"Финансовый менеджмент в страховой компании", 2006, N 2

ПОИСК ОПТИМАЛЬНОГО МЕХАНИЗМА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

Национальная система страхования не в полной мере выполняет свои основные социально-экономические функции: защиты от потенциальных рисков, необходимой для эффективного функционирования рыночной экономики и являющейся фактором ее социальной стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности; аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики. В статье автор высказывает предложения по принятию срочных мер для развития страхового рынка.

Намерение руководства Минфина и Министерства экономического развития и торговли обеспечить вступление Российской Федерации в ВТО к концу 2006 г. <1> означает, что уже в самом ближайшем будущем народное хозяйство нашей страны окажется в полной мере вовлечено в процессы, разворачивающиеся на сегодняшний день во всех отраслях мировой экономики и получившие название "глобализация". Что касается отечественного рынка страхования, то здесь интеграция в существующую в мировом хозяйстве систему отношений способна привести к еще более радикальным изменениям, чем в российской экономике в целом, - в связи с "исчерпанием переговорного ресурса" по вопросам деятельности иностранных компаний в страховой сфере, о чем сообщил министр экономического развития и торговли Г.О. Греф <2>. Это значит, что взаимодействие российского и мирового страховых рынков будет осуществляться в соответствии с интересами прежде всего международного страхового капитала.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Согласно оптимистической позиции, озвученной замминистра экономического развития и торговли М.Ю. Медведковым в ходе конференции "Итоги Гонконга - перспектива для торговли России и ЕС", посвященной открытию проекта "Вступление в ВТО", вступление России в ВТО может состояться уже в середине 2006 г.

<2> Россия соглашается на открытие филиалов западных страховщиков // Новости для страховых компаний / Информационное агентство "Интерфакс-АФИ", ВСС. 2005. 20 февраля 2006. N 30 (1736).

Ответ на вопрос, насколько интересы участников мирового рынка страховых услуг - транснациональных страховых корпораций - совпадают с долгосрочными интересами субъектов страхового рынка России - потребителей, страховщиков и государства, объективно связанных с подлинным развитием страховых отношений, предполагает описание последствий полномасштабной реализации на российском рынке закономерностей функционирования мирового страхового рынка. Но поскольку любая система экономических отношений находится в постоянной динамике, то для того чтобы дать самый общий прогноз относительно структуры страхового рынка России, которая может сложиться в ходе его интеграции в страховую отрасль мировой экономики, необходимо следующее. Во-первых, выявить возможные направления развития существующих на мировом рынке страхования тенденций, обусловленные, в свою очередь, сценариями развития системы мирохозяйственных связей в целом. Во-вторых, охарактеризовать перспективное состояние отечественного страхового рынка - объекта реализации интересов международного страхового капитала, исходя из особенностей системы экономических отношений в России, вызванных участием нашей страны в процессах глобальной конкуренции.

Говоря о перспективах мировой экономики и глобализации как современной формы ее существования, необходимо отметить, что значительная часть подготовленных в последнее время прогнозов <3> представляет собой простую экстраполяцию протекающих процессов, практически полностью игнорирующую весьма высокую вероятность кризисного варианта разрешения накопившихся в мировом хозяйстве внутренних проблем. В связи с этим можно выделить как минимум два подхода к обоснованию невозможности бескризисного преодоления существующих противоречий глобализации.

     
   ————————————————————————————————
   

<3> См., например, доклад Национального разведывательного совета США (National Intelligence Council - NIC) "Картография будущего мира" ("Mapping the Global Future"), подготовленный в рамках "Проекта 2020"-Mapping the Global Future: Report of the National Intelligence Council's 2020 Project. Based on Consultations With Nongovernmental Experts Around the World / National Intelligence Council. 2004. December.

Согласно одному из них, изложенному, в частности, в работах доктора экономических наук, академика РАЕН М.Г. Делягина, причина потенциального кризиса мировой экономики состоит в "технологическом неравенстве" между цивилизациями - участниками глобальной цивилизационной конкуренции, создаваемом и поддерживаемом сложившейся системой экономических отношений в интересах лидирующей на современном этапе этой борьбы западной цивилизации. В соответствии с другим подходом, разделяемым действительным государственным советником РФ III класса, президентом компании экспертного консультирования "Неокон" М.Л. Хазиным и кандидатом экономических наук Л.Е. Пайдиевым, предпосылки кризиса лежат в глобальной финансовой сфере, обеспечивающей перераспределение ресурсов в пользу Запада ("западного глобального проекта" <4>).

     
   ————————————————————————————————
   

<4> Данное понятие введено и раскрыто М.Л. Хазиным и С.И. Гавриленковым в серии статей - "Развитие и взаимодействие глобальных проектов", "Реконфигурация квадратуры круга" и др.

Поэтому необходимо рассмотреть направления, по которым может происходить разрешение создавшейся кризисной ситуации и которые, таким образом, будут определять формы реализации интересов международных страховщиков, в том числе в отношении российского рынка страховых услуг.

