"Главбух", N 23, 2004

САМЫЙ ПРОСТОЙ СПОСОБ ПРИУМНОЖИТЬ СВОИ СБЕРЕЖЕНИЯ

Сейчас свободные деньги должны и могут приносить прибыль. Самый простой и распространенный способ приумножить свои сбережения - положить деньги в банк на депозит.

Выбираем вид вклада

От обилия банковских депозитных программ разбегаются глаза. Поэтому прежде чем идти с деньгами в банк, нужно разобраться, какой из видов вкладов вам больше всего подходит.

Все вклады можно разделить на четыре группы: бессрочные (до востребования), срочные, накопительные и универсальные. Все банковские программы для частных лиц базируются именно на них, различаясь только в нюансах.

Вклад до востребования (бессрочный)

Признаки: счет можно пополнять любыми суммами и снимать с него деньги без ограничений.

Бессрочный вклад (его еще называют вкладом до востребования) позволяет вносить и снимать деньги со счета в любой для вас момент. Оформив такой вклад, вам удобнее обзавестись пластиковой картой. Это позволит не бегать каждый раз в банк, чтобы снять деньги, а расплачиваться за покупки или услуги на месте с помощью карты или обналичивать суммы в банкомате. Некоторые банки заводят пластиковую карту бесплатно, то есть за оформление и выдачу пластика с вас ничего не потребуют. Однако платить за ее годовое обслуживание вам все равно придется - от 10 до 300 у. е. ежегодно.

Главный минус вклада до востребования - низкие проценты, начисляемые, как правило, раз в год на остаток по счету. Банкиров понять можно: вы ведь не гарантируете сохранность на счете хоть какой-то определенной суммы. Обычно процентная ставка по бессрочным вкладам колеблется от 0,2 до 0,6 процента годовых на остаток суммы.

Срочный вклад

Признаки: счет пополнять нельзя, снимать деньги до окончания срока договора нельзя.

Самые большие проценты банкиры предлагают по срочному вкладу. Этот вид вклада подойдет вам, если вы уверены, что деньги в течение определенного времени вам не понадобятся. Потому как система тут такая: вы можете один раз внести деньги на счет и забрать их только по истечении оговоренного срока.

Как правило, на срочном депозите деньги можно оставить на 6, 9, 12 месяцев, полтора или два года. Многие банки (например, ММБ, Райффайзенбанк) разрешают вкладчикам самостоятельно определять срок вклада. Правда, проценты в этом случае предлагаются ниже. Вообще же чем больше срок, на который вы доверяете свои деньги банку, тем больше проценты.

Платятся проценты по-разному: в конце срока депозита, ежемесячно или раз в три месяца - это зависит от выбранной вами программы. Если проценты будут поступать каждый месяц или ежеквартально, то банк предложит перечислять их на ваш текущий счет, то есть на пластиковую карту. Опять же не забывайте, что за обслуживание карты придется платить.

В срочном вкладе есть свои неудобства. Если вдруг - всякое в жизни бывает - вам понадобятся деньги до окончания срока депозита, то банкиры, конечно, отдадут их. Но при этом они начислят на ваш вклад проценты, предусмотренные по вкладам до востребования (то есть по низкой ставке). Кроме того, в некоторых банках еще принято брать комиссию за досрочное снятие денег с депозита. Иногда эта комиссия съедает все проценты по депозиту.

Вклад накопительный

Признаки: счет можно пополнять, но снимать деньги до окончания срока договора нельзя.

Этот вид вклада очень удобен, если вы копите деньги на серьезную покупку. Вы точно знаете время, когда вам понадобятся деньги, и можете ежемесячно (или чаще) пополнять свой депозитный счет. Практически во всех банках установлена минимальная сумма дополнительного взноса. Она колеблется от 1000 до 15 000 руб. И еще одно ограничение: как правило, дополнительные взносы банки перестают принимать за 1 - 6 месяцев до окончания срока договора.

Как правило, проценты по накопительному вкладу начисляются на имеющуюся сумму каждые три месяца. Однако есть банки, которые начисляют проценты и после окончания срока депозита. В некоторых банках проценты зависят от суммы, находящейся на депозите. То есть чем больше вы вносите денег, тем больше ваша процентная прибыль. Однако так поступают далеко не все банки: некоторые выплачивают только изначально прописанные в договоре проценты.

