"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2005, N 43

СТРАХОВАНИЕ РИСКА УТРАТЫ ТРУДОСПОСОБНОСТИ

(Окончание. Начало см. "Финансовая газета.

Региональный выпуск", 2005, N N 41, 42)

Возобновление договора страхования

Дополнительные условия, которые страховщик обязуется выполнить по окончании действия договора страхования, называются полисными гарантиями. Эти условия касаются процедуры пролонгации или возобновления договора страхования. Наиболее распространенными являются три типа полисных гарантий.

Полис с гарантируемым возобновлением и фиксированными условиями. Страховщик гарантирует, что после вступления нового полиса в силу все условия остаются неизменными: график уплаты взносов, размер выплачиваемого пособия, характер выплат. Премии также постоянны на протяжении всего нового периода страхования. Страховщик не имеет права увеличивать размер взносов, снижать размер выплаты, отказать в возобновлении полиса. Изменения в условиях страхования возможны только с согласия страхователя. Полисом гарантируется определенный размер выплаты независимо от того, когда наступит нетрудоспособность, и от степени утраты трудоспособности. Размер выплаты неизменен даже в том случае, если страхователь перейдет в другую группу профессионального риска.

Полис с гарантируемым возобновлением. В отличие от предыдущего вида полиса условия страхования позволяют страховщику изменять размер страхового взноса в зависимости от влияния обстоятельств, изменяющих риск. К их числу относятся: состояние здоровья страхователя, возраст, категория его профессиональной деятельности и т.д.

Условно возобновляемое страхование. Страхователю предоставляется возможность возобновить договор страхования. Страховщиком могут быть увеличены премии, на покрытие могут накладываться ограничения и добавляться исключения.

Дополнения

За дополнительную плату страхователь может пополнить стандартные условия полиса выборными опциями, предлагаемыми страховой компанией. К их числу относятся:

Индексация страховой выплаты с учетом прожиточного минимума. Данная опция является наиболее дорогой, ее цель - защита полиса от инфляции.

Увеличение размера пособия в будущем. Обычный полис гарантирует выплату регулярного пособия, соответствующего доходу застрахованного лица на момент вступления страхования в силу. Размер пособия не может быть увеличен автоматически пропорционально заработной плате. Дополнительная опция гарантирует фиксированный размер покрытия на определенный срок (например, до достижения страхователем 45 лет). По достижении этого возраста и с увеличением уровня дохода страхователь получает право увеличить размер ежемесячного пособия независимо от перемен в состоянии здоровья. Единственное доказательство, которое требуется от него, - подтверждение дохода за последнее время. Основным преимуществом такого полиса является защита дохода, который страхователь может заработать в будущем. Увеличение размера пособия производится без переоценки риска.

Автоматическое увеличение страхового пособия. Эта опция служит одной цели - она ежегодно увеличивает общий размер ежемесячного пособия на протяжении ряда лет (например, пособие может увеличиться на 25% за 5 лет). Премии возрастают ежегодно, так как страхователь автоматически покупает дополнительное покрытие. Основная идея, которую преследует страховая компания, предлагая опцию, - автоматическое увеличение страховой суммы вследствие инфляции.

Выплата обеспечения по смерти. В случае, если смерть застрахованного лица наступила в течение периода выплаты страхового пособия, выгодоприобретателям или наследникам этого лица выплачивается денежная сумма. Это дополнительная опция к полису, которая часто используется страхователями.

Временное освобождение от уплаты премий. Когда застрахованное лицо нетрудоспособно и получает страховое пособие, страховщик отменяет уплату страховых премий до завершения периода выплат. Данное правило применяется только в индивидуальном долгосрочном страховании.

Возврат уплаченных премий. Если в течение 10 лет действия договора страхователь ни разу не обращался в компанию за выплатой, то ему возвращаются уплаченные за несколько (как правило, 7 - 8) лет взносы. Данная опция является очень дорогой, ее активация может привести к удорожанию полиса на 50%.

Исключения

Исключения - это условия, при наступлении которых выплата не производится, т.е. речь идет о рисках, не охваченных покрытием. Перечень исключений является общим практически для любых страховых компаний (военные события, участие страхователя в гражданских волнениях, бунтах, совершение им мошенничества или прочих противозаконных действий, причинение вреда самому себе и т.д.).

Ограничения

Существует ряд приводящих к нетрудоспособности обстоятельств, при наличии которых на период выплат накладываются некоторые ограничения. В результате выплаты прекращаются независимо от факта восстановления трудоспособности.

Типичными примерами ограничений являются:

двухлетний максимальный период выплат по нетрудоспособности, если ее причиной стали нервные или психические заболевания;

однолетний максимальный период выплат пособия по нетрудоспособности, если ее причиной явилась алкогольная (наркотическая) зависимость.

Период отсрочки

Под периодом отсрочки подразумевается промежуток времени между вступлением договора страхования в силу и наступлением первого страхового события. Если страховое событие наступает в этот период, то выплата пособия не производится. В случаях, когда страхователь страдает определенными заболеваниями или состояние его здоровья вызывает частые, но короткие периоды нетрудоспособности, андеррайтер может принять решение об установлении периода отсрочки. В ряде случаев принять риск на страхование возможно только при условии установления длительного периода отсрочки. Например, лицо, подверженное частым приступам острого бронхита, не будет страховаться с периодом отсрочки менее 4 недель. Страхование некоторых рисков возможно с периодом отсрочки до 26 недель.

