"Финансовая газета", N 42, 2004

СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА ПО ПРОДЛЕННОМУ ДОГОВОРУ ОСАГО

С июля 2004 г. страховщики, осуществляющие ОСАГО, столкнулись с проблемой продления срока действия договора ОСАГО. Основные споры среди специалистов порождает вопрос об обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение потерпевшим, если страховой случай произошел в течение тридцатидневной просрочки уплаты страхователем страховой премии по продленному договору.

Правовая природа продления срока действия договора ОСАГО

Нормами законодательства об ОСАГО предусмотрена возможность страхователя продлить срок действия договора ОСАГО. Прежде всего следует установить, что законодатель имел в виду под "продлением срока действия договора ОСАГО". С точки зрения гражданского законодательства продление срока действия договора - это изменение условий договора. Сам договор при этом продолжает действовать, так же как и все его неизмененные условия. Изменение условий договора оформляется соглашением его сторон.

Однако Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (с изм. и доп. от 23.06.2003) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон N 40-ФЗ) устанавливает совершенно иной порядок продления договора ОСАГО. Договор ОСАГО продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Одновременно Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 N 263, далее - Правила) определяют, что продление срока действия договора страхования осуществляется путем выдачи страхового полиса обязательного страхования. Исходя из смысла нормативных актов происходит заключение нового договора ОСАГО на других условиях - страхователь при продлении срока действия договора может изменить его условия (например, указать иной период использования транспортного средства, изменить список лиц, допущенных к управлению), у него однозначно изменятся возраст и стаж вождения, также страховщик имеет право применить систему бонус-малус, что повлияет на размер страховой премии.

Таким образом, Закон N 40-ФЗ и Правила под продлением договора понимают не изменение его условия о сроке действия, а заключение нового договора на новый срок в особом порядке.

Закон N 40-ФЗ и Правила различают два вида договоров, повторно заключаемых страхователем с прежним страховщиком после окончания действия предыдущего договора ОСАГО.

Первый вид - это договор ОСАГО, по которому у страхователя утрачено право на продление (непрерывную страховую защиту), т.е. договор, заключенный по истечении 30 дней с момента окончания срока действия предыдущего договора или же после отказа страхователя от продления срока действия договора. Например, страхователь за 2 месяца направил страховщику отказ от продления, а через 3 дня после окончания срока действия договора ОСАГО обратился к тому же страховщику с заявлением о заключении договора. В данной ситуации вновь заключаемый договор ОСАГО вступит в силу, и страхование по нему начнется с даты, указанной в полисе, но не с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем прекращения предыдущего договора. Та же ситуация возникнет, если страхователь обратится к страховщику и по истечении 30 дней с момента окончания срока действия предыдущего договора. Таким образом, страховщик не предоставит страхователю непрерывную страховую защиту.

Второй вид - это договор, заключаемый на условиях продления договора. Нормы Закона N 40-ФЗ и Правил дают основание сделать вывод, что договор ОСАГО порождает не только страховые обязательства сторон, но и обязательства сторон по продлению срока действия договора, выражающиеся в обязанности страховщика заключить со страхователем новый договор на определенных условиях. Договор ОСАГО налагает на страховщика обязанность не просто заключить договор на новый срок с прежним страхователем, но и при соблюдении страхователем определенных условий распространить период страхования по новому договору на время, предшествовавшее заключению нового договора. Ведь в соответствии с Правилами срок страхования по новому договору, заключаемому по процедуре продления, начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем прекращения срока действия предыдущего договора, при условии, что страхователь оплатит премию по новому договору (соответственно заключит новый договор) в течение 30 дней с момента окончания срока действия предыдущего договора.

Общие нормы гражданского права позволяют сторонам распространить действие договора на отношения, возникшие до заключения договора. Также и ст.957 ГК РФ установлено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования. В рассматриваемом случае Правилами, обязательными для исполнения страховщиком и страхователем, установлен иной срок начала страхования - 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора.

Таким образом, стороны заключают новый договор ОСАГО в течение 30 дней с момента окончания срока действия предыдущего договора. При этом согласно ГК РФ, Закону N 40-ФЗ и Правилам договор ОСАГО вступает в силу только с момента уплаты премии и выдачи полиса, а страхование, обусловленное данным договором, начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания предыдущего договора.

Под просрочкой уплаты премии в Законе N 40-ФЗ и Правилах понимается невыполнение страхователем обязанности по заключению нового договора ОСАГО по окончании срока действия предыдущего (поскольку в нормативных актах указано, что страховщик выдает полис только после оплаты премии).

Следовательно, если в течение тридцатидневной просрочки страхователем уплаты премии произойдет страховой случай и страхователь в течение 30 дней не уплатит страховую премию, у страховщика не возникнет обязанности по осуществлению страховой выплаты, так как договор ОСАГО не вступил в силу и по нему не возникли обязательства сторон. По этой причине нельзя согласиться с мнением, что у страховщика есть обязанность по осуществлению в данной ситуации страховой выплаты и право требования уплаты страхователем страховой премии за 1 месяц действия договора (в размере 1/12 годовой премии).

