"Организация продаж страховых продуктов", 2005, N 4

ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ

Статус страховых агентов в условиях современного страхования приобретает все большее значение. И это вполне обоснованно, так как страховые агенты являются теми проводниками, которые обеспечивают реализацию страховых услуг в обществе. Страховой агент - это по большому счету продавец страховых услуг. Однако рассматривать страхового агента в современных условиях страхования только лишь как продавца страховых услуг, на наш взгляд, не совсем справедливо и корректно. Ибо значение страхового агента и его роль в страховании гораздо шире.

Страховой агент - это, прежде всего, страховой представитель и представитель страховщика, но помимо этого страховой агент зачастую выполняет функции маркетолога страховых услуг или своего рода рекламодателя. В необходимых случаях агент вполне может выступить в качестве страхового эксперта, или, иначе говоря, знатока страхового дела. Страховой агент вполне может принимать участие в разработке новых страховых продуктов. Но все же основное функциональное назначение страхового агента - это, прежде всего, продажа страховых продуктов.

Правовое положение страховых агентов определено в ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле), которая устанавливает, что страховые агенты - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Анализ данной нормы закона позволяет охарактеризовать правовое положение страхового агента по следующим признакам.

В качестве страховых агентов могут выступать как физические лица, так и юридические лица. Особенности правового положения страхового агента - физического лица заключаются в том, что:

во-первых, физическое лицо (гражданин), являющееся страховым агентом, должно постоянно проживать на территории Российской Федерации. Понятие "постоянное проживание на территории РФ", в соответствии со ст. 13 Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 62-Ф3 "О гражданстве Российской Федерации" (с изм. от 11 ноября 2003 г., 2 ноября 2004 г.), предполагает проживание на территории Российской Федерации со дня получения вида на жительство и до дня обращения с заявлением о приеме в гражданство Российской Федерации в течение пяти лет непрерывно. Срок проживания на территории Российской Федерации считается непрерывным, если лицо выезжало за пределы Российской Федерации не более чем на три месяца в течение одного года. Срок проживания на территории Российской Федерации для лиц, прибывших в Российскую Федерацию до 1 июля 2002 г. и не имеющих вида на жительство, исчисляется со дня регистрации по месту жительства.

Во-вторых, законодатель определил, что свою деятельность страховой агент должен осуществлять на основании гражданско-правового договора. Данное требование законодателя фактически устанавливает, что взаимоотношения страхового агента со страховой организацией, чьим представителем является страховой агент, должны выстраиваться на основе гражданско-правового договора. Следует отметить, что по правилам ст. 423 ГК РФ договоры гражданско-правового характера бывают возмездные и безвозмездные. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Соответственно, все остальные договоры гражданско-правового характера являются возмездными.

Что касается услуги, оказываемой страховым агентом страховщику, то данная услуга является возмездной, так как агент за нее получает комиссионное вознаграждение.

В-третьих, вид гражданско-правового договора, на основании которого страховые агенты выстраивают свои взаимоотношения со страховыми организациями, законодатель определяет в основном как договор поручения, устанавливая, что страховой агент действует по поручению страховщика.

Договор поручения является одной из наиболее распространенных юридических конструкций исполнения поручений. Но наряду с договором поручения взаимоотношения агента и страховой компании зачастую выстраиваются еще и на основании договора агентирования, который является одной из разновидностей института гражданско-правового коммерческого представительства.

В-четвертых, деятельность страхового агента должна быть строго ограничена определенными полномочиями, которыми его наделяет страховая организация. Полномочия страхового агента должны оговариваться в доверенности, выдаваемой ему страховой организацией, что прямо определено ст. 975 ГК РФ, устанавливающей, что доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения. Таким образом, для выполнения поручения страховой организации по представлению ее интересов перед страхователями и другими участниками страховой сделки страховая организация, помимо заключения гражданско-правового договора с агентом, должна в обязательном порядке выдать ему доверенность.

По большому счету совокупность вышеуказанных признаков, определяющих правовое положение страхового агента, характеризует его как профессионального участника страховых отношений, что, собственно, прямо определено в ст. 4.1 Закона о страховом деле. Ибо, осуществляя свою деятельность в статусе представителя страховщика, страховой агент становится составной и функциональной частью страховщика, основной задачей которого является продажа страховых услуг. Причем услуга, оказываемая агентом страховщику, носит не разовый, а, как правило, регулярный, постоянный характер. В последнем случае продажа страховых услуг является основным родом деятельности страхового агента, то есть его профессиональным занятием, исходя из чего законодатель не зря наделил страхового агента нижеследующим пятым признаком.

