"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 2

ХАРАКТЕРИСТИКА СПОСОБОВ

СОВЕРШЕНИЯ ПРЕСТУПЛЕНИЙ В СФЕРЕ ОСАГО

Эксперты сегодня говорят о том, что порядка трети всех страховых выплат в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется страховым мошенникам. Помимо этого, совершаются хищения бланков полисов с целью продажи поддельных страховых договоров, страховой премии сотрудниками и агентами страховых компаний. В этой связи проблема борьбы с преступлениями в данном виде страхования приобретает особую важность для страховой отрасли. В настоящей статье предпринята попытка систематизации известных в настоящее время способов совершения преступных действий с использованием полисов обязательного страхования, выделены характерные признаки соответствующих противоправных деяний. Эти знания должны помочь специалистам страховых организаций разработать эффективные меры по предотвращению и пресечению преступлений в системе ОСАГО.

Способы совершения преступлений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) довольно разнообразны. На наш взгляд, наиболее целесообразным будет их классификация, описание и раскрытие круга субъектов этих противоправных действий применительно к этапам прохождения полиса обязательного страхования. По этому основанию можно выделить следующие группы:

- способы совершения преступлений при оформлении полисов ОСАГО (заключении договоров обязательного страхования);

- способы совершения преступлений с использованием оформленных полисов ОСАГО.

Способы совершения преступлений

при оформлении полисов ОСАГО

(заключении договоров обязательного страхования)

Как показывает изучение материалов уголовных дел, документов Российского союза автостраховщиков, сообщений средств массовой информации, в ряде страховых компаний не обеспечена сохранность бланков полисов ОСАГО, являющихся документами строгой отчетности, в результате чего их хищение имеет массовый характер. Нередки случаи, когда такие полисы попадают к недобросовестным лицам, знакомым с правилами страхования ОСАГО, которые заполняют их, заверяют поддельными печатями и подписями и продают по заниженным ценам водителям транспортных средств.

Так, в Центральное агентство урегулирования убытков одной страховой компании с заявлением о выплате страхового возмещения за повреждение в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) автомобиля "Митсубиси-Харизма" обратился гражданин Б. Из представленных документов следовало, что виновником ДТП является гражданка Т., которая предъявила страховой полис обязательного страхования, выданный этой компанией. Проведенной проверкой установлено, что данный страховой полис страховщиком не выдавался, оттиск печати имеет регистрационный номер, отличающийся от номера на оригинале печати. Агент, подписавший страховой полис, среди штатных работников и работающих по договору в страховой компании не значится.

Возможны также ситуации, когда полис списывается страховым агентом как утраченный, хотя фактически он продается, а деньги преступником присваиваются.

Значительное количество преступлений, связанных с хищением страховых премий, совершается страховыми агентами, руководителями филиалов (агентств, отделов). По результатам проверочных материалов установлено, что 80% преступлений от общего количества дел данной категории совершены страховыми агентами, а 20% - руководителями филиалов (агентств, офисов).

Так, Ж., работая страховым агентом страховой компании и являясь материально - ответственным лицом, получала от страхователей при заключении договора ОСАГО страховые взносы, выдавая им при этом квитанции, однако затем списывала полис как утраченный и в кассу компании полученные денежные средства не вносила, а присваивала их и тратила на личные нужды, причинив страховой организации материальный ущерб.

Чаще всего страховые агенты подделывают заявление о заключении договора обязательного страхования, вторые экземпляры страховых полисов и квитанций на получение страховых взносов с целью сокрытия хищения вверенного страховой компанией имущества. В процессе заключения договоров такие страховые агенты заполняют реквизиты страхового полиса и выписывают квитанции о приеме денег. Заявление о заключении договора ОСАГО владельцы транспортных средств обязаны заполнять сами, но по их просьбе для более быстрого оформления документов бланки заявлений в большинстве случаев заполняют страховые агенты. Сумма страховой премии, как известно, зависит от мощности двигателя автомобиля, от срока, на который заключается договор, от возраста и стажа водителя, от места проживания владельца транспортного средства и т.д.

Зная о том, что страхователи не проверяют второй экземпляр документов, первый экземпляр квитанции и страхового полиса страховой агент заполняет надлежащим образом, указывая правильные реквизиты и точную сумму страховой премии, а во втором позже изменяет в ряде случаев данные о мощности автомобиля, адрес страхователя, и в результате у него появляется возможность указать меньшую сумму страховой премии и соответственно присвоить разницу.