Специализированные формы страхования трудоспособности

В основном все специализированные формы и разновидности страхования трудоспособности относятся к страховым продуктам из категории "страхование бизнеса" (направленным на защиту предпринимательской деятельности).

Групповое долгосрочное страхование от нетрудоспособности

Наиболее часто такие полисы приобретаются работодателем для своих работников и служащих. Размер пособия по групповому полису ограничивается 50 - 70% дохода сотрудника за вычетом выплат, причитающихся ему за счет социального страхования и государственных пособий. Окончательный срок действия страхования - возраст выхода застрахованного лица на пенсию. Обычно для всех застрахованных работников устанавливаются единые условия страхования.

Индивидуальный андеррайтинг осуществляется только для тех застрахованных, чья страховая сумма превышает свободное покрытие. Свободное покрытие - это предельный размер страховой суммы или страхового пособия, которые могут предоставляться для каждого застрахованного свободно без медицинского освидетельствования независимо от состояния здоровья, профессии, климатических условий и прочих опасных факторов. Оно доступно при условии, что в страховании участвуют, как минимум, 90% работников предприятия.

При оценке риска страховщика интересует технология производства (оказания услуг) для установления степени потенциальной опасности, свойственной этому виду деятельности. Очень важно не упустить возможность катастрофы, если вероятность таковой существует. Также необходимо разграничение штата предприятия на служащих и работников физического труда для установления страховой премии.

Для большинства корпоративных страхователей тариф назначается в зависимости от статистики страховых случаев за предыдущие периоды. Кроме уровня выплат, которые страховщик должен обеспечить до достижения застрахованными лицами пенсионного возраста, страховая компания учитывает такие факторы, как пол, возраст застрахованного контингента и географическое расположение предприятия.

При групповом страховании страховая сумма обычно устанавливается или одинаковая для всех участников страховой схемы, или пропорционально заработной плате работника.

Страхование накладных расходов

Страхование накладных расходов призвано компенсировать постоянные расходы предпринимателя за то время, пока он нетрудоспособен. В случае наступления нетрудоспособности предпринимателя он продолжает нести отдельные расходы (арендная плата, заработная плата сотрудникам, коммунальные платежи и т.д.). Эти полисы обычно имеют очень короткий период исключения и период выплат - 1 - 2 года. Установление периода выплат в 1 - 2 года объясняется тем, что за это время страхователь должен принять решение о степени своей нетрудоспособности и при необходимости продаже бизнеса. Эти полисы относительно недороги и нацелены на предпринимателей, у которых высока доля накладных расходов.

Страхование доли в бизнесе

Полис обеспечивает существенную денежную сумму, если у страхователя возникнет необходимость выкупать долю нетрудоспособного совладельца предприятия.

Страхование ключевой персоны

Если работодатель осознает, что один из его сотрудников является ключевой персоной и успех деятельности предприятия зависит от его профессиональных навыков, то вполне логично, что оплаченный полис оправдает себя при утрате им трудоспособности. В случае, когда сотрудник не в состоянии далее активно участвовать в производственном процессе, работодатель заинтересован в страховой защите на случай его нетрудоспособности.

Страховая сумма по полису обычно предусмотрительно используется на покрытие убытков в случае отсутствия сотрудника на работе или же на поиски и обучение заместителя.

Для заключения договора страхования необходимо достигнуть соглашения по поводу определения страхового события. Обычно нетрудоспособность рассматривается с точки зрения невозможности выхода на работу, а не с финансовой стороны. С позиции работодателя, если сотрудник не в состоянии выполнять свои обязанности, то он уже не приносит максимальной пользы для предприятия, т.е. страховщик сталкивается с нематериальным фактором. Поэтому нетрудоспособность можно определить следующим образом - "это невозможность выполнять трудовые обязанности, соответствующие занимаемой должности".

Учитывая, что выполнение обязанностей ключевой персоной обычно связано с работой под давлением, которое часто сопровождается стрессом или психическим заболеванием, более предпочтительным является иное определение: "нетрудоспособность - это неспособность выполнять любые трудовые обязанности".

Страховая выплата обычно выплачивается единовременной суммой, а договор страхования прекращает свое действие по достижении застрахованным лицом пенсионного возраста.

Страхование расходов,

связанных с накоплением пенсии

Данный тип полиса позволяет в дополнение к получаемому пособию накопить пенсию. Из-за долговременной нетрудоспособности можно упустить возможность накопить достаточно средств для пенсии. В этом случае страховая выплата будет инвестирована с целью обеспечения пенсии, которой страхователь был бы лишен из-за нетрудоспособности.

В России страховая защита на случай наступления нетрудоспособности в основном осуществляется за счет средств социального страхования. В рамках этой системы гражданам гарантируется только минимальный или средний уровень удовлетворения их потребностей.

Страхование от несчастных случаев отчасти покрывает риск нетрудоспособности, но условия страхования существенно ограничивают перечень обстоятельств, которые являются страховыми случаями. Кроме того, договоры страхования от несчастных случаев являются краткосрочными и не предоставляют долгосрочной страховой защиты.

Развитие предпринимательской деятельности в России делает страхование доходов чрезвычайно актуальным как для индивидуальных, так и корпоративных страхователей.

Н.Челухина

К. э. н., доцент

кафедры страхования и актуарных расчетов

Российской экономической академии

им. Г.В. Плеханова

Подписано в печать

26.10.2005

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——