В-пятых, род занятий страхового агента по продаже страховых услуг законодатель определяет как деятельность по представительству страховщика. Употребляя в данном случае термин "деятельность" применительно к правовому положению страхового агента, законодатель фактически легализовал давно сложившиеся отношения страхового агента и страховщика, базирующиеся на постоянной и денежной основе, в результате которых страховой агент извлекает из своей деятельности денежные доходы, или, иначе говоря, прибыль. А такая деятельность, в соответствии со ст. 50 ГК РФ, признается коммерческой деятельностью. Если этой деятельностью занимается физическое лицо - гражданин, то такая деятельность рассматривается как предпринимательская деятельность гражданина, регулируемая правилами ст. 23 ГК РФ, требующими от гражданина государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Совокупность изложенных признаков, которыми законодатель наделил страхового агента, характеризует его как коммерческого представителя, как лицо постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности - ст. 184 ГК РФ.

Выше отмечалось, что за оказываемые страховым агентом услуги страховщику последний уплачивает агенту вознаграждение, что в соответствии с пп. 6 ст. 208 Налогового кодекса РФ является доходом физического лица, подлежащим налогообложению. Налоговая ставка в соответствии со ст. 224 НК РФ для страхового агента устанавливается в размере 13% от полученного дохода - комиссионного вознаграждения.

Особенности исчисления и уплаты сумм налога определяются в зависимости от правового статуса страхового агента (имеется в виду статус предпринимателя без образования юридического лица либо статус работника, работающего у страховщика по трудовому договору). В первом случае правовой статус страхового агента должен быть подтвержден фактом государственной регистрации по правилам гл. VII.1 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (с изм. от 23 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 2 июля 2005 г.).

В частности, факт государственной регистрации физического лица - страхового агента в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица удостоверяется выдачей ему документа, подтверждающего факт внесения записи в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей, именуемого Свидетельством о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя по форме N Р61001.

Что касается страхового агента, являющегося работником страховой компании, то его правовой статус, кроме доверенности, подтверждается трудовым договором, заключенным в соответствии с Трудовым кодексом РФ.

В обоих случаях страховым агентам должна выдаваться доверенность на заключение договоров страхования с определенными в доверенности полномочиями.

Если страховым агентом является предприниматель без образования юридического лица, то особенности исчисления сумм налога определяются в соответствии со ст. 277 НК РФ. В частности, налог исчисляется по суммам доходов, полученных в виде комиссионного вознаграждения. Причем суммы налога названные страховые агенты исчисляют самостоятельно.

Кроме того, страховые агенты, являющиеся предпринимателями без образования юридического лица, далее - ПБОЮЛ, обязаны ежегодно не позднее 30 апреля года, следующего за истекшим налоговым периодом, представлять в налоговый орган по месту своего учета соответствующую налоговую декларацию.

В налоговых декларациях страховые агенты указывают все полученные ими в налоговом периоде доходы, источники их выплаты, налоговые вычеты, суммы фактически уплаченных в течение налогового периода авансовых платежей, суммы налога, подлежащие уплате (доплате) или возврату по итогам налогового периода.

Общая сумма налога, подлежащая уплате в соответствующий бюджет, исчисленная в соответствии с налоговой декларацией, уплачивается по месту учета налогоплательщика в срок не позднее 15 июля года, следующего за истекшим налоговым периодом.

В случае появления в течение года у страховых агентов - ПБОЮЛов доходов, полученных от осуществления агентской деятельности, страховые агенты обязаны представить налоговую декларацию с указанием суммы предполагаемого дохода от указанной деятельности на будущее в текущем налоговом периоде в налоговый орган в пятидневный срок по истечении месяца со дня появления таких доходов. При этом сумма предполагаемого дохода определяется страховым агентом.

На основании данных о предполагаемом доходе, указанных в налоговой декларации, или суммы фактически полученного дохода за предыдущий налоговый период с учетом налоговых вычетов налоговый орган производит расчет сумм авансовых платежей на текущий налоговый период.

