"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 2, 2005

СРОКИ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ

Срок исполнения сторонами кредитного договора своих обязательств является одним из наиболее важных его условий. Общие положения о сроках установлены в гл.11 Гражданского кодекса Российской Федерации. Различают сроки, определенные календарной датой и истечением периода времени. Нормы этой главы посвящены порядку исчисления сроков, выраженных в годах, кварталах, месяцах, неделях и днях. Порядок исчисления сроков в часах в ней не установлен, хотя в ряде случаев (именно в отношениях с банковскими учреждениями) такой вопрос возникает. Однако принцип, лежащий в основе порядка исчисления других периодических сроков, позволяет сделать вывод, что срок, выражаемый в часах, истекает в последнюю минуту часа. Срок может определяться и указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Кроме срока возврата кредита в кредитном договоре могут быть указаны и другие сроки: срок кредита, срок начисления и срок уплаты процентов, срок действия кредитного договора и др.

Первым сроком в кредитном договоре является момент его заключения (дата договора). В соответствии со ст.433 ГК РФ моментом заключения договора признается момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если кредитный договор заключается путем составления единого документа, подписанного сторонами, данный момент совпадает с моментом подписания договора (документа) обеими сторонами. Если подписание договора сторонами происходит не одновременно, моментом его заключения следует считать момент подписания договора последней стороной. При этом текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт.

Момент подписания договора, как правило, связан с вступлением консенсуального договора в силу (а кредитный договор как раз и является консенсуальным), и от него начинается отсчет срока действия договора. В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Дата подписания договора не является условием договора, но она может служить точкой отсчета для выполнения тех или иных обязанностей сторонами договора.

Часто в договоре указывается единая дата, и она не совпадает с датой получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, этого же текста с подписью другой стороны. В таком случае датой подписания договора, на наш взгляд, следует считать эту единую дату. Может быть и другая ситуация, когда кредит уже получен, а договор подписан позже. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к отношениям, возникшим до заключения договора (п.2 ст.433 ГК РФ), однако для кредитного договора письменная форма обязательна во избежание признания его ничтожным (ст.820 ГК РФ). Следовательно, кредитный договор, который заключен позже выдачи кредита, можно будет признать ничтожным. К периоду пользования заемщиком денежными средствами без надлежащего заключения кредитного договора можно применить положения ст.395 ГК РФ о пользовании чужими денежными средствами. Но на практике такие случаи чрезвычайно редки, кредитные организации обычно тщательно оформляют денежные операции, сначала заключая договор, а затем предоставляя деньги.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.425 ГК РФ окончанием течения срока действия договора признается определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами своих обязательств, т.е. договор признается действующим до указанного момента, и только в самом договоре (или в законе) может быть предусмотрено, что окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору (абз.1 п.3 ст.425 ГК РФ). С момента окончания срока действия договора, указанного в подписанном сторонами тексте, могут возникать лишь новые права и обязанности сторон. Однако прекращение действия договора само по себе не затрагивает действительности ранее возникших прав и обязанностей сторон. Таким образом, ранее возникшее обязательство существует до тех пор, пока оно не будет надлежащим образом исполнено или не наступят другие обстоятельства, которые согласно ст.ст.409 - 419 ГК РФ служат основанием для прекращения обязательств. Поэтому окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за нарушение обязательства, так как считается, что обязательство продолжает действовать, а потому действуют и условия об ответственности за его нарушение.

Распространенная формулировка: "Настоящий (кредитный) договор действует до полного исполнения обязательств сторон по настоящему договору", т.е. не окончание какого-то установленного в договоре срока является моментом прекращения обязательств по кредитному договору, а, наоборот, момент прекращения обязательств влечет за собой истечение срока договора, представляется излишней, по крайней мере в рамках кредитного договора.

В кредитных договорах условие о том, что окончание срока действия договора влечет за собой прекращение его обязательств, обычно отсутствует. Нет смысла устанавливать конкретный срок, окончание которого привело бы к прекращению обязательства заемщика по полному возврату кредита и уплате причитающихся процентов, так как это противоречит самому смыслу кредита как экономического инструмента.

Срок действия кредитного договора можно определить как период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему.

Срок кредита (на наш взгляд, правильнее - срок использования кредита) - период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата кредитору. Срок действия кредитного договора - это срок действия правоотношения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика, а срок использования кредита - одно из условий кредитного договора.

В течение срока действия кредитного договора можно выделить дополнительно следующие сроки: срок предоставления кредита, срок возврата кредита, а также срок начисления процентов, сроки уплаты процентов.