Например, при оформлении страхового полиса на транспортное средство УАЗ - 469 страховая премия согласно произведенным расчетам составляет 2574 руб., которые и получаются от страхователя. Имея умысел на совершение хищения части этих денег и с целью сокрытия данного хищения страховой агент, заполняя заявление о заключении договора обязательного страхования, вносит заведомо ложные сведения в графу "Мощность", указывая, например, 51,2 кВт/69,6 лошадиных сил (л. с.), что соответствует коэффициенту 0,7, вместо действительной мощности машины 75 л. с. с коэффициентом 1. При таком расчете страховая премия составляет 1802 руб. Разница денежных средств в сумме 772 руб. присваивается.

Во втором экземпляре страхового полиса ОСАГО в графу "Особые отметки" и в квитанции на получение страхового взноса в графу "Сумма прописью" также вносятся ложные сведения, то есть сумма 1802 руб. В кассу страховщика сдается именно эта сумма.

В другом случае страховой агент, имея умысел на совершение хищения части страховой премии и с целью сокрытия данного хищения, при оформлении страхового полиса на транспортное средство ВАЗ - 21011, принадлежащее страхователю, заполняя заявление о заключении договора ОСАГО, внесла заведомо ложные сведения в графу "Адрес", указав в ней адрес собственника транспортного средства: Курская область, Курский район, пос. К., что обусловливает применение территориального коэффициента 0,4 вместо действительного адреса: г. Курск, ул. Заводская, где должен применяться территориальный коэффициент 1,3. Полученная таким образом разница денежных средств в сумме 1247 руб. была похищена путем присвоения.

На такой способ хищения средств страховой компании, как продажа полисов по заниженным суммам страховой премии с присвоением разницы, указали 21,9% опрошенных работников служб безопасности, 16,9% страховых агентов, 10,3% работников отделов урегулирования убытков, 9,1% оперативных работников милиции.

Имеет место такой способ совершения преступления, как оформление договора ОСАГО после совершения ДТП. Как правило, субъектами преступных действий здесь являются владельцы транспортных средств, совершившие ДТП в результате нарушения Правил дорожного движения (ПДД) с причинением повреждений второй автомашине. Не желая оплачивать эти повреждения, такие владельцы ТС заключают договоры ОСАГО уже после совершения ДТП, незаконно перекладывая оплату повреждений на страховую компанию. Незаконность таких действий заключается в том, что подобное событие не является страховым случаем, поскольку гражданская ответственность виновника не была застрахована.

Подчас договор ОСАГО после совершения ДТП заключается с согласия страхового агента, который хочет либо помочь своим родственникам и знакомым, попавшим в трудное материальное положение, либо, что бывает значительно чаще, получить от владельца транспортного средства вознаграждение. Более того, в ряде регионов существует даже известная широкому кругу автовладельцев ставка оплаты таких действий страхового агента в размере 10% от получаемой страховой выплаты.

Указанный способ совершения преступления имеет ряд разновидностей. Одним из них является изменение срока действия договора обязательного страхования после совершения ДТП.

Так, в службу безопасности одной страховой компании поступил материал для проведения расследования о правомерности внесения изменений в полис ОСАГО, выданный страхователю Р. В ходе проверки установлено, что 13 декабря 2004 г. Р., управляя автомобилем, нарушил ПДД и совершил дорожно-транспортное происшествие, в результате чего был поврежден автомобиль, принадлежащий Н.

17 февраля 2005 г. Р. с целью ухода от обязанности погасить ущерб обратился в компанию с письменным заявлением о внесении изменений в полис, согласно которому страховой агент Б. исправил в бланке полиса в графе "Срок страхования" запись "с 16.12.2004 г. по 15.12.2005 г." на "с 10.12.2004 г. по 09.12.2005 г.". Такие же изменения были внесены в графу "Период использования ТС в течение срока страхования". Заявление страхователя о внесении изменений в полис для ввода в корпоративную информационную систему страховой агент Б. не передал.

Другой разновидностью рассматриваемого способа преступления является включение в полис ОСАГО новых лиц, допущенных к управлению транспортным средством, после совершения ДТП. По результатам изучения приговоров, обвинительных заключений (обвинительных актов), постановлений о возбуждении уголовного дела и других материалов, данный прием составил 18,2% от их общего количества.

Были также установлены факты выписки нового полиса ОСАГО и невнесения его данных в корпоративную информационную систему.