Авансовые платежи страховые агенты - ПБОЮЛы уплачивают на основании налоговых уведомлений:

1) за январь - июнь - не позднее 15 июля текущего года в размере половины годовой суммы авансовых платежей;

2) за июль - сентябрь - не позднее 15 октября текущего года в размере одной четвертой годовой суммы авансовых платежей;

3) за октябрь - декабрь - не позднее 15 января следующего года в размере одной четвертой годовой суммы авансовых платежей.

В случае значительного (более чем на 50%) увеличения или уменьшения в налоговом периоде дохода страховой агент - ПБОЮЛ обязан представить новую налоговую декларацию с указанием суммы предполагаемого дохода от осуществления деятельности на текущий год. В этом случае налоговый орган производит перерасчет сумм авансовых платежей на текущий год по ненаступившим срокам уплаты.

Перерасчет сумм авансовых платежей производится налоговым органом не позднее пяти дней с момента получения новой налоговой декларации.

Что касается страховых агентов, являющихся штатными работниками страховых компаний, работающих на основании трудовых договоров, то налоги удерживаются у них по ставке 13% от полученного комиссионного вознаграждения страховыми компаниями, именуемыми в соответствии со ст. 229 НК РФ налоговыми агентами, и перечисляются в соответствующий налоговый орган.

Страховые компании ведут учет доходов, полученных их работниками - страховыми агентами в соответствующем налоговом периоде, по форме, которая установлена Минфином России. Кроме того, страховые компании ежегодно не позднее 1 апреля года, следующего за истекшим налоговым периодом, по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов, представляют в налоговый орган по месту своего учета сведения о доходах работников - страховых агентов за определенный налоговый период и суммах начисленных и удержанных в этом налоговом периоде налогов.

Указанные сведения представляются на магнитных носителях или с использованием средств телекоммуникаций в порядке, определяемом Минфином России. При численности работников, получивших доходы в налоговом периоде, до 10 человек страховые компании могут представлять такие сведения на бумажных носителях.

Налоговые органы в исключительных случаях с учетом специфики деятельности либо особенностей места нахождения страховой компании могут предоставлять в отдельных случаях право представлять сведения о доходах физических лиц на бумажных носителях. Полученные сведения от страховых компаний налоговые органы направляют их налоговым органам по месту жительства работников - страховых агентов.

По запросу работников - страховых агентов страховые компании обязаны выдать этим работникам по их заявлениям справки о полученных доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.

Излишне удержанные страховыми компаниями из дохода работников - страховых агентов суммы налога подлежат возврату страховой компанией по представлении агентом соответствующего заявления.

Если страховой компанией не были удержаны с работников - страховых агентов суммы налога или удержаны не полностью, то эти суммы подлежат взысканию страховыми компаниями с агентов до полного погашения ими задолженности по налогу. Суммы налога, не взысканные в результате уклонения страхового агента от налогообложения, взыскиваются за все время уклонения от уплаты налога.

В-шестых, законодатель определяет, что страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Данная регламентация законодателя о правовом положении страхового агента свидетельствует о том, что страховые агенты являются представителями страховщика.

На практике очень часто по отношению к страховым агентам употребляется термин "посредник, выступающий между страхователем и страховщиком". Нам представляется, что подобное суждение является ошибочным, и вот по каким причинам.

Функциональное назначение страхового агента заключается в основном в продаже страховых услуг от имени и по поручению страховщика, о чем подробнее будет изложено ниже. Поэтому страховой агент, вступая в контакт со страхователем в момент заключения договора страхования, заменяет собою страховщика, представляя при этом только интересы страховщика, а не страхователя. Поэтому считать страхового агента посредником между страховщиком и страхователем не совсем корректно, так как агент не выполняет никаких встречных представительских функций от имени страхователя.

Представительство независимо от вида - коммерческое или простое - оформляется в любом случае в форме доверенности. Доверенность является формой выражения волеизъявления представляемого, в данном случае страховщика, с помощью которой страховщик не столько поручает страховому агенту, сколько наделяет его полномочиями на выполнение представительских функций.