Универсальные вклады

Признаки: пополнять счет можно, снимать деньги тоже можно, но до установленного неснижаемого остатка.

Универсальные вклады появились сравнительно недавно и предлагаются далеко не всеми банками. Если вы выберете универсальный вклад, то банкиры определят для вашего счета неснижаемый остаток (как правило, он не ниже первоначального взноса). Эту сумму можно будет забрать только по окончании срока договора. Остальные деньги (дополнительные взносы и проценты) можно брать в любой момент. Конечно, проценты по универсальным вкладам меньше, чем по срочным. Но все-таки они гораздо выше, чем по вкладам до востребования.

Выбираем банк

Сейчас трудно найти единый подход к выбору банков: летний кризис заметно подорвал доверие ко всем банкам вообще. Но сейчас, как и всегда, действует правило: не нужно гнаться за большими процентами - лучше остановиться на золотой середине.

Еще обязательно узнайте, вошел ли выбранный банк в систему страхования вкладов. Дело в том, что в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчику развалившегося банка гарантирован возврат вкладов в сумме, не превышающей 100 000 руб. Деньги вернет Агентство по страхованию. Кроме того, вкладчик имеет право после получения от агентства возмещения потерь требовать от банка выплаты оставшейся части вклада и процентов. Поэтому сейчас работать с физическими лицами и принимать вклады от населения имеют право только банки, вошедшие в систему страхования.

Не так давно (17 сентября 2004 г.) вышли рекомендации Агентства по страхованию, согласно которым банки должны вывешивать информацию о системе страхования вкладов у себя в помещениях. Так что обратите внимание на стенды в банках. Кроме того, банкам рекомендовано включать в тексты договоров с физическими лицами положения о том, что вклады застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Законом о страховании вкладов.

Открываем депозитный счет

Для того чтобы открыть счет, вам придется появиться в банке лично. При себе обязательно нужно иметь паспорт. Правда, в некоторых банках (например, в Сбербанке) с вас еще могут потребовать ИНН. Поэтому лучше созвониться с банкирами заранее и узнать все требования.

После того как вы предъявите паспорт, банковский служащий составит договор на открытие депозитного счета. В нем будут указаны все условия хранения денег: какой вид вклада вы выбрали, какие у него условия, какое время будет действовать договор, как будут начисляться проценты, по какой ставке и т.п.

Советуем внимательно отнестись к заключению договора, потому что именно в этом документе банки зашифровывают свои "секреты". Например, обязательно обратите внимание на то, продлевается ли вклад автоматически, если вы не забираете деньги после окончания срока, или нужно лично извещать банкиров о продлении срока депозита. В большинстве банков действует такая система: если вкладчик не забирает деньги в день окончания срока, то вклад продляется на тот же срок с той же процентной ставкой. Но если по вкладу не предусмотрено автоматического продления срока и вы не придете в нужный день, то банкиры могут взять штраф за просрочку снятия денег с депозита или же оставить деньги на условиях вклада до востребования (то есть с более низкими процентами).

После подписания договора вам останется только внести на депозит желаемую сумму. Здесь тоже есть свои загвоздки, поэтому лучше заранее выяснить, каким образом вы сможете это сделать. Как правило, банки принимают суммы и в наличной, и в безналичной форме (то есть с любого текущего счета). Но некоторые банкиры обязывают вкладчиков перечислять деньги только с текущего счета, открытого в своем же банке. Нужно заметить, что открытие такого счета не всегда бесплатно.

Заранее обговорите и то, как можно будет снять деньги с депозита, когда закончится срок договора. Дело в том, что в некоторых банках деньги с депозита можно снять только в безналичной форме. То есть, чтобы получить обратно свои кровные, придется открыть в этом банке текущий счет, на него банкиры перечислят деньги и оформят вам пластиковую карту. Только с этой карты вы сможете обналичить деньги через банкомат. Конечно, большинство банков выплачивают вклад в наличной форме. Но и в этом случае иногда они берут комиссию за снятие наличности со счета.

О.С.Пережогина

Эксперт журнала "Главбух"

Подписано в печать

24.11.2004

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——