В рамках первого возможного сценария западная цивилизация сохраняет лидирующее положение в глобальной конкуренции. Необходимым условием развития мирохозяйственных процессов по данному пути выступает дальнейшее закрепление за западным цивилизационным проектом его основного конкурентного преимущества в форме фактического контроля над мировой финансовой системой. Однако для этого потребуется модификация существующего механизма функционирования глобальных финансов, в первую очередь направленная на преодоление возникшей угрозы выполнения долларом США функции единой меры стоимости. Поэтому некоторые ученые, например Л.Е. Пайдиев, рассматривают в качестве возможного варианта создание мировой валюты, которая будет эмитироваться единым эмиссионным центром, построенным по образцу МВФ.

Принятые в рамках новой финансовой архитектуры процедуры и механизмы приведут к дефициту финансовых ресурсов, большая часть которых будет сосредоточена на Западе и контролироваться западной цивилизацией. В условиях опережающего роста цен на финансовые активы по сравнению с материальными будет наблюдаться сокращение доходов от внешнеэкономической деятельности, прежде всего в форме торговли традиционными товарами (сырье). Поэтому доступ к источникам финансового капитала для большинства стран будет связан с принятием ими унифицированных правил, разработанных западным сообществом. Речь, в частности, идет о проведении жесткой денежно-кредитной политики (как условии предотвращения нового кризиса мировой финансовой системы), обеспечении максимальной автономии центральных банков от национальных правительств и т.д.

Таким образом, процессы глобализации в их современном значении получат свое логическое продолжение. Усилится отмечаемая сегодня многими исследователями девальвация роли национальных государств и утрата ими значительной части суверенитета, особенно в экономической сфере. Вообще продолжится тенденция к формированию локальных социумов, обладающих богатством и составляющих единый глобальный проект (западный), внутри общей массы малообеспеченного человечества.

В том случае, если элита западной цивилизации окажется не в состоянии найти новую форму глобализации (при неизменности ее содержания), в мировой экономике могут получить развитие прямо противоположные процессы. Разрушение единого (долларового) кластера мирового разделения труда приведет к тому, что страны, составляющие центр глобальной экономики, начнут активно переводить собственные национальные хозяйства в режим самообеспечения. В результате произойдет резкое снижение мирового спроса и падение объемов международной торговли, от чего в наибольшей степени пострадают отрасли, добывающие природные ресурсы (нефть, газ, уголь) или производящие массовые сырьевые товары (хлопок, кофе), а также "производства с непрерывным циклом и высокими постоянными издержками".

С ликвидацией сетевых элементов глобальной экономики в странах догоняющего развития и возращением аккумулированного в них капитала в западное сообщество неравномерность в распределении богатства окончательно приобретет политико-географический характер. Государства, которые не смогут обеспечить внутреннюю консолидацию и закрыть национальные рынки, сделав их в значительной степени самодостаточными, окажутся в состоянии, близком к полуколониальному, по причине того, что в условиях резкого сжатия мировых рынков и отсутствия источников валюты для них исчезнут возможности получать продукты и технологии, которыми они не обладают. Одним из последствий такого направления развития ситуации явится демонтаж практических механизмов, посредством которых реализуются процессы глобализации. Речь, в частности, идет об уничтожении системы свободной торговли и ликвидации соглашений ВТО.

Существует и третий сценарий будущего мировой экономики. Лежащая в его основе гипотеза предполагает, с одной стороны, усиление противоречий между странами западного проекта - государствами Европы и США, а с другой стороны - действительное возрастание роли незападных цивилизаций (китайской и индийской). Реализация данного сценария, вероятнее всего, будет означать, что глобализацию заменят интеграционные процессы, протекающие в рамках одного региона (так называемая "регионализация"). На месте единой валютной системы возникнут несколько относительно независимых и самодостаточных валютных зон.

Однако данное состояние мировой экономики представляется как неустойчивое, поскольку регионализация способна лишь временно затормозить импульс к общемировой экспансии, заложенный глобализацией, но не устранить его полностью. Поэтому магистральное направление развития мировой экономики будет, как и сегодня, определяться процессами глобализации, возможно, в их измененной форме.

Попробуем охарактеризовать вероятные тенденции на мировом страховом рынке, которые получат развитие, если удастся предотвратить потенциальный кризис глобальной экономики и она продолжит выступать в качестве инструмента западной цивилизации по обеспечению своих экономических интересов. Наблюдаемый по крайней мере на первом этапе функционирования модифицированной системы экономических отношений дефицит финансовых ресурсов приведет к тому, что собственники капитала усилят давление на страховщиков, с тем чтобы их бизнес обеспечивал повышенную рентабельность. Это неизбежно вызовет новую волну слияний и поглощений, целью которых будет являться сохранение со стороны международных страховых корпораций контроля над доступной для страхователей и перестрахователей емкостью и, соответственно, над стоимостью услуг по организации страховой защиты. Уже сегодня в региональной стратегии ведущих участников мирового страхового рынка прослеживается стремление зарезервировать за собой доминирующую позицию в регионах, где, по прогнозам, продолжится развитие звеньев сетевой структуры глобальной экономической системы, - в Китае и Индии.