Когда страховой агент представляется от имени страховщика и предъявляет страхователю (выгодоприобретателю) доверенность, то одного документа, оформленного в виде доверенности, недостаточно. Поэтому страхователь должен дополнительно удостовериться еще и в наличии у страхового агента тех полномочий, о которых упоминает агент, что должно быть прописано в тексте доверенности.

Привлекая страхового агента к сотрудничеству, страховая компания ставит перед агентом, как правило, строго определенные задачи по заключению договоров страхования в рамках, оговоренных в доверенности полномочий. Данные полномочия состоят в основном из двух разновидностей полномочий. Первая разновидность определяет перечень видов страхования, по которым страховой агент вправе заключать договоры страхования от имени страховой организации. Вторая разновидность полномочий определяет размеры страховых сумм, в пределах которых страховой агент имеет право заключать договоры страхования.

В доверенности, кроме указанных, могут быть предусмотрены и другие полномочия. В частности, доверенность может включать в себя полномочия агентов на осмотр и оценку передаваемого на страхование имущества, сбор всей необходимой предстраховой документации по оценке страхового риска и прочие аналогичные действия, связанные с заключением договоров страхования. Подобного рода доверенности являются общими, так как в них содержится расширенный круг полномочий страхового агента практически по всем делам страховой организации, которые связаны с процедурой заключения договоров страхования. Кроме указанной доверенности, страховая организация может выдать страховому агенту специальную, или, как называется, частную доверенность, рассчитанную на совершение одного действия.

На практике зачастую у страхователей возникают вполне разумные вопросы, касающиеся полномочий страхового агента на получение у страхователей страховых платежей (премии или взноса) для передачи их в последующем страховщику, так как не всегда в доверенностях оговаривается именно данное полномочие.

В принципе указанные полномочия могут и не оговариваться в доверенностях, так как страховой агент в момент заключения договора страхования по сути дела выполняет функции страховщика. Поэтому если страховая организация наделила страхового агента полномочиями на заключение договоров страхования, то, соответственно, данные полномочия автоматически подразумевают и функции по получению страховых платежей. То есть это само собой разумеющееся положение вещей во взаимоотношениях страхового агента со страховой организацией. В связи с этим А.П. Архипов и В.Б. Гомеля вполне справедливо замечают, что страховой агент может инкассировать страховую премию, оформлять страховую документацию и в отдельных случаях выплачивать страховое возмещение (в пределах установленных лимитов) <1>.

     
   ————————————————————————————————
   

<1> Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела. М.: Маркет ДС. 2002. С. 87.

Но с целью исключения сомнений у страхователей проще предусмотреть и оговорить в доверенности право страхового агента на получение страховой премии (взноса).

Если в качестве страховых агентов выступают коммерческие представители, имеются в виду физические лица, являющиеся предпринимателями без образования юридического лица, или юридические лица, то, как было отмечено выше, страховые организации заключают с подобного рода страховыми агентами договоры поручения или агентские договоры, которые подлежат оформлению по правилам, предусмотренным гл. 49 и 52 ГК РФ - "Поручение" и "Агентирование".

Что касается данной категории страховых агентов, то чаще всего, как справедливо замечает Л.Н. Клоченко, это либо компании, осуществляющие в качестве основного вида деятельности иную, нежели страховое посредничество, однако обладающие собственной клиентской базой и предлагающие наряду с собственными товарами, работами, услугами и страховые услуги, либо маклерские агентства <2>.

     
   ————————————————————————————————
   

<2> Теория и практика страхования // Под общей ред. К.Е. Турбиной. М.: АНКИЛ. 2003. с. 166.

А с агентами, являющимися работниками страховых организаций, взаимоотношения сторон определяются трудовым договором, а также должностными обязанностями данного работника, что является составной частью трудовых отношений. Поэтому часть функций, возлагаемых на страхового агента, оговаривается в соответствующем договоре.

В заключаемых со страховыми агентами договорах страховым компаниям следует максимально оговорить все условия взаимоотношений сторон договора. Прежде всего следует отметить, что в вводной части, то есть в преамбуле договора со страховым агентом, должно быть указано, что страховой агент действует от имени и по поручению страховщика на основании конкретных полномочий, оформленных в виде доверенности.

