"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 4 РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В ОМСКОЙ ОБЛАСТИ: РЕГИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ Современная экономика представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений большого количества предприятий, организаций, предпринимателей и физических лиц. Основой этих отношений выступают расчеты, в процессе которых удовлетворяются взаимные требования и обязательства, реализуя фактически роль финансовых артерий. Совокупность платежных систем, фиксирующих такие процессы, их состояние и динамика отражают в определенной степени уровень развития экономических отношений участников расчетов. Региональный аспект рассматриваемой совокупности может служить отправной точкой в анализе экономики региона. К основным условиям, влияющим на структуру и динамику проведения платежей в регионе, следует отнести институциональную характеристику региональной компоненты платежной системы России. По состоянию на начало 2006 г. платежная система Омской области состоит из 67 участников: 11 учреждений расчетной сети Банка России, 8 кредитных организаций, 48 филиалов иногородних кредитных организаций (из них одна небанковская кредитная организация). В среднем по России данный показатель равен 70,3, что объясняется высокой концентрацией кредитных организаций и филиалов в Москве. Следует отметить, что количество иногородних филиалов в Омской области из года в год растет, как и в большинстве регионов России. Только за 2005 г. их абсолютный прирост в Омской области составил 5 филиалов. При этом отличительными особенностями региона являются: - высокая концентрация филиалов Сбербанка (22) (рис. 1); 100% T--T--------T-----T--------T--¬------------------------------¬ ¦ ¦ 17,0 ¦ * ¦ 16,4 ¦ ¦¦--¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦¦¦*¦ Учреждения Банка России ¦ ¦ +--------+ +--------+ ¦¦L-- ¦ 80% +..¦ ¦.....¦ ¦..¦¦--¬ ¦ ¦ ¦ 22,9 ¦ х ¦ 12,0 ¦ ¦¦¦х¦ Кредитные организации ¦ ¦ ¦ ¦ +--------+ ¦¦L-- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ 32,8 ¦ ¦¦--¬ ¦ 60% +..+--------+.....¦ ¦..¦¦¦о¦ Филиалы Сбербанка ¦ ¦ ¦ 18,4 ¦ о ¦ ¦ ¦¦L-- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦¦--¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦¦¦+¦ Филиалы других банков ¦ 40% +..+--------+.....+--------+..¦¦L-- ¦ ¦ ¦ 41,7 ¦ + ¦ 38,8 ¦ ¦L---------------------------- ———— ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ 20% +..¦ ¦.....¦ ¦..¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ 0% +--+--------+--T--+--------+--+ по России по Омскому региону Рис. 1. Институциональная структура участников платежных систем Омской области (на 01.01.2006) - сосредоточение всех иногородних филиалов в областном центре (кроме 21 филиала Сбербанка); - отсутствие на территории Омской области филиалов региональных банков. С учетом дополнительных офисов (90) количество подразделений кредитных организаций, приходящихся на 1 миллион жителей области хотя и увеличилось по сравнению с 2004 годом на 8,3% (с 70,9 до 76,8), но существенно уступает среднероссийскому показателю (117,5). Несмотря на это, количество счетов, открытых физическим и юридическим лицам в расчете на одного жителя (2,4) и на одно юридическое лицо (1,1), в целом соответствует среднему уровню по России (2,4 и 1,2 соответственно) и превышает данные по Сибирскому федеральному