"Учет. Налоги. Право", 2005, N 9

ИСТОРИЯ В КРЕДИТ

Налогоплательщики уже привыкли к тому, что их взаимоотношения с банками окутаны завесой банковской тайны. Если уж информация о банковских операциях и выпускается из банка, то только в прямо предусмотренных законом случаях (например, в виде отчетов для Центробанка или ответов на запросы правоохранительных и налоговых органов). Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" усложняет правила игры.

По секрету не всему свету

Уже с 1 сентября этого года все кредитные организации должны будут представлять информацию о кредитной истории своих заемщиков в бюро кредитных историй, с которыми будет заключен договор на оказание информационных услуг. Причем за непредставление подобной информации банкам грозят такие же санкции, как и за непредставление отчетности. Статья 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" устанавливает за подобное нарушение наказание в виде штрафа для должностных лиц в размере от 10 до 25 "минималок". Более строгая ответственность грозит юридическим лицам - для них штраф составит уже от 200 до 500 МРОТ. Соответствующие поправки вступят в силу также с первого дня осени 2005 г.

Передача всей "подноготной" заемщика бюро не будет считаться разглашением банковской или коммерческой тайны. Но только при одном очень важном для клиентов банков условии. Для предоставления такой информации в бюро нужно в обязательном порядке получить письменное или иным способом документально зафиксированное согласие на передачу информации от самого заемщика - физического или юридического лица.

Таким образом, до тех пор пока клиент не дал официальное согласие на передачу сведений о своей кредитной истории, банк не вправе разглашать такую информацию. До получения такого согласия информация является банковской и коммерческой тайной. И за ее разглашение, в том числе и путем передачи в бюро кредитных историй, наступает административная ответственность. Кроме того, заемщик вправе требовать возмещения всех убытков, причиненных ему из-за распространения подобной информации.

Однако отказ в согласии на предоставление сведений о кредитной истории может обернуться против клиента банка. Дело в том, что логика законотворцев проста: добросовестному заемщику нечего скрывать от потенциального кредитора. Поэтому отказ в получении согласия должен насторожить возможного заимодавца. И не исключено, что ответной реакцией будет отказ в предоставлении кредита. А уж тот факт, что "отказнику" будет намного сложнее получить кредит, вообще не вызывает сомнений.

Очень важное бюро

Сведения о кредитной истории банки обязаны передавать в специальные кредитные бюро. Закон о кредитных историях предъявляет к таким бюро следующие требования. Во-первых, бюро кредитных историй могут стать только коммерческие организации. Во-вторых, они должны быть обязательно включены в государственный реестр бюро (п.п.6 и 9 ст.3 Закона). Более того, после 1 июня 2005 г. иметь в своем названии слова "бюро кредитных историй" смогут только включенные в такой реестр юридические лица. Наконец, обязательным условием деятельности бюро является наличие у него лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Орган, выдающий такие лицензии, пока законодательно не определен. Поэтому, прежде чем отсылать сведения о клиентах, банку необходимо тщательно проверить адресата.

Основанием предоставления информации является договор, заключаемый между банком и бюро (ст.5 Закона о кредитных историях). В договоре должен быть указан срок предоставления сведений, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав истории. Например, банк обязательно сообщает бюро о заключении кредитного договора, исполнении или неисполнении (полном или частичном) заемщиком своих обязательств, даже о фактах рассмотрения судом споров по договорам займа (кредита). В те же сроки нужно будет сообщить и обо всех изменениях ранее предоставленной информации, например о пролонгации срока погашения кредита, изменении обеспечения погашения кредита.

Бюро не только получают информацию от банков об их заемщиках, но и проверяют ее через государственные органы. Кроме того, бюро имеют право сообщать сведения о заемщиках третьим лицам - пользователям кредитных историй. К таковым Закон о кредитных историях относит юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получивших письменное согласие заемщика. Проще говоря, получить сведения о заемщике можно тоже только с его согласия. Хотя и здесь отказ в возможности приобщиться к кредитной истории скорее всего повлечет и отказ в предоставлении кредита.

Согласие на получение информации, данное заемщиком, действует один месяц со дня его оформления. Причем заемщик в любой момент сможет узнать, кто именно интересовался сведениями о его кредитной истории. Для этого бюро обязаны сохранять информацию о всех запросах на предоставление информации.

В то же время каждый заемщик имеет право на защиту информации о его отношениях с кредиторами от не в меру любопытных персон. Информация, содержащаяся в кредитных историях, находится в ограниченном обороте (п.2 ст.129 ГК РФ). Это прямо предусмотрено в Законе о кредитных историях (п.4 ст.7). И за ее разглашение предусмотрен штраф (ст.5.53 КоАП РФ).

Что посеешь, то и пожнешь

Сведения о ведущихся историях (так называемую титульную часть) кредитные бюро обязаны передавать в Центральный каталог кредитных историй. Именно здесь заемщик сможет получить данные о местонахождении и содержании его истории. И если заемщик не согласен с содержанием кредитной истории, он может потребовать внести в нее изменения. Более того, заемщик вправе предъявить к банку претензии, если сочтет, что предоставленная банком в бюро информация была заведомо несправедлива по отношению к нему. Ведь кредитная история - это обоюдоострое оружие. При его неумелом применении оно способно причинить вред авторитету кредитной организации и нанести убытки заемщику.

Н.А.Шестаков

Начальник юридического управления

КБ "Единственный"

Подписано в печать

04.03.2005

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——