"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2005, N 41

СТРАХОВАНИЕ РИСКА УТРАТЫ ТРУДОСПОСОБНОСТИ

Во многих странах сформировалась многоступенчатая страховая система. Ее образуют различные виды и формы социального, обязательного и добровольного страхования, предоставляющие защиту на случай утраты здоровья и наступления нетрудоспособности. Следует отметить, что утрата трудоспособности относится к группе социальных рисков. Исторически сложилось так, что социальное страхование прежде всего получило развитие в направлении защиты от риска утраты трудоспособности как результата производственной деятельности (страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний).

В настоящее время в России обязательное социальное страхование является частью государственной системы социальной защиты населения. Наряду с обязательным социальным и медицинским страхованием защиту на случай утраты трудоспособности обеспечивают следующие добровольные виды страхования здоровья:

медицинское страхование, предусматривающее возмещение расходов на лечение и восстановление утраченного здоровья;

страхование от несчастных случаев, гарантирующее выплату обеспечения, размер которого зависит от степени утраты трудоспособности;

страхование от болезней, предусматривающее выплату обеспечения при установлении диагноза заболевания, определенного договором.

Общая цель для них - компенсация расходов застрахованного лица, связанных с утратой здоровья. Вместе с тем, если заболевание или травма приводят к долгосрочной нетрудоспособности, договоры медицинского страхования и страхования от несчастных случаев не предоставляют адекватной страховой защиты.

Утрата трудоспособности относится к рискам, возникающим по не зависящим от человека причинам, однако ее последствия влекут за собой значительные финансовые расходы. Социальные риски затрагивают не только индивидуальных граждан, но и общество в целом. Тем не менее финансовое бремя таких расходов не может быть возложено исключительно на различные формы социального страхования. За рубежом подобная проблема давно решена посредством долгосрочного страхования трудоспособности. Поэтому целесообразно обратиться к зарубежной страховой практике и рассмотреть типы полисов долгосрочного страхования трудоспособности.

Страхование трудоспособности - это один из наиболее важных способов защиты человека от проблем, связанных с неспособностью работать и зарабатывать. Помимо потерянного заработка утрата трудоспособности может сопровождаться и дополнительными расходами на реабилитацию, обучение и переподготовку (если состояние здоровья не позволяет вернуться на прежнюю работу) и т.д. В подобной ситуации единственной возможностью поддерживать стандартный уровень жизни при отсутствии существенных накоплений является страховое пособие, которое заменяет заработную плату. Страхование трудоспособности нацелено на защиту от возможности лишиться дохода.

В страховой сфере термин "нетрудоспособность" трактуется по-разному. Например, страхование трудоспособности можно обнаружить в полисах, которые специально не предназначены для такой защиты, а покрытие направлено на иные цели (страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни, страхование от критических заболеваний и др.). Многие полисы страхования жизни, к примеру, включают дополнительный компонент, который позволяет страхователю не уплачивать регулярные страховые премии в случае утраты трудоспособности. Наиболее типичный случай - возникновение полной нетрудоспособности.

За время существования страховых продуктов самым распространенным названием было долгосрочное страхование здоровья. В 1999 г. Ассоциацией Британских Страховщиков был издан Кодекс, регламентирующий различные аспекты страховой практики и в котором закреплены положения, обязательные для выполнения членами Ассоциации. За основу при описании продуктов, относящихся к классу страхования доходов, принято "страхование доходов".

Страхование доходов наиболее точно отражает сущность страхового продукта - замещение страховым пособием заработной платы застрахованного, которую тот перестает получать в связи с длительной утратой трудоспособности. На практике полисы страхования доходов могут быть сконструированы как на индивидуальной основе, так и корпоративной. При этом структура полиса остается неизменной.

Структура полиса страхования трудоспособности

Некоторые элементы обязательны для любого полиса страхования трудоспособности. Несмотря на разнообразие страховых продуктов, все они формируются по следующей схеме.

1. Разрабатываются условия страхования с учетом факторов риска конкретного страхователя, которые составляют основу полиса.

2. В полисе фиксируется определение нетрудоспособности, которое станет основанием для дальнейших выплат.

3. В полис могут быть включены гарантии, предоставляемые страховщиком при возобновлении или пролонгации договора страхования.

4. Страхователь имеет право внести дополнения в полисные условия за дополнительную плату.

5. В зависимости от результатов оценки риска страховщик применяет к полисному покрытию некоторые исключения и ограничения.