В силу упомянутой выше неравномерности в распределении богатства страховщики продолжат ориентироваться преимущественно на обслуживание ограниченного числа потребителей. Однако и здесь в деятельности страховых компаний будет обнаруживаться желание достичь повышенной прибыли при минимизации усилий, затрачиваемых в процессе удовлетворения потребностей клиентов. Внешним проявлением данной тенденции станет все большее приобретение страховой услугой свойств продукции промышленного производства. Во-первых, это "усреднение" ее полезности с точки зрения конкретного потребителя. Во-вторых, по аналогии с индустриальной сферой способом увеличения прибыли выступит снижение себестоимости страховой услуги безотносительно к тому, что производительные затраты труда в страховом бизнесе напрямую связаны с потребительской стоимостью услуг по страхованию.

Теперь обратимся к рассмотрению последствий, которые будет иметь наиболее вероятный сценарий развития мировой экономики и международного рынка страховых услуг для российской экономической системы и ее страховой отрасли.

При продолжении развития мировой экономики в соответствии с логикой глобализации устойчивость сложившейся системы экономических отношений как минимум в среднесрочной перспективе будет определяться тем, насколько удастся обеспечить дальнейшее, более жесткое встраивание в глобальную экономическую архитектуру национальных хозяйств таких стран, как Китай, Индия, Бразилия и Россия. Поэтому в ближайшем будущем следует ожидать существенной интенсификации деятельности западной цивилизации, направленной на полное и окончательное подчинение национального хозяйства России законам глобальной экономики. И одним из инструментов реализации подобной политики будет выступать Всемирная торговая организация и связанные с членством в ней многосторонние соглашения.

Следует отметить, что, будучи заинтересованным в полномасштабной интеграции российской экономики в мировое хозяйство, Запад активно прибегает к интеллектуальной поддержке своего научного и экспертного сообщества, одним из практических выражений которой являются благоприятные прогнозы относительно последствий вступления России в ВТО. Так, согласно докладу Всемирного банка "Вступление России в ВТО" выгоды от присоединения Российской Федерации к данной организации в течение ближайших 2 - 3 лет могут составить до 3,3% ВВП 2004 г.; при этом преимущества от присоединения к ВТО ощутят 99% домохозяйств, потребление которых в течение нескольких лет увеличится на 2 - 18%. Между тем результаты, полученные в ходе исследования Институтом народно-хозяйственного прогнозирования РАН, показывают, что убытки от вступления России в ВТО могут достичь 25% ВВП.

Следовательно, охарактеризовать будущие очертания российской экономики и всех ее звеньев в системе экономических отношений, порождаемой глобализацией, представляется возможным с использованием качественного подхода, состоящего в применении закономерностей функционирования глобальной экономики.

В соответствии с концепцией глобализации участие России в глобальной конкуренции будет происходить не на уровне государства, а на уровне конкретных хозяйствующих субъектов или отдельных отраслей и регионов как максимально возможных общностей. При этом взаимодействие с глобальной экономикой будет носить преимущественно односторонний характер. То есть отечественной экономике останется роль осваиваемого субъекта. Подобный процесс "освоения" будет носить точечный характер. Учитывая исключительную значимость запасов топлива для поддержания процессов глобализации, можно предположить, что приоритетом западной цивилизации станет установление непосредственного контроля над топливно-энергетическим комплексом России. Эта направленность уже сегодня прослеживается в высказываниях официальных лиц стран Запада. Так, бывший посол США в России Александр Вершбоу от лица американских компаний выразил заинтересованность в гарантиях долгосрочного доступа на рынок газодобычи в обмен на технологии по производству сжиженного природного газа и принятие обязательств по строительству мощностей по его приему и регазификации.

Безусловно, могут быть выделены также и другие секторы, обладающие инвестиционной привлекательностью для международного капитала (торговля, пищевая промышленность, часть сферы услуг, удовлетворяющая элитарный спрос, и др.). Однако существующая на сегодняшний день в России неравномерность распределения экономических благ останется и, вероятнее всего, усилится. На отечественную экономику будет окончательно спроецирована структура экономики глобальной, состоящая из двух практически непересекающихся плоскостей: верхний этаж будет охватывать сегменты концентрации капитала, непосредственно связанные с глобальными рынками, внизу расположится сохранившаяся часть национальной экономики, представленная хозяйствующими субъектами, ориентированными на удовлетворение существенно сократившегося внутреннего спроса населения, находящегося за пределами глобального уровня. Высокую вероятность реализации подобного сценария косвенно подтверждают заявления экспертов, лоббирующих "интеграцию" России в мировое хозяйство по задаваемым глобализацией направлениям.