округу (2,0 и 1,1), что говорит о положительных тенденциях в развитии расчетных услуг в регионе. Расширяются расчеты через счета, доступ к которым предоставлен через сеть Интернет. За год их количество увеличилось почти на 60%, или на 1563 счета. Такая динамика на фоне позитивных процессов в региональной экономике отражается в объемных и количественных показателях проведенных расчетов. За последний год объем безналичных расчетов, проведенных на территории Омской области Банком России и частными платежными системами, составил 1,4 трлн руб., что на треть больше, чем в 2004 г. Ежедневно проводится более 52 тыс. расчетных операций на сумму 5,5 млрд руб., из них кредитными организациями и филиалами - 92% от количества платежей и 83% от суммы. По данным мониторинга предприятий, проводимым Банком России, ожидания трети участников мониторинга в отношении объемов расчетов на ближайшую перспективу связаны с их дальнейшим ростом. Основной объем платежей, как и ранее, осуществляется на внутрирегиональном уровне: 78,3% от количества и 68,1% от суммы платежей. На межрегиональном уровне через подразделения Банка России расчеты осуществляются с 77 регионами страны. Наиболее значительные объемы на протяжении уже нескольких лет занимают расчеты с Москвой: за 2005 г. платежный оборот составил три четверти всех платежей. Вследствие благоприятной экономической конъюнктуры в течение двух лет отмечается положительное сальдо расчетов с другими регионами страны через платежную систему Банка России. С учетом межфилиальных расчетов кредитных организаций приток денежных средств в Омскую область по итогам 2005 г. превышает их отток почти на 17 млрд руб. Максимально положительное сальдо в расчетах Омской области, как и в предыдущие годы, сложилось с Тюменской областью (+39,7 млрд руб.). Это связано прежде всего с перечислением из Тюменского региона зарплаты работающих омских "вахтовиков" и средств для покупки в нашем регионе продукции омских производителей. Наибольшее превышение перечисленных сумм из Омской области над суммой поступивших средств продолжает оставаться в расчетах с Москвой (-22 млрд руб.). Это в основе своей перечисления по доходам федерального бюджета, а также перераспределение средств филиалами кредитных организаций и др. Отличительной особенностью последних двух лет можно считать возрастающее влияние платежной системы Банка России на региональную структуру платежей: отмечено превышение ее доли над количеством и суммой платежей, проведенных через частные платежные системы (рис. 2). Очевидно, что бесперебойность и эффективность функционирования платежной системы Банка России, минимум рисков и высокий уровень технической защиты при проведении платежей в сочетании с высокой скоростью их проведения обусловливают выбор клиента в ее пользу. 70% T------------------------------------------------¬ --------------¬ ¦ ¦ ¦--¬ Платежи ¦ ¦ ¦ ¦¦х¦ через ¦ ¦ 58,5 ¦ ¦L-- РКЦ ¦ 60% + 56,8 ......-----¬..............................¦ ¦ ¦ ¦-----¬ ¦ ¦ 54,1 ¦ ¦--¬ Платежи ¦ ¦¦ ¦ ¦ ¦ -----¬ ¦ ¦¦+¦ через ¦ ¦¦ ¦ ¦ ¦ 56,6 ¦ ¦ ¦ ¦L-- частные ¦ 50% +¦ ¦......¦ ¦......-----¬48,4..¦ ¦......¦ ¦ платежные¦ ¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +----¬ ¦ ¦45,9 ¦ ¦ системы ¦ ¦¦ ¦43,2 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +----¬ ¦ L------------ ———— ¦¦ +----¬ ¦ ¦41,5 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

