"Финансовая газета", 2006, N 11

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС: ПРАВОВАЯ ОСНОВА И АРБИТРАЖНАЯ ПРАКТИКА

(Окончание. Начало см. "Финансовая газета", 2006, N N 9, 10)

Особое положение среди страховых интерессентов занимают грузоотправители, перевозчики, экспедиторы и грузополучатели, так как имущество (товар), которое является предметом отгрузки и дальнейшей перевозки, переходит вместе с риском случайной гибели от одного лица к другому. Статьей 490 ГК РФ определено, что по договору купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар. В этом случае страхование товара должно быть осуществлено в пользу лица, являющегося собственником товара, или в пользу лица, на которого по договору купли-продажи, договору перевозки или экспедиции перенесен риск случайной гибели (ст. 211 ГК РФ). В частности, если товар подлежит перевозке, то в соответствии со ст. 796 ГК РФ ответственность за утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза или багажа во время перевозки несет перевозчик.

Соответственно при страховании имущества (груза), которое подлежит передаче перевозчиком или экспедитором покупателю-грузополучателю, главным вопросом является вопрос об установлении лица, у которого имеется интерес в сохранении перевозимого груза, основанный на законе, ином правовом акте или договоре. Так как в перевозках участвуют четыре лица: грузоотправитель, грузополучатель, перевозчик и экспедитор, то возникает вопрос о наличии страхового интереса у одного из указанных лиц. Причем данный интерес должен быть субъективным, основанным на правовой связи лица с товаром (грузом). Другими словами, это - интерес лица, который понесет ущерб в случае утраты или повреждения груза.

Напомним, что в страховой практике зачастую возникают споры о том, может ли быть страховым интерессентом перевозчик или экспедитор, грузоотправитель или грузополучатель. На этот вопрос можно ответить в зависимости от вида страхуемого интереса, т.е. объекта страхования, и правового обоснования данного интереса.

В частности, если речь идет о субъективных интересах грузоотправителя или грузополучателя, то в качестве страхового интерессента следует рассматривать лицо, которое является собственником товара на дату заключения договора страхования. Как правило, право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи (ст. 223 ГК РФ). Поэтому, если по условиям договора купли-продажи товара (груза) право собственности на товар переходит к грузополучателю с момента фактической передачи товара (груза) последнему, то до передачи товара страховой интерес будет только у грузоотправителя как собственника товара. Аналогичное обстоятельство послужило предметом спора между страховой компанией и грузоотправителем-страхователем. По условиям договора страхования был застрахован груз, который страхователь-грузоотправитель отгрузил и передал перевозчику для доставки грузополучателю. Однако во время перевозки груз был похищен и соответственно не доставлен грузополучателю. Страховая компания отказала страхователю-грузоотправителю в выплате страхового возмещения, посчитав, что у грузоотправителя отсутствует страховой интерес в отношении застрахованного груза по той причине, что собственником товара является грузополучатель, так как товар продан последнему. Окружной арбитражный суд Северо-Западного округа вполне закономерно признал выводы страховщика необоснованными, указав, что фактическое неполучение товара покупателем и последовавший вслед за этим его отказ от оплаты свидетельствуют о том, что переход права собственности в отношении застрахованного имущества не состоялся (см. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 24.05.2005 N А21-8913/03-С2). Соответственно риск случайной гибели товара будет нести его собственник - грузоотправитель. Аналогичные выводы были сделаны по другому делу тем же окружным арбитражным судом, который указал, что страховой интерес зависит от того, кто является собственником в момент страхового случая (см. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 17.10.2001 N А56-13845/2001).

Если договором определено, что право собственности на товар переходит к грузополучателю с момента передачи этого товара первому перевозчику, то страховым интерессентом следует признать грузополучателя как собственника товара. Такие страховые интересы основаны на договоре купли-продажи товара.

Что касается интересов перевозчика или экспедитора, которые перевозят или сопровождают груз, то их интересы отличаются от интересов собственника по отношению к имуществу (грузу) и его сохранению. Указанная заинтересованность проявляется как интерес в сохранении чужого имущества, который основан на договорах перевозки или экспедиции, но это не объективный, а субъективный интерес перевозчика или экспедитора. Подобный интерес обусловлен особенностью правовой связи перевозчика и экспедитора с имуществом (грузом). В частности, согласно указанным договорам на перевозчика возлагается ответственность за несохранность груза (ст. 796 ГК РФ), а на экспедитора - ответственность за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору экспедиции (ст. 803 ГК РФ).

Данные выводы при рассмотрении спора между страхователем-перевозчиком и страховщиком были подтверждены окружным арбитражным судом Восточно-Сибирского округа, который указал, что интерес страхователя-перевозчика, связанный с возможной ответственностью за нарушение договора (риск ответственности по договору), может быть застрахован по договору страхования риска гражданской ответственности. Собственные убытки выгодоприобретателя-грузополучателя, возникшие вследствие хищения у страхователя имущества, возмещаются при наличии договора страхования предпринимательского риска (см. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 25.05.2005 N А19-17273/03-17-10-Ф02-1857/05-С2).

Поэтому интерес перевозчика или экспедитора груза подлежит рассмотрению как имущественный интерес, связанный с риском ответственности по договору по правилам ст. 932 ГК РФ, а не с риском утраты или повреждения имущества по договору страхования имущества. Ибо данный риск, как было отмечено выше, может быть застрахован только в пользу собственника имущества.

В страховой доктрине, а зачастую и на практике рассматриваются тезисы о том, что залогодержатели вправе страховать заложенное имущество по риску утраты или повреждения в свою пользу, но не в полной стоимости, а в пределах ссудной задолженности. При этом оставшаяся часть стоимости имущества остается на риске залогодателя-должника по кредиту или другого собственника имущества - третьего лица, заложившего имущество за заемщика. На наш взгляд, данная точка зрения может быть применена на практике, но только по риску гибели (утраты) имущества, так как только гибель (утрата) заложенного и застрахованного имущества создает для банка-залогодержателя реальную угрозу, при которой банк полностью лишается обеспечения возврата выданного им кредита. И, как следствие, у банка возникает убыток из-за непогашения заемщиком ссудной задолженности. Но это правомерно, только если заложенное имущество находится во владении банка в виде заклада одновременно с ответственностью по риску случайной гибели заложенного имущества. В этом случае, по нашему мнению, можно говорить о статусе банка-залогодержателя как выгодоприобретателя по договору страхования имущества и только в той части страховой суммы, которая не превышает ссудную задолженность. В остальной части страховой суммы выгодоприобретателем соответственно должен выступать непосредственно залогодатель либо иной другой собственник заложенного имущества.

В.Абрамов

К. ю. н.,

Страховая группа "Энергогарант"

Подписано в печать

15.03.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——