"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2005, N 42

СТРАХОВАНИЕ РИСКА УТРАТЫ ТРУДОСПОСОБНОСТИ

(Продолжение. Начало см. "Финансовая газета.

Региональный выпуск", 2005, N 41)

Со страхователями, которые работают самостоятельно, сложнее: высок риск допустить ошибку при страховании и сложен контроль над страховыми случаями.

Период исключения - это время, которое должно пройти с момента наступления нетрудоспособности (по причине заболевания или несчастного случая) до начала выплаты пособия по нетрудоспособности. То есть, если застрахованный остается нетрудоспособным до окончания данного периода (30, 60, 90 или 180 дней), он приобретает право на страховую выплату. Иногда этот промежуток времени называют периодом, подтверждающим право застрахованного на выплату.

Самый короткий период исключения - 30 дней, максимальный - от одного до двух лет. Чем он продолжительнее, тем более значительной суммой сбережений должен обладать страхователь, чтобы поддерживать обычный уровень жизни в течение этого периода. Чем меньше период исключения, тем дороже полис.

Период выплаты - это промежуток времени, на протяжении которого застрахованный получает пособие по нетрудоспособности. Он может варьировать от нескольких месяцев до нескольких лет (если застрахованный остается нетрудоспособным) или даже до достижения пенсионного возраста. Наиболее распространенный вариант - "до достижения пенсионного возраста". Он же является максимально возможным.

Двумя наиболее распространенными типами нетрудоспособности являются общая и профессиональная. На практике чаще всего применяются следующие определения.

1. Нетрудоспособность - это полная невозможность застрахованного по причине заболевания или несчастного случая выполнять обязанности, установленные для его профессии.

2. Нетрудоспособность - это невозможность застрахованным выполнять работу, свойственную для профессии, указанной в полисе, и других подходящих для него видов деятельности.

3. Нетрудоспособность - это невозможность застрахованным выполнять любую работу.

Второе и третье определения более обременительны для застрахованного, так как для получения страхового пособия необходимо соответствовать жестким требованиям полиса.

Механизм действия полиса

Общий механизм действия полиса выглядит следующим образом:

     
   —————————————————————————————————————————————————————————————————¬
   |                    Вступление полиса в силу                    |
   L———————————————————————————————T—————————————————————————————————
   

\¦/

     
   ————————————————————————————————+————————————————————————————————¬
   |                 Наступление страхового случая,                 |
   |                определение которого установлено                |
   |                      в полисных условиях                       |
   L———————————————————————————————T—————————————————————————————————
   

\¦/

     
   ————————————————————————————————+————————————————————————————————¬
   |             Период ожидания, по истечении которого             |
   |                застрахованный приобретает право                |
   |                 на получение страховой выплаты                 |
   L———————————————————————————————T—————————————————————————————————
   

\¦/

     
   ————————————————————————————————+————————————————————————————————¬
   |              Выплата страхового пособия в течение              |
   |                периода времени, установленного                 |
   |                      в полисных условиях                       |
   L———————————————————————————————T—————————————————————————————————
   

\¦/

     
   ————————————————————————————————+————————————————————————————————¬
   |              Окончание выплат в связи с истечением             |
   |            периода выплат или срока действия полиса            |
   L—————————————————————————————————————————————————————————————————
   

При заключении договора страхования андеррайтеру необходимо удостовериться в том, что запрашиваемая страховая сумма и размер пособия соответствуют типу профессии и доходу страхователя. Страховое пособие не должно превышать заработную плату страхователя, чтобы он не потерял стимул к возвращению на работу. Также договор страхования не может заканчиваться позже даты достижения страхователем пенсионного возраста (в противном случае он получает одновременно и страховое пособие, и пенсию).

Типы полисов

На практике существует три базовых конструкции полиса. Первая нацелена на страхование определенного вида деятельности, вторая - на замещение дохода, третья - на страхование любых видов деятельности, позволяющих получать доход.

Страхование определенного рода деятельности. Страховым случаем считается неспособность выполнять основные и дополнительные обязанности, присущие профессии и занимаемой должности. Профессией страхователя признается тот вид деятельности, который он осуществляет на дату наступления нетрудоспособности. Выплата пособия производится и в случае, если страхователь будет заниматься иными видами деятельности.

Замещение дохода. Это наиболее распространенный тип полиса на сегодняшний день.

Страхование видов деятельности, позволяющих получать доход. Распространено среди работодателей, приобретающих полисы для своих сотрудников. По причине заболевания или травмы застрахованный не может выполнять основные или вспомогательные обязанности, присущие его профессии и занимаемой должности, которым соответствуют его квалификация, образование, профессиональные навыки или практический опыт.

Определения

Момент наступления страхового случая (право страхователя на получение обеспечения) зависит от зафиксированного в полисе определения нетрудоспособности.

Все условия выплаты пособия базируются на определениях и формулировках. Существует множество разновидностей условий полиса. В основном эти различия зависят от толкования термина "нетрудоспособность" и ее видов. В страховании чаще всего используют три вида нетрудоспособности: профессиональная, общая и частичная.

Профессиональная нетрудоспособность - это неспособность выполнять трудовые обязанности (основные и вспомогательные), присущие своей профессии и занимаемой должности (в соответствии с трудовым договором и должностной инструкцией). Страховым случаем признается такая утрата трудоспособности, когда лицо не способно выполнять только свои обязанности (даже, если оно способно выполнять какие-либо иные обязанности).