40% +¦ ¦ ¦ ¦ +----¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

30% +¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

20% +¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

10% +¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦¦ х ¦ + ¦ ¦ х ¦ + ¦ ¦ х ¦ + ¦ ¦ х ¦ + ¦ ¦

0% ++----+----+T+----+----+T+----+----+T+----+----+-+

¦ 2004 г. 2005 г. ¦ 2004 г. 2005 г. ¦

¦ по количеству ¦ по сумме ¦

Рис. 2. Изменение структуры проведенных платежей

В Омской области за 2005 г. через расчетную сеть Банка России проведено 7,5 млн платежей (1,3% от общего количества платежей через Банк России) на 736 млрд руб. (0,4% от объема платежей, проведенных через сеть Банка России). По количеству таких платежей регион занимает девятнадцатое место в Российской Федерации. При этом доля операций кредитных организаций через платежную систему Банка России существенно не меняется и составляет сегодня 86%.

Современный уровень осуществления расчетов характеризуется ростом электронных платежных документов. Удельный вес платежей, совершенных в регионе с применением современных электронных технологий, составляет почти 92% от суммы платежей и 94% от количества, что почти на 10 процентных пунктов превышает среднероссийский показатель по количеству и соответствует ему по сумме платежей. По данным мониторинга предприятий, проводимого Банком России, только 29% опрошенных предприятий пользуются системами дистанционного банковского обслуживания, при этом почти четверть из них рассматривают возможность подключения к таким системам в ближайшем будущем.

Доля электронных расчетов в общем количестве совершенных платежей через платежную систему Банка России составляет 99,4% от общего количества платежей и 97,2% от общей суммы. Такие высокие показатели обеспечены институциональной характеристикой региональной компоненты платежной системы Банка России по числу участников обмена электронными документами. Так, в Омской области все расчетно-кассовые центры, кредитные организации и филиалы осуществляют обмен расчетными документами только в электронном виде, а удельный вес клиентов расчетной сети Банка России, не являющихся кредитными организациями и использующих электронную технологию, составляет 3,5%, что больше аналогичного показателя по России на 0,4 процентных пункта.

С целью максимального удовлетворения потребностей клиентов и с учетом имеющихся возможностей с октября 2005 г. Главным управлением Центрального банка Российской Федерации по Омской области установлен новый регламент обмена электронными документами, позволяющий клиентам передавать их на обработку на 1 час позднее (до 18:00 вместо 17:00). В результате отмечено относительно равномерное распределение потока расчетных документов в течение дня, а также зафиксировано снижение количества случаев продления времени их приема на обработку по инициативе кредитных организаций.

Несмотря на высокие темпы развития безналичных расчетов, в экономике региона значительную роль играет налично-денежный оборот, который за 2005 г. составил 287 млрд руб., или 1,2 млрд руб. в среднем за один рабочий день (в 2004 г. - 216 млрд и 0,9 млрд соответственно). Благодаря расширению применения безналичных расчетов отмечены снижение темпов роста наличного денежного оборота в целом, а также опережающий рост кассовых оборотов по расходу (134%) в сравнении с темпами роста по приходу (132%). Поэтому впервые за последние 5 лет учреждения Банка России и кредитные организации за счет кассовых поступлений обеспечили только 99,5% (101% в 2004 г.) потребности клиентов в наличных деньгах.

Это обусловлено прежде всего ростом номинальной (на 32%) и реальной (на 16%) заработной платы, неоднократным повышением пенсий, введением "монетизации льгот", а также досрочными выплатами заработной платы, выплатами, не относящимися к фонду заработной платы, и выплатами пенсий в декабре 2005 г. Темпы роста выдач наличных денежных средств на заработную плату и на расходы, не относящиеся к заработной плате, в декабре 2005 г. опережали темпы роста соответствующих выплат 2004 г. на 21 и 24 процентных пункта соответственно.

Сокращение темпов роста налично-денежного оборота в регионе напрямую связано с развитием безналичных форм расчетов, в том числе с использованием платежных карт.

На рынке банковских карт Омской области используются продукты как российских, так и международных платежных систем. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями региона к началу 2006 г., составляло почти 587 тысяч штук (5-е место в Сибирском федеральном округе); прирост за год составил 15%. Почти все карты в регионе выпущены в обращение и используются жителями областного центра: одна карта приходится на каждого второго омича.