В договоре желательно предусмотреть следующие условия:

- обязанность страхового агента действовать строго в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

- право страхового агента на отступление от предоставленных ему полномочий, если это отступление вызвано намерением действовать строго в интересах, а не в ущерб страховой компании. Но при этом страховой агент обязан незамедлительно проинформировать страховую компанию о допущенных отступлениях;

- условие о том, что страховой агент должен лично исполнить действие в рамках предоставленных ему полномочий. Можно предусмотреть в договоре право страхового агента на передоверие. В этом случае страховой агент обязательно должен известить страховую компанию о состоявшемся передоверии. Право передоверия страхового агента действительно, если оно оговорено в доверенности. Более того, это право оформляется путем выдачи страховым агентом лицу, которому агент передоверил свои полномочия, новой доверенности, которая во всех случаях подлежит нотариальному удостоверению. Страховой агент не вправе передоверить свои полномочия другому лицу на срок свыше своих полномочий;

- в качестве особого - условие о порядке и сроках передачи страховым агентом страховой компании собранных им от страхователей страховых премий (взносов). Данная обязанность является одной из составных частей отчета страхового агента перед страховщиком.

Своевременная передача страховым агентом страховщику собранной им страховой премии по заключенным договорам страхования является для страховой компании существенным обстоятельством, так как она влияет на финансовую устойчивость страховщика и надлежащее исполнение перед страхователями обязательств по выплате страховых возмещений. Поэтому в договорах со страховыми агентами следует совершенно четко и определенно оговорить сроки передачи собранных страховых премий и последствия неисполнения данного обязательства страховыми агентами. Если страховой агент нарушит сроки передачи страховщику собранных страховых премий, которые обычно не должны превышать 3 - 5 дней, то страховщику в таком случае следует принять решение о неодобрении заключенных страховым агентом договоров страхования, по которым не поступила страховая премия. Основанием могут послужить отклонения страхового агента от предоставленных ему полномочий, в том числе и по сбору страховых премий, что необходимо оговорить в доверенности. В этом случае договоры страхования считаются заключенными от имени и в интересах страхового агента, который будет нести ответственность перед страхователями по правилам ст. 183 ГК РФ.

Необходимость в данных мерах обусловлена целью предотвращения преднамеренных, мошеннических действий со стороны недобросовестных агентов, которые порой идут на сговор с недобросовестными страхователями и наносят тем самым значительный ущерб страховщикам, заключая фиктивные договоры страхования. В частности, отмечает В.Д. Ларичев, страхователи порой оформляют договоры страхования после наступления страхового случая с согласия страховых агентов, которые в связи с тяжелым материальным положением хотят помочь своим родственникам и знакомым. Например, один страховой агент предложил своим знакомым застраховать своих детей от несчастных случаев. Однако знакомые сказали, что один из их сыновей только что сломал себе руку. Посоветовавшись, они решили заключить договор страхования, оформив его прошедшим числом. В других случаях страховые агенты идут на заключение таких договоров из личной заинтересованности, поскольку их заработная плата зависит от количества заключенных договоров <3>.

     
   ————————————————————————————————
   

<3> Галагуа Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании. М.: АНКИЛ. 2000. С. 126.

Именно в силу изложенных фактов страховые компании вынуждены обезопасить себя путем включения в договоры, заключаемые со страховыми агентами, условий об одобрении страховых договоров, по которым не поступили страховые премии (взносы) или были допущены иные отклонения от процедуры заключения договоров страхования. Игнорирование страховщиками изложенных обстоятельств ведет к попустительству, а самое неприятное - к ущербу интересам добросовестных страхователей.

Еще одним существенным условием в договорах со страховыми агентами, которому следует придавать особое значение, является условие, определяющее порядок и форму отчета страхового агента перед страховыми компаниями о проделанной работе за отчетный период, как правило, один календарный месяц. В качестве формы отчетности можно предусмотреть Акт о проделанной работе, подписываемый обеими сторонами договора. В Акте необходимо предусмотреть разделы о количестве принятых у страховщика бланков строгой отчетности (далее - БСО), это бланки страховых полисов и квитанции по форме 7-А, выдаваемые страхователю в подтверждение полученной страховой премии. Разделы о размере принятых за отчетный период у страхователей страховых премий по заключенным договорам страхования и переданных страховщику. Разделы о количестве подписанных договоров страхования и прочие условия договора с агентом.