Здесь возникает вопрос о правомерности осуществления страховщиком страховой выплаты по новому договору страхования в связи со страховым случаем, произошедшим в период просрочки страхователем уплаты премии менее чем на 30 дней с момента окончания срока действия предыдущего договора и до заключения сторонами нового договора ОСАГО. Как известно, страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности. Если же страхователь оплачивает страховую премию по договору ОСАГО, зная, что событие, подпадающее под определение страхового случая, уже произошло, то такое событие не отвечает указанным признакам, следовательно, оно не может быть признано страховым случаем. Но в данной ситуации возможны и исключения. Например, к управлению автомобилем допущены несколько лиц. Страхователь уплачивает страховщику премию по новому договору, а потом выясняется, что в этот же день или ранее второе допущенное к управлению автомобилем лицо стало виновником ДТП и не известило об этом страхователя. В такой ситуации и страхователь, и страховщик при заключении договора ОСАГО находились в добросовестном неведении о произошедшем событии. На наш взгляд, данное событие должно быть признано страховым случаем, и у страховщика возникает обязанность по осуществлению выплаты.

Однако существует мнение, что нормы Закона N 40-ФЗ и Правил, в соответствии с которыми страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату при просрочке страхователем уплаты премии не более чем на 30 дней, могут свидетельствовать о законодательном признании страховым случаем события, о наступлении которого до вступления договора в силу известно страхователю и/или страховщику. Но, поскольку данное мнение достаточно спорно, подтвердить или опровергнуть его может только судебная практика, которая еще пока не сформировалась.

Социальный характер Закона N 40-ФЗ

При обсуждении вопроса об осуществлении страховой выплаты по страховому случаю, произошедшему в период тридцатидневной просрочки страхователем уплаты премии, высказывалась следующая точка зрения: Закон N 40-ФЗ носит социальный характер и обеспечивает непрерывность страховой защиты потерпевших, исходя из чего страховщик обязан осуществлять страховую выплату в пользу потерпевшего вне зависимости от того, оплачена ли премия по продленному договору.

По нашему мнению, отказ страховщика от осуществления страховой выплаты ни в коей мере не нарушает прав потерпевших. Если в результате ДТП вред будет причинен жизни и здоровью потерпевшего, то в силу Закона N 40-ФЗ Российский союз автостраховщиков будет нести обязанность по осуществлению компенсационной выплаты потерпевшему. Если же вред будет причинен имуществу потерпевшего, то в силу ст.937 и гл.59 ГК РФ причинитель вреда будет обязан самостоятельно возместить причиненный вред.

Обязывание страховщика осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в течение 30 дней с момента окончания срока действия предыдущего договора при неуплате до истечения указанного срока премии противоречит природе договора страхования и нарушает права страховщика. В соответствии с ГК РФ договор страхования является возмездным договором, и осуществление страховщиком выплаты по договору страхования, по которому страхователь не уплатил и не собирается оплачивать премию, является не чем иным, как дарением в пользу потерпевшего.

Право страховщика на предъявление

регрессного требования к страхователю

Также существует мнение, что страховщик, выплативший страховое возмещение по продленному договору ОСАГО, по которому премия не уплачена, имеет право обращаться к страхователям с регрессным требованием в соответствии с п.76 Правил (лицо не имело права управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред).

Для того чтобы определить понятие "право на управление транспортным средством" следует обратиться к Правилам дорожного движения, утвержденным Постановлением Совета Министров Российской Федерации от 23.10.1993 N 1090, в ред. от 25.09.2003 (далее - ПДД) и КоАП РФ. В ПДД упоминается исключительно "удостоверение на право управления" и устанавливается обязанность водителя иметь при себе страховой полис (п.2.1.1). В п.2.7 перечислено то, что запрещено водителю. В этом перечне нет позиции, запрещающей управлять транспортным средством при отсутствии страхования.

КоАП РФ (в ред. от 25.04.2002 N 41-ФЗ) устанавливает ответственность за:

управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса (ст.12.3);

управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный полисом (п.1 ст.12.37);

управление транспортным средством лицом, не указанным в полисе (п.1 ст.12.37);

неисполнение обязанности по страхованию ответственности (п.2 ст.12.37);

управление транспортным средством, если страхование заведомо отсутствует (п.2 ст.12.37).

Таким образом, отсутствие страхования не лишает лицо права управлять транспортным средством. Поэтому у страховщика нет оснований для предъявления регрессного иска к страхователю, уплатившему премию после страхового случая.

Если же владелец транспортного средства не оплатит премию и после ДТП, то, как указано выше, он не является страхователем. А значит, страховщик не выплачивает возмещения и, соответственно, не имеет права регресса.

М.Коробицына

Адвокат

Адвокатского бюро "Мариллион"

Подписано в печать

13.10.2004

     
   ——————————————————————————————————————————————————————————————————
————————————————————
——