"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 6, 2005

ОЦЕНКА РИСКОВ ПРИ СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ

Оценка рисков в личном страховании производится на базе двух основных показателей: смертности (страхование жизни) и заболеваемости (страхование здоровья). Страховая компания на основе разработанной классификации рисков осуществляет деление потенциальных страхователей на классы с целью назначения им соответствующего тарифа. Разделение страхователей на группы в зависимости от размера и характеристик риска называется селекцией риска. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей отдельно.

Страховая компания основывается на предположении, что для страхователей, чьи риски имеют схожие характеристики, уровень смертности или заболеваемости будет одинаковым. Эти риски объединяются в одну группу и для страхователей устанавливается одинаковая ставка взноса.

Диапазон рисков, которые компания включает в ту или иную ценовую категорию, зависит от уровня смертности, заложенного в расчет страхового тарифа. Если в компании ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену, то может возникнуть антиселекция. Антиселекция выражается в том, что для страхователей, имеющих высокие риски, страхование выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками не будут заинтересованы в страховании на таких условиях в силу невыгодности сделки. В результате возникает ситуация, когда страхование наихудших для страховщика рисков пользуется наибольшим спросом среди населения.

Эффект антиселекции появляется, когда страховщик неверно истолковывает данные о риске. В ряде случаев антиселекция может быть обусловлена отсутствием у страховщика полной и объективной информации о риске. Наиболее простым способом исключения антиселекции является индивидуальный подход к оценке риска каждого страхователя.

При проведении группового страхования вероятность возникновения антиселекции риска минимальна. Предварительная оценка состояния здоровья застрахованных может не производиться, если страховое обеспечение не превышает определенного размера, называемого "свободным покрытием". Поэтому при групповом страховании жизни и здоровья на заранее согласованные страховые суммы всех можно застраховать без андеррайтинга.

При индивидуальном страховании подобная ситуация невозможна. Практика страхования свидетельствует о том, что наибольшую заинтересованность в страховании проявляют именно те страхователи, чьи риски менее пригодны для страхования по сравнению с прочими лицами. Поэтому страховщик должен убедиться в отсутствии антиселекции до заключения договора.

Страховая компания должна следовать следующим принципам:

оценивать индивидуальные риски таким образом, чтобы уровень смертности страхователя, к которому применили стандартные условия и ставку премии, был не хуже, чем тот, что принимался в расчет при исчислении базовых тарифов;

проследить за тем, чтобы условия, которые предлагаются страхователям с более низким риском, были справедливы по отношению к ним.

Основной целью работы андеррайтера является достижение такого положения, при котором страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражала бы его риск, а, следовательно, сама страховая операция была бы прибыльной. Для решения этой задачи необходимо получить подтверждение, что вероятность смерти и заболеваемости конкретного застрахованного лица соответствует данным расчетов.

Уровень смертности по всем реализуемым страховщиком страховым продуктам рассчитывается до запуска этих продуктов на рынок. На смертность влияет множество факторов, в том числе принадлежность к социальной группе, профессия, образ жизни и т.д. Таким образом, предполагаемая вероятность смерти будет зависеть и от сегмента рынка, на который нацелен страховой продукт.

Расчет вероятности заболевания всегда более сложен, чем вероятности смерти (дожития), что вызвано недостатком статистической информации. Заболеваемость у женщин намного выше, чем у мужчин, поэтому по сравнению с мужчинами женщины уплачивают меньший взнос по риску смертности, но больший по риску заболеваемости.

Основным принципом андеррайтинга при страховании жизни является настолько точная оценка риска, чтобы премии, уплаченной каждым страхователем, было достаточно для покрытия риска.

Таблицы смертности используются для того, чтобы рассчитать базовые страховые тарифы для стандартных рисков, т.е. страховая деятельность основывается на том, что потенциальная вероятность смерти вряд ли превысит ожидаемую, которая представлена в таблице смертности.

Андеррайтер оценивает индивидуально каждый риск. И если оказывается, что фактическая смертность по конкретному риску не превышает ту, которая использовалась при расчете тарифов, данный риск рассматривается как стандартный (средний). Когда предполагаемый риск несет повышенную вероятность смерти, он рассматривается как нестандартный. В этом случае применение базовых тарифов недопустимо.

При оценке рисков смертности и заболеваемости используются следующие данные:

физическое и психическое состояние здоровья застрахованного;

семейный анамнез застрахованного;

оценка генетической предрасположенности (если это возможно);

профессия;

способ проведения досуга, если он несет повышенный риск;

финансовые факторы.