Срок предоставления кредита - срок исполнения кредитором обязанности по предоставлению денежных средств заемщику (в полном объеме). Этот срок можно обозначить как период, который начинается с момента возникновения обязанности кредитора по предоставлению кредита (это либо момент вступления в силу кредитного договора, содержащего конкретный срок предоставления кредита, либо момент, определенный в кредитном договоре) и оканчивается в момент исполнения этой обязанности (момент получения кредита заемщиком), или как конкретную дату, закрепленную в договоре.

Если кредит предоставляется в виде частей по определенному в договоре графику, обязанность кредитора по предоставлению кредита считается исполненной в момент предоставления заемщику последней части кредита, однако кредитор обязан соблюдать и промежуточные сроки предоставления денежных средств и нести ответственность за неисполнение этих сроков.

Очень часто в кредитных договорах оговариваются дополнительные условия, и кредитор предоставляет заемщику кредит только после их выполнения. Например, заемщик обязуется предварительно представить документы, подтверждающие его финансовое положение, или заключить договоры о залоге недвижимости и договоры поручительства. В таких случаях срок предоставления кредита начинается с момента исполнения заемщиком указанных в кредитном договоре предварительных условий. При невыполнении заемщиком этих условий обязанности кредитора по предоставлению кредита не возникает. Следовательно, устанавливая в кредитном договоре дополнительные условия предоставления кредита, его стороны совершают сделку под отлагательным условием (п.1 ст.157 ГК РФ).

Начислять проценты кредитор вправе начиная с момента предоставления кредита, каковым считается момент выдачи кредита наличными через кассу или момент зачисления денежной суммы на счет заемщика.

В соответствии с п.2.1 действовавшего ранее Положения о порядке начисления процентов и отражения их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков, утвержденного Письмом Госбанка СССР от 22.01.1991 N 338, начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускались. Сейчас это ограничение снято (Письмо N 338 утратило силу с 1 января 1999 г. согласно Положению Банка России от 26.06.1998 N 39-П). Остался вопрос о возможности начисления процентов после истечения срока кредита, т.е. после возврата кредита. По мнению некоторых специалистов, срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита. Однако есть аргументы и против этого, так как в кредитовании повышенные проценты при просрочке срока возврата кредита - это определенная мера ответственности.

Существуют также сроки уплаты процентов на сумму кредита - установленные кредитным договором сроки, при наступлении которых у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика - обязанность эти проценты уплатить.

Срок возврата кредита определяется сторонами в договоре (п.1 ст.810 ГК РФ). Кредит может возвращаться единым платежом или частями по предусмотренному договором графику, соответственно можно говорить о сроке возврата части кредита, о сроке возврата кредита как полном возврате долга или возврате последней части основной суммы долга.

Общее правило таково: требование об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено только при наступлении срока его возврата, предусмотренного договором. Досрочный возврат кредита в предпринимательских отношениях, как и любое досрочное исполнение обязательств, без согласия другой стороны не допускается (ст.315 ГК РФ). Инициатива досрочного возврата кредита может принадлежать и заемщику, и кредитору.

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена по инициативе заемщика с согласия кредитора (абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ). Банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где заимодавец не имеет интереса в передаче займа, при заключении кредитного договора складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не позже, но и не раньше, чем наступил срок возврата, предусмотренный договором.

Инициатива по досрочному возврату кредита может исходить также от кредитора. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, он вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст.813 ГК РФ). Данная норма относится и к отношениям, возникшим из кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Существуют определенные сроки, в течение которых кредитор и заемщик могут отказаться от кредита. В соответствии с п.1 ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (уменьшение уставного капитала общества с ограниченной ответственностью или уменьшение уставного фонда государственного унитарного предприятия и т.п.). По нашему мнению, в том случае, если кредит предоставляется частями, кредитор имеет право отказаться от предоставления очередной части кредита. Он может требовать досрочного возврата кредита при наличии таких обстоятельств, ссылаясь на возможности, предоставленные субъектам гражданского права ст.451 ГК РФ. Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п.3 ст.821 ГК РФ).

В свою очередь заемщик согласно п.2 ст.821 ГК РФ может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

По общему правилу кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям. Но стороны в своем соглашении могут договориться о возврате кредита в рассрочку. В этом случае согласуется график погашения кредита, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. В п.2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (эта норма применяется и к отношениям, возникающим из кредитного договора). В п.2 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 29.06.2004) (далее - Закон об ипотеке) предусмотрено исключение из этого правила: обращение взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения; систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Кредитный договор не может быть оспорен заемщиком в соответствии с п.1 ст.812 ГК РФ (по безденежности) на основании того, что деньги в действительности им не получены. Однако обязанности возвратить кредит у заемщика не возникает в том случае, если кредит фактически им получен не был. При этом кредитный договор должен быть расторгнут судом в соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ из-за существенного нарушения условий договора кредитором.

