"Финансовая газета", 2006, N 9

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС:

ПРАВОВАЯ ОСНОВА И АРБИТРАЖНАЯ ПРАКТИКА

Одним из существенных признаков категории интереса в страховании является юридическая связь заинтересованного в страховании лица с имуществом, которое подлежит страхованию (предметом страхования).

Значение правовой связи лица с предметом страхования заключается в том, что с помощью данного признака подтверждается основание возникновения у лица страхового интереса. Правовая связь, или правовое отношение лица к предмету страхования, должна быть основана на законе, ином правовом акте, договоре (ст. 930 ГК РФ).

Принимая за основу один из указанных юридических фактов, профессор К.П. Победоносцев в свое время справедливо отмечал, что имущество можно признать имуществом того лица, которому оно принадлежит, кто им заинтересован, - и в этом именно состоит одно из главных свойств договора, что в нем действие лица получает определенность <1>. Согласно суждениям К.П. Победоносцева существуют два очень важных тезиса, на которых базируется договорное вещное право, - принадлежность имущества конкретному лицу и заинтересованность этого лица в данном имуществе. Названные тезисы вполне применимы и к владельцам имущества, являющегося предметом страхования.

     
   ———————————————————————————————
   

<1> Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Т. 3. - М.: Зерцало. 2002. С. 3.

Таким образом, для договоров страхования существенное значение имеет признак заинтересованности лица в сохранении имущества, являющегося предметом страхования, а именно, какая заинтересованность связывает лицо с имуществом, в чем проявляется имущественный интерес субъекта к страхуемому имуществу либо иному имущественному благу, чем обосновывается необходимость в данном интересе. Заметим, что законодатель отвечает на данный вопрос тем, что страховой интерес по отношению к имуществу, являющемуся предметом страхования, характеризуется заинтересованностью лица в сохранности данного имущества. Соответственно интерес к иным имущественным благам также должен заключаться в сохранении этих благ (ст. ст. 930, 931, 932, 933, 934 ГК РФ).

Кроме того, для страхового интереса немалое значение имеет структура, т.е. внутреннее содержание юридической связи лица с имуществом или иным имущественным благом, которая определяется совокупностью прав и обязанностей по отношению к страхуемому имущественному благу.

В частности, это может быть абсолютное вещное право, основанное на законе, которым законодатель наделил только собственника и состоящее из владения, пользования и распоряжения вещью (п. 1 ст. 209 ГК РФ). Это может быть также некоторый объем ограниченных вещных прав, основанных главным образом на договоре, характеризующихся, например, следующими правомочиями:

права арендатора или лизингополучателя - состоят из права владения и пользования, без права распоряжения вещью;

права хранителя или залогодержателя - состоят только из права владения, без права пользования и распоряжения вещью.

Итак, объем субъективных прав лица по отношению к вещи - предмету страхования, а также к объекту страхования (имеется в виду страховой интерес) определяется объемом правомочий, имеющихся у данного лица по отношению к вещи (имуществу), основанных соответственно на законе, ином правом акте или договоре.

Здесь следует также отметить, что любая вещь или имущество, находящиеся в ведении лица, должны отвечать его определенным материальным потребностям. И в зависимости от того, с какой целью необходимо лицу имущество, определяется правовой режим использования данного имущества. Если имущество необходимо ему для регулярного использования и потребления, то лицо стремится приобрести это имущество в постоянное и бессрочное владение, пользование и распоряжение, т.е. в собственность. Титул собственника способствует возникновению у лица определенного отношения к имуществу. Это отношение проявляется в основном бережливым отношением к имуществу, рациональным его использованием, регулярным уходом за ним, в том числе и проведением его ремонта, улучшения, модернизации в процессе использования имущества.

Чтобы уберечь свое имущество от риска его утраты или повреждения, собственник вправе использовать, достаточно эффективный финансовый и правовой механизм, именуемый страхованием. Данный механизм, как известно, предоставляет возможность сохранить это имущество в стоимостном, т.е. денежном, выражении для себя. Соответственно неиспользование указанного механизма повлечет за собой возникновение у собственника убытков в размере стоимости имущества в случае его утраты или повреждения. А это обстоятельство свидетельствует о том, что собственник - лицо, владеющее имуществом на законном основании, всегда заинтересован в сохранении имущества от рисков его утраты или повреждения. Причем и в том случае, когда собственник передает свое имущество во временное пользование другому лицу.

Поэтому, если собственник как законный владелец имущества застрахует его на случай утраты или повреждения, страховой интерес в ненаступлении указанного случая будет только у собственника как у лица, который может понести прямые убытки в случае утраты или повреждения имущества, даже если имущество будет находиться во временном пользовании у другого лица.

В п. 3 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (см. Информационное письмо ВАС РФ от 28.11.2003 N 75), отмечено, что интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Аналогичный вывод был сделан ФАС Северо-Западного округа (см. Постановление от 17.10.2001 N А56-13845/2001).

Собственник, обладая абсолютной властью и господством над своей вещью, вправе по своему усмотрению распоряжаться этой вещью, передавая ее в гражданский оборот. И, конечно же, прав был Н.Л. Дювернуа, утверждая, что вещь только тогда легко сознается как предмет полного юридического господства лица (немеханического только), когда эта власть лица может выражаться в свободном экономическом обороте отдельной вещи <1>. Столь абсолютная власть и господство над вещью, принадлежащей собственнику, предоставляет ему право передавать эту вещь в аренду (субаренду), в лизинг, в ссуду, в залог, на хранение, перевозчику и т.п.

     
   ———————————————————————————————
   

<1> Дювернуа Н.Л. Источники права и суд в древней России. - С-Петербург.: Ю.Ц. Пресс. 2004. С. 147.

Столь широкая разновидность вещных правоотношений, которые в известной степени взаимоувязаны и пересекаются между собой, с одной стороны, является результатом распоряжения собственником своей вещью, а с другой стороны, создает на практике ситуацию, при которой происходит столкновение интересов. Это ведет к неясности в вопросах определения единственного и истинного интерессента по отношению к конкретному имуществу. Речь идет о конкуренции между лицами, владеющими одним и тем имуществом, но на различном вещном праве. Или, иначе говоря, о конкуренции интересов лиц, чей титул основан на праве собственности, с интересами других лиц, которые владеют имуществом на ином - ограниченном вещном праве. Причем предметом конкуренции является стремление вторых интерессентов к установлению первенства над первыми, т.е. интересами собственника.

То, что обладатели ограниченных вещных прав имеют собственный интерес по отношению к имуществу, которым они владеют, наряду с интересами собственника этого же имущества, не отрицается. Однако, на наш взгляд, интересы указанных владельцев не могут конкурировать с интересами собственника, за исключением одного обстоятельства. Титул собственника как владельца имущества позволяет лицу всегда выступать в качестве интерессента, причем по всем рискам (имеются в виду риски утраты или повреждения). А титул обладателя вещным правом предоставляет лицу возможность выступить в качестве интерессента по указанным рискам только в том случае, если это лицо в соответствии с договором о передаче имущества несет ответственность по риску случайной гибели имущества или в связи с иными имущественными интересами.

(Продолжение см. "Финансовая газета", 2006, N 10)

В.Абрамов

К. ю. н.

Страховая группа "Энергогарант"

Подписано в печать

01.03.2006

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——