Если в целом по России наибольшая доля эмитированных карт принадлежит платежной системе Visa Int. (40,5%), то в Омской области около половины всех карт (46,5%) принадлежит платежной системе "Золотая Корона". На протяжении нескольких лет вслед за ней находились карты "АС Сберкарт". Но увеличение эмиссии карт платежной системы Visa Int, начавшееся в начале 2004 г. и продолжающееся до сих пор, изменило долевой рейтинг платежных систем в регионе. Сегодня на ее долю приходятся более 22% от общего количества эмитированных карт. Далее, в порядке уменьшения количества эмитированных карт, располагаются "АС Сберкарт" - 17,2%, STB Card - 8,1%, MasterCard - 4,3% и Union Card - 1,8%. Из 26 кредитных организаций - участников рынка банковских платежных карт 22 являются эмитентами и эквайрерами карт международных платежных систем. Карты российских систем выпускают и обслуживают 16 кредитных организаций.

Следует заметить, что показатели региональной эмиссии не отражают фактического количества карт, находящихся в использовании на территории региона. Во-первых, сведения об эмиссии фиксируются накопительным результатом с момента начала деятельности кредитной организации на рынке банковских карт. Во-вторых, эмиссия, как правило, фиксируется по месту ведения счета держателя карты, а зачастую карты учитываются на балансе головного банка и в региональную статистику по месту расположения филиала не попадают.

Увеличивая эмиссию платежных карт, кредитные организации расширяют инфраструктуру, предназначенную для выдачи наличных средств и осуществления безналичных расчетов: уже 1899 предприятий торговли и сервиса заключили договоры с кредитными организациями. Количество банкоматов увеличилось на 80 единиц. Из 330 банкоматов (в среднем по России - 356), установленных кредитными организациями, 240 являются универсальными (год назад их было 127) и предназначены как для выдачи наличных денежных средств, так и для совершения операций в торгово-сервисной сети (ТСС). Используя функции такого банкомата, можно произвести оплату, к примеру, услуг ЖКХ, операторов сотовой связи, провайдеров Интернета и спутникового телевидения.

Уровень развития региональной банкоматной сети можно в некоторой степени оценить по количеству карт, приходящихся на один банкомат. Если в среднем по России этот показатель равен 2 тыс. карт/банкомат, то в Омской области положение лучше - 1,8 тыс. карт/банкомат.

Отметим, что аналогичный показатель по Сибирскому федеральному округу составляет 1,6 тыс. карт/банкомат.

В течение 2005 г. с использованием карт было осуществлено более 12 млн операций по получению наличных и в ТСС, из них на долю операций только в ТСС приходятся 22,3% (рис. 3). Общая сумма операций составила свыше 31 млрд руб. При этом доля суммы сделок, произведенных в ТСС, хотя и выросла на 1 процентный пункт, но еще крайне мала и составляет всего 3,9% от общей суммы (1,1% от объема платных услуг населению, общественного питания и розничной торговли; в 2004 г. - 0,7%). В Сибирском федеральном округе на долю количества операций, совершенных в ТСС, приходятся 14,3%, на долю суммы сделок - 3,4%. Аналогичные среднероссийские показатели - 17,2 и 10,9% соответственно.

Омская область Российская Федерация

100% T------T------T-----T------T-----T------T-----T------T------¬

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

90% + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

80% + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

70% + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

60% + ¦ 9,4 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ 715,2¦ ¦ ¦ ¦

¦ ---+-¬ ¦ ¦ 29,9 ¦ ---+-¬ ¦ ¦ ¦ ¦

50% + ¦16,0¦ ¦ --+-¬ ¦ ¦13,0¦ ¦ ¦2658,1¦ ¦

¦ L--*-- ¦ ¦3,2¦ ¦ L--*-- ¦ --+-¬ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ L-v-- ¦ ¦ ¦ ¦3,7¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ L-v-- ¦ ¦

40% + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ х ¦ ¦ х ¦ ¦ х ¦ ¦ х ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

30% + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

20% + +------+ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ ---+-¬ ¦ ¦ ¦ +------+ ¦ ¦ ¦

¦ ¦ 4,6¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦

¦ L--*-- ¦ --+-¬ ¦ ---+-¬ ¦ --+-¬ ¦ ¦

10% + ¦ 2,7 ¦ ¦0,5¦ ¦ ¦ 2,7¦ ¦ ¦2,2+----+ ¦

¦ ¦ ¦ L-v-- ¦ L--*-- ¦ L-v-- ¦ ¦

¦ ¦ ¦ +------+ ¦ 148,2¦ ¦ 327,7¦ ¦

¦ ¦ +¦ ¦ 1,2 ¦+ ¦ +¦ ¦ +¦ ¦

0% +------+------+--T--+------+--T--+------+--T--+------+------+

Кол-во Объем Кол-во Объем

операций операций операций операций

(млн ед.) (млрд руб.) (млн ед.) (млрд руб.)