Становление подобной модели организации хозяйственной жизни повлечет реструктуризацию страховой сферы в соответствии с новыми экономическими реалиями. Расположенные в России элементы глобальной экономической сети следует рассматривать как ведущий рыночный сегмент, который будет предъявлять устойчивый и, вполне возможно, демонстрирующий средние темпы роста спрос на страховые услуги. От хозяйствующих субъектов России, формирующих элементы мировой экономической архитектуры, глобальная экономика потребует, во-первых, гарантий сохранности вложенного в них капитала и, во-вторых, обеспечения непрерывности своей деятельности как условия своевременного выполнения закрепленных за ними функций в международном разделении труда. В свою очередь, таким компаниям будет требоваться бесперебойность поставок товаров и оказания услуг от обслуживающих их интересы предприятий. При этом данные объекты будут характеризоваться относительно благоприятной рисковой ситуацией благодаря наличию инвестиционных ресурсов для обновления основных фондов и прав доступа к определенной группе технологий, повышающих безопасность деятельности.

Население, занятое на предприятиях глобального уровня и существующей вокруг них вспомогательной сферы (согласно одному из прогнозов речь может идти о 50 млн человек, то есть примерно одной трети населения России, составляющего 145,2 млн человек по данным Всероссийской переписи населения 2002 г.), также попадет в состав наиболее привлекательной клиентской базы. Помимо страхования принадлежащего им имущества (недвижимости, предметов домашнего обихода, средств автотранспорта) именно среди данной категории граждан России следует ждать резкого увеличения спроса на страховую защиту жизни и здоровья и накопительное страхование жизни, а также пенсионное страхование. При этом если расходы работодателей на соответствующие корпоративные страховые программы страхования окажутся незначительными, то импульс развитию указанных видов страхования обеспечат средства самих российских "глобалов", стремящихся обезопасить себя и свои семьи от перехода на "локальный" уровень.

Поскольку именно эта группа потребителей будет представлять собой базу для реализации процесса нормального воспроизводства страхового капитала, в отношении нее развернется основная борьба между отечественными страховщиками и иностранными страховыми компаниями. Ввиду значительного объема международных инвестиций, ожидаемого в данном секторе, а также опосредованного участия мирового страхового капитала в страховании этих объектов уже на современном этапе можно предположить, что лидирующие позиции займут зарубежные страховые общества. Субъекты глобального страхового рынка получат возможность прямого взаимодействия с потребителями страховых услуг без необходимости организации фронтирования с привлечением отечественных страховщиков. Вообще характерной особенностью присутствия иностранного страхового капитала будет максимально возможное ограничение точек соприкосновения с российскими институтами как собственно страхового рынка, так и экономической сферы в целом. Несомненно, на первом этапе проникновения в национальную сферу страхования международные страховщики не смогут обойтись без взаимодействия с российскими участниками рынка, такими как страховые посредники, оценщики, сюрвейеры и т.д. Однако со временем в страховых отношениях с конкретным потребителем место субъектов, находящихся за пределами глобальной страховой индустрии, займут такие же глобальные корпорации: мегаброкеры, аварийные комиссары и др. По этой же причине для зарубежных компаний оптимальным видится режим глобального, а не национального российского регулирования. Поэтому одним из направлений концентрации усилий международных страховщиков станет обеспечение если и не режима трансграничной торговли для оказания страховых услуг (долгосрочная перспектива), то, как минимум, присутствия в России посредством открытия филиалов.

Что касается доступа преимущественно российских компаний к обслуживанию сегмента глобальной экономики, то необходимо признать, что такая возможность сохранится главным образом у кэптивных страховщиков крупных финансово-промышленных групп. Необходимыми условиями для этого выступают, во-первых, сохранение контроля над своим бизнесом нынешних собственников за счет привлечения и консолидации капитала и, во-вторых, заинтересованность владельцев в существовании страхового направления в составе бизнес-группы. Не связанные же отношениями собственности со своими клиентами российские страховые компании, независимо от размера, будут вытесняться с рассматриваемого рынка.

Собственно отечественный рынок страхования объединит, со стороны спроса, предприятия и население, не вошедшие в систему международного разделения труда, и, со стороны предложения, российских страховщиков, практически полностью лишенных возможности предоставлять страховую защиту субъектам глобальной экономики. Так как представленные здесь потребители страховых услуг окажутся исключенными из процесса перераспределения мировых финансовых ресурсов, то предъявляемый ими спрос на страхование не сможет достичь того уровня, при котором обеспечивается минимальный размер доходности, приносимый своим акционерам транснациональными страховыми компаниями. Поэтому данный рынок выпадет из сферы интересов международного капитала и как непосредственно вид деятельности, и как потенциальный инвестиционный объект.