В некоторых случаях в расчет дополнительно принимаются окружающая среда, нематериальные факторы, длительное проживание или работа за рубежом, командировки и т.д.

Обычно договоры страхования жизни и страхования от критических заболеваний являются долгосрочными. Поэтому андеррайтер при оценке риска должен принять в расчет любые возможные ухудшения в физическом состоянии застрахованного в будущем, которые можно установить на основании истории болезни или медицинского освидетельствования. Так как размер страховой премии зафиксирован в договоре, страховщик не сможет его увеличить или прервать страхование. При построении комбинированных страховых продуктов с несколькими страховыми случаями и возможностью увеличения страховой суммы без повторного медицинского освидетельствования андеррайтер должен стремиться к наиболее детальной оценке риска.

В медицинском страховании проведение андеррайтинга является необходимой процедурой. На практике существует два подхода компаний к андеррайтингу данного типа полиса. На краткосрочную перспективу андеррайтер принимает во внимание только антиселекцию и заключает договор на основании заявления о страховании. Такой подход возможен в случаях, когда договор содержит условия, исключающие страховые случаи, связанные с предшествующими обстоятельствами (заболевания, которые имеются у страхователя еще до момента заключения договора страхования). В то же время некоторые страховщики исключают предшествующие медицинские обстоятельства на весь срок страхования, другие - только на определенный период, по истечении которого требования о выплатах начинают приниматься.

Если используется подход, основанный на долгосрочной перспективе, то помимо заявления, содержащего данные о состоянии здоровья страхователя, необходимо проведение медицинского освидетельствования. Если риск страхователя оценивается как нестандартный, применяется надбавка к страховой премии.

При оценке риска необходимо учитывать все факторы во взаимосвязи друг с другом. Важную роль играют и наследственные факторы. У некоторых страхователей существует наследственная предрасположенность к определенным заболеваниям, которые повторяются из поколения в поколение.

С точки зрения андеррайтинга существуют принципиальные различия между оценкой смертности и заболеваемости. Это вызвано тем, что некоторые заболевания не повышают риск смертности, но влияют на показатели заболеваемости. В таком случае в отношении этого риска при страховании жизни может быть применена стандартная премия, а при страховании здоровья премия может вырасти или в покрытие будут добавлены исключения (например, из перечня страховых случаев будут исключены определенные заболевания).

При страховании риска нетрудоспособности очень важно, чтобы страхователь был больше заинтересован в скорейшем возвращении на работу, чем в получении пособия по нетрудоспособности от страховой компании. Иначе у него будет мотив не выходить на работу как можно дольше и оставаться нетрудоспособным. Возможность такого исхода заставляет страховщиков искать способы установления страхового пособия в размере, не превышающем ежемесячного дохода страхователя. Наряду с ограничением размера пособия устанавливается и предельный срок действия покрытия. Он не должен выходить за пределы даты наступления пенсионного возраста (считается, что с достижением пенсионного возраста страхователь получает право на иной вид дохода - пенсию, которая не зависит от факта трудоспособности).

В большинстве случаев принятие риска на страхование осуществляется на стандартных условиях, а андеррайтинг базируется на информации, содержащейся в заявлении о страховании. Если же страховая сумма превышает определенный уровень (среднюю страховую сумму по портфелю страховой компании), то может потребоваться медицинское освидетельствование страхователя. Форма и количество медицинских сведений зависят от того, насколько затребованная страхователем сумма превышает среднюю. Медицинское освидетельствование применяется также в том случае, когда после рассмотрения анкеты у андеррайтера возникает потребность в дополнительной информации о состоянии здоровья клиента.

Все предлагаемые для страхования риски принято делить на стандартные и нестандартные. При этом существует несколько подходов к страхованию нестандартных рисков, а именно:

принятие риска на страхование на особых условиях (надбавка к премии, расширение перечня исключений из покрытия и т.д.);

отсрочка заключения договора страхования до момента, пока риск не уменьшится;

отклонение риска (отказ в страховании).