Условия полиса формируются на основании индивидуальных характеристик страхователя: профессия (характер деятельности, тип занятости), доход (виды и типы доходов), период исключения, период выплаты пособия по нетрудоспособности, возраст, пол.

Первичная оценка риска производится на основании заявления о страховании, которое имеет некоторые отличительные особенности. Ключевой момент андеррайтинга - это оценка риска заболеваемости и такие факторы, как период отсрочки; сумма пособия и его соотношение с доходом застрахованного лица; дата окончания договора или возраст застрахованного лица к моменту окончания страхования; потенциальная нематериальная опасность. Основное внимание уделяется следующим сведениям: данные медицинского освидетельствования, профессия, финансовые аспекты риска, а также взаимосвязи между всеми этими факторами. Если профессия страхователя несет повышенный риск травмы, то страховщику может потребоваться дополнительная информация.

Для установления факта нетрудоспособности одним из основных является медицинский критерий. Однако не всегда именно заболевание является признаком нетрудоспособности. Иногда здоровый человек не может трудиться в рамках своей профессии. Поэтому основной задачей экспертизы трудоспособности является определение возможности данного человека выполнять свои профессиональные обязанности не только на основании медицинских, но и социальных критериев.

Профессия - это фундаментальная часть риска, и андеррайтер должен быть уверен, что он правильно понял сущность и характер трудовых обязанностей страхователя. Должны быть выявлены любые опасности, ассоциирующиеся с профессией (например, повышенный риск несчастного случая). Наряду с этим должны быть учтены такие особенности, как частые или продолжительные зарубежные командировки, условия и график работы.

Страхователь самостоятельно выбирает период отсрочки и дату, когда полис прекращает свое действие. В свою очередь, задача андеррайтера - установить обоснованность и разумность запрашиваемых условий с учетом профессии страхователя.

С точки зрения вероятности наступления нетрудоспособности в результате несчастного случая некоторые виды деятельности (обычно физические по своей природе) несут в себе дополнительный риск. Соответствующая ставка премии, которая отражает любой дополнительный риск, должна быть основана на статистических данных, характеризующих конкретный вид деятельности.

На сегодняшний день возникает все больше новых профессиональных заболеваний, причем под воздействием веществ, которые ранее считались безопасными. Следовательно, необходимо принимать в расчет усовершенствование методов установления и лечения профессиональных заболеваний.

Страховые компании чаще всего группируют профессии в рамках стандартных категорий:

Класс/ Отсутствие риска несчастного случая или вероятности

Группа 1 причинения вреда здоровью. К группе относятся

страхователи, которые имеют высшее профессиональное

образование, административные работники, прочие работники

умственного труда

Класс/ Небольшой риск несчастного случая или причинения вреда

Группа 2 здоровью. Существует небольшой риск профессионального

заболевания. К группе относятся профессии, требующие

умеренного использования физического труда, или персонал

средней квалификации, используемый для осуществления

нетяжелого физического труда

Класс/ Умеренный риск несчастного случая или причинения вреда

Группа 3 здоровью. Существует небольшой риск профессионального

заболевания. К группе относятся профессии, требующие

высококвалифицированного физического труда, работники

средней квалификации, у которых доля физического труда

является средней

Класс/ Значительный риск профессионального заболевания,

Группа 4 несчастного случая или иного причинения вреда здоровью.

Работа требует физических усилий. В основном это

среднеквалифицированный труд с преобладанием ручного

труда или неквалифицированный труд, где существует

вероятность физического увечья

Класс/ Риск несчастного случая и профессионального заболевания у

Группа 5 страхователя слишком велик, чтобы выписать ему полис

страхования трудоспособности. В группу включаются

неквалифицированные работники, занимающиеся тяжелым

физическим трудом

Изменение класса профессии в сторону его повышения не очень распространено, но некоторые компании требуют обязательно уведомлять о подобном обстоятельстве.

Размер пособия по нетрудоспособности обычно исчисляется как некоторая доля от обычного дохода застрахованного лица.

Если лица получают зарплату от работодателя (наемные работники), то страховщик может положиться на информацию, предоставленную в заявлении о страховании, соотнеся ее с занимаемой должностью и профессией. Если же доход довольно большой, а период работы на данной должности короткий, то целесообразно запросить со страхователя дополнительные сведения.

(Продолжение см. "Финансовая газета. Региональный выпуск", 2005, N 42)

Н.Челухина

К. э. н.,

доцент

кафедры страхования

и актуарных расчетов

Российской экономической академии

им. Г.В. Плеханова

Подписано в печать

12.10.2005

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——