Что касается реализации страховыми агентами БСО, то страховой компании необходимо руководствоваться Положением об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники, утвержденным Постановлением Правительства от 31 марта 2005 г. N 171 <4>.

     
   ————————————————————————————————
   

<4> Собрание законодательства Российской Федерации от 4 апреля 2005 г. N 14, ст. 1251.

Заключаемый между страховым агентом и страховой компанией гражданско-правовой договор является сугубо индивидуальным документом, касающимся только указанных лиц, поэтому по усмотрению сторон договор может быть признан в качестве документа, составляющего коммерческую тайну для заключивших его сторон. Это связано с тем, что данный договор, как и любой другой договор коммерческого характера, тем более для обеих его сторон, как правило, содержит частноправовые элементы по условиям сделки, касающиеся только агента и страховщика. Тем не менее для удобства работы и выстраивания доверительных взаимоотношений со страхователями стороны могут предусмотреть в нем пункт о возможности ознакомления последних с условиями данного договора.

Что касается принципа организации деятельности страховых агентов по территориальному признаку, то практика обычно показывает, что если полномочия агента ограничены поиском страхователей и заключением договоров страхования, или, как выражаются страховщики, "продажей страховых полисов", только по месту нахождения страховщика, то с подобными полномочиями в качестве агентов выступают в основном штатные работники страховых компаний. Для этого страховым компаниям достаточно иметь развитую агентскую сеть в лице штатных сотрудников компании и выплачивать им гарантированную минимальную зарплату. Кроме того, страховщик-работодатель вправе по договоренности с данными работниками выплачивать им дополнительное вознаграждение в виде бонусов (премий) в зависимости от объема продаж. Для страховых агентов - работников страховых компаний подобная форма взаимоотношений с последними является фактором, свидетельствующим о стабильности их положения с точки зрения социальной защищенности.

Когда страхователи намереваются вступать в страховые правоотношения со страховыми компаниями через страховых агентов, то им обязательно необходимо устанавливать два обстоятельства, касающиеся правового положения страхового агента. Первое - это установить легитимность статуса страхового агента, что подтверждается наличием соответствующей доверенности на руках у страхового агента. Второе - убедиться в наличии у страхового агента соответствующих полномочий на заключение конкретных видов договоров страхования в пределах объема этих полномочий, что также должно быть отражено в доверенности.

Если в качестве страхового агента выступает юридическое лицо, то страхователь может запросить у него еще и агентский договор. От имени юридического лица - страхового агента представительские функции перед страхователем выполняет единоличный исполнительный орган этого юридического лица, то есть его руководитель. В этом случае руководитель непосредственно сам представляет интересы страховой компании при подписании договоров страхования либо может выдать доверенность любому другому работнику для осуществления представительских функций по правилам п. 5 ст. 185 ГК РФ. Возможна и другая правовая конструкция, когда страховая компания выдает доверенность руководителю юридического лица - страхового агента для осуществления представительских функций. А руководитель вправе в порядке передоверия поручить выполнение представительских функций своим работникам по правилам ст. 187 ГК РФ, то есть путем нотариального удостоверения факта передоверия. Страхователю предпочтителен второй вариант, так как для реализации второго варианта достаточно проверить всего лишь доверенность лица, представляющего страховую компанию, и удостовериться в том, что данная доверенность выдана непосредственно страховой компанией. А в первом варианте страхователь в обязательном порядке, кроме доверенности, выданной физическому лицу - работнику страхового агента - юридического лица, должен ознакомиться еще с агентским договором и удостовериться в том, что данное юридическое лицо является страховым агентом и вправе от имени страховой компании заключать договоры страхования в определенных лимитах.

Обладая указанными правовыми полномочиями, страховые агенты для реализации данных полномочий должны обладать еще определенными профессиональными навыками и познаниями в страховом деле. Речь идет о знании условий страхования по определенным видам страхования. Агент должен быть знаком с правилами страхования, со страховыми тарифами, с условиями и порядком выплаты страховых возмещений. Кроме того, агент должен знать, по каким критериям оценивать страховой риск, какие вопросы задавать страхователям при заключении договоров страхования.

В.Ю.Абрамов

К. ю. н.,

начальник юридического управления

СК "Энергогарант"

Подписано в печать

02.11.2005

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——