     
   ———————————————————————————¬          ———————————————————————————¬
   |——¬                       |          |             v            |
   ||х| Получение наличных    |          |Средняя сделка (тыс. руб.)|
   |L——                       |          L———————————————————————————
   

¦ ¦ ---------------------------¬ ¦--¬ ¦ ¦ * ¦ ¦¦+¦ Оплата товаров и услуг¦ ¦ Кол-во транзакций ¦ ¦L-- ¦ ¦ на 1 карту (ед.) ¦ L--------------------------- L------------------------- ————

Рис. 3. Соотношение количества и объема операций

с использованием карт в Омской области и России за 2005 г.

Итоговая сумма сделок, совершенных в ТСС региона посредством платежных карт, выросла против прошлого года в 1,9 раза и соответствует сумме однодневного налично-денежного оборота - 1,2 млрд руб. Причем по средней сумме одной торговой сделки, совершенной посредством банковской карты в ТСС, Омская область далеко отстает от среднероссийского уровня (450 руб. против 2210 руб.). Очевидной причиной здесь служит то, что основная доля операций в регионе проводится в продовольственных точках, предприятиях общественного питания и услуг с небольшим ценовым диапазоном.

Следует отметить постоянно возрастающее количество транзакций, приходящихся на 1 карту в ТСС. По итогам предыдущего года таких операций было только 3,6, тогда как за 2005 г. их стало 4,6, что существенно больше, чем в среднем по России (2,7). При этом количество транзакций на одну карту при снятии наличных в Омской области (16) незначительно уменьшилось, что напрямую говорит о росте "активности" использования карт в ТСС. Возможное влияние на данный вывод роста суммы разовой операции по снятию наличных в регионе на 19% по сравнению с 2004 г. практически нивелируется увеличением реальной среднемесячной начисленной заработной платы (18%) за тот же период.

По нашему мнению, экстенсивное развитие карточного бизнеса в предыдущие годы, в том числе при основной поддержке зарплатных проектов, начинает давать качественные результаты (рис. 4) по использованию платежных карт в соответствии с их предназначением - для безналичных расчетов. При этом на российском уровне этот фактор начал проявляться годом раньше - по итогам 2004 г. И хорошо бы этот процесс закрепить и направить в нужное русло по дальнейшему уменьшению темпов роста оборота наличных денежных средств, а в перспективе перейти к снижению уровня их потребления экономикой. По данным мониторинга предприятий почти треть опрошенных участников в Омской области уже используют платежные карты в своей деятельности, в ближайшей перспективе планируют их использовать еще почти четверть участников.

22,3

     
                                                             ———————¬
                                                             |      |
            20,5                                             |      |  
          ———————¬                                           |      |
          |      |           19,6                            |      |
          |      |         ———————¬                          |      |
          |      |         |      |           17,8           |      |
      17  |      |         |      |         ———————¬    17,2 |      |  
   ———————+      |         |      |    15,6 |      |  ———————+      |
   |      |      |    14,7 |      |  ———————+      |  |      |      |
   |      |      |  ———————+      |  |      |      |  |      |      |
   |      |      |  |      |      |  |      |      |  |      |      |
   |      |      |  |      |      |  |      |      |  |      |      |
   |      |      |  |      |      |  |      |      |  |      |      |
   |      |      |  |      |      |  |      |      |  |      |      |
   |      |      |  |      |      |  |      |      |  |      |      |
   |      |      |  |      |      |  |      |      |  |      |      |
   |      |      |  |      |      |  |      |      |  |      |      |
   |   *  |   х  |  |   *  |   х  |  |   *  |   х  |  |   *  |   х  |
   L——————+———————  L——————+———————  L——————+———————  L——————+———————
   

2002 г. 2003 г. 2004 г. 2005 г.