Сокращение доступных источников капитала приведет к ухудшению финансового состояния большинства национальных страховых организаций, поскольку резервируемая за ними клиентская база не может служить единственным источником их воспроизводства как единой предпринимательской структуры. Более того, предполагаемое распределение потребителей между глобальным и российским страховым рынком несет в себе риск, аналогичный антиселекции у индивидуального страховщика, но реализуемый в масштабе всего сектора. Как уже было отмечено выше, наиболее привлекательные объекты, не только по уровню платежеспособного спроса, но и по рисковой ситуации, отойдут к первому из них. Последнему останутся, во-первых, хозяйствующие субъекты, для которых характерным является хронический дисбаланс между объемом свободных денежных ресурсов и наиболее приоритетными направлениями их использования (капитальный ремонт зданий, инженерных коммуникаций, обновление оборудования, разработка и реальное внедрение систем безопасности деятельности, то есть ключевые элементы понятия "рисковая ситуация). Во-вторых, это граждане с доходами, позволяющими удовлетворять только наиболее приоритетные потребности (преимущественно физиологические), которые заняты на предприятиях с полностью отсутствующей либо существующей номинально техникой безопасности труда и которые обращаются в бюджетные лечебные учреждения.

Очевидно, что страховщики, обладающие страховым портфелем подобного качества, столкнутся с невозможностью организовать надежную перестраховочную защиту своего бизнеса. Поэтому на российском рынке усилится тенденция к взаимному размещению рисков в перестрахование среди находящихся в аналогичном положении компаний, что создаст дополнительную угрозу финансовой устойчивости в целом по рынку и фактически приведет весь отечественный рынок страховых услуг к ситуации потенциального банкротства.

Последствием этого для страхователей станет дальнейшая деградация качества страховых услуг, проявляющаяся в следующих формах:

1. Относительно завышенная стоимость страховой защиты.

2. Максимально стандартизированный объем покрываемых рисков, не учитывающий индивидуальные особенности каждого потребителя.

3. Постоянные отклонения в нормальном ходе процесса урегулирования убытков.

4. Высокая вероятность банкротства контрагента, оценить которую значительная часть страхователей не в состоянии.

Вообще с превращением части страхового рынка России в одно из звеньев глобального рынка страхования российские клиенты подчинятся той системе отношений в мировой страховой индустрии, при которой интересы страховщиков и стоящих за ними собственников капитала превалируют над интересами страхователей, выраженными в форме индивидуальных потребностей в страховой защите. Причем компании, сохранившие свою национальную принадлежность, практически полностью лишатся используемых ими сегодня возможностей давления на страховые организации (российские), поскольку любая корпорация, капитал которой продолжит формироваться в основном за счет средств российских собственников, заведомо проиграет по экономической мощи транснациональным страховым конгломератам.

Таким образом, ускоренная интеграция России в мировое экономическое пространство на условиях, определяемых западной цивилизацией, способна оказать серьезное воздействие на всю структуру национальной экономики. Окончательная диссоциация экономики России на зоны по признаку их принадлежности к сетевой архитектуре глобальной экономики будет спроецирована и на рынок страховых услуг. В рамках такого сценария традиционные аргументы в пользу или против либерализации рынка страховых услуг <5> могут оказаться неактуальными.

     
   ————————————————————————————————
   

<5> Доклад "Присоединение России к ВТО: вопросы страховых услуг". 2002. 12 сентября.

Поэтому сохранение национального хозяйства России в мировой экономике как единой и целостной системы требует нахождения альтернативных оснований интеграции - разработки собственного цивилизационного проекта. Применительно к страховому рынку это означает необходимость поиска качественно иного принципа его функционирования по сравнению с тем, который формируется под воздействием процессов глобализации. Таким принципом должен стать суверенитет потребителя страховых услуг (страхователя), состоящий в следующем. Во-первых, страхователь получает страховую защиту в объеме, отражающем его индивидуальный профиль рисков, и по требующейся ему стоимости. Во-вторых, страховая защита должна быть организована таким образом, чтобы компенсация ущерба, понесенного потребителем, осуществлялась в максимально короткие сроки.

Такая модернизация механизма функционирования страхового рынка предполагает исключительно активное участие двух других субъектов рынка - государства и потребителей страховых услуг. Активизация роли государства в отношении страховой сферы, о необходимости которой говорят и зарубежные эксперты, потребует целенаправленной, научно обоснованной государственной политики по страхованию, которая должна быть оформлена в виде новой концепции развития российского страхового рынка.

Исходными пунктами такой концепции должны стать рассмотренный выше принцип суверенитета потребителя страховых услуг, а также основные и необходимые предпосылки для его успешной реализации. Во-первых, наличие подлинной конкуренции между страховыми организациями. Это позволит потребителю выступать по-настоящему суверенным участником страховых отношений, интересы которого и формулируемые на их основе конкретные страховые потребности предстают для другой стороны - поставщиков страховых услуг - как заданная объективная реальность. Во-вторых, становление относительно самодостаточных региональных рынков, способных удовлетворять большую часть страховых потребностей жителей и предприятий каждого конкретного региона.