Как и любой другой срок, срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода времени, а также указанием на событие, которое неизбежно должно наступить. На наш взгляд, срок возврата кредита может быть также обозначен как "до востребования", поэтому некорректным представляется определение ссуды по специальному счету, момент возврата которой обозначен "до востребования", как ссуды без установления срока, данное в п.2 разд.2 Рекомендаций банкам по работе с векселями, утвержденных Письмом Банка России от 09.09.1991 N 14-3/30. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ст.314 ГК РФ). Договор при отсутствии определенного или определимого срока должен быть исполнен в разумный срок после его возникновения. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. Этот так называемый льготный срок начинает исчисляться со дня окончания разумного срока (при обязательстве до востребования - с момента предъявления кредитором соответствующего требования).

Данные правила применяются ко всем срокам, используемым в кредитном договоре (предоставления кредита, уплаты процентов и т.д.). Что касается срока возврата кредита, то в случаях, когда этот срок договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ), т.е. специальной нормой установлен более длительный срок. Однако рассматриваемая норма является диспозитивной ("если иное не предусмотрено договором"). На практике кредитные договоры могут предусматривать условия, позволяющие банку требовать от заемщика немедленного исполнения им обязанности по возврату кредита. В случае кредитования счета (ст.850 ГК РФ) такие условия встречаются очень часто.

В большинстве случаев заемщики вынуждены подписывать кредитные договоры, текст которых, содержащий пункт о возможности немедленного досрочного возврата кредита по требованию банка, предложен банком как безальтернативный. Если при несвоевременном расторжении договора заемные средства истребуются кредитором немедленно, заемщик может опротестовать эти действия кредитора в суде как злоупотребление банком правом. Ведь такие действия банка могут быть направлены на преднамеренное нанесение ущерба заемщику или его партнерам. Поэтому в каждый, даже "бессрочный" кредитный договор желательно включать пункт о сроке предварительного уведомления в случае расторжения договора по инициативе банка.

Хотя требование банка о немедленном возврате кредита формально не нарушает действующего законодательства, оно может быть опротестовано на основании положений ст.10 ГК РФ, так как выполнение данного требования может привести к неоправданным убыткам заемщика. Поэтому право банка на немедленное расторжение кредитного договора далеко не в каждом случае может быть признано в суде оправданным и правомерным.

Еще один важный момент - существенность условия о сроке в кредитном договоре. закон допускает вариант условия договора, когда срок исполнения обязательства определяется моментом востребования (абз.2 п.2 ст.314 ГК РФ). Кроме того, в специальной норме о договоре кредита предусмотрена возможность именно такого способа определения срока возврата суммы кредита (абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ).

Существенными являются три вида условий (ст.432 ГК РФ):

условия о предмете договора;

условия, которые приведены в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;

условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Если для сторон важно определить конкретные сроки предоставления или возврата кредита, то срок (тот или иной) будет считаться существенным условием. Но является ли срок (сроки) кредита существенным исходя из закона?

ГК РФ применительно к отдельным договорам предусматривает необходимость включения в них условия о сроке его действия. При этом иногда срок действия договора прямо именуется существенным условием. Например, в ст.708 ГК РФ определено, что в договоре подряда указываются начальный и конечный сроки выполнения работы. По согласованию между сторонами в договоре могут быть предусмотрены также сроки завершения отдельных этапов работы (промежуточные сроки).

И хотя кредитный договор можно назвать срочным договором, сумма кредита передается заемщику на определенный срок в отличие, например, от договора дарения, в котором подарок передается одаряемому навсегда, на наш взгляд, условие о сроке кредита не является его существенным условием в соответствии с законом, так как, если срок кредитным договором не установлен, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

Однако, если в законе или нормативном акте предусмотрено условие об обязательном согласовании того или иного срока, такое условие будет существенным. Так, в п.5 ст.9 Закона об ипотеке предусмотрено, что, если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры. Иными словами, данные сроки (периодичность) в случае исполнения обязанности предоставления кредита или возврата кредита по частям должны быть обязательно указаны в договоре, если кредит обеспечивается залогом недвижимости.

Тем не менее целесообразно заранее отразить в договоре все указанные сроки, так как это поможет исключить возможность конфликтов между контрагентами.

О.Попова

Юрист

Подписано в печать

12.01.2005

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——