     
                      ————————————————————————————————¬
                      |——¬        ——¬                 |
                      ||*| Россия |х| Омская область  |
                      |L——        L——                 |
                      L————————————————————————————————
   

Рис. 4. Изменение доли расчетов по оплате товаров

и услуг в общем количестве операций,

совершенных с использованием платежных карт (%)

Вместе с тем сегодня есть ряд обстоятельств, в определенной степени не способствующих применению платежных карт как средств платежа.

1. Неоспорим тот факт, что основной движущей силой распространения (эмиссии) карт являются зарплатные проекты. Однако в погоне за количеством карт с трудом поспевают банкоматы (особенно "бескомиссионные" - рассчитанные на "своих" зарплатников), и уж совсем недостаточной выглядит терминальная инфраструктура по приему карт к оплате. В результате - обналичивание в ближайшем, "своем" банкомате. Наличие разветвленной инфраструктуры в сочетании с сознательной диверсификацией "зарплатниками" денежных средств на наличные и "карточные" даже на сегодняшнем уровне может дать существенный скачок в сфере развития розничных платежей.

2. Кредитные организации, как правило, "плотно" работают с "зарплатниками" и организациями ТСС, приближая их к рынку банковских услуг только на стадии заключения договоров. После чего разъяснительная работа по применению карт для безналичных расчетов, по различным банковским услугам и новациям отходит на дальний план. Расчет базируется на сознательности держателя карты и организаций торгово-сервисной сети. Однако, учитывая специфику персонала большинства предприятий-зарплатников, необходима постоянная целенаправленная работа кредитных организаций с работниками этих предприятий и организаций ТСС по всем вопросам банковской деятельности с особым акцентом на платежные карты и их применение в ТСС.

3. На сегодняшний день в явной форме отслеживается и является целевой экономическая заинтересованность только двух из трех участников зарплатных проектов: предприятий и кредитных организаций. Держатели карт в большинстве своем экономически не заинтересованы в применении карт как средств платежа. Чтобы привыкнуть к платежной карте и уметь применять ее для оплаты трудно придумать другое средство кроме экономического стимулирования. Понятно, что, рассматривая экономическое стимулирование только как доход от депозита "до востребования" без широкой терминальной сети, можно лишь на короткое время отсрочить обналичивание заработной платы, но это не будет являться стимулом к использованию карты для оплаты в ТСС.

Многочисленные высказывания на конференциях различного масштаба и в СМИ о необходимости внедрения на федеральном уровне административных и экономических мер по стимулированию применения карт в ТСС дальше разговоров, в сожалению, не идут. Решением вопросов стимулирования занимаются только кредитные организации в договоренности с платежными системами и торгово-сервисными точками. И если локальные платежные системы (например, "Золотая Корона") почти повсеместно применяют экономическое стимулирование (скидки в ТСС), то по картам международных платежных систем такие акции бывают только эпизодическими (отдельными банками в отдельных торговых точках).

В заключение хотелось бы отметить, что, несмотря на высокий уровень доверия населения наличным денежным средствам, появились предпосылки активизации осуществления розничных безналичных платежей не только в столице, но и на региональном уровне. Наличие всемерной поддержки этих позитивных сдвигов позволит достаточно быстро преодолеть наметившийся переходный процесс количества в качество и получить высокие дивиденды банковскому сектору и экономике в целом.

С.Р.Калимулин

Начальник отдела

платежных систем и расчетов

ГУ ЦБ РФ по Омской области

Подписано в печать

10.05.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——