Общая нетрудоспособность - неспособность выполнять любые трудовые обязанности. Лицо признается нетрудоспособным, если оно не в состоянии работать в любой сфере, в любой должности, которым соответствуют его образование, квалификация, практический опыт и т.д.

Полис, условия которого включают первое определение нетрудоспособности, более предпочтителен для страхователя. Это единственная разновидность полиса, где выход на работу застрахованного или смена вида деятельности не наказуема, т.е. не приводит к прекращению выплаты пособия.

Частичная нетрудоспособность - нетрудоспособность в своей профессии при сохранении способности выполнения другой работы. Если человек может работать в облегченных условиях или выполнять меньший объем работы, то считается частично утратившим трудоспособность. При этом он по состоянию здоровья вынужден перейти на сокращенный рабочий день или сменить вид деятельности на такой, который позволяет работать полный рабочий день, но с меньшим доходом.

Использование страховщиком того или иного определения нетрудоспособности зависит от многих факторов. В тех случаях, когда для осуществления профессиональной деятельности от работника требуется определенная квалификация и выполнение профессиональных обязанностей становится невозможным из-за малейшей нетрудоспособности, страховщик может изменить стандартное определение нетрудоспособности, зафиксированное в полисе.

Основные принципы конструкции полиса

Как уже упоминалось, конструкция полиса зависит от определения нетрудоспособности, формы выплаты, периодов исключения и выплаты пособия по нетрудоспособности. В результате оценки индивидуального риска андеррайтер может сократить сумму покрытия, добавить исключения в полисные условия, уменьшить период выплат или вообще отказать в страховании. В то же время страховщики руководствуются следующим принципом: полисные условия должны быть разработаны таким образом, чтобы поддерживать у страхователя мотивы к возвращению на работу после восстановления трудоспособности. Чем больший процент от дохода застрахованного за период, предшествующий нетрудоспособности, составляет размер страхового обеспечения, тем больше количество страховых случаев и дольше период нетрудоспособности. Общим правилом является ограничение страхового пособия 50 - 75% от годового дохода, так как подобные выплаты не подлежат налогообложению. Наиболее распространенным и удобным для страховщиков принципом построения полиса является страхование на базе профессиональной нетрудоспособности, предусматривающее возмещение утраченного по причине нетрудоспособности дохода. Типичное определение страхового случая выглядит следующим образом: "Вследствие заболевания или травмы страхователь не может выполнять обычные трудовые обязанности, свойственные его профессии, и не занят другими видами деятельности".

Это подразумевает, что в случае возвращения страхователя к работе или при возникновении у него иного источника дохода, выплаты прекращаются или их размер урезается.

При построении полиса на базе страхования любого вида деятельности, способного приносить доход, определение страхового случая является для страхователя наихудшим из возможных. Типичное определение страхового случая выглядит следующим образом: "Вследствие заболевания или травмы страхователь не может выполнять обычные трудовые обязанности, свойственные его профессии или любой другой работе, приемлемой для него и для выполнения которой он предположительно может обладать достаточной квалификацией, образованием, практическим опытом".

Страхование частичной нетрудоспособности может выступать как отдельная разновидность полиса, так и являться дополнительной опцией к обычному полису. Оно основано на том, что лицо продолжает свою деятельность, но по причине заболевания или увечья вынуждено работать либо неполный рабочий день или сократить круг обязанностей, либо за более низкую заработную плату.

Механизм действия страхования базируется на утраченном доходе, а также времени и должности (работа в течение неполного рабочего дня).

Максимальный период страховых выплат может длиться до момента, когда застрахованное лицо начнет получать доход прежнего размера (до восстановления первоначального уровня трудоспособности). Типичным вариантом, когда страховщик прекращает выплаты, является возвращение застрахованного к работе с полным рабочим днем. В дополнение возможна выплата компенсации на восстановление утраченного здоровья.

Сущность страхования на основе частичной нетрудоспособности сводится к возмещению недополученного дохода - своего рода выплате на восстановление здоровья. Основная проблема в данном случае - частичная нетрудоспособность обычно длится дольше, чем полная. Например, если в результате заболевания или травмы доход застрахованного лица сократится на 70%, то по риску частичной нетрудоспособности ему будет выплачиваться пособие в размере 70% от суммы, установленной в полисе по риску полной нетрудоспособности.

В качестве дополнительной опции в полис можно включить риск повторного наступления нетрудоспособности. Полис строится таким образом, чтобы защитить наемного работника, который пытается вернуться на работу, но у него снова возникает нетрудоспособность по той же самой причине или причине, связанной с предыдущим случаем. Если повторная нетрудоспособность наступает в течение определенного периода, то застрахованное лицо признается не трудоспособным по первоначальной причине и для него не назначается новый период ожидания. Такие условия полиса стимулируют работников к возвращению на работу без страха потерять страховое пособие.

Стандартное условие полиса в этом случае выглядит следующим образом: "Если повторная нетрудоспособность наступает в течение первых 6 месяцев и ее причины аналогичны или вызваны предыдущим случаем, то страховщик не будет требовать установления нового периода ожидания".

(Окончание см. "Финансовая газета. Региональный выпуск", 2005, N 43)

Н.Челухина

К. э. н.,

доцент кафедры

страхования и актуарных расчетов

Российской экономической академии

им. Г.В. Плеханова

Подписано в печать

19.10.2005

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——