Описанные выше базовые направления государственной политики станут основой для применения конкретных мер, направленных на создание страхователю возможностей реализовать право своего суверенитета. Содержание таких мер видится следующим.

Во-первых, целесообразно сохранить процедуру экспертизы правил страхования, применяемых в своей работе страховщиками, как одну из практических форм реализации функции предварительного контроля со стороны государства. Однако здесь необходимо учитывать два принципиальных момента. Государственная экспертиза условий страхования должна уйти от сложившейся на сегодняшний день практики, когда отдельные положения правил страхования, представленных страховщиками при получении лицензии, оказывается невозможным изменить в конкретном договоре с целью индивидуализации страховой услуги в соответствии с потребностями страхователя. Кроме того, в процессе анализа типовых правил и договора страхования должна проводиться не только проверка на формальное соответствие нормам действующего законодательства, но и моделирование практических взаимоотношений сторон в различных ситуациях, особенно при наступлении страхового случая.

Во-вторых, предметом государственного регулирования должна стать действительная структура тарифной ставки, не столько расчетная, определяемая страховщиком на начальном этапе занятия каким-либо видом страхования, сколько выявляемая непосредственно в процессе деятельности страховой организации. Здесь целью является контроль нормы прибыли поставщиков страховых услуг, учитываемой при определении стоимости страховой защиты, и их расходов. Это связано с тем, что, как показывают статистика отечественного рынка страховых услуг и положения правил страхования отдельных страховщиков, страховые организации перекладывают на страхователей издержки, являющиеся непроизводительными по отношению к получаемой ими в действительности потребительской стоимости.

Через регулирование соотношения нагрузки и нетто-премии, идущей на формирование страхового фонда, стимулируется проведение страховщиками мероприятий (фактических, а не номинальных), направленных на снижение вероятности реализации неблагоприятных событий и уменьшение возможной суммы понесенного вследствие этого ущерба. Достижение требуемого результата в форме снижения показателя убыточности (без расходов страховщика) позволит страховым организациям увеличить нагрузку на соответствующую величину (с соблюдением установленной пропорции). При этом образующаяся дополнительная прибыль может либо облагаться налогом в соответствии с регрессивной шкалой, либо исключаться из налоговой базы в полном объеме.

В-третьих, в соответствии с принципом суверенитета страхователя главной целью инвестиционной деятельности страховщиков должно быть создание реальных условий для выполнения ими своих обязательств перед потребителями страховых услуг. Достичь этого представляется возможным благодаря установлению различных требований (в зависимости от класса бизнеса) к активам, принимаемым в покрытие страховых резервов. Так, при размещении резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, основными требованиями следует считать сохранность и ликвидность вложений, которые дают страховым организациям возможность оперативно реализовать инвестиционные активы для своевременного осуществления выплаты страхового возмещения. Что касается доходности, то при принятии инвестиционных решений данный фактор не должен играть такую же роль, как указанные выше принципы.

Иной подход предполагается в отношении страхования жизни, современный механизм которого опирается на инвестиционную деятельность. Принимая во внимание, что резервы по страхованию жизни представляют собой источник долгосрочных финансовых ресурсов, целесообразно их привлечение к финансированию проектов, имеющих общенациональное значение и способных обеспечить требуемый уровень доходности. Например, страховые резервы могут выступать в качестве дополнения к создаваемому государственному инвестиционному фонду, который предполагается направлять на поддержку крупных инфраструктурных, инновационных проектов или таких, которые обеспечивают реализацию институциональных преобразований. В свою очередь, государство обязано будет гарантировать страховщикам сохранность резервов, обеспечением чего может стать часть средств существующего на сегодняшний день стабилизационного фонда.

Описанные выше механизмы практической реализации государством своей роли в процессе воплощения основанной на удовлетворении насущных потребностей граждан и предпринимательских структур модели воспроизводства страхового капитала должны сочетаться с расширением функций, которые выполняют в страховых отношениях сами страхователи. Оставаясь потребителем страховых услуг, страхователь в то же самое время способен участвовать в формировании их предложения.

Здесь может оказаться полезным опыт Германии, где высшее управление акционерными обществами имеет двухуровневую структуру: исполнительный и наблюдательный советы. Последний формируется не только из акционеров, но также из работников предприятий, главных потребителей продукции, поставщиков и представителей местных органов власти. Адаптируя данное положение к отечественному страховому рынку, следует сделать обязательным условием деятельности компании в качестве страховой организации наличие у нее подобного наблюдательного совета, куда должны входить представители основных групп страхователей.

