентичными качественные подделки. Министерство культуры призвало их прекратить практику оценки произведений, однако указ о запрете на эту деятельность так и не был издан.

Вновь обращая свой взгляд на развитый мировой рынок, можно привести в пример правила страхования Angel Fine Art and Specie - подразделения брокеров Lloyd's. Из оговорки в части объема покрытия следует, что возмещение происходит по рыночной стоимости аналогичного объекта на дату, максимально приближенную к дате страхового случая, но не более страховой суммы. Инвестиционный риск, таким образом, исключается из покрытия, так же как и упущенная выгода.

Выбрасывая данный риск за рамки, мы не только уменьшаем привлекательность страхования для клиента, но и ставим в невыгодное положение самого страховщика. Рынок произведений искусства, несмотря на большой объем, все же весьма мал в количественном выражении, полотна малоизвестного вчера художника сегодня превращаются для владельца в золотое дно, подчас не без помощи его самого. Не стоит забывать еще и о роли произведений искусства в качестве инвестиционного инструмента, позволяющего сохранить и, если повезет, приумножить свои сбережения. А хороший инвестор знает, как подогреть спрос на свою коллекцию. А если в этот момент ее застраховать по рыночной стоимости? Что станет, если коллекция пропадет? Причем существенной является пропажа даже одной картины, ведь стоимость коллекции так же нельзя измерить по стоимости картин, в нее входящих, как картину по стоимости потраченных красок и труда.

Российская специфика также вносит свои коррективы. Приведем небольшой пример. Не секрет, что в ходе дележа собственности, происходящего с начала 90-х, и было "приватизировано" много памятников архитектуры и искусства. Приобретение и использование такого здания гораздо выгоднее в качестве "ветхого жилого фонда", что существенно снижает его стоимость и соответственно налогооблагаемую базу. Собственник такого жилья, даже если и хотел бы его застраховать на основании экспертной оценки, что сможет ему гарантировать при несчастном случае получение суммы, эквивалентной стоимости такого дома, скорее всего, не пойдет на это, так как не горит желанием ни ставить себя в зависимость от страховщика, ни обретать массу проблем с получением выплаты и налогообложением.

Сложности возникают и со стоимостью реставрационных работ. Они подчас могут значительно превышать страховую сумму, при этом оставаясь необходимыми ввиду уникальности, так называемой "бесценности" произведения. Реставрация может занимать годы, и при этом владелец не может любоваться на шедевр, не в состоянии он эффективно использовать его и в качестве инвестиционного инструмента. В то же время стоимость отреставрированного произведения искусства гораздо выше, чем совокупная стоимость его до реставрации и стоимость реставрационных работ.

Хорошим выходом в данном случае является страхование по восстановительной стоимости, однако, проанализировав существующее законодательство, можно заключить, что действительной стоимостью является лишь рыночная, а ее, как известно, превышать страховая сумма не может.

Так, например изготовление снятых с производства запчастей для коллекционного автомобиля и работа по их установке могут в несколько раз превысить рыночную стоимость самого объекта коллекции.

Совсем уже специфическим объектом являются копии, новостройки и прочие попытки повторить оригинальное произведение. Когда у изобретателя бесплатно копируют изобретение, он подает в суд за нарушение своих прав, а что делать коллекционеру, художнику, чью картину скопировали? Хорошим выходом было бы изначально страховать право на свои произведения как на интеллектуальную собственность. Данный вид страхования позволяет автору получить компенсацию, если его дизайнерское и живописное решение было скопировано без его ведома.

Перспективы

Частные коллекционеры - люди осторожные, они не слишком хотят афишировать наличие у себя живописных полотен XIX века или признаваться в любви к антикварной мебели, документы, удостоверяющие добросовестное приобретение произведения, на которых будет настаивать любая страховая компания, у них подчас отсутствуют. С другой стороны, страховщики стараются соблюсти равновесие между предлагаемым тарифом и уровнем защиты имущества: наличием охраны, металлических дверей, разного рода детекторов и сигнализаций. Как результат многие страхователи считают условия компаний чрезмерно жесткими.

Большинство экспертов считают, что у российского рынка страхования предметов искусства хорошие перспективы в отдаленном будущем. Руководящий состав холдингов и корпораций, политики и люди шоу-бизнеса, как правило, имеют у себя коллекции антиквариата. Однако к выбору страховщика они подходят очень осторожно, обращаясь в страховые компании лишь в крайних случаях, например при официальной выставке или рискованной перевозке собрания (в последнем случае коллекционерам предлагается формула wall to wall, или "от гвоздя до гвоздя", когда страховщик несет полную ответственность по всем рискам на время транспортировки). По мнению специалистов, по мере того, как коллекционирование будет получать распространение как инструмент инвестирования и параллельно хотя бы частично выходить из тени, будут расти и объемы соответствующего сегмента рынка страхования. Однако произойдет это не ранее чем через 3 - 5 лет.

Если же страховщики захотят ускорить этот процесс, то необходимо договориться о единой методике принятия на страхование и произведения страховых выплат по такого рода ценностям. Важно сразу же, еще на этапе зарождения данного вида страхования, выработать стандарты по условиям страхования, объему страховых рисков, методике оценки страховой стоимости и размеров страхового возмещения таким образом, чтобы не только гарантировать страхователю выплату по стандартным имущественным рискам, но и обеспечить полное покрытие, позволяющее получить возмещение в полном объеме. Необходимо также учитывать, что страхование должно быть экономически целесообразным, а владелец коллекции должен, с одной стороны, быть уверен в получении адекватной выплаты по страховому случаю, а с другой - не бояться разглашения сведений о себе.

Г.В.Чудинов

Главный специалист

управления методологии

и продуктовых разработок

ЗАО "ГУТА-Страхование"

Подписано в печать

02.06.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——