Следующим способом совершения преступлений данной группы является получение или попытка получения страхового возмещения по двум и более полисам ОСАГО, купленным в разных страховых компаниях, которое в совокупности превышает размер реального ущерба от ДТП. Такие преступления нередко совершаются по сговору с потерпевшими.

Опрошенными работниками служб безопасности страховых компаний и оперативными работниками МВД России отмечены и случаи страхования гражданской ответственности разных владельцев одного транспортного средства (собственника, а также лиц, имеющих доверенности на управление этим же транспортным средством) в разных СК, после чего пострадавший в ДТП обращается ко всем этим страховщикам за страховым возмещением, указывая совершение ДТП в разное время.

Способы совершения преступлений с использованием

оформленных полисов ОСАГО

Способы совершения преступлений этой группы, как правило, связаны с инсценировкой и фальсификацией обстоятельств ДТП. Эти способы условно можно подразделить на две подгруппы. В первую из них входят способы совершения преступлений, связанные с фальсификацией ДТП, которые фактически имели место, но изменены различные обстоятельства дела. Во вторую - связанные с фальсификацией ДТП, которых фактически не было, но предоставлены различным образом сфальсифицированные документы о них.

К первой группе способов совершения преступления относятся следующие.

Завышение ущерба от ДТП. В этом случае представляются поддельные документы о покупке автозапчастей у частного предпринимателя по завышенной цене; о фиктивном увеличении стоимости восстановительных работ.

Например, Т., управляя автомобилем, не справился с управлением и совершил ДТП, столкнувшись с автомашиной под управлением Л. Согласно протоколу об административном правонарушении виновным в совершенном ДТП был признан Т., имеющий полис ОСАГО.

Л. во время проведения автоэкспертизы представил копии накладной, товарного чека, квитанции к приходному ордеру, кассового чека о покупке автозапчастей к автомашине у частного предпринимателя Я. В ходе проверки выяснилось, что документы, представленные Л., не соответствуют действительности.

Изменение виновности водителя, участвовавшего в ДТП. Так, в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения обратился гражданин В., который пояснил, что 17 сентября 2004 г. в 1.00 ночи он на автомашине возвращался в город. Неожиданно с проселочной дороги выехал автомобиль и помешал движению его автомашины. Пытаясь уйти от столкновения, он резко свернул на обочину и перевернулся. Однако при дальнейшей проверке установлено, что за рулем автомобиля был Е., а сама машина принадлежит М., который является хорошим знакомым В.

Также имеет место управление автомобилем виновником ДТП по фиктивной доверенности, которую нотариус не удостоверял.

Ко второй группе относятся способы совершения преступлений, связанные с фальсификацией ДТП, которых фактически не было. Одним из наиболее распространенных конкретных приемов совершения таких действий является приобретение автомашины с имеющимися повреждениями и сговор с другим водителем транспортного средства, имеющим полис ОСАГО, о якобы совершенном ДТП, виновником которого является страхователь. Для этого осуществляется инсценировка ДТП, включающая: выбор времени (нередко ночное или вечернее), расстановку автомашин таким образом, чтобы сложно было установить детали происшествия, после чего вызываются работники ГИБДД.

В ряде случаев имеет место договоренность с работниками ГИБДД о составлении фиктивных документов по ДТП.

Аналогичные действия осуществляются при повреждении автомобиля путем:

- опрокидывания на крутых поворотах;

- совершения ДТП в другом месте, с другим неустановленным автомобилем;

- наезда на препятствие (автомашина, строительная техника, здание, животное и др.), когда поврежденная автомашина не была застрахована по полису КАСКО.

Профессиональные мошенники, занимающиеся хищением денежных средств страховых компаний, нередко оформляют несколько ДТП с одними и теми же, ранее имевшимися повреждениями.

Имеют место факты обращения потерпевшего за страховым возмещением при отсутствии факта подтверждения ДТП работниками ГИБДД, а также выдачи водителям транспортных средств в отделе ГИБДД фиктивных справок о произошедшем ДТП.

К данной группе способов совершения преступлений следует также отнести и так называемые подставы. С этой целью создается организованная преступная группа, между ее участниками распределяются преступные роли, определяется каждому соучастнику круг конкретных преступных действий, подлежащих совершению в ходе реализации единого преступного умысла.

Имели место факты, когда такие мошенники берут деньги за "ущерб" с "виновника аварии" на месте ДТП, а потом обращаются с требованием о выплате страхового возмещения и к страховщику.

Д.А.Антоненко

Соискатель

ВНИИ МВД России

Подписано в печать

22.05.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——