На роль институтов, выражающих коллективные интересы потребителей страховых услуг, в большей степени подходят соответствующие ассоциации - общества по защите прав потребителей, ориентированные, прежде всего, на физических лиц, а также союзы предпринимателей, объединяющие хозяйствующих субъектов по отраслевому признаку. Причем представительство каждого объединения потребителей будет носить динамичный характер. В момент создания компании страховой надзор утверждает состав совета на основе представленного бизнес-плана, определяющего предполагаемые рыночные ниши компании. При переизбрании органов управления происходит ротация членов наблюдательного совета в соответствии с фактической структурой портфеля страховщика, причем во внимание принимается как объем премии, собираемой страховщиком на каждом сегменте рынка, так и количество заключенных договоров.

К компетенции подобного совета предполагается отнести окончательное утверждение типовых правил и договоров страхования, тарифных ставок. Он же может выступать первой арбитражной инстанцией при решении спорных моментов между страхователем и страховой компанией относительно причин и характера убытка, а также величины страхового возмещения.

В то же время, для того чтобы страхователи могли эффективно выполнять функции по формированию содержания страховой услуги, от них потребуется достаточно высокий уровень профессиональной подготовки и специальных знаний. В этой связи существенно возрастает роль профессиональных участников рынка, объединенных в институт страховых посредников - страховых брокеров и агентов.

Приходится признать, что на современном этапе развития российского рынка страхования потенциал страховых посредников по развитию страховых отношений оказывается практически полностью невостребованным. Причинами являются, во-первых, проблемы в сфере законодательного регулирования деятельности данных субъектов страхового рынка и, во-вторых, недобросовестная конкуренция со стороны отдельных страховщиков, которые, обладая превратным представлением о подлинном механизме функционирования страхового рынка и исторически сложившемся разделении труда, а также реализуя интересы стоящего за ними капитала, стремятся присвоить создаваемую страховыми посредниками клиентскую базу.

Решить последнюю проблему представляется возможным благодаря применению базовых принципов регулирования страховых посредников, обобщенных Всемирной федерацией страховых посредников (World Federation of Insurance Intermediaries - WFII), заключающихся, в том числе, в создании условий для реализации страховыми посредниками своих прав на страховой портфель и клиентскую базу. Иными словами, речь идет о необходимости создания нормативно-правовых условий <6> по реализации страховыми брокерами и агентами права собственности на создаваемую ими клиентскую базу. Поскольку в гражданском законодательстве Российской Федерации отношения собственности обладают абсолютной защитой, портфель страховых посредников окажется защищенным в максимально возможной степени. Это будет способствовать укреплению института посредников на отечественном рынке страхования и, в конечном счете, полноценной реализации принципа суверенитета потребителя страховых услуг, что станет залогом подлинного развития страховых отношений в России.

     
   ————————————————————————————————
   

<6> Примеры юридических конструкций, обеспечивающих функционирование института собственности (как экономической категории) страховых посредников на страховой портфель, содержатся в законодательстве (и разработанной системе договоров между страховыми посредниками и страховщиками) таких стран, как Германия, США и др.

Предложенные пути защиты отечественного страхового рынка от негативных последствий процессов глобализации предполагают, что по прошествии переходного периода, достаточного для отработки описанного выше механизма функционирования сферы страхования в России, представляется возможным устранить существующие барьеры по доступу международного страхового капитала на российский рынок страховых услуг. При этом деятельность зарубежных страховых организаций должна быть подчинена общей направленности национальной системы страхования.

В то же время жизнеспособность предложенного механизма функционирования рынка прямого страхования прямо зависит от состояния системы перестрахования. Поскольку, как отмечалось выше, значительная часть собственно российского страхового рынка окажется вне сферы интересов участников международного страхового и, соответственно, перестраховочного рынка, то возникает необходимость расширения емкости национального рынка перестрахования. Первоначальным шагом может стать создание объединения перестраховщиков на принципах пула, куда войдут компании, бизнес которых связан с одним или несколькими регионами. С учетом изложенной в предыдущем параграфе идеи необходимости удовлетворения потребностей в страховой защите населения и предприятий в основном усилиями расположенных в том же регионе страховых компаний механизм функционирования подобной системы перестрахования представляется следующим.

Агрегатная емкость, предлагаемая российским перестрахователям, сформируется из четырех уровней по аналогии с договором перестрахования на базе эксцедента убытка. Нижний лимит, в границах которого страховые компании, работающие в пределах одной территории, смогут перестраховывать принимаемые ими риски, будет определяться собственным удержанием регионального перестраховщика. Емкости всех остальных участников пула задействуются в отношении объектов с суммой ответственности, превышающей величину собственного удержания отдельной перестраховочной компании.

Ответственность пула перестраховщиков по объектам со стоимостью (лимитами ответственности), превышающей собственные возможности всех участников, обеспечивается государственными гарантиями. Для этих целей могут быть задействованы финансовые ресурсы государства - в той части, которая формируется в условиях сохраняющейся благоприятной внешнеторговой конъюнктуры (так называемые "сверхдоходы" бюджета, аккумулируемые на сегодняшний день в стабилизационном фонде). Использование финансов государства в сочетании со страховыми фондами, формируемыми коммерческими страховщиками, широко практикуется в международной практике. Примерами может служить существующая в США программа поддержки страховых компаний в сфере страхования рисков терроризма. Более того, после урагана "Катрина" в США стала активно дискутироваться идея создания национального катастрофического пула, нашедшая отражение в соответствующем законопроекте.