Несмотря на то что на практике с большинством индивидуальных страхователей договор заключается на стандартных условиях, могут выясниться обстоятельства, не позволяющие сделать это (например, профессия страхователя связана с повышенным риском несчастного случая или страхователь занимается опасным видом спорта). Если страхование на стандартных условиях невозможно, андеррайтер должен рассчитать надбавку к премии, с тем чтобы риск принимался на страхование на условиях, справедливых и для клиента, и для всех остальных застрахованных. Слишком лояльное отношение к клиенту может привести к тому, что в портфеле страховщика окажется завышенная доля неблагоприятных рисков и в результате средств в резервах будет недостаточно для выплат.

Когда риск велик и непригоден для страхования ни на каких условиях, он отклоняется. Если же первоначальный риск не пригоден к страхованию, но существует возможность его уменьшения по прошествии некоторого времени (например, наличие заболевания, подлежащего лечению), то на этот период устанавливается отсрочка. Заключение договора страхования будет отсрочено до тех пор, пока параметры риска не станут приемлемыми для страховщика.

Существует определенный спектр рисков, не подходящих для страхования. В этом случае в полис могут быть включены дополнительные исключения или оговорки, которые ограничивают перечень страховых случаев. Страховщик может отказать в выплате в том случае, если смерть застрахованного лица будет вызвана определенными причинами. Наиболее часто встречающимися исключениями являются военные и авиационные риски. Распространены случаи применения полисных исключений при страховании от несчастных случаев и болезней. Ограничения могут быть установлены и на территорию действия покрытия, если работа застрахованного связана с командировками в страны с нестабильной политической обстановкой.

По своим характеристикам риски бывают следующих видов:

1. Увеличивающиеся риски, имеющие тенденцию к росту. Такие риски на начальном этапе могут быть существенными, а могут и не быть таковыми, но по прошествии времени они, вероятно, станут более значительными (например, проблема излишнего веса). У страхователя может быть хорошее состояние здоровья на момент заключения договора, но позднее его излишний вес может привести к сердечно-сосудистым заболеваниям. Другим примером может служить страхователь, страдающий хроническим бронхитом. Бронхит имеет тенденцию прогрессировать и в конце концов привести к заболеванию сердца.

2. Уменьшающиеся риски, имеющие тенденцию к уменьшению. Такой риск максимален в первые годы действия договора страхования, но чем дольше застрахованный живет, тем менее интенсивным становится риск и в конце концов приближается по своим характеристикам к стандартному риску. Примером может служить наличие у страхователя туберкулеза. Риск ремиссии заболевания быстро сокращается через несколько лет после завершения лечения.

3. Неизменные риски, сохраняющие свой уровень на протяжении всего периода, пока лицо подвергается подобному риску (например, профессиональные или спортивные риски).

Если в качестве фактора, увеличивающего риск, рассматривать повышенную вероятность несчастного случая, то в условиях страхования можно предусмотреть отмену надбавки к премии с момента, когда риск отпадает (например, лицо начинает заниматься менее опасной работой). В то же время риск смерти от несчастного случая у шахтера сопровождается дополнительным сопутствующим риском респираторных заболеваний, который может привести к преждевременной смерти. Поэтому даже при смене шахтером профессии риск не станет стандартным, как в предыдущем примере.

Андеррайтинг не является точной наукой, поэтому очень важен индивидуальный анализ и личное отношение андеррайтера к процедуре селекции риска. Любая система андеррайтинга полагается на личное суждение, что далеко не всегда положительно сказывается на результатах деятельности страховой компании. Зарубежные страховые компании практически свели этот эффект к нулю путем использования балльной системы оценки рисков. Сейчас эта система используется повсеместно. Ее цель - создание базы показателей смертности путем раскладки риска на простые составляющие (по влияющим факторам), с тем чтобы в дальнейшем все риски рассматривать по аналогии. Для каждого неблагоприятного и благоприятного фактора предлагается оценка в баллах, в результате чего и дается балльная оценка самого риска. Система позволяет определить значение риска в баллах посредством прибавления негативных значений и вычитания благоприятных факторов.

Стандартные риски, которые принимаются на страхование по обычным ставкам премий, предположительно оцениваются в 100% и каждый фактор прибавляется или вычитается из 100. Конечная цифра будет эквивалентом процентного значения общей смертности группы, в которую входит страхователь. Например, если риск оценивается в 200 баллов, т.е. смертность по этому риску с медицинской точки зрения в два раза превышает смертность для среднего риска, предполагается, что будет исчислена соответствующая надбавка к премии.

Н.Челухина

К. э. н.

Российская экономическая академия

им. Г.В. Плеханова

Подписано в печать

09.02.2005

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——