Четвертый уровень совокупной емкости отечественной системы перестрахования будет размещаться на международных рынках перестрахования. Опыт показывает, что стоимость перестраховочной защиты в части верхних лимитов эксцедентной программы оказывается относительно более низкой по сравнению с нижними лимитами. Кроме того, агрегирование перестраховочных договоров российских страховщиков и перестраховщиков совпадет с интересами также и мировых рынков перестрахования.

Если вернуться к организационной структуре объединения перестраховщиков, то в ее основе должны лежать некоторые принципы. Во-первых, солидарная ответственность участников данной системы, когда при несостоятельности одного из членов пула обязательства по оплате ущерба по его доле принимают на себя остальные компании.

Во-вторых, наличие лидирующего перестраховщика, решениям которого безоговорочно следуют все остальные участники. Может быть предусмотрено, что лидером поочередно выступают наиболее профессиональные члены пула (что определяется на основании соответствующих критериев). Альтернативным вариантом является делегирование специально создаваемому органу (координационному центру) присущих лидирующему перестраховщику функций.

В-третьих, поскольку итоговый результат деятельности перестраховочного рынка состоит в удовлетворении потребностей прямого страхователя в оптимальной страховой защите, необходимо повышать эффективность информационного канала обратной связи, посредством которого у перестраховщиков формируется представление об актуальных потребностях страхователей. Следует создать возможности прямого взаимодействия конечных потребителей с перестраховочным рынком. Формой такого непосредственного контакта страхователей с перестраховщиками может выступить уже предложенная ранее система управления страховым бизнесом, в которую войдут представители потребителей страховых услуг. Причем если в формировании наблюдательных советов прямых страховщиков примут участие территориальные ассоциации, то в руководящие органы пула должны войти всероссийские объединения, созданные по принципу корпоративного (отраслевого) представительства.

Помимо функции механизма обеспечения стабильности и устойчивости национальной системы страхования российский перестраховочный рынок может стать одним из практических аспектов роли России как системообразующего ядра группы стран и, в свою очередь, способствовать усилению занимаемой ею позиции регионального лидера. Действительно, целостность и единство потенциального российского цивилизационного проекта в значительной степени являются производными от существующего в нем уровня безопасности хозяйственной деятельности. Реализовать данный внутренний интерес участников интеграционного объединения не представляется возможным без наличия собственной системы перестрахования, где отечественные перестраховщики могут занять ведущее место. Кроме того, выход российских перестраховщиков за пределы национальной экономики станет тем внешним источником роста, в котором испытывают потребность перестраховочные компании в современной России.

И здесь вновь возникает вопрос об источниках капитала для создания перестраховочной емкости требуемого объема. Как и в случае с национальной российской перестраховочной системой, одним из возможных вариантов решения данной проблемы видится участие государства путем предоставления гарантий. Государственная поддержка внешней экспансии может предоставляться отдельным компаниям, отбираемым на основе конкурса. Однако важнейшим условием реализации данного варианта является преодоление коррупции, объем которой только в связи с деятельностью предпринимательских структур достиг двукратного размера золотовалютных запасов страны.

Поэтому следует предусмотреть альтернативные варианты государственного участия в развитии бизнеса отечественных перестраховщиков за пределами России. Во-первых, это поддержка не отдельной компании, а нескольких, например, российского перестраховочного пула. При этом стоимость государственных гарантий, предоставляемых для обеспечения внутренних и внешних операций пула, может различаться. Во-вторых, это учреждение специализированной компании, возможно, со значительной долей прямого участия государства, которая будет ориентирована исключительно на внешний рынок. В формировании капитала данного перестраховщика могут принять участие также российские частные страховые и перестраховочные компании, а также государства - члены регионального объединения и их национальный страховой капитал.

Итак, интересы международного страхового капитала, формирующиеся в рамках вероятных сценариев преодоления потенциальной кризисной ситуации в мировом хозяйстве, и интересы участников российского рынка страховых услуг оказываются разнонаправленными. Для того чтобы российский рынок страхования мог действительно развиваться, способствуя тем самым развитию отечественной экономики в целом, необходимо создать условия для реализации механизма его функционирования, основывающегося на принципе суверенитета страхователя. Благодаря предложенным основным мерам в сфере как прямого страхования, так и перестрахования представляется возможным обеспечить стабильный рост страховой отрасли российской экономической системы. Это станет одним из условий дальнейшего развития нашей страны не только как целостного национального государства, но, как минимум, регионального лидера.

С.И.Рыбаков

Ведущий специалист,

страховой брокер "РИФАМС"

Подписано в печать

10.05.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——